Ипотека без первого взноса — условия и варианты оформления

Как купить квартиру с помощью ипотечного кредита без первоначального взноса

Покупка квартиры в ипотеку для многих семей является единственным вариантом приобретения собственного жилья.

Но не у всех есть возможность накопить собственные средства для оплаты первоначального взноса.

В этом случае банки предлагают варианты ипотечного кредитования без первоначального взноса.

Целевые ипотечные программы без первоначального взноса имеются в ряде банков. Кредитными организациями разработаны разнообразные предложения, чтобы у заемщиков была возможность подобрать наиболее выгодные условия. Требования к заемщику и параметры кредитования являются стандартными и зависят от кредитора.

К заемщикам предъявляются следующие требования:

• Возраст заемщика 21-65 (75) лет.
• Гражданство РФ, постоянная регистрация в районе обслуживания банка.
• Хорошее подтвержденное финансовое состояние. Требуется представление справок о зарплате, выписки из трудовых книжек.
• Минимальный стаж работы на последнем месте от 3-6 месяцев.
• Положительная кредитная история.
• Работа в стабильной компании.

Последнее официально не заявляется в требованиях банков, но работодатель в обязательном порядке проверяется. Хорошим вариантом считается, когда он является клиентом банка и имеет в нем обороты по расчетному счету.

Параметры кредитования:

• Сумма от 100 тыс. р. до 30 млн. р.
• Срок до 30 лет.
• Процентная ставка 8-14% годовых. Ставка может быть выше в зависимости от банка и программы кредитования.

В залог предоставляется приобретаемое жилье, в виде дополнительного обеспечения может быть запрошено поручительство платежеспособного физического лица. Частым обязательным условием является привлечение второй половины семейной пары в сделку либо созаемщиком, либо поручителем.

Еще одним условием ипотеки является обязательное страхование объекта недвижимости и добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, созаемщиков, поручителей. При отказе от этого условия может быть увеличена процентная ставка или последует отказ в выдаче кредита.

Банки могут выставить дополнительные условия или предоставить льготы определенным категориям заемщиков.

Варианты оформления сделки

При отсутствии собственных накоплений можно воспользоваться следующими вариантами.

Одним из популярных способов оплаты первоначального взноса является получение потребительского кредита. Способ позволяет найти денежные средства быстро, но заемщик должен обладать высокой платежеспособностью, чтобы суметь одновременно погашать два кредита одновременно.

При оформлении потребительского кредита необходимо учитывать тот факт, что ежемесячный платеж по нему снизит общую платежеспособность клиента, и банк может ограничить сумму ипотечного кредита. Поэтому специалисты рекомендуют оформлять кредит на максимально длительный срок, тем самым уменьшая сумму ежемесячного погашения. Хотя это приведет к удорожанию стоимости квартиры.

Оформление дополнительного обеспечения по кредиту в виде иной недвижимости, находящейся в собственности заемщика. Реже банки предлагают оформить в дополнительный залог дорогой автомобиль или ценные бумаги.

Первоначальный взнос не требуется при реструктуризации ипотеки в другом банке.

Порядок осуществления сделки купли-продажи

Если у заемщика нет собственных накоплений для оплаты аванса, начинать оформление ипотеки следует либо с поиска банка, который предоставляет кредиты без первоначального взноса, либо с принятия решения, каким образом будет внесен первоначальный взнос.

Если оформляется потребительский кредит, то его нужно взять до получения ипотеки в банке, чтобы необходимая сумма средств уже была на счете заемщика при принятии банком решения.

Если планируется предоставить дополнительное обеспечение в виде недвижимости, этот вопрос согласовывается с банком, квартира должна соответствовать требованиям, которые утверждает кредитная организация. Должна быть произведена оценка рыночной стоимости имущества.

1. Заемщик выбирает кредитную организацию, представляет пакет документов (список имеется на сайтах банков). Некоторые банки предоставляют возможность подачи заявки онлайн.
2. Банки рассматривают заявку в течение 2-3 дней (если сделка сложная, может потребоваться до 2 недель). В это время банк может затребовать дополнительные документы, предоставление поручителя или созаемщиков. Далее заемщик уведомляется о решении банка.
3. При предварительном одобрении заявки клиент находит подходящий ему вариант квартиры и предоставляет в банк документы на нее для согласования. Производится оценка рыночной стоимости квартиры (при покупке жилья в новостройке этот шаг опускается).
4. В назначенный день происходит подписание договоров и отправка договора об ипотеке на регистрацию в регистрационную палату. Одновременно готовятся договоры по страхованию.

Кредит предоставляется после регистрации договора в Росеестре. Он перечисляется на счет продавца безналично.

Заемщик имеет право проживать в ипотечной квартире, регистрировать в ней родственников, но не может продать, обменять или подарить жилье, пока кредит не будет погашен.

Особенности покупки

Первоначальный взнос можно оплатить не только денежными средствами. Главной особенностью ипотеки без первоначального взноса является возможность использования иных видов оплаты для отдельных категорий заемщиков.

Материнский капитал

При наличии сертификата, он может быть использован в качестве оплаты взноса.

Для этого в банк предоставляется оригинал документа и выписка со счета о подтверждении наличия на нем денежных средств.

Молодой семье

Специальные программы, разработанные для молодых семей, позволяют оплатить первоначальный взнос при помощи субсидии от государства.

Для этого необходимо собрать документы, стать участником программы. Программа работает на региональных уровнях, об условиях в каждом конкретном населенном пункте узнают в администрациях, их сайтах, в отделах социального обеспечения граждан.

Военная ипотека

Военнослужащим, участникам накопительно–ипотечной программы более трех лет, предоставляется возможность на приобретение жилья при помощи жилищного сертификата. Им погашается первоначальный взнос, а сам кредит гасится средствами фонда Министерства обороны.

Такие кредиты предоставляются с максимально льготными условиями.

В новостройке

Кредит предоставляется на приобретение жилья от застройщика, который аккредитован в банке. При этом, процентная ставка может частично субсидироваться заемщиком.

Вариантом приобретения квартиры в новостройке является предоставление застройщиком рассрочки уплаты первоначального взноса. Процентная ставка по таким кредитам выше на несколько пунктов, доходит до 14% годовых, однако клиенту сделка может стать выгодной, когда нет собственных накоплений.

Перечень необходимых документов

Банки предъявляют стандартные требования к документам, разница может быть в дополнительных условиях, если банк имеет сомнения относительно выдачи кредита.

Стандартный перечень:

• Паспорт (второй документ СНИЛС, ИНН, Водительские права и т. д.).
• Подтверждение платежеспособности и занятости заемщика (Справки о доходах, копия трудовой книжки, подтверждение дополнительных доходов, при наличии).
• Свидетельства о рождении детей.
• Документы на супруга (гу).

В качестве дополнительной информации могут быть запрошены документы о наличии иной собственности заемщика, справки о составе семьи, информация о наличии дополнительных доходов и т. д.

При предоставлении поручительства, он также предоставляет в банк полный пакет документов.

После подбора варианта жилья потребуются документы на приобретаемый объект:

• Выписка о праве собственности на квартиру, документы–основания передачи квартиры в собственность.
• Технический паспорт.
• Справка об том, что недвижимость не обременена.

Банк может затребовать другие документы.

Банки, в которых можно оформить кредит

Наиболее популярными являются кредиты в крупнейших банках РФ: Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке. Отдельных программ по кредитованию без первоначального взноса в них нет, но заемщику могут быть предложены альтернативные условия получения ипотеки.

Следующие банки предоставляют ипотеку без первоначального взноса:

Газпромбанк	Металлинвестбанк	Промсвязьбанк

Сумма до 10 млн. р. до 25 млн. р. до 30 млн.р. Срок 30 лет 25 лет 30 лет Процентная ставка От 14,5% От 10,5% (акция) От 11,5%

Такие кредиты действуют для участников зарплатных проектов и прочих клиентов кредитных организаций.

В Металлинвест банке программа действует для любых заемщиков в рамках акции и срок ее ограничивается концом года.

Преимущества таких программ очевидны: заемщик получает возможность приобрести собственное жилье, даже не имея средств на первоначальный взнос, не требуется искать дополнительное обеспечение, поручителей или оформлять еще один кредит. К недостаткам относится то, что представительства финансовых компаний, в которых есть такие программы, имеются не во всех городах РФ.

При соответствии заемщика условиям и требованиям банка, наличии положительной кредитной истории и с высоким уровнем платежеспособности получить ипотеку без первоначального взноса не составит для него большого труда. Главное правильно спрогнозировать ежемесячные доходы для обеспечения своевременного возврата кредита.

О данном кредитном продукте смотрите в следующем видеосюжете:

Не знаете, как взять ипотеку без первоначального взноса? Расскажем обо всех особенностях такого способа кредитования

Ипотека – это кредит, который выдается клиентам на приобретение собственного жилья. Это довольно распространенный продукт, который приобрел популярность как среди молодежи, которая создает свою собственную семью, так и среди людей зрелого возраста и огромным опытом.
Покупка жилья – это очень дорогое удовольствие, особенно если говорить о простом среднестатистическом человеке, который достиг трудоспособного возраста. Обычный человек не может, имея минимальную или заработную плату уровня выше среднего накопить за небольшой промежуток времени средства, которые можно использовать на покупку квартиры или собственного дома. Таким образом, ипотечный кредит для многих является вполне реальным вариантом, с помощью которого можно достичь желаемого.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Какие банки дают такую возможность?

1. Сбербанк предлагает самые привлекательные условия кредитования, если сравнивать его предложение с остальными аналогичными продуктами.
2. Альфа-Банк также предлагает заемщикам взять ипотеку без внесения первоначального взноса.
3. Запсикомбанк готов рассмотреть заявку на получение подобного кредита.
4. ВТБ-24 – банк, предлагающий сотрудничество военным.
5. ДельтаКредит – готов пойти навстречу, выдавая потребительский кредит для оплаты первоначального взноса по ипотеке.

Далее мы рассмотрим подробно как оформить такой вариант кредитования одному, если нет первого взноса.

Предлагаемые ставки и условия

Для того чтобы реально оценить преимущества и возможные недостатки ипотеки в том или ином банке необходимо проанализировать условия предоставления такого кредита, в том числе и процентные ставки по ним. Рассмотрим некоторые особенности кредитования в различных банках.

Сбербанк предлагает взять ипотечный кредит гражданам, которые желают в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал. При таком займе процентная ставка составит 12,5%. Это значительная поддержка молодых семей, которая позволяет использовать материнское пособие для приобретения собственной жилплощади.

Интересен тот факт, что с 2015 года применять такой способ внесения первого взноса по ипотеке можно с момента рождения ребенка, тогда как в прошлом необходимо было дожидаться достижения ним трех лет.

Если материнский капитал превышает необходимую для первоначального взноса сумму, то остальная его часть пойдет на погашение тела кредита. Если сумма будет недостаточной, то необходимо будет довнести средства для получения ипотеки.
Если рассматривать предложение Альфа-Банка, то здесь граждане могут взять ипотеку без первоначального взноса при условии наличия залогового имущества. Это необходимо для того, чтобы банк имел дополнительные гарантии вашей платежеспособности. При таком кредитовании ставка по займу составит 12,3%. Это достаточно привлекательное предложение, но только для тех, кто имеет возможность и желание внести залог.

Банк ВТБ 24 выдает ипотечные кредиты военным категориям граждан. Процентная ставка при этом будет 13% годовых. Для данной категории граждан это довольно интересное предложение, которое заключается в том, что государство выделяет определенную сумму для того, чтобы военный мог обзавестись собственными квадратными метрами. Сумма эта пойдет не только для внесения первоначального взноса, но и на погашение кредита вплоть до полной стоимости недвижимости. Приблизительно выделяется до 2,4 млн. рублей.

Дельта Кредит готов пойти навстречу клиентам, которые желают взять в ипотеку жилье, но при этом не имеют средств для внесения первоначального взноса. Клиентам предлагается получить потребительский кредит для этих целей. Ипотека в таком случае берется под 15% годовых.

Требования к заемщику средств

Каждый банк для выдачи ипотечного займа к клиентам предъявляет некоторые требования, самые распространенные из них рассмотрим ниже:

• Гражданство РФ является важнейшим условием получения займа на территории государства, среди документов, которые необходимо будет предоставить в банк обязательным, является паспорт.
• Банки ставят возрастные ограничения для потенциальных заемщиков в рамках от 21 до 60 лет, причем максимальный предел должен быть достигнут на момент окончания действия договора.
• Также важным условием является место регистрации гражданина, оно должно территориально приблизительно совпадать с местом расположения приобретаемого жилья.

Каждый банк вправе самостоятельно определять требования к потенциальным клиентам-заемщикам, потому перечень требований может быть дополнен.

Как купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса: подробная инструкция

Далее рассмотрим, как оформляют кредит без первоначального взноса, что нужно для этого и с чего начать в первую очередь.

1. Подберите банк для сотрудничества.
2. Обратитесь в учреждение с заявлением.
3. Найдите вариант для приобретения.
4. Предоставьте его в банк для оценки.
5. Если сторон все устраивает, то жилье утверждается банком.
6. Подписывается кредитный договор.
7. Осуществляется частичная передача денег или материнского или другого капитала.
8. Обращаемся к нотариусу.
9. Имущество должно пройти госрегистрацию
10. После этого приступаем к оформлению страховки.

Страхование

Оформление страховки на приобретаемое жилье является требованием самого банка, что позволяет ему значительно уменьшить риски, хотя все они покрываются самим заемщиком. Это необходимо сделать или на стадии оформления и подписания ипотечного кредита, либо после регистрации жилья в государственных органах.

Что необходимо для оформления покупки дома?

Заемщик может купить в кредит дом с земельным участком. К нему предъявляются такие требования:

• у дома должен быть фундамент;
• в нем должно быть несколько комнат;
• должны иметься все коммуникации;
• проживать в нем можно в любое время, независимо от сезонности;
• для оформления потребуется свидетельство права собственности.

Ипотека на дом в последнее время стала очень популярной услугой, которая позволяет стать владельцем жилья вдали от городской суеты.

Кредит на жилую площадь

Если вы остановили свой выбор на квартире, то стоит отметить, что приобрести можно жилье в новострое или на вторичном рынке. Что касается первого варианта, то стоимость такого жилья фактически будет выше, поскольку жилье еще не эксплуатировалось.

Действия после одобрения

Рассмотрение заявки на получение кредита в банке может занимать от 3 дней до полутора месяцев. Это зависит от самого финансового учреждения. Если ваша заявка в банк одобрена, то дальнейшие действия будут заключаться в том, чтобы найти жилье, представить все документы в банк, и собственно сам процесс подписания кредитного договора, оформление страховки, госрегистрация имущества.

Полезное видео

Посмотрите небольшое видео по данной теме.

Заключение

Ипотечный кредит является достаточно распространенной услугой, которая приобрела популярность потому что это позволяет молодой семье, создавая новую ячейку общества, сразу приступать к налаживанию собственного быта. Если вас заинтересовало предложение банка, и вы ознакомились с условиями и требованиями, при этом считаете, что вы входите в ту категорию, которая может сотрудничать с банком, то можете смело приступать к сбору документов и обращаться в банк с заявлением.

Данный займ позволяет не ждать наступления того момента, когда вы сможете позволить себе жить в собственной квартире или доме, а наслаждаться жизнью уже сегодня. Ипотека дается на довольно продолжительный срок, поэтому ежемесячная сумма к оплате будет для вас доступной.

[1]

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)

Ипотека без первого взноса условия и варианты оформления

Во многих российских семьях финансовое положение оставляет желать лучшего, поэтому средств на внесение первоначального взноса попросту нет. В этой ситуации имеется один выход покупки недвижимости для проживания – оформить договор ипотеки без первого взноса.

Бесспорно, процесс оформления ипотеки без первого взноса будет сложнее, причем условия данного договора намного суровее стандартного кредита. В данной статье мы более детально поговорим обо всех особенностях такой ипотеки.

• Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса
• Оформить ипотеку без первоначального взноса условия и варианты оформление
• Получение ипотеки без первоначального взноса
• Первый взнос ипотеки материнским капиталом
• Потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке
• Документы для ипотеки без первоначального взноса

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

В большинстве случаев программы по выдаче ипотеки в обязательном порядке требуют от потребителя внесения первоначального взноса, причем размер его может варьироваться от 10 до 30% от стоимости покупаемой жилой недвижимости.

Каждая финансовая организация устанавливает свой размер первоначального взноса. Если брать во внимание высокие цены на недвижимость в нынешних экономических реалиях, то сумма взноса получается немалой, и не всем семьям под силу внести ее за один раз. Именно по этой причине может понадобиться оформить ипотеку без внесения внушительного первого взноса.

У такого вида кредитования есть свои плы. Вместо длительного ожидания, когда накопится необходимая сумма на первоначальный взнос, вы сразу получаете деньги и приобретаете долгожданную недвижимость. Но здесь все «плы» данного кредита заканчиваются. В процессе оформления кредита возникает масса дополнительных преград:

• Имеются сложности в получении займа
• Повышенные ставки по процентам
• Весомый пакет документов

Не забывайте, что такого рода кредиты в большинстве случаев выдаются под залог дорогостоящего движимого имущества или недвижимости, которая уже имеется в собственности. В редких случаях вы сможете воспользоваться кредитом, предоставляя в залог недвижимость, которая приобретается.

В случае если вы не являетесь обладателем собственной недвижимости, то взять кредит можно одним способом – заручиться поручительством третьих лиц.

Не забывайте, что финансовые организации предъявляют повышенные требования к заработной плате потенциальных заемщиков, причем доходы официально должны быть подтверждены. Если клиент обладает незапятнанной кредитной историей, то шансы получения кредита существенно возрастают.

Оформить ипотеку без первоначального взноса условия и варианты оформление

Проблему мы раскрыли – денежных средств на внесение первоначального взноса не имеется, но купить недвижимость нужно срочно.

В этом случае вы можете решить задачу несколькими способами, каждый из которых имеет свои удобства и выгоду для потребителя. Вы сами должны определиться, какой именно вам подойдет:

Получение ипотеки без первоначального взноса

• Не нужно длительное время копить деньги для первоначального взноса. Вдобавок, вы получаете недвижимость сразу.

• Предъявление банком повышенных требований к заемщику.
• Необходимость наличия имущественных ценностей при оформлении залога. Имеется потребность в поручителе.
• Процент переплаты более высокий, чем в случаях стандартной ипотеки.

Первый взнос ипотеки материнским капиталом

• С момента предоставления сертификата в финансовое учреждение ипотечный заем будет выдан.
• Между пенсионным фондом и банком деньги переводятся в безналичной форме.
• Выделенные на государственном уровне денежные средства используются согласно целевому назначению.
• Деньги будут перечислены после того, как заемщик напишет заявление.

• Если часть материнского капитала уже была потрачена, то вы уже не вправе использовать данные средства в качестве первоначального взноса. Но часть денежных средств, которая осталась по сертификату, вы имеете право в дальнейшем перевести в счет погашения ипотеки.

Потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке

• Вероятность одобрения ипотечного займа финансовым учреждением достаточно высокая.
• Минимальный процент по ипотеке.
• Не нужен залог и дополнительные документы.
• Не требуется поручитель.

• Размер платежей в первое время достаточно высокий по причине выплаты двух займов одновременно. Потребитель должен иметь достаточно высокий доход.
• Ставка по потребительскому кредиту достаточно высокая.

Получение потребительского кредита или нескольких займов.

• Распространенность и доступность потребительского кредита.
• Если у клиента положительная кредитная история, то есть возможность получить до 1500 000 рублей. Но здесь потребуется подтвердить необходимый уровень дохода официально.
• Купленная жилая недвижимость не является предметом залога.
• Сравнительно небольшой список документов, необходимый к сбору.
• Чтобы получить кредиты, не нужно между гражданами в официальной форме регистрировать отношения.

• Процентная ставка высокая.
• Срок возврата кредита меньше, чем при ипотечном займе.
• Может понадобиться залог иного имущества.
• В некоторых ситуациях нужны поручители.
• Нагрузка на бюджет семьи получается в двойном объеме.

Документы для ипотеки без первоначального взноса

Потребителю необходимо собрать емкий пакет документов для получения любого ипотечного кредита. Когда разговор ведется об ипотеке без первого взноса, то список бумаг претерпевает изменения по причине того, что требования о доказательстве финансовой стабильности потребителя становятся более жесткими.

Предлагаем ознакомиться с приблизительным списком документов, которые необходимо собрать заемщику для получения ипотечного займа. Заострим внимание на том, что данный перечень является примерным и в зависимости от финансового учреждения он может претерпевать изменения:

1. Личные документы заявителя или заявителей (данные документы понадобятся в том случае, если супруги выступают в качестве созаемщиков – в этом случае, ипотека оформляется на всех членов семьи). Также нужны документы поручителей. Среди данного списка документов:
   • Пенсионные свидетельства – СНИЛС.
   • Паспорта.
   • Справки из медицинских учреждений о психическом и наркологическом здоровье.
   • ИНН – свидетельства о постановке на учет в налоговом органе.
   • Справка из налогового органа о том, что у заявителя не имеется задолженности по обязательным платежам.
   • Если заявители состоят в браке, то понадобится свидетельство о заключении брака.
   • Копии личных трудовых книжек со справками о стаже (с места официальной работы).

Важно! Все документы в обязательном порядке нужно заверить печатями организации, которая их выдала.

Документы относительно покупаемой жилой недвижимости, как и объекта недвижимости, который передается в качестве залога. Среди них:

• Техпаспорт жилого помещения.
• Справка из БТИ.
• Выписка из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество.
• Результат проведения независимой экспертизы по оценке рыночной стоимости недвижимости.
• Правоустанавливающие документы на жилую недвижимость, среди которых:
  • Договоры дарения.
  • договора мены.
  • договора купли-продажи.
  • свидетельства о государственной регистрации права.

Иные документы: заявления, сертификаты на получение семейного (материнского) капитала.

Как происходит процедура ипотечного кредитования

Если вы решили взять ипотеку без первого взноса, то нужно понимать, что процедура аналогичная, как при стандартном ипотечном кредитовании. Есть ряд незначительных отличий:

• Первое отличие заключается в списке дополнительных документов, подтверждающих тот факт, что заемщик обладает платежеспособностью.
• Большое число отказов в подписании ипотечного договора.
• Сроки рассмотрения заявлений на предоставление подобных займов.

Чтобы иметь точное представление о списке необходимых документов для получения ипотечного кредита, рекомендуем посетить выбранное вами финансовое учреждение.

Сотрудник банка даст вам всю необходимую информацию.

Как оформить квартиру в ипотеку без первоначального взноса?

Ипотечный займ при отсутствующем начальном взносе выглядит привлекательным для заёмщика, но банк, который его выдаёт, сталкивается при этом с повышением риска. Этот вид займов не всегда был популярен, однако в последнее время он активно применяется. Речь в этой статье пойдёт о том, как оформить квартиру в ипотеку без первоначального взноса.

Возможна ли ипотека без первоначального взноса?

Рано или поздно почти каждый хочет улучшить свои жилищные условия. Покупка квартиры или частного дома очень дороги. Копить деньги на них можно в течение всей своей жизни и нет никакой гарантии, что это приведёт к успеху. Банковская ипотека — это один из лучших вариантов для приобретения жилья. Тут можно растянуть платежи на несколько десятилетий. Существуют ипотечные кредиты со сроком выплаты, например, в тридцать лет.

Конечно, всё на свете имеет свою цену. Это в полной мере относится к ипотеке. Настолько длительные сроки возврата кредита предполагают, что сумма выплаченных процентов возрастёт из-за длительности периода возврата. Кроме того, за рассматриваемый период условия жизни вполне могут измениться: работу можно потерять, заболеть, а бизнес не застрахован от разорения. При этом обязательства по возврату займа остаются прежними.

Одним из самых чувствительных моментов при выборе ипотеки является величина первоначального взноса. На эту выплату нужно заранее отложить деньги, хотя часто таких накоплений вообще может не быть. С одной стороны, отсутствие такого взноса удобно для заёмщиков — без всяких финансовых запасов можно получить в пользование квартиру, а после полной выплаты — стать её владельцем. С другой стороны, банки видят в такой ситуации повышенный риск и стараются его понизить. Можно отметить, что в рассматриваемой ситуации, когда заёмщик не имеет резервных финансовых запасов, любые изменения в экономической ситуации могут привести к тому, что он не сможет рассчитаться по кредиту.

Именно по этим причинам, начиная с 2014 года банки практически прекратили выдавать ипотеки без первоначального взноса. Сейчас ситуация изменилась. Высокая конкуренция на рынках банковских услуг привела к возрождению этого способа кредитования. Однако, при этом кредитные учреждения стремятся снизить риск невозврата займа.

Так что можно ответить на исходный вопрос утвердительно. Займ без первоначальных взносов получить можно, но не во всех банках и по менее выгодной цене, чем в противоположном случае.

Как получить ипотечный кредит без первоначального взноса?

По данным статистических исследований, сегодня примерно в двух третях городских новостроек есть предложения по рассматриваемому виду ипотечных кредитов. Эти предложения существуют не только в столице, но и в некоторых регионах.

На первый взгляд может показаться, что для банков при этом сильно возрастают риски. Но на самом деле дела обстоят не совсем так. Подобные предложения способны существенно расширить круг потенциальных клиентов, а проверка кредитоспособности заявителей позволит точно определить возможные риски и принять правильное решение о выдаче кредита.

Условия получения

Можно ожидать, что процент по ипотеке без начального взноса может быть очень высоким по сравнению с обычными условиями. Однако, это не всегда так. Данные кредиты предоставляются сейчас обычно под 12,65% годовых, в отличие от обычных с первоначальным взносом, где эта ставка составляет около 11%.

Требования к заемщикам

Они зависят от банка. Конечно, основная цель — это гарантировать возврат кредита. Поэтому речь может идти о залоге, использовании материнского капитала и других способах обеспечения займа.

Важным требованием является финансовая надёжность заёмщика. Для этого проверяются его доходы и их перспектива в дальнейшем.

Обязательно существуют возрастные требования. Нижняя граница определяется требованиями дееспособности и финансовой обеспеченности клиента, а верхняя — его финансовыми возможностями, которые обычно уменьшаются с наступлением старости.

Если заёмщик был судим, обычно это приводит к отказу в выдаче ипотеки.

Для того, чтобы убедиться в надёжности доходов, получаемых клиентом, предъявляются требования как к общему трудовому стажу, так и к длительности работы на последнем рабочем месте.

Какие документы необходимы?

Обычно требуется следующий пакет документов от потенциального заёмщика:

1. Паспорт вместе с копиями его страниц.
2. Справка с места работы о доходах за последние полгода.
3. Может потребоваться справка о составе семьи.
4. Должна быть предоставлена подробная и точная информация и документы на то жильё, которое планируется приобрести таким образом.
5. Если необходимо, предоставляется сертификат о материнском капитале.
6. При предоставлении недвижимости в залог, приносятся документы на неё.
7. В пакет документов подаётся полностью заполненная банковская анкета.

Это перечень основных документов. В зависимости от особенностей ипотеки могут потребоваться и другие. Окончательный перечень необходимых бумаг нужно уточнить в банке.

Ипотека от застройщика в новостройке без первоначального взноса

Принято считать, что если у заёмщика нет хотя бы двадцати процентов от стоимости приобретаемой жилплощади, то его финансовая надёжность очень мала и такому человеку нет смысла выдавать ипотечный кредит. Доля правды в этом рассуждении имеется. Но есть аргументы, которые этому противоречат. В истории известны случаи, когда ипотечные кредиты без первоначальных взносов массово выдавались и при этом успешно возвращались. Обычно это происходило в тех случаях, когда создавалось производство где-то на новых территориях и происходил массовый приезд новых работников. Такая ипотека привязывала вновь поступивших сотрудников к новому месту работы и одновременно решала их жилищные проблемы.

Существует и другая причина для развития такого вида кредитования. Как известно, у застройщиков можно приобрести квартиры по существенно более низкой цене. Эта разница ещё более велика, когда речь идёт о квартирах, постройка которых не завершена. В этом случае строительные компании особенно сильно заинтересованы в притоке финансовых средств. Предложение ипотечных займов с отсутствующим начальным взносом существенно расширяет круг потенциальных клиентов в рассматриваемом случае.

Где взять ипотечный кредит без первого взноса на вторичное жилье?

Рассмотрим более подробно: обязателен ли первоначальный взнос при ипотеке?

Варианты без оплаты первоначального взноса таковы:

Конечно, не всегда имеются такие возможности, но воспользоваться какими-то из перечисленных выше вариантов вполне допустимо.

Ипотека под залог недвижимости

Для возможности получения кредита на покупку жилплощади этим способом необходимо наличие собственной недвижимости, причём её стоимость должна быть достаточно высокой. При этом важно учесть, что нужно рассматривать не полную стоимость закладываемого жилья, а лишь определённую её часть. Дело в том, что смысл залога состоит не просто в формальных требованиях, а в том, чтобы получить за него деньги в случае невыплаты ипотеки.

То есть его нужно выставить на продажу и реально продать в ограниченные сроки. Кроме того, необходимо будет произвести оценку его стоимости, а это делают профессиональные эксперты за определённую плату. Кроме того, может оказаться, что не все кадастровые документы были правильно оформлены, что также может привести к дополнительным расходам. В конечном итоге возможно такое, что продать недвижимость будет труднее, чем предполагалось.

С другой стороны, банк может потребовать застраховать заложенную недвижимость. Связано это с тем, что после оформления документов, качество жилья ухудшится по какой-либо причине, и от этого стоимость уменьшится.

Также существуют некоторые требования, касающиеся того, что некоторые жилища могут быть не приняты банком, как предмет залога. Например, в отдельных случаях это относится к квартирам, которые подверглись самостоятельной перепланировке.

Банки, которые дают ипотеку без первоначального взноса

Приведём несколько примеров.

Рассмотрим более детально соответствующие программы ВТБ 24.

1. Одно из предложений состоит в использовании имеющегося материнского капитала. Он полностью может быть зачислен в качестве начального ипотечного взноса. При этом валюта кредита — это рубли. Процентная ставка — 12,15%. Здесь не устанавливается ограничений на выбор нового жилья: можно получить ипотеку без первоначального взноса в готовых домах, либо в строящихся.
2. Допустимо совместно использовать материнский капитал и залог имеющейся у заявителя недвижимости. Такое обеспечение может увеличить размер предлагаемого ипотечного займа.

[3]

Сбербанк также предоставляет подобные кредиты. Это происходит в следующих случаях:

• предоставление займа в рамках специальной федеральной программы;
• разрешается использовать материнский капитал в качестве начального взноса;
• такой кредит может быть выдан в рамках военного ипотечного кредитования;
• также предоставляется рефинансирование ипотечных кредитов, которые были выданы в других банках.

Кроме указанного перечня, ипотека с 0 первоначальным взносом предоставляется определённым категориям граждан. В неё входят:

• молодые супружеские пары;
• те, у кого в собственности вообще не имеется жилья;
• те, кто долгое время пребывал в очереди на льготное получение новой квартиры;
• те, кто получил ипотечный займ в других кредитных учреждениях, но желает его переоформить в Сбербанке.

Расчет ипотеки с нулевым первоначальным взносом

• сумму кредита, которую нужно выплатить (её называют телом кредита);
• ставка, по которой предстоит выплачивать кредит (это процент кредита);
• период возврата займа;
• частота выплат (обычно их делают ежемесячно, но возможны другие варианты);
• комиссионные выплаты;
• способ начисления процентов (их два: дифференцированный и аннуитетный).

Если все данные указаны, то расчёт происходит без каких-либо сложностей.

Поясним разницу между различными видами расчёта процентов.

Обычная выплата процентов считается по следующей схеме. Перед каждым месячным платежом определяется, какая часть тела кредита осталась невыплаченной. По имеющейся ставке на эту сумму рассчитываются проценты. Тело кредита делится на количество оставшихся платежей в равных долях. Выплата представляет собой сумму указанных величин. Как видно, при этом способе расчёта сначала ежемесячные выплаты будут максимальными, затем они будут постепенно уменьшаться. В каждом платеже будет погашаться одинаковая часть тела кредита, но процентов будет всё меньше. Таков способ расчёта при дифференцированных платежах.

Теперь рассмотрим аннуитетные платежи. Здесь расчёт более сложный. Цифры определяются таким образом, чтобы каждый раз платёж составлял одну и ту же величину. Формула довольно сложна, но суть её в следующем: сначала большую часть выплаты составляют проценты, а незначительной частью погашается сумма кредита. К концу периода выплаты ситуация поменяется на противоположную: подавляющая часть суммы — погашение основной суммы займа, оставшаяся — уплата процента. Так общая сумма, потраченная на выплату процентов, в данном случае будет выше.

Последний вариант позволяет нести затраты по возврату займа более равномерно, чем первый. Это выгодно тогда, когда при дифференцированном способе выплаты будут слишком тяжелы.

Способ расчёта играет важную роль при досрочном погашении кредита. Предположим, заёмщик посчитал, сколько он должен и принёс указанную сумму в банк. После этого он ушёл и забыл о займе. Здесь были сделаны две ошибки.

При окончании кредитных выплат нужно получить документ о том, что банк тоже считает, что кредит погашен. Иначе может оказаться, что останется непогашенная сумма, которая спустя годы напомнит о себе процентами и штрафными санкциями.

Другая ошибка связана с тем, что возвращённые деньги могут идти не только на погашение основной суммы, но и на погашение процентов. То есть не все они будут потрачены на возвращение займа. А это приведёт к неполному погашению долга.

Кроме того, нужно быть внимательным к тому, какая часть возвращена не была. При дифференцированном способе платежа это подсчитать нетрудно, а в случае аннуитетного метода вначале платятся проценты вместе с незначительной частью тела кредита. То есть можно неправильно определить, сколько ещё осталось выплатить.

Комиссионные выплаты берутся банком за предоставление услуг. При выплатах нужно учитывать их тоже.

Для того, чтобы подсчитать суммы выплат, можно воспользоваться калькуляторами по расчёту ипотеки, которые предлагаются на многих сайтах в интернете.

[2]

Источники

1. 
   Герасимова, Л.П.; Зубко, Ю.А. Шпаргалка по коммерческому праву; Аллель-2000, 2011. — 167 c.
2. 
   Саблин, М. Т. Взыскание долгов. От профилактики до принуждения. Практическое пособие / М.Т. Саблин. — М.: КноРус, 2014. — 416 c.
3. 
   Гришаев, П.И. Немецко-русский юридический словарь / П.И. Гришаев, Л.И. Донская, М.И. Марфинская. — М.: РУССО, 2016. — 622 c.
4. Аношко, В. С. История и методология почвоведения / В.С. Аношко. — М.: Вышэйшая школа, 2013. — 340 c.
5. Скрынник, А. М. Правоведение / А.М. Скрынник. — М.: Мини Тайп, 2013. — 352 c.