Ипотечные каникулы по запросу заёмщика — новый закон № 76-фз, что и как

Полезная информация по теме: "Ипотечные каникулы по запросу заёмщика — новый закон № 76-фз, что и как" с ответами на все возможные вопросы. Если вы все же не найдете ответ на интересующие вопросы, то обращайтесь к нашему дежурному юристу.

Ипотечные каникулы в 2019 году: ипотеку можно будет… не платить?

Весной 2019 года Правительством было принято беспрецедентное решение – в мае В. Путин подписал Закон об ипотечных каникулах или № 76-ФЗ. Проект предполагает возможность снизить кредитную нагрузку на семьи, оказавшиеся в сложном материальном положении.

К сожалению, последние статистические исследования показали, что в последнее время количество просроченных ипотек в России выросло до 35% — это около 80 миллиардов рублей долга. Также последние 6 лет эксперты фиксируют падение реальных доходов у населения, что не может не сказываться на кредитоспособности россиян.

Давайте рассмотрим, что представляет собой отсрочка, как оформить льготу, какие условия поставили законодатели, и что потребуется для получения льгот.

Ипотечные каникулы: что это такое, и как их получить?

Многие банки готовы пойти навстречу и предоставить определенные привилегии заемщикам, попавшим в финансовые затруднения. Практика распространена и за рубежом, это цивилизованное решение позволяет достигнуть обоюдно выгодного для сторон решения.

Российские банки обычно предоставляют клиентам следующие услуги:

  • реструктуризация кредита. Срок кредитования увеличивается, сумма ежемесячного платежа уменьшается;
  • рефинансирование кредитов. 2-3 и больше кредитов объединяются в один большой, такой кредит предоставляется по более низкой процентной ставке или на более выгодных условиях;
  • кредитные каникулы. Клиенту предоставляется отсрочка платежей по кредиту. В течение льготного периода он будет выплачивать только % по договору.

Как оформить отсрочку или реструктуризацию в банке? Заметим, что свои услуги банковские учреждения предоставляют по желанию. Нет четких критериев и гарантий получения льгот, вы можете быть самым добросовестным заемщиком с положительной кредитной историей и получить отказ.

Каникулы, предусмотренные в № 76-ФЗ, предоставляются в обязательном порядке, если заемщик соответствует всем критериям и стандартам, описанным в законопроекте об ипотечных каникулах.

Отметим, что положениями проекта заинтересовались многие граждане. Ранее законодатели не издавали подобных беспрецедентных решений. Соответственно, возник вопрос – когда в силу вступит Закон об ипотечных каникулах? Обратиться в банк можно будет в самом скором времени, уже в августе 2019 года!

Льготный период предоставляется в следующем порядке:

  • вы обращаетесь в банк с заявлением о предоставлении каникул;
  • к заявлению обязательно прикладываются документы, подтверждающие ваши финансовые обстоятельства;
  • банк, рассмотрев документы, предлагает план по отсрочке, условия погашения процентов в процессе льготного периода;
  • после истечения льготного срока вы снова платите по ипотеке на прежних условиях.

По нормам Закона об ипотечных каникулах, отсрочка платежей не может быть дольше 6-ти месяцев. Однако серьезные банки внесли и свои коррективы. Они касаются семей, в которых недавно родился ребенка.

  1. АИЖК предлагает получить каникулы на срок до 1,5 года.
  2. ВТБ – от 3-х до 12-ти месяцев.
  3. Сбербанк – до 1-го года.
  4. Россельхозбанк – до 1-го года.

Менее крупные банки и кредитные организации будут ориентироваться на сроки, предоставленные заемщикам законодательством. Заметим, что в таких учреждениях даже просто получить реструктуризацию или рефинансировать ипотеку практически нереально, они редко идут заемщикам навстречу.

Обратите внимание! Перед тем, как получить отсрочку, учтите, что она предоставляется только один раз за весь срок кредитования.

На каких условиях можно взять ипотечные каникулы: юридические нюансы

Вы можете взять каникулы на определенных условиях, выбрав те, которые наиболее подойдут в вашей ситуации.

  1. Оплата одних % по ипотеке в течение льготного периода.
  2. Снижение размера ежемесячного платежа. Например, если сейчас он составляет 10 000 рублей, из которых 2000 – это проценты, то вы можете снизить его, к примеру, до 5000 рублей.
  3. Полное отсутствие платежей. Например, вы можете не платить полгода вообще ничего, но срок кредита будет увеличен. Так, если кредит брался на 12 лет, то он будет теперь составлять 12,5 лет. Следует учесть, что в таком случае придется оплатить и %, накопившиеся за льготный период пользования.
  4. увеличение срока действия договора по ипотеке. Можно увеличить сроки только в случае, если срок ипотеки составляет до 10-ти лет.

Кто может запросить льготный период?

Главное условие для заемщика – он должен реально находиться в затруднительном финансовом положении. Соответственно, такими обстоятельствами могут считаться представленные ниже факторы.

  1. Положение, возникшее при потере работы. Заемщику следует встать на учет в Центр Занятости и представить в банк соответствующие документы.
  2. Тяжелое состояние здоровья, повлекшее инвалидность 1 или 2 группы. Заемщик представляет медицинские заключения и документы по инвалидности.
  3. Утрата трудоспособности. Наиболее часто это случается по причине травм, но могут присутствовать другие факторы.
  4. Падение доходов. Совместный доход супругов снизился на 30% и больше, и взнос по ипотеке теперь составляет более половины общего бюджета.
  5. Положение, возникшее при рождении ребенка или при увеличении количества лиц, которые находятся у заемщика на попечении. Если одновременно падает уровень зарплаты на более чем 20%, а взнос составляет 40% от семейного бюджета, то заемщик вполне может рассчитывать на каникулы.

Интересно, что законодательно были приняты и условия, ограничивающие круг лиц, которые могут обратиться за каникулами:

  • раньше отсрочку по текущему кредиту должнику не предлагали и не давали;
  • ипотечное жилье является единственной квартирой;
  • размер кредита по ипотеке составляет до 15-ти млн. руб.

Какие документы понадобятся для оформления отсрочки?

Основной пакет документов, которые понадобятся для отсрочки платежей – это те, которые подтвердят ваше ухудшившееся материальное положение. Но потребуется и ряд других справок и подтверждений. Итак, перечень документов для ипотечных каникул:

  • заявление, составленное собственноручно. О форме можно спросить у сотрудников банка;
  • выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье по ипотеке является единственным;
  • медицинские заключения/справка из ЦЗ или другое подтверждение того, что заемщик не может работать и не может пока платить по причине недостаточности дохода;
  • свидетельства о рождении или усыновлении детей;
  • документ о доходах за 2 последних года. Им подтверждается падение ежемесячного обеспечения, если оно имело место быть.

Заметим, что банки не могут потребовать у заемщиков другие документы, если те обращаются за отсрочкой по государственной программе.

Далее, собрав все нужные документы, вы должны осуществить следующие действия.

  1. Посетить банк и подать документы. В заявлении обязательно указываем срок предполагаемой отсрочки, условия, на которых вы хотите получить каникулы.
  2. Ждем 5 дней, пока банк будет рассматривать ваше обращение.
  3. Далее банк сообщает о своем решении и вы заключаете соглашение.
  4. Если в течение 10-ти дней банк не откликнулся или не выдал официальный отказ, вы можете считать, что ипотечные каникулы для вас уже наступили. Но мы рекомендуем принять меры безопасности – сохранить у себя экземпляр заявления и документов, зафиксировать свое обращение в банк. В случае, если возникнет спор по данному поводу, благодаря доказательствам вы сможете отстоять свое право на каникулы в судебном порядке.
Читайте так же:  Дешевле только даром россияне дождались ипотеки со ставкой 1 процент годовых

Стоит ли обращаться за кредитными каникулами?

В связи с социальными и экономическими факторами, у многих граждан сформировалось критическое отношение к законодательным нововведениям. Также уже начались массовые обсуждения – стоит ли обращаться за отсрочкой, когда вступят в силу нормы № 76-ФЗ?

Однозначно стоит, если у вас реально сложилось безвыходное положение. К сожалению, ипотечная недвижимость является залоговым имуществом, и в случае признания банкротства или отсутствия оплаты взносов квартиру попросту заберут через суд. Соответственно, не нужно пускать ситуацию на самотек. Законодатель предоставил возможность «получить передышку» в сложных обстоятельствах – так почему бы ей не воспользоваться?

Ниже мы изложим основные преимущества нового ФЗ.

  1. У вас не испортится кредитная история, если вы воспользуетесь каникулами.
  2. Вы можете вообще не платить полгода по кредиту, а вместо этого направить свободные ресурсы и свое время на улучшение финансового положения.
  3. Вам не нужно будет оббивать пороги госструктур в поисках нужного документа, их список прост, и собрать пакет можно самостоятельно примерно за 2-5 дней.
  4. В зону действия нового законопроекта входят почти все потенциальные заемщики – практически для всех такое жилье является единственным, а сумма кредитования в среднем составляет 4-6 млн. рублей (обратиться могут все, у кого сумма не превышает 15-ти млн. рублей).
  5. Действие законопроекта распространяется на все российские банки и кредитные учреждения, выдающие ипотечные кредиты.

Если у вас возникли сложные финансовые обстоятельства, и вы хотите уточнить некоторые подробности – обратитесь к нашим юристам за консультацией! Мы всегда готовы помочь и ответить на все вопросы. При необходимости мы также окажем услуги юридического сопровождения с гарантированным результатом!

Вступил в силу закон об «ипотечных каникулах»

EdZbarzhyvetsky / Depositphotos.com

С сегодняшнего дня (31 июля) граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут потребовать приостановления исполнения обязательств или уменьшения размера платежей по ипотечным жилищным кредитам (займам) на льготный срок, не превышающий шести месяцев. Такое право предоставлено россиянам поправками, внесенными Федеральным законом от 1 мая 2019 г. № 76-ФЗ.

[3]

Накануне вступления закона в силу Госдума опубликовала на своем официальном сайте материал с разъяснениями, касающимися применения указанных нововведений. Так, отмечается, что в рамках «ипотечных каникул» возможно либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера на срок, длительность которого заемщик может определить самостоятельно, но в пределах полугода. После использования льготы срок возврата кредита будет автоматически продлеваться на период действия «ипотечных каникул».

Следует учитывать, что имеется ряд ограничений на использование «ипотечных каникул». Они касаются жилья, на которое взят кредит, – оно должно быть единственным (при этом на весь срок «каникул» жилье защищено от изъятия, т. е. на него не может быть обращено взыскание), а также стоимости кредита – до 15 млн руб. Подчеркивается, что воспользоваться «ипотечными каникулами» можно только один раз за период кредита.

Могут ли стороны предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке? Узнайте из Домашней правовой энциклопедии в интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Также пояснения касаются ситуаций, относящихся к трудным жизненным ситуациям. В их числе: безработица, подтвержденная регистрацией в органах занятости; инвалидность I или II групп; временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд; снижение среднемесячного дохода заемщика на 30% и более; увеличение количества иждивенцев у заемщика. Перечисляются и документы, необходимые для использования «ипотечных каникул». Среди них:

  • выписка и ЕГРН, свидетельствующая, что ипотечное жилье является для заемщика единственным;
  • выписка об официальной регистрации в качестве безработного;
  • справка об инвалидности;
  • листок нетрудоспособности;
  • справка о доходах;
  • свидетельство о рождении (усыновлении) или акт о назначении опекуном (попечителем).

Также документом введен упрощенный порядок сделок с недвижимостью, призванный сделать процедуру госрегистрации легче, быстрее и без лишних материальных затрат. Так, обязательному нотариальному удостоверению больше не подлежат: сделки при отчуждении или ипотеке всеми участниками долевой собственности своих долей по одной сделке; договоры об ипотеке долей в праве общей собственности на недвижимое имущество, заключаемые с кредитными организациями, и т д.

Президент РФ подписал закон об «ипотечных каникулах»

gpointstudio / Depositphotos.com

Документ предоставляет гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, право требовать приостановления исполнения обязательств или уменьшения размера платежей по ипотечным жилищным кредитам (займам). При этом длительность льготного периода не должна превышать шесть месяцев.

Воспользоваться указанным правом заемщики-физлица смогут при одновременном соблюдении следующих условий:

  • размер кредита (займа) не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ (до принятия кабмином соответствующего постановления такой размер установлен в пределах 15 млн руб.);
  • условия кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика, равно как и условия первоначального кредитного договора, прекращенного в связи с заключением с заемщиком нового договора, обеспеченного тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному договору;
  • предметом ипотеки является единственное пригодное для постоянного проживания заемщика жилое помещение.

Кроме того, заемщик на день направления требования о применении льготного периода должен находиться в трудной жизненной ситуации – это может быть регистрация заемщика в качестве безработного в органах службы занятости, признание его инвалидом I или II группы инвалидности, временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд. Также трудной жизненной ситуацией признаются: снижение среднемесячного дохода за два месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика за льготой, более чем на 30% по сравнению с доходом за соответствующий год; увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика по сравнению с их количеством на день заключения договора с одновременным снижением среднемесячного дохода за два месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 20%. В двух последних случаях также учитывается размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика.

Определен перечень документов, подтверждающих нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации. В их числе – справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, справка о доходах, выписка о регистрации в качестве безработного, выписка из ЕГРН о правах лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости, свидетельство о рождении (усыновлении) или акт о назначении опекуна или попечителя. Кредитор не сможет требовать от заемщика предоставления иных документов.

Какие условия должны быть прописаны в кредитном договоре, если заемщиком является гражданин, получающий кредитные средства для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, и обязательства заемщика по такому договору обеспечены ипотекой? Узнайте из материала «Ипотека как способ обеспечения исполнения кредитного договора» в «Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Предусмотрено, что после окончания льготного периода заемщик продолжит выплачивать кредит с первоначальной периодичностью, а не уплаченные им суммы будут подлежать возврату в конце срока кредита, который увеличится на соответствующий льготному периоду срок.

Ипотечные каникулы: чем интересен новый закон 2019 года

С августа 2019 года значительно упростилась жизнь заемщиков с действующими ипотечными кредитами. Теперь они без последствий и на гарантированных законом основаниях могут временно перестать выплачивать ипотеку или уменьшить ежемесячный взнос до минимального. Это право им предоставляет новый закон № 76-ФЗ, принятый 1 мая 2019 года. Чем именно хороши ипотечные каникулы и почему их считают знаковыми для нынешних заемщиков, а также когда вступит закон об ипотечных каникулах в силу, рассмотрим ниже.

Читайте так же:  Обжалование административного штрафа

Суть принятого законопроекта

О необходимости разработки механизма помощи заемщикам с ипотечными займами В. В. Путин заявил 20 февраля 2019 в ходе ежегодного послания к Федеральному собранию. Всего за 2 месяца был разработан законопроект об ипотечных каникулах, ставший впоследствии Федеральным Законом № 76-ФЗ, подписанным Президентом России 1 мая.

Согласно закону, под термином «ипотечные каникулы» понимается предоставляемый заемщику банком льготный период, в течение которого происходит уменьшение ежемесячного взноса, либо полностью отменяются платежи по ипотечному займу.

Основные положения ипотечных каникул следующие:

  • их длительность составляет до 6 месяцев. Это гарантированный законом период, который финансовые организации могут увеличивать по своему усмотрению — к примеру, Сбербанк при рождении ребенка позволяет заемщикам взять отсрочку сроком до 2 лет. Другими банками также предусмотрены персональные льготные условия;
  • максимальная сумма ипотеки для оформления каникул не должна превышать 15 миллионов рублей. То есть для займов, размер которых больше установленного порога, получение кредитных каникул законом не гарантированно;
  • основанием для отсрочки является подтвержденное снижение уровня дохода заемщика. Насколько он должен снизиться и как это можно подтвердить — об этом читайте ниже;
  • ипотечные каникулы применяются исключительно в отношении ипотеки, объектом которой выступает единственное жилье должника;
  • данные об оформлении каникул или предшествующих их получению просрочках не отображаются в кредитной истории гражданина;
  • оформить ипотечные каникулы по действующему кредитному договору можно лишь один раз.

Технически каникулы — это разновидность реструктуризации задолженности. Но если реструктуризация — дело добровольное и оформляется на усмотрение банка, то закон об ипотечных каникулах обязывает кредитные организации предоставлять их по первому требованию заемщика.

Их оформление позволяет попавшим в тяжелое финансовое положение заемщикам взять временную передышку в оплате ипотеки. Без риска введения штрафных санкций, ухудшения кредитной истории или изъятия банком объекта договора — залоговой недвижимости.

Виды ипотечных каникул

Перед тем как оформить отсрочку в оплате ипотеки, важно определиться со схемой каникул. Закон предоставляет гражданам возможность самостоятельно выбрать одну из следующих четырех схем:

  1. Выплату только процентов по ипотеке. Это позволяет сделать платеж по программе ипотечных каникул минимальным.
  2. Выплату процентов и части долга. Таким образом, можно уменьшить ежемесячный платеж до приемлемого, с учетом текущего финансового состояния заемщика.
  3. Прекращение взносов на протяжении ипотечных каникул. Это оптимальный вариант для заемщиков, полностью лишившихся дохода.
  4. Увеличение срока действия ипотечного договора. Это позволяет расписать график платежей на больший срок, что приводит к снижению их размеров. Но применимо лишь в отношении ипотечных договоров сроком не более 10 лет.

Перед тем как получить отсрочку, тщательно оцените свои возможности и обсудите все варианты схем с кредитным менеджером банка. Вполне возможно, что сообща вы найдете более предпочтительный вариант, чем выбранный вами ранее самостоятельно.

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Кто может получить ипотечные каникулы

Путин подписал закон об ипотечных каникулах, в котором строго установлены требования к заемщикам. И кредитная организация не может их ужесточать по всему желанию. Согласно закону, причиной для оформления ипотечных каникул может стать:

  1. Отсутствие стабильного дохода.
  2. Подтвержденная инвалидность I или II группы.
  3. Временная нетрудоспособность сроком больше 2 месяцев.
  4. Увеличение числа иждивенцев: детей и инвалидов. Одновременно с этим величина взноса должна превышать 40% от величины заработка, а сам доход снизиться на 20% или больше относительно среднемесячного заработка за последний год.
  5. Более чем 30% снижение величины заработка за последние 2 месяца, при условии, что величина ежемесячного платежа по займу превысила 50% от официальных доходов.

Если вы хотите узнать, можно ли взять ипотечные каникулы конкретно в вашей ситуации, то проверьте, соответствуете ли вы вышеперечисленным критериям. Но помните, что банку нужно документальное подтверждение ухудшения вашего материального положения.

Какие документы нужны для отсрочки

Основные документы для ипотечных каникул, которые банк на законном основании может потребовать от заемщика, следующие:

[2]

  1. Заявление на получение каникул. Оно составляется в офисе банка.
  2. Выписка из ЕГРН. Она нужна для подтверждения, что залоговое имущество — ваше единственное жилье.
  3. Справка из ЦЗН. Требуется для подтверждения вашего статуса безработного.
  4. Справка об инвалидности.
  5. Больничный лист. Необходим, если временная нетрудоспособность длится больше 2 месяцев.
  6. Свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, опекунстве.
  7. Справка 2-НДФЛ за текущий и предшествующие годы. На ее основании банк оценивает падение ваших доходов.

Узнать точнее, какие документы вам могут потребоваться при потере работы или временной нетрудоспособности, вы можете в отделении вашего банка, предоставившего вам займ.

Порядок оформления ипотечных каникул

Оформить отсрочку в выплатах ипотеки заемщики могут уже в 2019 году. Для этого необходимо:

  1. Обратиться в банк с требованием предоставить кредитные каникулы.
  2. Совместно с менеджером написать заявление и выбрать оптимальную схему отсрочки.
  3. Предоставить все подтверждающие ваше сложное финансовое положение документы.
  4. Дождаться решения банка. По закону, финансовая организация обязана ответить вам в 5-дневный срок.
  5. Если ваше заявление банком приняли и признали обоснованным, то вам выдадут новый график платежей.

Если за 10 дней банк не предоставит заемщику мотивированный отказ, либо другой официальный документ, свидетельствующий о рассмотрении им заявления, то отсрочка вводится на выдвинутых заявителем условиях с дня подачи документов в банк.

Важные нюансы Закона

Перед тем как взять каникулы, учитывайте ряд особенностей этой процедуры:

  1. При получении каникул будет увеличен не только срок, но и размер ипотечного кредита. По причине начисления банком процентов за каждый дополнительный месяц.
  2. Для тех, кто не знает, когда вступят в силу положения Закона, напоминаем — вы можете воспользоваться законным правом на отсрочку с 1 августа 2019 года.
  3. Многие банки представляются собственные варианты ипотечных каникул на более привлекательных для заемщиков условиях: так, в АИЖК можно получить их сроком до полутора лет, в ВТБ — от 3 месяцев до 1 года, а Россельхозбанк предлагает полную отсрочку с возможностью не вносить платежи сроком до 1 года.
  4. Если ваша КИ не испорчена длительными просрочками, то вместо ипотечных каникул попробуйте рефинансирование ипотеки. Вы можете списать значительную часть долга или уменьшить размер ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки.
  5. Если ранее предполагалось, что каникулы будут оформляться только применительно к вновь оформленным ипотечным займам, то фактически закон не предусматривает ограничений. Воспользоваться своим законным правом могут все без исключения граждане, удовлетворяющие соответствующим требованиям.

И помните, что п. 15 ст. 4 76-ФЗ ограничивает банки в санкциях в отношении заемщика на протяжении всего срока отсрочки: «В течение льготного периода не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа). ». Включая невозможность взыскания залогового имущества.

Читайте так же:  Можно ли отменить усыновление — какие основания нужны для отмены усыновления ребенка

Теперь вы знаете про ипотечные каникулы — что это такое и как их получить. Но подходите к этому шагу обдуманно — второй возможности оформить их у вас уже не будет. Чтобы избавиться от проблемной задолженности и получить помощь в спорах с кредиторами вы можете, обратившись к кредитным юристам нашей компании по телефону или задав интересующий вас вопрос через онлайн-форму на странице.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Ипотечные каникулы по запросу заёмщика — новый закон № 76-ФЗ, что и как?

В России с августа 2019 года вступил в силу Федеральный закон № 76-ФЗ, который вводит «ипотечные каникулы» по запросу заёмщиков, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации. Если раньше в случае проблем должник мог лишь упрашивать банк сделать реструктуризацию или дать отсрочку платежей (и скорее всего не получил бы желаемого), то теперь Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» от 01.05.2019 № 76-ФЗ встаёт на сторону людей, которые столкнулись с материальными проблемами и обязывает банки идти навстречу клиентам.

Помимо обязательного предоставления ипотечных каникул по запросу заемщика с 1 августа 2019 года в силу вступают еще и новые льготы для тех, кто купил жилье в ипотеку! Новый закон 76-ФЗ внес поправки и в Налоговый Кодекс Российской Федерации, избавляющие заемщика, получившего кредитные каникулы по ипотеке от оплаты дополнительных расходов, связанных с отсрочкой ежемесячных платежей по кредиту. Давайте разбираться в деталях такого серьезного изменения в кредитном законодательстве страны.

Кому доступны кредитные каникулы по ипотеке?

Отсрочка по платежам за ипотечный кредит является спасением для заемщика в ряде жизненных ситуаций, которые непосредственно влияют на материальное положение должника и его способность обслуживать долги по ипотеке:

  1. Потеря рабочего места — если вы имеете статус безработного, то банк не может отказать. Ситуация довольно распространенная, и если заемщик не обладает востребованной специальностью и не является высококвалифицированным специалистом, то поиск новой работы может затянуться, иногда на несколько месяцев.
  2. Заболевание или травма, из-за которых заемщик утратил работоспособность минимум на два месяца, такое случается с людьми, и не только в нашей стране.
  3. Получение инвалидности I или II группы, вне зависимости являются ли вызвавшие такую потерю здоровья причины производственными травмами или хроническими болезнями.
  4. Внезапное снижение среднего дохода заемщика за 2 месяца более чем на 30% по сравнению к среднему доходу за последние 12 месяцев, если в результате такого снижения размер ипотечных ежемесячных платежей превысит 50% доходов в ближайшие 6 месяцев.
  5. В семье заёмщика стало больше иждивенцев, например, супруг или супруга получили инвалидность I или II группы, либо в семье родился ребенок, в результате чего суммарный семейный доход заёмщика снизился на 20%, а регулярные платежи по ипотечному договору достигли величины, превышающей 40% дохода семейства.

Сколько раз можно получить ипотечные каникулы?

Обратите внимание, что в соответствии с Федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ заемщик имеет право получить ипотечные каникулы только один раз по одному кредитному договору.

Отдельно стоит напомнить, что для получения кредитных каникул необходимо, чтобы ипотечное жилье было единственным у заемщика, а размер кредита был меньше 15 000 000 рублей.

Ипотечные каникулы в кредитной истории БКИ

При том что кредитные каникулы по ипотеке являются законным поводом временной приостановке по кредиту, не считаются просрочкой, не оборачиваются взысканием залога и не портят кредитную историю, всё-таки информация об ипотечных каникулах отображается в кредитной истории, доступ к которой могут получить банки и работодатели через БКИ.

Факт получения заемщиком ипотечных каникул не является чем-то однозначно снижающим кредитный рейтинг, напомним, что такая процедура не портит кредитную историю гражданина, но доступ кредитные организации к этой информации будут иметь, вполне возможно те или иные банки могут учитывать эту информацию в своих скоринговых системах, на основании которых они принимают решение выдать тот или иной новый кредитный продукт обратившемуся за ним или нет.

Как запросить ипотечные каникулы у банка?

Чтобы получить положенные ипотечные кредитные каникулы у банка необходимо подать соответствующее заявление, которое можно подать через банковских сотрудников непосредственно в одном из отделений кредитной организации, либо отправить заявление на кредитные каникулы заказным письмом (с описью и уведомлением о вручении) обычной почтой.

После получения заявления с запросом ипотечных каникул банк должен за 5 дней осуществить проверку обоснованности запроса, при необходимости запросить у заемщика документы, подтверждающие право на получение кредитных каникул. После рассмотрения заявки банк обязан объявить своё решение — либо мотивированно отказать, если доказательств для обоснования права на каникулы не хватает, либо предоставить запрашиваемую отсрочку платежей по ипотеке.

На какой период дают ипотечные каникулы?

В соответствии с Федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, внесшим поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ заемщик имеет право получить ипотечные каникулы на период в 6 месяцев один раз для одного кредитного договора ипотеки.

После завершения периода ипотечных каникул график платежей и их размеры возвращаются к первоначальным условиям, прописанным в кредитном договоре ипотеки, при этом в соответствии со ст. 4 Федерального закона № 76-ФЗ:

Таким образом срок ипотечного договора увеличится на срок ипотечных каникул, а сумма процентов по ипотеке увеличится только для платежей, которые заемщик не оплатил в течение действия льготного периода кредитных каникул.

Дополнительные льготы в рамках ипотечных каникул

Обратите внимание, что материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами в течение льготного периода, установленного в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года не признается доходом налогоплательщика, полученным в виде материальной выгоды, а значит не облагается налогами. Ранее доходы за счет экономии при кредитных каникулах (не только ипотечных) подлежали налогообложению по ставке в 35% — с разницы между суммой процентов (2/3 от ставки рефинансирования ЦБ) и суммой фактически уплаченных процентов по ипотеке.

Еще одной льготой можно назвать отсутствие необходимости платить государственную пошлину за изменение кредитного договора с банком при оформлении ипотечных каникул. Такие изменения ипотечного договора регистрируются через МФЦ или через Росреестр в ЕГРН (Едином государственном реестре недвижимости), госпошлина за это составляла 200 рублей — а теперь её оплачивать не надо.

Альтернативы ипотечным каникулам

Даже если ваша ситуация не позволяет рассчитывать на льготные условия по ипотечным каникулам — вы можете воспользоваться ранее существующими предложениями банков в виде реструктуризации кредита, или рефинансированием ипотеки в другом банке под более низкий процент или на более выгодных условиях (сроки ипотеки, размер ежемесячного платежа). Фактически эти привычные кредитные продукты и являются альтернативой ипотечным каникулам для тех, кто не проходит по условиям Федерального закона № 76-ФЗ.

Читайте так же:  Как расторгнуть договор о передаче ребенка в приемную семью

На текущий момент большинство крупных банков в России предлагают рефинансирование ипотеки, как и других кредитных продуктов, конкурирующих банков, в борьбе за привлечение новых клиентов. Да и с реструктуризацией вариант для любого банка лучше, чем просрочки, которые заставляют кредитную организацию тратить силы и средства на дополнительные коммуникации с проблемным заемщиком.

Новый Федеральный закон внес поправки в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ, в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11 ноября 2003 года N 152-ФЗ, в Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ, в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, в Федеральный закон «О государственной регистрации недвижимости» от 13 июля 2015 года N 218-ФЗ положения которых распространяются на правоотношения, возникшие из кредитных договоров ипотеки (договоров займа), заключенных с заемщиками физическими лицами.

Ипотечные каникулы, или Как 6 месяцев не платить ипотеку

Наверняка многие слышали новость о новых возможностях по оплате ипотеки, так называемых «ипотечных каникулах». Что же это за каникулы и в чем их польза для заемщиков?

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

С 31 июля 2019 года заемщик на законных основаниях может до 6 месяцев подряд не платить ипотеку, если он оказался в тяжелой жизненной ситуации. При этом банк не имеет права отказать заемщику или начислить штраф за неуплату ипотечных платежей.

Для получения ипотечных каникул должна быть соблюдена совокупность условий:

1. обращение поступило не ранее 31 июля 2019, при этом дата выдачи кредита неважна;

2. кредит получен не для предпринимательских нужд;

3. кредит выдан на сумму не более 15 млн руб.

4. ранее в кредитный договор не вносились изменения по инициативе заемщика;

5. предмет ипотеки — единственное жилье или предметом выступает право требования по договору долевого участия в отношении такого объекта.

NB! Не учитывается владение и пользование иным жильем, если оно находится в общей собственности и доля заемщика в общей площади не превышает норму предоставления площади жилого помещения (ст. 50 ЖК РФ);

6. заемщик оказался в одной из тяжелых жизненных ситуаций, а именно:

-имеет статус безработного;

-стал инвалидом I или II группы;

-находится на больничном дольше 2 месяцев;

-потерял больше 30% обычного дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше половины текущего дохода;

-содержит больше иждивенцев, чем при заключении кредитного договора, потерял больше 20% дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше 40% текущего дохода.

В течение льготного периода будут действовать условия кредита, о которых просил заемщик.

После окончания каникул оставшийся долг выплачивается по старому графику, затем уплачивается сумма, которую банк не получал во время каникул.

Таким образом общая сумма кредита не увеличивается.

Для получения ипотечных каникул необходимо обратиться в банк со следующими документами:

1. требование о предоставлении ипотечных каникул;

2. документы, подтверждающие нахождение заемщика в тяжелой жизненной ситуации;

3. документы, подтверждающие, что предмет ипотеки — единственное жилье.

Банк принимает решение в течение 5 рабочих дней. Если в течение 10 рабочих дней заемщик не получил никаких документов, считается, что он получил ипотечные каникулы.

С 1 августа не придется сообщать налоговым органам о невозможности удержать НДФЛ при предоставлении ипотечных каникул заемщикам. Материальная выгода, которая может возникнуть у гражданина не будет признаваться доходом. Такие правила будут применяться к доходам, полученным начиная с текущего года.

Нравятся ли Вам условия таких каникул

Проголосуйте, чтобы увидеть результаты

Да, отсрочка поможет выйти из сложной ситуации

Нет, если нечем платить кредит, отсрочка не поможет

Заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, получили право на «ипотечные каникулы»

Закон был принят во исполнение Перечня поручений по реализации Послания Президента РФ Федеральному Собранию РФ от 20.02.2019 об обеспечении внесения в законодательство РФ изменений, предусматривающих предоставление гражданам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, «ипотечных каникул» — отсрочки погашения суммы основного долга и уплаты процентов по ипотечным жилищным кредитам (займам) и установление запрета на применение в указанный период предусмотренных законодательством РФ последствий нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по соответствующим договорам, а также на обращение взыскания на заложенное имущество, в случае если оно является единственным жилым помещением заемщика.

Заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут обратиться к кредитору с требованием об установлении «льготного периода» сроком до 6 месяцев, в рамках которого по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств либо уменьшен размер периодических платежей заемщика.

По истечении «ипотечных каникул» платежи, предусмотренные договором, продолжают осуществляться в размере и с периодичностью, установленной договором. При этом платежи, которые не были уплачены заемщиком в течение «ипотечных каникул», подлежат уплате заемщиком на первоначальных условиях, в конце срока возврата кредита, который соответственно увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.

Кроме того, исключается норма об обязательном нотариальном заверении договоров ипотечного кредитования жилья, находящегося в долевой собственности.

Ипотечные каникулы — условия предоставления

По поручению Президента Российской Федерации в 2019 году Правительством разработан Закон об ипотечных каникулах от 01 мая 2019 года, предоставляемых гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Ипотечных каникулы — это отсрочка погашения суммы основного долга и уплаты процентов по ипотечным жилищным кредитам (займам) и установление запрета для кредиторов на применение в указанный период мер принудительного взыскания долга по кредиту, а также на обращение взыскания на заложенное имущество.

Государственной программой помощи ипотечным заемщикам предусмотрено право заемщика, находящегося в трудной жизненной ситуации, обратиться к кредитору с требованием об установлении льготного периода сроком до 6 месяцев, в рамках которого по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение заемщиком своих обязательств либо уменьшен размер периодических платежей заемщика.

ВАЖНО! Федеральный закон об ипотечных каникулах подписан 01 мая 2019 г., вступает в силу с 01 августа 2019 года!

К программе присоединятся все банки и кредитные организации России. Основные из них: Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, ЮниКредит Банк, Промсвязьбанк, РОСБАНК, БИНБАНК, Абсолют Банк, Автоградбанк, АК БАРС, АКИБАНК, ГЛОБЭКСБАНК, Дальневосточный банк, Запсибкомбанк, Банк ЗЕНИТ, Ижкомбанк, Крайинвестбанк, Курскпромбанк, ЛОКО-Банк, МЕТКОМБАНК, МТС-Банк, ОТП Банк, Примсоцбанк, РосЕвроБанк, Связь-Банк, Собинбанк, Центр-инвест и др.

Условия участия в программе ипотечных каникул

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы по кредитам могут только граждане, попавшие в трудную жизненную ситуацию. Обязательными условиями получения льгот по ипотеке и участия в данной государственной программе являются следующие.

1 условие.

Р азмер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей.

Справочно. До принятия нормативного документа Правительства РФ максимальная сумма кредита составляет 15 миллионов рублей.

2 условие. Заемщик ранее не использовал возможность получения ипотечных каникул.

Читайте так же:  Порядок обжалования постановления об административном правонарушении

3 условие. Предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или права требования участника долевого строительства, объектом которого является единственное жилое помещение заемщика, приобретенным по договору долевого участия.

4 условие. Заемщик находится в трудной жизненной ситуации.

При этом под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств:

Заявление в банк о предоставлении ипотечных каникул

Требование (заявление) заемщика в кредитную организацию должно содержать:

  1. указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо указание на размер платежей, уплачиваемых заемщиком в течение льготного периода;
  2. длительность льготного периода;
  3. указание на тяжелые жизненные обстоятельства.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более 6 месяцев, а дату начала льготного периода, начиная с даты, отстоящей от дня обращения с требованием, на два месяца.

Образец заявления о получении ипотечных каникул

В АО «Сбербанк России»

от Иванова Петра Николаевича,

паспорт серии 6001 088788

выдан 20.01.2019 ОВД г. Москвы,

проживающего в г. Санкт-Петербурге,

пр. Невский, 35, кв. 33

Требование о предоставлении ипотечных каникул (льготного периода погашения кредита)

Я, Иванов П.Н. являюсь заемщиком по ипотечному кредиту от 22.01.2019 N 445533, предоставленному АО «Сбербанк России» на приобретение единственного жилья, расположенного по адресу: г. Санкт-Петербурге, пр. Невский, 35, кв. 33. У меняв семье на иждивении находится жена и 2 моих несовершеннолетних детей. В настоящее время я не работаю, являюсь безработным, что подтверждается справкой со Службы занятости населения от 10.04.2019 (указывается любое из оснований, подтверждающих тяжелое жизненное обстоятельство, дающее право на льготы по уплате ипотеки).

На основании изложенного прошу предоставить мне с 01.07.2019 льготный период погашения кредита с освобождением от уплаты основного долга и процентов по ипотечному кредиту на период 6 месяцев.

Иванов П.Н. (дата, подпись)

Перечень необходимых документов

Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации и условия получения ипотечных каникул, являются:

Порядок рассмотрения заявления о предоставлении ипотечных каникул

Требование (заявление) заемщика представляется кредитору в простой письменной форме, если иной способ не предусмотрен кредитным договором.

[1]

Кредитор, получивший требование заемщика о предоставлении ипотечных каникул, в срок, не превышающий 5 рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление в простой письменной форме, если иной способ не предусмотрен кредитным договором.

При рассмотрении заявления заемщика кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, а также документы, подтверждающие то обстоятельство, что ипотечное жилье является единственным жильем заемщика. В этом случае срок рассмотрения заявления исчисляется со дня представления заемщиком запрошенных документов.

В случае несоответствия требования заемщика, требованиям закона кредитор обязан уведомить об этом заемщика, указав ему на несоответствия представленного требования, и предложить ему уточнить его. В этом случае срок исчисляется со дня представления заемщиком уточненного требования.

Со дня направления кредитором заемщику уведомления об изменении условий кредитного договора, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика.

По истечении льготного периода кредитный договор (договор займа) продолжает действовать на первоначальных условиях. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Последствия использования ипотечных каникул

Основным преимуществом использования ипотечных каникул является то, что в течение льготного периода не допускается обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа).

Размер платежей, которые должны были быть уплачены заемщиком согласно первоначальным условиям кредитного договора (договора займа) в период, приходящийся на льготный период, а также размер обязательств заемщика (отдельно по основному долгу и отдельно по процентам), которые должны были быть погашены заемщиком за счет указанных платежей, фиксируется исходя из первоначальных условий кредитного договора (договора займа) и согласно первоначальному графику платежей.

По истечении (прекращении) льготного периода ипотечных каникул платежи, предусмотренные кредитным договором (договором займа), продолжают осуществляться заемщиком в размере и с периодичностью, установленные первоначальными условиями договора. При этом, те платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком согласно первоначальным условиям кредитного договора (договора займа), но не уплаченные им в связи с установлением «льготного периода», уплачиваются заемщиком на первоначальных условиях в конце срока возврата кредита, который соответственно увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.

Кредитор по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой и условия которого были изменены, обязан самостоятельно обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке.

Заемщик в любой момент времени в течение льготного периода вправе прекратить действие льготного периода, направив кредитору соответствующее уведомление в простой письменной форме, если иной способ не предусмотрен кредитным договором.

Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором указанного уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее 3 рабочих дней после дня получения соответствующего уведомления заемщика.

Применение таких льгот по уплате ипотеки направлены на установление дополнительных гарантий защиты имущественных интересов граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, а также на снижение финансовой нагрузки на граждан при обслуживании ипотечных жилищных займов в случае их реструктуризации.

Подготовлено «Персональные права.ру»

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Дополнительная информация по теме:

Источники


  1. Липинский, Д. А. Общая теория юридической ответственности / Д.А. Липинский, Р.Л. Хачатуров. — М.: Юридический центр Пресс, 2017. — 950 c.

  2. 20 лет Конституции Российской Федерации. Актуальные проблемы юридической науки и правоприменения в условиях совершенствования российского законодательства. Четвертый пермский международный конгресс ученых-юристов (г. Пермь, 18-19 октября 2013 г.): моногр. . — М.: Статут, 2014. — 643 c.

  3. Бархатова, Е.Ю. Международное публичное право в вопросах и ответах; Кнорус, 2011. — 232 c.
  4. Вышинский, А. Я. А. Я. Вышинский. Судебные речи / А.Я. Вышинский. — М.: Государственное издательство юридической литературы, 2017. — 564 c.
  5. Тимофеева А. А. История государства и права России; Флинта, МПСИ — Москва, 2009. — 152 c.
Ипотечные каникулы по запросу заёмщика — новый закон № 76-фз, что и как
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here