Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита

Полезная информация по теме: "Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита" с ответами на все возможные вопросы. Если вы все же не найдете ответ на интересующие вопросы, то обращайтесь к нашему дежурному юристу.

Основные виды банковских комиссий и стоимость кредита

Стоимость любого кредита зависит не только от величины процентной ставки, способа погашения займа и срока кредитования, но и от размеров комиссий и сборов, которые оплачивают заемщики. В данной статье мы познакомим вас с основными видами дополнительных платежей и расскажем о том, насколько они влияют на итоговую стоимость кредита. Кроме того, проанализируем, какие комиссии являются наименее выгодными с точки зрения заемщиков, и насколько затратным окажется для вас предусмотренное в некоторых программах кредитования страхование.

Основные виды комиссий, взимаемых банками

После того, как в силу вступило Указание ЦБР об информировании заемщиков о полной стоимости кредита, банки стали резко сокращать свои комиссии. Если еще 5 лет тому назад по каждому договору их взимали порядка 4-5 видов, то сейчас это количество значительно уменьшилось. Рассмотрим те платежи и сборы, которые сегодня применяются чаще всего:

  • Ежемесячная комиссия. Определяется как процент от общей суммы кредита либо как процент от остатка задолженности. Может указываться в виде фиксированной суммы.
  • Одноразовые комиссии: также могут указываться либо в процентном выражении, либо в виде фиксированной суммы.
  • Комиссия за открытие и ведение ссудного счета.
  • Комиссия за перевод денежных средств из банка в другое учреждение (к примеру, в автосалон при получении автокредита).
  • Комиссия за операционное обслуживание.
  • Другие разовые комиссии, зависящие от поведения заемщика (за снятие средств наличными, за предоставление информации о задолженности и т.п.).

Из всех вышеперечисленных наиболее популярной является одноразовая комиссия, взимаемая при выдаче кредита (средний размер – от 0,1 до 3% от суммы займа). Банкам она необходима для того, чтобы компенсировать свои расходы на рассмотрение заявки (анализ документов, андеррайтинг и т.д.). Существует 2 варианта оплаты данной комиссии: она может либо вноситься наличными в кассу при выдаче ссуды, либо же прибавляться к телу кредита, таким образом, его увеличивая. Во втором случае в условиях кредитования будет прописано: «Комиссия включается в тело кредита», а на практике это выглядит так: вы получаете на руки, к примеру, 200 тыс. рублей, а график рассчитывается на сумму 202 тыс. рублей.

Ежемесячные комиссии, особенно те, которые взимались, исходя из начальной стоимости кредита, постепенно уходят в прошлое. Их размер обычно варьируется в пределах 0,1 – 0,5% и существенно увеличивает полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку).

В качестве примера, показывающего, как возрастает стоимость кредита при взимании ежемесячной комиссии, приведем расчет переплаты и эффективной ставки по следующим условиям: срок кредитования — 5 лет, сумма 500 тыс. рублей, график – аннуитетный. Первый кредит предоставлен под 19% годовых, без комиссии. Второй под 11% годовых, но с ежемесячной комиссией в размере 0,5% от начальной суммы кредита. На первый взгляд, 11% годовых кажутся более привлекательными, чем 19%, однако при помощи кредитного калькулятора мы получим следующий результат:

  • переплата за 5 лет по кредиту под 11% с комиссией составит 302 273 руб., по кредиту под 19% без комиссии — 278 217 руб;
  • эффективная процентная ставка в первом случае составляет 22,5 %, во втором — 20,7 %. Однако если бы комиссия взималась не от начальной суммы, а от остаточной, то полная стоимость составила бы 18,2%, а переплата – всего 232 831 руб.

Таким образом, ежемесячные комиссии крайне невыгодны, поэтому большинство банков, декларирующих прозрачные условия по кредитованию, либо отказываются от них, либо ищут другие способы заработать. Так, многие кредитные организации стали взимать комиссии за отсутствие страховки и требовать помимо стандартного перечня полисов (только имущество или жизни и имущество) предоставлять дополнительные (например, страховать титул). Именно о страховках, которые являются эффективными инструментами заработка для финансистов, мы расскажем далее.

Страхование – еще один инструмент, увеличивающий полную стоимость кредита

В последнее время банки активно внедряют различные виды страхования: даже обеспеченный кредит на срок свыше 5-ти лет и в размере, превышающем 500 тыс. руб., многие выдают при условии оплаты полиса страхования жизни. Также популярным становится страхование от риска утраты права собственности на объект залога (титульное страхование). Оформлять полисы банки предлагают в аккредитованных страховых компаниях (чаще всего заключивших с финансистами договор и возвращающих часть стоимости полиса в виде комиссии за аккредитацию).

Ваши расходы на страхование могут быть следующими:

  • Страхование недвижимости – ежегодно 0,3 – 0,5% от суммы остатка по кредиту (вам могут предложить застраховать жилье и на полную стоимость, но это уже на ваше усмотрение).
  • Страхование жизни и трудоспособности – 0,3 – 1,5% в зависимости от возраста и состояния здоровья. Процент берется от суммы остатка по кредиту.
  • Титульное страхование – 0,2 – 0,7% (также от остатка по кредиту).
  • КАСКО – от 4 до 7% от стоимости остатка по кредиту или полной стоимости авто.

Требования банков страховать жизнь и имущество нельзя назвать незаконными, здесь сомнение вызывают только страховые компании, которые заемщик, по закону, имеет право выбирать самостоятельно. Федеральная антимонопольная служба часто инициирует проверки отдельных банков и их партнеров и наказывает финансистов, принуждающих клиентов переплачивать «избранным» страховщикам. Рекомендуем вам интересоваться страховыми тарифами в разных компаниях, и при подозрении на умышленное навязывание завышенных цен обращаться либо в контролирующие органы, либо к руководству банка с просьбой разрешить страховаться в другой компании.

Еще одним спорным вопросом является взимание отдельных комиссий, которые признаны незаконными либо Высшим арбитражным судом, либо Гражданским кодексом.

[1]

Незаконные комиссии: отстаивайте свои права

Не все заемщики знают, что на уровне Высшего арбитражного суда комиссия за ведение ссудного счета была признана незаконной. После данного прецедента многие клиенты банков обратились в суды с аналогичными исками и также выиграли.

Если вы уже оформили ссуду и в процессе пользования заметили, что банк требует от вас вносить платежи, о которых вам не было известно на момент выдачи кредита – вы можете смело обратиться с заявлением в Роспотребнадзор. Эта организация держит «на карандаше» много банков и, вполне возможно, окажет вам содействие.

Напомним также, что законом «О внесении изменений в ст. 809 и ст. 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.11.2011 г. были отменены комиссии за досрочное полное или частичное погашение кредита, соответственно, они не должны взиматься банками.

Читайте так же:  Где получить снилс на ребёнка порядок оформления

В заключение хотелось бы порекомендовать вам – будьте внимательны и читайте все документы перед тем, как их подписать. Помочь могут и отзывы других заемщиков, размещенные в Интернете: прочтите их прежде, чем стать клиентом того или иного банка.

Кредитный калькулятор

Как выбрать самый дешевый кредит, как определить реальную сумму переплаты – любой заемщик задает себе эти и другие вопросы, пытаясь разобраться с заманчивыми предложениями банков. Ни для кого не секрет, что за последние годы рынок кредитных услуг наполнился огромным количеством разнообразных продуктов, а стратегия их продвижения стала более агрессивной. Нас со всех сторон атакуют рекламой с обещаниями самых лучших, самых необременительных условий, и сориентироваться во всем этом многообразии предложений порой очень сложно.

К сожалению, заявленная в рекламных проспектах годовая процентная ставка не отражает реальной стоимости заемных средств – дополнительно цена кредита зависит от различных комиссий, сборов и прочих неочевидных факторов (например, от способа погашения). Данная непрозрачность условий не позволяет напрямую сравнивать стоимость денег, которые нам предлагают банки и единственный показатель, который позволяет выявить лучшее предложение – это выраженная в рублях долларах или евро абсолютная сумма переплаты по кредиту. Размер переплаты можно получить с помощью кредитного калькулятора (не путать с полной стоимостью кредита, выражаемой в процентах).

Итак, для расчета начисленных процентов и графика платежей по кредиту необходимо в панели настроек кредитного калькулятора указать его основные параметры: сумму, ставку, способ погашения, комиссии за выдачу и за обслуживание (при необходимости). В зависимости от указанных настроек кредитный калькулятор может выполнять расчет в двух режимах:

  1. В первом режиме, который используется по умолчанию, помимо основных параметров необходимо указать желаемый срок кредитования и в результате краткого расчета калькулятор определит размер переплаты и величину ежемесячного платежа, а в случае подробного расчета дополнительно сформирует график платежей по кредиту.
  2. Во втором режиме, дополнительно к основным параметрам указывается предельно допустимая для вас сумма ежемесячного платежа, а калькулятор автоматически рассчитает срок погашения и величину переплаты по кредиту, а также при необходимости определит подробный график платежей (кнопка «Подробный расчет»).

Расчет начисленных процентов и формирование графика платежей осуществляется в соответствии с общепринятыми методиками дифференцированного и аннуитетного способов погашения кредита. При определении временной базы, используемой в кредитном калькуляторе, мы исходим из того, что «в году 12 месяцев», таким образом, расчеты калькулятора могут незначительно отличаться от банковских, поскольку они опираются на временную базу «365 дней в году» (расчет процентов с точным числом дней кредита).

Все основные показатели – изменение задолженности, величина платежей, начисляемые проценты и комиссии отображаются на графиках, которые формируются при нажатии на соответствующую ссылку панели управления (расположена над графиком).

Отдельное внимание хотелось бы уделить кнопке кредитного калькулятора «Запомнить». Данное действие позволяет сохранить результаты расчета по заданным условиям кредитования в отдельной таблице. Таким образом, сохранив несколько вариантов расчета, вы получаете возможность сравнивать различные условия кредитования.

Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита

Расчетом полной стоимости кредита (ПСК) занимается кредитная организация, будь то банк или контора микрокредитования. При заключении кредитного договора ПСК разъясняется заемщику-потребителю и прописывается в документе. О том, какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита мы расскажем в нашей статье.

Информация о полной стоимости потребительского кредита размещается в правом верхнем углу в квадратной рамке первой страницы кредитного договора и отображается прописными буквами черного цвета хорошо читаемым, четким шрифтом. Об этом гласит ч.1 ст.6 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ.

Вдобавок, банк на своем официальном сайте и в офисе, где предоставляются услуги по получению потребительского кредита, размещает следующую информацию:

  • условия предоставления займа;
  • как можно использовать кредитные средства;
  • условия возврата кредита.

В частности, банк указывает диапазоны значений ПСК по видам кредита – об этом можно прочитать в п.10 ч.4 ст. 5 Закона №353-ФЗ.

Важно! Информация о ПСК обязана быть достоверной, и если это правило не будет выполнено, то кредитора за распространение недостоверной информации могут привлечь к административной ответственности – этот момент регламентирован в ч.6 ст.14.3 КоАП РФ.

Для расчета ПСК имеется специальная формула. Если обратиться к ч.2 ст.6 Закона №353-ФЗ, то там представлена следующая формула:

ПСК = I х ЧБП х 100;

где ПСК – полная стоимость в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

i – ставка по процентам базового периода, которая выражена в десятичной форме;

ЧБП — число базовых периодов за календарный год, продолжительность которого принимается равной 365 дням.

Процентная ставка базового периода будет определена как наименьшее положительное решение уравнения – об этом гласит п.2.1 ст. 6 Закона №353-ФЗ.

ДПк – сумма к-го денежного потока (платежа) по договору кредитования. Сумма кредитных средств при этом учитывается в качестве денежного потока со знаком «минус», а платежи, осуществляемые заемщиком учитываются со знаком «плюс»;

qk – число полных базовых периодов с момента, когда кредит был выдан до даты платежа (к-го денежного потока);

ек – срок, который выражен в долях базового периода с момента завершения qk-го базового периода до даты к-го денежного потока;

i – процентная ставка базового периода, которая выражается в десятичном формате;

m – количество денежных потоков (платежей).

Чаще всего заемщик каждый месяц в обязательном порядке погашает взятый кредит, поэтому в этой ситуации базовым периодом является именно месяц – этот момент оговорен в ч. 2.2 ст. 6 Закона №353-ФЗ.

Чтобы безошибочно рассчитать ПСК, нужно установить, какие дополнительные платежи потребителя включаются в расчет ПСК.

Какие дополнительные платежи включаются в расчет ПСК

Говоря о том, какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита, следует сказать, что существуют определенные платежи, осуществляемые заемщиком, которые включаются в расчет ПСК, и этот момент регламентирован в ч.4 ст. 6 Закона №353-ФЗ. Среди них:

  1. Платежи по погашению процентов за пользование заемными средствами.
  2. Расходы в пользу кредитора в том случае, если выдача кредитных средств взаимосвязана с совершением таких платежей. К примеру, это может быть плата за открытие аккредитива или аренда индивидуального сейфа.
  3. По погашению тела кредита (основной суммы займа) по кредитному договору.
  4. Расходы в пользу третьих лиц, если согласно условиям договора заемщик обязан их уплачивать. Или (и) предоставление кредитных средств напрямую связано с заключением договора с третьим лицом.
  5. Плата за выпуск и обслуживание банковской карты (электронного средства платежа) при заключении и исполнении кредитного договора.
  6. Сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от заключения подобного договора кредитор предлагает различные условия кредитного договора. К примеру, речь может идти о сроке возврата ПСК или кредита, ставки по процентам, прочих платежей.
  7. Сумма страховой премии по договору страхования, по условиям которого выгодоприобретателем не выступает потребитель-заемщик или его близкий родственник.
Читайте так же:  Когда можно досрочно расторгнуть договор осаго

Какие платежи не включены в расчет ПСК

Есть перечень платежей, которые во время расчета ПСК не берутся во внимание – этот момент оговорен в ч.5 ст.6 Закона №353-ФЗ. Среди них:

  1. Платежи, которые имеют отношение к ненадлежащему исполнению заемщиком (неисполнению) условий кредитного договора. К подобным платежам относятся пени, штрафы, неустойки.
  2. Платежи, которые обязательны к погашению в силу требований федерального закона. Данные платежи имеют актуальность для видов кредитования, выделенных на конкретные цели. К примеру, кредит на приобретение недвижимого имущества или транспортного средства.
  3. Платежи, которые нужно осуществлять по обслуживанию кредита согласно условиям договора. Сроки их уплаты и размер напрямую связаны с вариантом поведения потребителя или его решения. К примеру, речь может идти о комиссионных, которые взимаются с заемщика за кассовое обслуживание при погашении кредита, как в безналичной форме, так и наличными средствами.
  4. Платежи по страховым обязательствам, если страхованию подвергалось имущество, являющееся предметом залога и обеспечивающее требование к заемщику по кредитному соглашению.
  5. Платежи за прочие услуги, которые прямым образом не оказывают влияния на получение заемных средств и размер ПСК, при условии, что потребителю дается дополнительная выгода, и он имеет право не брать данную услугу. К примеру, речь может идти о комиссионных за смс-оповещение, или пользование программой «клиент-банк».

Ограничения стоимости кредита

Ограничения ПСК и установленных банком максимально возможных процентов по кредиту осуществляются на законодательном уровне. К примеру, в момент подписания кредитного договора ПСК не имеет право быть больше чем на треть его среднерыночного значения, расчет которого проводит Банк России на соответствующий календарный квартал.

В случае если рыночные условия изменились значительно, то Банк России устанавливает период, в течение которого подобные ограничительные меры не применяются. Об этом говорится в ч. 11 ст.6 Закона №353-ФЗ.

Важно! Банк России раз в квартал осуществляет расчет среднерыночного значения ПСК как средневзвешенное значение не менее чем по 100 ведущим крупным кредиторам по определенной категории кредита, либо не менее чем по 1/3 общего числа кредитных организаций, которые дают возможность взять определенную категорию займа (ч.10 ст.6 Закона №353-ФЗ).

Банк России публикует среднерыночное значение ПСК раз в квартал. Итак, по кредитным договорам, которые были заключены во 2 квартале 2017 года кредиторами на покупку транспортного средства, пробег которого от 0 до 1000 км, такое значение равняется 15,768%, а предельное значение ПСК – 21, 024% с условием, что автомобиль выступает в качестве залога. Этот момент оговорен в ч. 8 ст. 6 Закона №353-ФЗ; Информации Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа).

​Цена кредита. Сколько стоит кредит

Какими способами проходит погашение кредита

Как правило, за исключением некоторых особых случаев, погашение банковских кредитов проходит ежемесячно. Финучреждения таким образом страхуют себя от возможных неплатежей, ведь так легче проконтролировать заемщика. Существуют две основных схемы погашения ссуды:

  • Аннуитетная – схема, при которой тело кредита и проценты за его использование распределяются таким образом, что заемщик платит ежемесячно фиксированную сумму, при этом плата по телу займа уменьшается, в проценты, наоборот, увеличиваются;
  • Дифференцированная – наиболее популярная схема в российской банковской системе. При ней сумма тела кредита разбивается на равные части на весь срок кредитования, а процент насчитываются на остаток задолженности по ссуде. В данном случае каждый последующий ежемесячный платеж будет меньше, чем предыдущий.

Что заложено в сумму ежемесячных выплат?

Ежемесячная сумма выплат по кредиту состоит из следующих частей:

  • тело кредита – сумма займа, разбитая на весь срок кредитования равными или неравными частями.
  • проценты за пользование кредитом;
  • обязательные комиссии;
  • страховки по кредитному договору;
  • штрафы и пени, которые начисляются за несвоевременное погашение кредита.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Рассчитать, какой будет цена кредита, а также ежемесячные выплаты достаточно просто. Помимо кредитных калькуляторов, которые размещаются практически на всех сайтах банков, можно произвести расчеты самостоятельно с помощью калькулятора или приложения MS Excel.

Итак, предположим, что человек взял кредит в банке на сумму 100 тыс. рублей сроком на 10 месяцев с процентной ставкой 12% годовых и ежемесячной комиссией 0,5%. График погашения дифференцированный.

Тогда ежемесячная сумма тела кредита будет равна:

100 тыс. / 10 мес. = 10 тыс. рублей в месяц.

Ежемесячная сумма комиссии равна:

100 тыс. х 0,50% = 500 рублей.

То есть, ежемесячно клиент будет выплачивать 10,5 тыс. рублей плюс проценты.

Далее узнаем, сколько процентов за кредит нужно заплатить в месяц. Ежемесячный процент равен годовому проценту, деленному на количество месяцев, то есть ежемесячно клиент должен будет заплатить:

12% / 12 мес. = 1% в месяц на остаток задолженности.

Первый платеж в таком случае составит:

10,5 тыс. + 100 тыс. х 1% = 11,5 тыс. рублей;

второй платеж будет равен:

10,5 тыс. + (100 тыс. – 10 тыс.) х 1% = 11,4 тыс. рублей, и так далее.

Итого мы смогли высчитать, сколько переплата по кредиту, которая за весь срок кредитования составит 21 тыс. рублей.

Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита

Расчетом полной стоимости кредита (ПСК) занимается кредитная организация, будь то банк или контора микрокредитования. При заключении кредитного договора ПСК разъясняется заемщику-потребителю и прописывается в документе. О том, какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита мы расскажем в нашей статье.

Информация о полной стоимости потребительского кредита размещается в правом верхнем углу в квадратной рамке первой страницы кредитного договора и отображается прописными буквами черного цвета хорошо читаемым, четким шрифтом. Об этом гласит ч.1 ст.6 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ.

Вдобавок, банк на своем официальном сайте и в офисе, где предоставляются услуги по получению потребительского кредита, размещает следующую информацию:

  • условия предоставления займа;
  • как можно использовать кредитные средства;
  • условия возврата кредита.

В частности, банк указывает диапазоны значений ПСК по видам кредита – об этом можно прочитать в п.10 ч.4 ст. 5 Закона №353-ФЗ.

Важно! Информация о ПСК обязана быть достоверной, и если это правило не будет выполнено, то кредитора за распространение недостоверной информации могут привлечь к административной ответственности – этот момент регламентирован в ч.6 ст.14.3 КоАП РФ.

Читайте так же:  Приказ о проведении инструктажей по пожарной безопасности

Для расчета ПСК имеется специальная формула. Если обратиться к ч.2 ст.6 Закона №353-ФЗ, то там представлена следующая формула:

ПСК = I х ЧБП х 100;

где ПСК – полная стоимость в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

i – ставка по процентам базового периода, которая выражена в десятичной форме;

ЧБП — число базовых периодов за календарный год, продолжительность которого принимается равной 365 дням.

Процентная ставка базового периода будет определена как наименьшее положительное решение уравнения – об этом гласит п.2.1 ст. 6 Закона №353-ФЗ.

ДПк – сумма к-го денежного потока (платежа) по договору кредитования. Сумма кредитных средств при этом учитывается в качестве денежного потока со знаком минус, а платежи, осуществляемые заемщиком учитываются со знаком плюс;

qk – число полных базовых периодов с момента, когда кредит был выдан до даты платежа (к-го денежного потока);

ек – срок, который выражен в долях базового периода с момента завершения qk-го базового периода до даты к-го денежного потока;

i – процентная ставка базового периода, которая выражается в десятичном формате;

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

m – количество денежных потоков (платежей).

Чаще всего заемщик каждый месяц в обязательном порядке погашает взятый кредит, поэтому в этой ситуации базовым периодом является именно месяц – этот момент оговорен в ч. 2.2 ст. 6 Закона №353-ФЗ.

Чтобы безошибочно рассчитать ПСК, нужно установить, какие дополнительные платежи потребителя включаются в расчет ПСК.

Какие дополнительные платежи включаются в расчет ПСК

Говоря о том, какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита, следует сказать, что существуют определенные платежи, осуществляемые заемщиком, которые включаются в расчет ПСК, и этот момент регламентирован в ч.4 ст. 6 Закона №353-ФЗ. Среди них:

  1. Платежи по погашению процентов за пользование заемными средствами.
  2. Расходы в пользу кредитора в том случае, если выдача кредитных средств взаимосвязана с совершением таких платежей. К примеру, это может быть плата за открытие аккредитива или аренда индивидуального сейфа.
  3. По погашению тела кредита (основной суммы займа) по кредитному договору.
  4. Расходы в пользу третьих лиц, если согласно условиям договора заемщик обязан их уплачивать. Или (и) предоставление кредитных средств напрямую связано с заключением договора с третьим лицом.
  5. Плата за выпуск и обслуживание банковской карты (электронного средства платежа) при заключении и исполнении кредитного договора.
  6. Сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от заключения подобного договора кредитор предлагает различные условия кредитного договора. К примеру, речь может идти о сроке возврата ПСК или кредита, ставки по процентам, прочих платежей.
  7. Сумма страховой премии по договору страхования, по условиям которого выгодоприобретателем не выступает потребитель-заемщик или его близкий родственник.

Есть перечень платежей, которые во время расчета ПСК не берутся во внимание – этот момент оговорен в ч.5 ст.6 Закона №353-ФЗ. Среди них:

  1. Платежи, которые имеют отношение к ненадлежащему исполнению заемщиком (неисполнению) условий кредитного договора. К подобным платежам относятся пени, штрафы, неустойки.
  2. Платежи, которые обязательны к погашению в силу требований федерального закона. Данные платежи имеют актуальность для видов кредитования, выделенных на конкретные цели. К примеру, кредит на приобретение недвижимого имущества или транспортного средства.
  3. Платежи, которые нужно осуществлять по обслуживанию кредита согласно условиям договора. Сроки их уплаты и размер напрямую связаны с вариантом поведения потребителя или его решения. К примеру, речь может идти о комиссионных, которые взимаются с заемщика за кассовое обслуживание при погашении кредита, как в безналичной форме, так и наличными средствами.
  4. Платежи по страховым обязательствам, если страхованию подвергалось имущество, являющееся предметом залога и обеспечивающее требование к заемщику по кредитному соглашению.
  5. Платежи за прочие услуги, которые прямым образом не оказывают влияния на получение заемных средств и размер ПСК, при условии, что потребителю дается дополнительная выгода, и он имеет право не брать данную услугу. К примеру, речь может идти о комиссионных за смс-оповещение, или пользование программой клиент-банк.

Ограничения ПСК и установленных банком максимально возможных процентов по кредиту осуществляются на законодательном уровне. К примеру, в момент подписания кредитного договора ПСК не имеет право быть больше чем на треть его среднерыночного значения, расчет которого проводит Банк России на соответствующий календарный квартал.

В случае если рыночные условия изменились значительно, то Банк России устанавливает период, в течение которого подобные ограничительные меры не применяются. Об этом говорится в ч. 11 ст.6 Закона №353-ФЗ.

Важно! Банк России раз в квартал осуществляет расчет среднерыночного значения ПСК как средневзвешенное значение не менее чем по 100 ведущим крупным кредиторам по определенной категории кредита, либо не менее чем по 1/3 общего числа кредитных организаций, которые дают возможность взять определенную категорию займа (ч.10 ст.6 Закона №353-ФЗ).

Банк России публикует среднерыночное значение ПСК раз в квартал. Итак, по кредитным договорам, которые были заключены во 2 квартале 2017 года кредиторами на покупку транспортного средства, пробег которого от 0 до 1000 км, такое значение равняется 15,768%, а предельное значение ПСК – 21, 024% с условием, что автомобиль выступает в качестве залога. Этот момент оговорен в ч. 8 ст. 6 Закона №353-ФЗ; Информации Банка России О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа).

Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита

Расчетом полной стоимости кредита (ПСК) занимается кредитная организация, будь то банк или контора микрокредитования. При заключении кредитного договора ПСК разъясняется заемщику-потребителю и прописывается в документе. О том, какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита мы расскажем в нашей статье.

Информация о полной стоимости потребительского кредита размещается в правом верхнем углу в квадратной рамке первой страницы кредитного договора и отображается прописными буквами черного цвета хорошо читаемым, четким шрифтом. Об этом гласит ч.1 ст.6 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ.

Вдобавок, банк на своем официальном сайте и в офисе, где предоставляются услуги по получению потребительского кредита, размещает следующую информацию:

  • условия предоставления займа;
  • как можно использовать кредитные средства;
  • условия возврата кредита.

В частности, банк указывает диапазоны значений ПСК по видам кредита – об этом можно прочитать в п.10 ч.4 ст. 5 Закона №353-ФЗ.

Важно! Информация о ПСК обязана быть достоверной, и если это правило не будет выполнено, то кредитора за распространение недостоверной информации могут привлечь к административной ответственности – этот момент регламентирован в ч.6 ст.14.3 КоАП РФ.

Для расчета ПСК имеется специальная формула. Если обратиться к ч.2 ст.6 Закона №353-ФЗ, то там представлена следующая формула:

ПСК = I х ЧБП х 100;

[2]

где ПСК – полная стоимость в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

Читайте так же:  Льготы ветеранам боевых действий — какие положены выплаты и как получить

i – ставка по процентам базового периода, которая выражена в десятичной форме;

ЧБП — число базовых периодов за календарный год, продолжительность которого принимается равной 365 дням.

Процентная ставка базового периода будет определена как наименьшее положительное решение уравнения – об этом гласит п.2.1 ст. 6 Закона №353-ФЗ.

ДПк – сумма к-го денежного потока (платежа) по договору кредитования. Сумма кредитных средств при этом учитывается в качестве денежного потока со знаком минус, а платежи, осуществляемые заемщиком учитываются со знаком плюс;

qk – число полных базовых периодов с момента, когда кредит был выдан до даты платежа (к-го денежного потока);

ек – срок, который выражен в долях базового периода с момента завершения qk-го базового периода до даты к-го денежного потока;

i – процентная ставка базового периода, которая выражается в десятичном формате;

m – количество денежных потоков (платежей).

Чаще всего заемщик каждый месяц в обязательном порядке погашает взятый кредит, поэтому в этой ситуации базовым периодом является именно месяц – этот момент оговорен в ч. 2.2 ст. 6 Закона №353-ФЗ.

Чтобы безошибочно рассчитать ПСК, нужно установить, какие дополнительные платежи потребителя включаются в расчет ПСК.

Какие дополнительные платежи включаются в расчет ПСК

Говоря о том, какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита, следует сказать, что существуют определенные платежи, осуществляемые заемщиком, которые включаются в расчет ПСК, и этот момент регламентирован в ч.4 ст. 6 Закона №353-ФЗ. Среди них:

  1. Платежи по погашению процентов за пользование заемными средствами.
  2. Расходы в пользу кредитора в том случае, если выдача кредитных средств взаимосвязана с совершением таких платежей. К примеру, это может быть плата за открытие аккредитива или аренда индивидуального сейфа.
  3. По погашению тела кредита (основной суммы займа) по кредитному договору.
  4. Расходы в пользу третьих лиц, если согласно условиям договора заемщик обязан их уплачивать. Или (и) предоставление кредитных средств напрямую связано с заключением договора с третьим лицом.
  5. Плата за выпуск и обслуживание банковской карты (электронного средства платежа) при заключении и исполнении кредитного договора.
  6. Сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от заключения подобного договора кредитор предлагает различные условия кредитного договора. К примеру, речь может идти о сроке возврата ПСК или кредита, ставки по процентам, прочих платежей.
  7. Сумма страховой премии по договору страхования, по условиям которого выгодоприобретателем не выступает потребитель-заемщик или его близкий родственник.

Есть перечень платежей, которые во время расчета ПСК не берутся во внимание – этот момент оговорен в ч.5 ст.6 Закона №353-ФЗ. Среди них:

  1. Платежи, которые имеют отношение к ненадлежащему исполнению заемщиком (неисполнению) условий кредитного договора. К подобным платежам относятся пени, штрафы, неустойки.
  2. Платежи, которые обязательны к погашению в силу требований федерального закона. Данные платежи имеют актуальность для видов кредитования, выделенных на конкретные цели. К примеру, кредит на приобретение недвижимого имущества или транспортного средства.
  3. Платежи, которые нужно осуществлять по обслуживанию кредита согласно условиям договора. Сроки их уплаты и размер напрямую связаны с вариантом поведения потребителя или его решения. К примеру, речь может идти о комиссионных, которые взимаются с заемщика за кассовое обслуживание при погашении кредита, как в безналичной форме, так и наличными средствами.
  4. Платежи по страховым обязательствам, если страхованию подвергалось имущество, являющееся предметом залога и обеспечивающее требование к заемщику по кредитному соглашению.
  5. Платежи за прочие услуги, которые прямым образом не оказывают влияния на получение заемных средств и размер ПСК, при условии, что потребителю дается дополнительная выгода, и он имеет право не брать данную услугу. К примеру, речь может идти о комиссионных за смс-оповещение, или пользование программой клиент-банк.

Ограничения ПСК и установленных банком максимально возможных процентов по кредиту осуществляются на законодательном уровне. К примеру, в момент подписания кредитного договора ПСК не имеет право быть больше чем на треть его среднерыночного значения, расчет которого проводит Банк России на соответствующий календарный квартал.

В случае если рыночные условия изменились значительно, то Банк России устанавливает период, в течение которого подобные ограничительные меры не применяются. Об этом говорится в ч. 11 ст.6 Закона №353-ФЗ.

Важно! Банк России раз в квартал осуществляет расчет среднерыночного значения ПСК как средневзвешенное значение не менее чем по 100 ведущим крупным кредиторам по определенной категории кредита, либо не менее чем по 1/3 общего числа кредитных организаций, которые дают возможность взять определенную категорию займа (ч.10 ст.6 Закона №353-ФЗ).

Банк России публикует среднерыночное значение ПСК раз в квартал. Итак, по кредитным договорам, которые были заключены во 2 квартале 2017 года кредиторами на покупку транспортного средства, пробег которого от 0 до 1000 км, такое значение равняется 15,768%, а предельное значение ПСК – 21, 024% с условием, что автомобиль выступает в качестве залога. Этот момент оговорен в ч. 8 ст. 6 Закона №353-ФЗ; Информации Банка России О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа).

Стоимость кредита. Что такое полная стоимость кредита. Расчет, формула, максимальная стоимость кредита

Условия получения кредита стали более «прозрачны» – Центробанк запретил финансовым организациям использовать «зашитые» комиссии и другие уловки для привлечения заемщиков. Клиент до подписания договора займа должен знать полную стоимость кредита.

Полная стоимость кредита: что это такое

Полная стоимость кредита (ПСК)– сумма, которую оплачивает заемщик в счет погашения долга и платежи, связанные с банковским обслуживанием займа. Эта величина рассчитывается в процентах и отображает реальное, а не формальное удорожание кредита. Термин «полная стоимость кредита» вошел в обиход в 2008 году, заменив словосочетание «эффективная процентная ставка».

ЦБ обязал финансовые организации прописывать ПСК в кредитном договоре. Значение отображается в правом верхнем углу на первой странице документа.

Согласно инструкции ЦБ полная стоимость кредита включает:

1. Платежи, связанные с оформлением и выполнением условий договора:

  • тело кредита – сумма займа;
  • начисленные проценты;
  • платеж за рассмотрение заявки;
  • единоразовая плата за выдачу ссуды;
  • комиссия за открытие/обслуживание банковского счета;
  • плата за выпуск/обслуживание «пластика» — дебетовой или кредитной карты.

2. Платежи, вытекающие из условий договора:

  • оценка субъекта обеспечения;
  • страхование ответственности клиента или залогового имущества;
  • расходы на нотариальное оформление сделки.

Стоимость кредита: формула расчета

Центробанк рекомендует для расчета использовать следующую формулу:

  • n – период кредитования;
  • ДП i

– общая сумма платежей с учетом комиссий, страховок и т.д.;

Читайте так же:  Как сделать перепланировку квартиры в панельном доме
  • d i
  • – дата взноса;

  • d o
  • – дата выдачи кредита.

    Денежные потоки разного направления при вычислении учитываются с разными математическими знаками. Получение кредитных средств со знаком «-», возврат займа, уплата процентов, комиссионных и страховки со знаком «+».

    Что не учитывается в расчете стоимости кредита

    В расчет ПСК не включаются:

    [3]

    1. Платежи, возникающие в результате невыполнения клиентом взятых на себя обязательств:

    • пеня;
    • штрафы.

    2. Расходы заемщика, связанные с выполнением требований законодательства (ОСАГО).

    3. Платежи, указанные в договоре займа, сроки/величина которых зависят от самого клиента:

    • комиссия за досрочное/частично досрочное погашение ссуды;
    • неустойка за превышение кредитного лимита;
    • плата за предоставление справок о состоянии кредитной задолженности.

    Стоимость потребительского кредита: пример расчета

    Рассчитать ПСК вручную достаточно сложно, поэтому можно пойти по простому пути и воспользоваться онлайн-калькулятором. Программа расчета учитывает все условия кредитного договора и производит вычисления по утвержденной формуле ЦБ.

    Пример. Клиент банка оформил целевой потребительский кредит на покупку холодильника. Стоимость техники – 30000 р., срок погашения кредита – 12 месяцев, расчетная ставка – 25% годовых. Дополнительные расходы: страхование техники – 1000 р., плата за выдачу кредита – 2% от суммы займа, ежемесячная комиссия за обслуживание – 50 р.

    1. Открыть программу «Кредитный калькулятор», в которой предусмотрена опция расчета ПСК.

    2. Ввести данные кредита.

    3. Нажать на кнопку «Рассчитать» и оценить результат.

    За весь период кредитования заемщик переплатит 6490 р., что составляет 21,63% от суммы займа. При этом эффективная процентная ставка составляет не заявленные банком 25% годовых, а 39,60%.

    Важно! При увеличении срока погашения займа полная стоимость потребительского кредита уменьшается, а общая переплата возрастает.

    При изменении периода возврата долга с 12 до 24 месяцев, получаются следующие результаты.

    Как видно из примера, переплата увеличилась до 11306 р., а ПСК снизилась до 34,48%.

    Стоимость автомобиля в кредит

    В сделке по покупке авто в кредит участвуют сразу четыре субъекта: заемщик, банк, автосалон и страховая компания. В расчет стоимости автокредита входят несколько параметров:

    1. Цена авто. Это значение включает размер первоначального взноса и сумму кредита.

    2. Проценты, начисленные согласно договору займа. Ставка по кредиту зависит от ряда критериев:

    • марки и типа транспортного средства;
    • размера первоночального взноса;

    4. Нотариальные расходы.

    5. Комиссия за оформление и выдачу ссуды.

    Важно! Сумму страхового взноса (около 10% от стоимости ТС) и стоимость дополнительного оборудования для авто, предлагаемого автосалоном, можно добавить к размеру основного долга. Это увеличит итоговую сумму займа и повлияет на размер переплаты.

    Для того, чтоб снизить платежную нагрузку на заемщика, банки разработали специальную программу – кредит с остаточной стоимостью. Часть займа, оставшаяся после внесения первоночального взноса и выплаты платежей по графику, погашается в конце срока кредитования одним платежом.

    Например, клиент планирует купить автомобиль стоимостью 1 000 000 р. в кредит. Если оформить ссуду с остаточным платежом 30%, то оставшиеся 20% разбиваются равными платежами на 35 месяцев. В конце периода заемщик сможет погасить задолженность одним из способов:

    • внести остаточную сумму на банковский счет;
    • реализовать автомобиль дилеру по системе Trade in;
    • оформить пролонгацию кредита сроком до 2-х лет.

    Стоимость ипотечного кредита

    Полная стоимость ипотеки включает в себя:

    1. Размер кредита (стоимость приобретаемой недвижимости за минусом первоночального взноса).

    2. Сумму процентов, начисленных за весь период ипотеки.

    3. Страховые взносы, оплаченные по требованию банка:

    • страхование имущества, передаваемого в залог, от рисков утраты и повреждения;
    • страхование жизни заемщика.

    4. Расходы на оценку недвижимости и получение выписки из реестра прав собственности.

    5. Стоимость оформление сделки у нотариуса.

    6. Единоразовая комиссия банка за оформление/выдачу ссуды.

    7. Расходы заемщика на обслуживание банковского счета.

    Пример расчета. Клиент покупает квартиру на вторичном рынке, стоимость недвижимости 2 000 000 р. Для осуществления сделки заемщик планирует взять кредит на сумму 1 500 000 р., срок – 120 месяцев, номинальная ставка – 13,5%. Расходы клиента по оформлению ипотеки составят:

    • единовременная комиссия за оформление ссуды – 1,5%;
    • оценка недвижимости – 3000 р.;
    • страхование жизни заемщика и недвижимости – по 0,5% (взносы выплачиваются ежегодно исходя из задолженности по кредиту);
    • расходы у нотариуса – 10000 р.

    Все данные следует внести в форму расчета онлайн-калькулятора и подвести итог.

    Полная стоимость ипотеки (эффективная процентная ставка) составит 14,68% годовых.

    Максимальная стоимость кредита

    ЦБ РФ определил граничное значение разных категорий кредитных продуктов. Банки, превышающие данные показатели могут быть привлечены к ответственности, вплоть до отзыва лицензии.

    Максимальное и среднерыночное значение полной стоимости кредитов

    Советы: как снизить стоимость кредита для заемщика

    1. Стоимость кредита зависит от размера первоночального взноса клиента (для ипотеки и автокредитования). При внесении собственных средств более 50% банки идут на снижение процентной ставки и менее требовательны к страховке.

    2. Клиент может выбрать ежегодное страхование залогового имущества, исходя из суммы задолженности перед банком. В таком случае размер страхового взноса с каждым годом будет уменьшаться.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    3. Оформлять кредит «дешевле» в банке, чем в микрофинансовой организации. Для МФО разработана отдельная сетка предельных значений стоимости кредита. Эффективная ставка по краткосрочному беззалоговому кредиту, выданному МФО может достигать 900% годовых.

    Источники


    1. Розен, Александр Прения сторон. Времена и люди / Александр Розен. — М.: Советский писатель. Ленинградское отделение, 2013. — 589 c.

    2. Дельбрюк, Б. Введение в изучение языка. Из истории и методологии сравнительного языкознания: моногр. / Б. Дельбрюк. — М.: Едиториал УРСС, 2015. — 154 c.

    3. Братановский, С. Н. Теория государства и права / С.Н. Братановский. — М.: Приор-издат, 2003. — 174 c.
    4. Хргиан, А.Х. История и методология естественных наук. Выпуск 03. Физика / А.Х. Хргиан. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2012. — 292 c.
    5. Баранов, Д. П. Адвокатское право. Адвокатская деятельность и адвокатура в России / Д.П. Баранов, М.Б. Смоленский. — М.: Дашков и Ко, 2014. — 368 c.
    Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here