Количество выданных кредитных карт растёт вместе с долгами населения

Полезная информация по теме: "Количество выданных кредитных карт растёт вместе с долгами населения" с ответами на все возможные вопросы. Если вы все же не найдете ответ на интересующие вопросы, то обращайтесь к нашему дежурному юристу.

Россия захлебывается в долгах. Почему население не вылезает из кредитов

Источник: Аргументы и факты

Всемирный банк бьет тревогу из-за чрезмерной закредитованности россиян: в декабре прошлого года показатель составил 210 миллиардов евро. Как пишет французская газета Le Figaro, специалисты ВБ видят риски возникновения в России финансового пузыря. Дело в том, что в нашей стране рекордные темпы увеличения популярности микрокредитов со ставкой до 2% в день, да и проценты в банках остаются высокими. Все это сопровождается ростом инфляции, в том числе после повышения ставки НДС. А население вынуждено брать новые займы, чтобы погасить старые. Получается замкнутый круг. Издание приводит историю российского врача. Она набрала кредитов на один миллион рублей: в кредит женщина покупала одежду, сумки, путевки. А сейчас она ходит в клуб «анонимных должников». Таких историй в России тысячи.

Что стоит за закредитованностью?

Обеспокоенность Всемирного банка не является беспочвенной: ее разделяют и российские власти. Например, министр экономического развития Максим Орешкин считает, что закредитованность населения тормозит рост реальных располагаемых доходов (они, напомним, падают уже пять лет подряд).

В прошлом году рост долговой нагрузки соотечественников оказался рекордным за пять лет, об этом отчитался недавно Центральный банк. Долги населения перед финансовыми организациями увеличились на 22,8%. Для сравнения: годом ранее показатель составлял 13,2%. Размер задолженности россиян перед банками оценивается в 14,9 триллиона рублей.

Руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман рост закредитованности связывает с банальным желанием населения «жить хорошо». «Россияне просто не хотят откладывать жизнь на потом, и, хотя реальные доходы населения в денежном выражении снижались большую часть 2018 года, но и ставки по кредитам находились на минимальном уровне за много лет», — поясняет он.

С ним соглашается руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Катя Френкель. Она напоминает, что в первом полугодии 2018 года ключевая ставка Центробанка понижалась, а вместе с ней снижались ставки по кредитам для населения. Пока кредиты были дешевыми, граждане брали деньги в банках, в том числе и для покупки дорогих товаров: автомобилей или недвижимости.

«Например, количество выданных ипотечных кредитов увеличилось примерно на 35%. Рост автокредитования составил 10,7% по сравнению с 2017 годом, таковы данные Национального бюро кредитных историй.

Последний раз процентные ставки ЦБ на таких низких уровнях (и, соответственно, дешевые кредиты) граждане видели в 2014 году (был показатель 7% и ниже). Так как ЦБ осенью 2018 года начал подъем ставок, население побежало еще больше кредитоваться: мало ли, может, еще четыре года не увидим низких процентов по кредиту», — поясняет Френкель.

Кроме того, повышенному спросу на займы способствовало повышение НДС: квартиры, машины, предметы бытовой техники с этого года стали дороже.

Чем опасна закредитованность

Самый высокий уровень закредитованности специалисты РИА Новости зафиксировали в Калмыкии (соотношение годовой зарплаты и среднего долга в республике составляет 83%), Адыгее (69%), Чувашии, Тыве, Курганской области (67%).

По словам Френкель, высокая долговая нагрузка ничем хорошим для заемщиков и для государства не заканчивается. Для первых она грозит банкротством и затягиванием поясов, для второго — замедлением экономического роста. Впрочем, как считает Марк Гойхман, ситуация с кредитами в России пока не критическая. «Основной индикатор опасности схлопывания кредитного пузыря — это доля просроченной задолженности населения по кредитам, а она сейчас не вызывает озабоченности. Эти цифры разные по разным сегментам кредитования, но в среднем уровень просрочки сейчас почти в два раза ниже, чем был в 2015 году», — поясняет он.

Количество выдаваемых российским банками кредитов сократилось вдвое

  • За первое полугодие 2015 года количество выдаваемых кредитов по сравнению с прошлым годом сократилось в два раза, сообщает Объединенное кредитное бюро.

    Согласно статистике, количество предоставленных займов с 14,2 миллиона в 2014 году упало до 6,8 миллиона в нынешнем году.

    Объемы кредитов уменьшились в 2,5 раза: в первом полугодии 2014 года банки выдали физическим лицам кредиты на сумму в 2,2 триллиона рублей, за аналогичный период 2015 года эта сумма снизилась до 870 миллиардов рублей.

    При этом эксперты бюро отметили положительную динамику во втором квартале нынешнего года — по сравнению с первым количество займов выросло на 34% (2,9 миллиона в январе-марте против 3,9 миллиона в апреле-июне). На 44% увеличились объемы выдаваемых кредитов — с 358 миллиардов рублей до 516 миллиардов рублей.

    Специалисты ОКБ говорят о том, что прирост в апреле-июне показали все кредитные продукты: на 41% увеличилось количество выданных кредитов наличными (до 3,2 миллиона займов), на 39% — ипотечных кредитов (до 104 тысяч), на 10% — автокредитов (до 42 тысяч) и на 10% увеличилось количество выданных кредитных карт (до 527 тысяч).

    Совокупный объем выданных кредитов во втором квартале нынешнего года вырос до 302 миллиардов рублей, из них объем ипотечных вырос на 35% (до 162 миллиардов рублей), автокредитов — тоже на 35% (до 27 миллиардов рублей), а объем займов по ипотечным картам вырос на 9% (до 24,5 миллиарда рублей).

    Заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников пояснил «Новой», что снижение количества и объемов выдач кредитов в 2015 году связано в основном с макроэкономическими факторами. Наиболее сильное влияние на рынок оказал резкий рост ключевой ставки Центробанка, вследствие которого количество новых кредитов в январе 2015 года сократилось почти в три раза по сравнению с прошлогодними показателями.

    С одной стороны, отмечает Мясников, банки ужесточили требования к заемщикам, снизив уровень одобрения по кредитам примерно в 5 раз. Многие кредитные организации вообще временно приостановили кредитование. С другой стороны, сами заемщики не торопились брать кредиты под фактически заградительные ставки, а также не хотели брать на себя дополнительные финансовые обязательства. За кредитами шли только те, кто в них действительно нуждался, а с точки зрения банков это зачастую были не самые благонадежные клиенты.

    Читайте так же:  Возмещение морального вреда

    По словам представителя ОКБ, рынок стал оживать благодаря последовательным действиям Центробанка по снижению ключевой ставки и запуску программ по поддержке ипотечного и автокредитования. Положительная динамика наблюдается с февраля — входящий поток заявок увеличился, а вместе с ним в среднем на 10-15% увеличился и уровень одобрения. Многие банки возобновили кредитование клиентов «с улицы».

    «Однако «хорошие» клиенты с открытого рынка скоро закончатся, — подытоживает Мясников, — поэтому в августе-сентябре мы вновь ожидаем снижения объемов кредитования и ужесточения требований к заемщикам». Эксперт уверен, что на это повлияет и ограничение максимальных ставок по кредитам, вступившее в силу с 1 июля. Банки будут еще строже подходить к оценке потенциальных заемщиков в наиболее рискованном сегменте беззалогового кредитования (кредиты наличными и кредитные карты), так как не будут иметь возможности компенсировать потери от «плохих» клиентов за счет процентного дохода.

    Мониторинг исследовательской компании Synovate Comcon показал, что кредитная активность населения снизилась до уровня кризисного 2009 года. Количество людей, взявших кредит в июне, уменьшилось с 15% до 8% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

    По данным компании, россияне стали меньше инвестировать. Согласно опросам, люди стали чаще снимать деньги со счетов в банке, но большую часть обналиченных средств тратили на текущие расходы.

    Добавьте новости «Новой» в избранное и Яндекс будет показывать их выше остальных

    Закредитованность населения России бьет рекорды

    Население России, страдающее от падения реальных располагаемых доходов, продолжает активно обращаться в банки за потребительскими займами.

    По итогам января-сентября объемы выдачи кредитов на покупку потребительских товаров подскочили на треть, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй. За 9 месяцев банки предоставили займов на 1,55 триллиона рублей.

    Очевидно, что граждане проявляют повышенную активность после нескольких лет осторожного отношения к кредитам, констатирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин. Банки со своей стороны наращивают темпы выдачи необеспеченных займов в надежде на то, что ситуация в экономике стабилизировалась.

    Задолженность населения перед банками растет с рекордной скоростью с весны 2014 года, а по рублевым займам достигла исторического максимума, говорится в «Мониторинге» РАНХиГС.

    Доходы у людей продолжают падать, (на 1,2% с начала года) а розничные продажи растут (более чем на 3%): россияне больше не могут экономить и начали активно потреблять в долг, делает вывод заведующая лабораторией актуарного прогнозирования социальной сферы РАНХиГС Елена Гришина.

    [1]

    В первом полугодии новые кредиты достигли 21% от расходов домохозяйств на конечное потребление, подсчитали в РАНХиГС.

    Быстрее всего в долговую яму погружаются жители российских регионов, где зарплаты не превышают 20 тысяч рублей, а обвал рубля закрыл доступ к покупке импортных товаров.

    Так, если в Москве выдача необеспеченных замов выросла на 17,6%, то в в Ульяновской области — на 56,6%, а в Волгоградской — на 45,4%.

    Бум потребительского кредитования украшает статистику по продажам жилья, автомобилей и розничной торговле. Но долгосрочной — это удар по доходам населения и экономическом росту в будущем; ежегодно люди отдают в банки 2 триллиона рублей только на оплату процентов, и именно поэтому при росте реальных зарплат, граждане продолжают беднеть, говорит главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова.

    По данным НБКИ,на 1 октября каждый четвертый заработанный рубль (24,67%) население РФ отдавало в банки на процентные платежи. И хотя в целом по стране коэффициент долговой нагрузки немного снизился (в начале года он превышал 25%), это не коснулось тех, чья зарплата ниже 20 тысяч рублей. Таких в РФ, по данным Росстата, около 40%.

    По оценкам РАНХиГС, у 4% россиян, взявших в банке кредит, сумма доходов меньше ежемесячного платежа по долгу. Примерно 10% вынуждены отдавать банку от 50% до 75% всего заработка. Каждому четвертому банковский кредит стоит от 25% до 50% всех поступлений. В относительно благополучной зоне, когда банку нужно отдавать меньше 25% «получки», находятся лишь треть заемщиков.

    Сейчас в России 7 миллионов человек не платят по кредиту 90 дней или больше, сообщил в октябре председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

    Средний долг таких заемщиков — около 300 тысяч рублей при ежемесячном доходе менее 20 тысяч. По словам Янина, уровень кредитной нагрузки «пугающий» в бюджетном секторе — среди воспитателей детских садов, учителей и медсестер.

    Статистика закредитованности

    Статистика показывает, что самыми закредитованными в РФ являются жители Урала, Сибири, а также Дальнего Востока. Наименее закредитованы центральная часть страны, а также Приволожье, юг и Северный Кавказ. Разница между теми частями страны, где много кредитов, и теми, где мало, довольно существенна — например, на Урале 40% домохозяйств имеют кредиты, а на Северном Кавказе — всего 15%. Однако в данном случае речь идет не о домохозяйствах, а о физлицах — обычных потребителях.

    Северный Кавказ в принципе сильно отличается от других округов по части займов — здесь довольно невелика доля заемщиков, что по мнению экспертов напрямую связано с родственными связями, которые дают возможность заручиться финансовой поддержкой внутри семьи, не прибегая к услугам кредитования в банках и МФО. Однако за последний год в этом округе выдача кредитов населению выросла на 40%, а ставки в банках просели на 2%, благодаря чему выросла средняя сумма, которую граждане оформляют в кредит — на 23%.

    Регионы Северного Кавказа числятся в списке тех, что славятся изрядной долей просрочек по займам. В минувшем году этот рейтинг возглавила Ингушения — там задолженность составила почти 24%, хотя с 2016 года ситуация все же улучшилась. Средний долг превышает 16 тысяч рублей на одного жителя. Отдельно отличился Ставрополь — здесь горожане в среднем должны каждый почти по 130 тысяч рублей. Растут показатели задолженности населения также и в Ростовской области. Долги жителей выросли на 10%, если сравнивать с прошлогодними результатами. Средний же долг жителя — почти 190 тысяч рублей.

    Приволжский федеральный округ также может «похвастаться» объемом кредитования граждан — там считают, что в скачке виноваты упавшие ставки по розничным займам — они за этот год упали на полтора процента. Долги граждан в среднем составляют порядка 87 тысяч рублей на душу, в августе темп роста закредитованности с начала года составил более 110%. Хотя количество самих неблагополучных заемщиков невелико — только 5,4% заемщиков находятся в зоне риска, с превышением платежей по займам в 60% над уровнем их ежемесячного дохода.

    Читайте так же:  Налог на наследство по завещанию — по закону при наследовании квартиры

    Интересная ситуация наблюдается в том же Приволжском федеральном округе, но в Кировской области. Там увеличивается объем кредитов, при этом доля просрочек сокращается. Однако это не всегда хороший знак. Иногда такая статистика говорит о том, что дефолтеры избегают своего незавидного статуса посредством перекредитования, благодаря чему сбрасывают «плохие» кредиты через переуступку прав требования коллекторским агентствам.

    Количество потенциальных физлиц-банкротов (лиц, чей долг превышает полмиллиона рублей при сроке более трех месячев) вместе с объемом новых займов растет в Дальневосточном федеральном округе. Лиц, получивших статус банкрота, там уже почти пятьдесят тысяч. Их число сокращается лишь в Сахалинской области. Процентные ставки по потребкредитам в округе разрознены — встречаются и 9%, и 25%.

    Гибкость ставок зачастую влияние на количество потребкредитов, снижая его — такая ситуация наблюдается в Кемеровской области, однако при этом общая сумма по взятым кредитам увеличилась за год на 12%. Это ппроизошло из-за более мягких условий, ведь ставка уменьшается, когда растет сумма кредита. Такой подход обеспечивает более тщательный отбор заемщиков. Впрочем, задолженность по займам и здесь выросла — за три года на целых 20%.

    В быстром темпе увеличивается задолженность населения в Уральском федеральном округе — за 2018 год прибавив более 43%. Хотя экспертов это, судя по всему, не смущает. По их словам рост объемов выдачи займов является скорее положительной, нежели отрицательной чертой экономики. Они уверены, что уровень просрочки находится в приемлемых границах — это касается Урала и Сибири в целом. Аналитики также уповают на менталитет заемщиков — им не по душе долги, они склонны к прагматичности.

    Рост кредитов всего за один год увеличился на двадцать процентов, однако сбережения растут значительно медленнее. Причины популярности услуг кредитования в глазах экспертов различаются. Для кого-то это видится первой ласточкой сокращения негативных настроений в экономике, а другие уверены, что кризис у населения страны в первую очередь в голове, поскольку при и так серьезном уровне закредитованности новые долги — сомнительное спасение.

    Эксперты уверены, что закредитованность населения может в скором времени сократиться. В последние несколько лет она росла на фоне падения ставок, а также появления ипотечных стимулов. Сейчас же ставки снова вернулись к росту, что не может не сказаться на закредитованности. Впрочем, это не умаляет проблему с дефолтерами, которая в данный момент обозначена как достаточно острая — четверть доходов населения составляют банковские кредиты.

    В грядущем году ЦБ планирует затянуть пояса кредитования по части граждан, у которых высокая долговая нагрузка — им ограничат выдачу новых займов. При обработке заявки на кредит финансовой организации нужно будет рассчитать специальных показатель, который фиксирует отношение ежемесячного платежа к месячному доходу клиента. Центробанк отметил, что новое правило будет распростроняться не только на банки, но и на микрофинансовые организации.

    Долги растут вместе с просрочкой

    С начала года просроченная задолженность по всем выданным кредитам выросла на 15,6%, лидерство в гонке просроченных задолженностей уверенно держит население. За январь-ноябрь просроченная задолженность физлиц по банковским кредитам выросла почти на 41%, просрочка по кредитам нефинансовому сектору росла темпами почти в 6 раз ниже.

    Всего банки выдали на 1 декабря 40 трлн 473,4 млрд руб. кредитов (организациям, банкам и физлицам). Прирост за 11 месяцев составил 19,2%.

    Просроченная задолженность по всем кредитам увеличилась за январь-ноябрь на 15,6%, — до 1 трлн 453,7 млрд руб.

    За прошлый месяц просрочка стала больше на 0,5%.

    Объем кредитов нефинансовым организациям за 11 месяцев вырос на 13,5% — до 22 трлн 664,8 млрд руб.

    В январе-ноябре 2012 год объем кредитов показал рост на 11,9%. За ноябрь рост кредитов составил 1,6%.

    Просроченная задолженность по кредитам нефинансовому сектору за 11 месяцев увеличилась на 6,9% — до 987,8 млрд руб. За прошлый месяц просрочка подросла на 0,3%.

    Доля просрочки за месяц не изменилась и составила 4,4% от кредитного портфеля банковского сектора нефинансовым организациям.

    За 11 месяцев текущего года объем кредитов, выданных российскими банками физлицам, вырос на 2 трлн 023,9 млрд руб., или на 26,2%, — до 9 трлн 745,8 млрд руб. За ноябрь кредиты, выданные физлицам, выросли на 153,4 млрд руб., или на 1,6%.

    Просроченная задолженность на 1 декабря составила 439,3 млрд руб. и выросла за 11 месяцев на 40,6%, или на 126,9 млрд руб. За прошедший месяц просрочка увеличилась на 1,1%, или на 4,7 млрд руб.

    По отношению к общей сумме выданных кредитов просроченная задолженность за месяц не изменилась и осталась на уровне 4,5%.

    Под занавес года случилось то, чего от банков долго ожидало правительство. Данные ЦБ свидетельствуют, что темпы выдачи кредитов реальной экономике и населению почти сравнялись впервые за последние 2 года.

    Темп роста портфеля кредитов, предоставленных банками РФ нефинансовым организациям, в ноябре 2013 года впервые с ноября 2011 года сравнялся с темпом роста портфеля кредитов, предоставленных физлицам (1,6%).

    За ноябрь кредиты, выданные физлицам, выросли на 153,4 млрд руб., или также на 1,6%.

    Доля корпоративных кредитов в совокупных активах банков снизилась до 40,3% на 1 декабря 2013 года с 43,8% на 1 декабря 2011 года.

    Доля розничных кредитов увеличилась до 17,4% с 13,4%.

    Дмитрий Мирошниченко, Центр развития ВШЭ

    «Никакой трагедии пока не случилось. Действительно, ситуация становится более напряженной, но завтра катастрофы не произойдет.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Процесс увеличения плохих кредитов был ожидаем, он идет так, как и предполагали аналитики и банкиры. Все по плану. Если будет продолжатся ухудшение или ускорение, то возможно, рынок может обвалиться.

    Но до этого еще далеко, и в ближайший квартал такая проблема стоять не будет. Даже через полгода рынок, наверное, не повалится, если, конечно, не произойдет ускорения. Пока же не стоит пугать ни себя, ни других».

    Ярослав Лисоволик, Deutsche Bank

    «Последние данные ЦБ, конечно, вызывают определенное беспокойство. Есть признаки замедления экономики, и это замедление чревато такого рода негативной динамикой в банковском секторе.

    Действия ЦБ в том числе будут направлены на усиление кредитной дисциплины и на стабилизацию ситуации с плохими долгами, но потребуется какое-то время на эту работу.

    Читайте так же:  Как и куда написать заявление о мошенничестве — образец документа

    Пока одним из негативных факторов может стать некое замедление темпов роста кредитования в связи с негативной динамикой по плохим кредитам. Это одна из главных причин, по которой в краткосрочной перспективе темпы роста потребительских расходов снизятся».

    Алексей Девятов, ИК «УРАЛСИБ Кэпитал»

    «Уровень просроченной задолженности ни по предприятиям, ни по физическим лицам не является запредельным. Есть определенные банки, которые ориентировались на беззалоговое кредитование, у которых сейчас уровень просрочки вырос. Но и процентные ставки у них высокие, и они могут себе позволить большой объем просрочки.

    Я бы не ждал проблем в ближайшем будущем, связанных с просроченной задолженностью. Понятно, что экономика замедляется, и люди, которые активно набирали кредиты в прошлые годы, могут испытывать определенные трудности, но это не выглядит угрожающе.

    Кредитование замедляется отчасти благодаря усилиям ЦБ. Это разумные процесс. Если бы кредиты, особенно потребительские беззалоговые, росли такими темпами, то это бы вызвало проблемы в будущем. Тенденция к замедлению продолжится, и в этом тоже нет никакой катастрофы.

    Ситуация в банковском секторе не выглядит так, что можно бить тревогу. Даже вкупе с тем, что некоторые банки лишаются лицензий. Это точечная зачистка. Лицензий лишаются те, кто не выполняет нормативы по капиталу, нарушают закон. Опять же я не вижу здесь массовой проблемы».

    НБКИ: количество выданных кредитных карт увеличилось на 70% в 2018 году

    Российские банки выдали почти 9 млн новых кредитных карт (8,97 млн новых кредитных карт) за 10 месяцев этого года. Это на 69,2% больше, чем за аналогичный период 2017 года, сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

    Так, за десять месяцев прошлого года, по данным НБКИ, было выдано 5,3 млн кредиток.

    При этом больше всего карт было выдано в Москве (550,7 тыс. штук), Московской области (431 тыс.), Краснодарском крае (329,7 тыс.), Санкт-Петербурге (305,3 тыс.), Свердловской области (279,7 тыс.) и Башкортостане (271 тыс.).

    В прошлом году в столице было выдано 326,3 тысячи карт (рост +68,8%)

    По динамике роста выдачи больше всего новых кредитов было выдано в Липецкой (+136%) и Тульской областях (+107,9%), а также Башкортостане (+106,8%) и Ставропольском крае (+106,2%).

    При этом наименьшие темпы роста (среди 40 регионов-лидеров по объемам данного вида розничного кредитования) были отмечены в Республике Бурятия (+25,1%), Иркутской области (+27,6%), а также в Приморском (+30,3%) Красноярском (+31,3%) и Хабаровском (+32,1%) краях.

    Опрошенные «Газетой.Ru» эксперты отмечают, что россияне стараются тратить, опасаясь роста цен в следующем году.

    «Инфляционные ожидания населения растут, что способствует активным тратам россиян», — говорит Андрей Люшин, заместитель председателя правления Локо Банка.

    Так, годовая инфляция в России в марте-апреле 2019 года может достичь 5,5-6%, заявила в пятницу, 14 декабря, глава Центрального банка (ЦБ) России Эльвира Набиуллина. Как отмечал Банк России в своем релизе, посвященном увеличению ключевой ставки денежного рынка, инфляция может составить 3,9–4,2% к концу 2018 года.

    На темпах роста потребительских цен уже начинает сказываться предстоящее с 1 января 2019 года повышение НДС с 18 до 20%, писал Банк России.

    При этом, по словам Андрея Люшина, россияне часто оформляют карты и затем уже детально знакомятся с условиями продуктов.

    Как отмечает аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов, сейчас почти каждый банк предлагает либо баллы, либо мили, либо бонусы, либо кэшбэк живыми деньгами, задача банка — отобрать наиболее качественных заемщиков, которых осталось не так много.

    В среднем на одного россиянина сейчас приходится около 1,7 банковской карты, отмечает эксперт.

    Ранее опрошенные «Газетой.Ru» эксперты в банках и микрофинансовых организациях констатировали в целом рост спроса на кредиты перед Новым годом.

    Так, на начало ноября, по статистике ЦБ, совокупный объем долга населения перед банками достиг рекорда в 14,4 трлн руб. Всего за десять месяцев граждане взяли в банках на 37% больше новых займов (9,9 трлн руб.), чем в январе — октябре год назад.

    Особой всплеск банкиры и микрофинансовые организации ожидают перед праздниками.

    «Перед новогодними праздниками традиционно отмечается сезонный рост розничного кредитования. Объем выдач кредитов в ноябре текущего года увеличился на 10% относительно предыдущего месяца. По нашим ожиданиям, показатели за декабрь превысят ноябрьские результаты», — рассказал «Газете.Ru» Дмитрий Поляков, вице-президент ВТБ.

    При этом, как констатируют эксперты, россияне вынуждены брать займы, чтобы сделать необходимые покупки.

    «Россияне по-прежнему остро нуждаются в заемных средствах и совершить ряд покупок без использования займов им не под силу»,

    — говорит генеральный директор компании Юником24 Юрий Кудряков.

    [2]

    При этом, как видно из статистики, не все кредиты возвращаются вовремя.

    Так, по данным информации на сайте ЦБ о рисках кредитования физических лиц в 2018 году, на 1 ноября просрочка свыше 90 дней была у 6% розничных ссуд, выданных россиянам.

    Депутатов и ЦБ давно уже тревожит эта ситуация.

    18 декабря во втором чтении парламентарии намерены принять законопроект, который ограничивает сумму задолженности по потребкредиту или займу и запрещает взыскание долгов в случае их выдачи «черными кредиторами».

    В частности, в документе говорилось об ограничении размера процентов по потребкредитам или займам, срок возврата которых не превышает года, полуторным размером такого займа или кредита. Процентная ставка не должна будет превышать 1% в день.

    Кроме защиты прав граждан, депутаты и регулятор также думают о том, как ограничить самих россиян от желания взять неподъемную для семейного бюджета сумму.

    Так, речь идет о том, чтобы запретить кредитным организациям выдавать неподъемные для россиян займы — в частности, выдавать новые займы тем россиянам, которые уже тратят более 50 процентов своего дохода на погашение долгов.

    Кредитная карта России: В 2017 г. задолженность россиян достигла рекорда, но доля «плохих» долгов снизилась

    Эксперты проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» обновили данные кредитной карты России по итогам 2017 г. По информации Банка России, задолженность физических лиц достигла 12,1 трлн руб., увеличившись за год на 12,6%. Но доля просроченной задолженности составила 7% (846,6 млрд руб.) – последний раз такой низкий уровень наблюдался в начале 2015 г.

    Динамика кредитной и просроченной задолженности физических лиц

    Читайте так же:  Юридическая помощь в страховых спорах по дтп

    *Источник: Данные Банка России, расчеты проекта ОНФ «За права заемщиков»

    Улучшение ситуации с просроченной задолженностью подтверждают и данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Согласно его информации, за прошлый год доля «просрочки» по потребительским кредитам снизилась с 21,5 до 20,6%, по автокредитам – с 9,7 до 9,5%, по ипотеке – с 3,9 до 3,1%. Единственный сегмент кредитования, где доля «плохих» долгов выросла, – это кредитные карты (с 18,8 до 19,8%).

    Динамика просроченной задолженности физлиц по видам кредитов

    По данным НБКИ, наибольший прирост в прошлом году произошел по автокредитам – число проданных в кредит автомобилей выросло на 29,2%. Всего за год граждане купили 713,6 тыс. «кредитных» авто. На втором месте – ипотека. По данным Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), за 11 месяцев 2017 г. было выдано на 24% ипотечных кредитов больше, чем годом ранее. Всего было заключено 935,6 тыс. таких договоров. А число потребительских кредитов, по данным НБКИ, выросло на 20,9% и составило 15,25 млн единиц.

    Из-за высоких темпов роста ипотечного кредитования меняется структура задолженности физических лиц. В 2017 г. доля долгов по ипотеке почти сравнялась с задолженностью по потребительским кредитам. На ипотеку сейчас приходится 43%, в то время как несколько лет назад она не превышала 30%. На автокредиты приходится около 12% всей задолженности, остальное – на потребительские кредиты, в том числе кредитные карты.

    Структура задолженности физлиц по видам кредитов

    *Данные АИЖК, НБКИ, Банка России, расчеты проекта «За права заемщиков»

    В пересчете на каждое российское домохозяйство средняя задолженность по кредитам на 1 января 2018 г. составила 214,9 тыс. руб., в том числе просроченная – 15 тыс. руб. Уровень закредитованности – отношение средней задолженности к среднегодовому доходу семьи – достиг 22%.

    Бурный рост кредитования в прошлом году с одновременным снижением доли «просрочки» в целом является позитивным сигналом для экономики.

    Что касается сбережений россиян на банковских вкладах и депозитах, на 1 января 2018 г. их объем составил 26,09 трлн руб. В том числе 79% приходилось на средства в рублях, 21% – в иностранной валюте. За прошлый год объем вкладов вырос на 7,4%. В пересчете на каждое домохозяйство РФ средний депозит составил 462 тыс. руб.

    Самый большой объем сбережений – по традиции у жителей Москвы и Санкт-Петербурга (1,9 млн и 920,7 тыс. руб. в среднем на одно домохозяйство соответственно). Наименьший объем сбережений в банках держат домохозяйства Чеченской Республики и Республики Ингушетия (39,3 тыс. и 58,4 тыс. руб. соответственно).

    «Тенденции рынка кредитования показывают, что структура закредитованности в России становится более «здоровой» и приближается к мировой. В относительном выражении «длинная» ипотека с более умеренными ставками и «длинные» автокредиты постепенно замещают «дорогие» потребкредиты, что для граждан более выгодно», – сообщил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

    По данным НБКИ на ноябрь 2017 г., показатель PTI – отношение месячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика – составлял в среднем 25%. Это значит, что на погашение кредита среднестатистический заемщик направляет 1/4 месячного дохода.

    «Кроме того, на фоне роста ипотеки и увеличения долговой нагрузки особенно актуальной становится тема создания инструментов, которые позволят и участникам рынка, и заемщику с наименьшими рисками и потерями переживать временные трудности, неизбежные при таких долгосрочных взаимоотношениях. Общероссийский народный фронт будет добиваться институционального решения этой задачи», – подытожил Виктор Климов.

    Тратят и не плачут

    Почему россияне понабрали кредитов и не торопятся их отдавать

    Граждане России вновь начали активно брать взаймы, вернувшись, тем самым, к практике середины нулевых. В результате, по итогам 2017 года долги по ипотеке достигли рекордных 5 триллионов рублей, а число потребительских кредитов выросло более чем на 20 процентов. Примечательно, что деньги занимают не только на самое необходимое, но и на дорогостоящие гаджеты, пластические операции, развлечения и даже на покупку домашних питомцев. «Лента.ру» разбиралась в причинах и последствиях кредитного безумия.

    «Дешевые» деньги

    Статистика потребительской активности свидетельствует о том, что россияне, наконец, адаптировались к изменившимся три года назад финансовым реалиям и стали позволять себе тратить деньги. Правда, не всегда свои. Как следствие этого тренда, в 2017 году в России выдали потребительских кредитов на 21 процент больше, чем в предыдущем. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), больше всего кредитовались покупки техники, мебели, одежды, гаджетов и прочих нужных и не очень товаров. Лидером по количеству выданных кредитов оказался Краснодарский край. За ним следуют Москва, Московская область, Татарстан, Санкт-Петербург и Свердловская область. Всего россияне за год взяли 15 миллионов потребкредитов. Одновременно с этим в 2017 году выросло число выданных кредитных карт.

    Тенденция к росту была зафиксирована также в секторе автокредитования. В 2017 году на заемные средства были приобретены примерно 713 600 новых автомобилей, или около 49 процентов от общего числа. В НБКИ и аналитическом агентстве «Автостат» подъем кредитования связывают со стабилизацией ситуации в экономике, снижением ставок и специальными кредитными программами, которые субсидируются государством.

    Существенными темпами после затишья в предыдущие два года росло также число ипотечников. За 11 месяцев было выдано кредитов на покупку жилья более чем на 1,7 триллиона рублей; к декабрю 2017 года общий долг россиян по ипотеке достиг рекордных пяти триллионов.

    Всего с начала января по декабрь прошлого года банки выдали более 30 миллионов кредитов на 4,9 триллиона рублей, подсчитали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). В годовом отношении число новых займов выросло на 12 процентов, объемы кредитования — на 36.

    Гульнуть на последние

    Аналитики Банка России отмечают, что замедление инфляции, стабилизация курса рубля и экономической ситуации в стране позитивно влияют на потребительские настроения россиян. В свою очередь экономист Сергей Жаворонков считает, что наметившийся бум кредитования связан в том числе с долгосрочным падением доходов и отсутствием у значительной части граждан накоплений на черный день (это подтверждается опросами ВЦИОМ). С 2012 года реальные доходы населения снизились на десять процентов, зарплаты — на пять. Накопления потихоньку кончаются, поэтому граждане берут больше кредитов, чтобы поддерживать привычный образ жизни, считает эксперт.

    Россияне рискуют оказаться в должниках даже для того, чтобы весело отметить новогодние праздники.

    Читайте так же:  Как встать на биржу труда список документов, размер пособий в цзн

    Число займов, выданных в последние две недели года, по сравнению с другими месяцами увеличивается почти на треть, подсчитали в компании «Домашние деньги». Согласно проведенному компанией опросу, 44 процента одобренной суммы наши соотечественники собирались потратить на подарки, 40 процентов — на новогодний стол, остальное — на походы в кино, театры и рестораны.

    Впрочем, не все покупки можно объяснить, руководствуясь логикой и здравым смыслом. Бывает, что судебным приставам приходится арестовывать дорогие планшеты, айфоны и даже котов, поскольку ничего более ценного у должника они не находят. Некоторые любители домашних питомцев именно на их покупку и берут кредиты. В долг также делают пластические операции, отдыхают, отмечают свадьбы и даже ходят на свидания. Пару месяцев назад жертвой кредитомании стал бывший почетный консул Сейшельских островов в Екатеринбурге Игорь Вожагов, у которого за долги арестовали BMW.

    Соскучились по долгам

    Привычка жить в долг сформировалась у россиян еще с середины нулевых, когда экономика была на подъеме, а кредиты не были для большинства семей слишком обременительными. Социальный психолог Алексей Рощин отмечает, что в то время из десяти работающих примерно у семи-восьми были кредиты, и это воспринималось «как прибавка к зарплате». Сейчас люди стремятся вернуться к привычному образу жизни. В 2008 году «безудержное кредитование» несколько приостановилось, но упущенное быстро наверстали в 2010-2013 годах. Более серьезный провал случался после кризиса 2014-го, однако психика людей аскетизма уже не выдерживает.

    «Постоянно жить в состоянии свернувшегося ежа, чтобы переждать плохие времена, невозможно. За три года люди устали пребывать в состоянии экономии, — поясняет психолог. — Поэтому когда человек идет и покупает телевизор за 100 тысяч рублей при ежемесячной зарплате в 20 тысяч, он совершает символический акт, чтобы переломить (хотя бы у себя в голове) сложившийся негативный тренд».

    Берешь чужое, отдаешь свое

    Ссудить денег рады не только банки, но микрофинансовые организации (МФО), сфера деятельности которых еще лет семь назад вообще находилась фактически вне правового поля. Занимать в них очень удобно: пришел с паспортом — и готово. Ни кипы документов, ни поручителей, ни длительного (по несколько дней, а то и недель) рассмотрения заявки. Услуги организаций, выдающих небольшие займы на короткий срок под 600-700 процентов годовых, особенно популярны в удаленных населенных пунктах, где мало или совсем нет банковских отделений. Да и не каждый банк будет связываться с выдачей кредита в размере 5-10 тысяч рублей. Поэтому к мелким ростовщикам ежедневно приходят тысячи работяг — «перехватить до зарплаты».

    По словам сопредседателя союза прав потребителей «Росконтроль» Александра Борисова, в 2015-2016 годах банки начали роптать на отсутствие качественных заемщиков, ужесточать условия, что спровоцировало граждан активнее обращаться в МФО. Это накалило ситуацию с взысканием долгов, активизировались коллекторы. Благодаря принятым в последние годы поправкам в законодательство, заемщикам больше не угрожают, не вывозят в лес, но продолжают им надоедать.

    Резкий рост количества выданных кредитных карт. Мнения экспертов

    Как сообщают «Известия», в 1-м квартале 2016 года было выдано на 68 процентов больше кредитных карт, чем годом ранее. Таким образом, можно с уверенностью заявить, что тенденция к росту потребкредитования полностью подтвердилась.

    Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ, «дочка» Сбербанка), с начала года банки выдали более 1,7 миллионов кредитных карт населению, на общую сумму 61 миллиард рублей. Но сам объём кредитования населения сократился, так как в прошлом году минимальный кредитный зам по картам был на сумму 41 тысяча, то в этом году он составил 35 тысяч рублей.

    [3]

    Также на 48 процентов увеличилось количество выданных населению кредитов.

    Мнения экспертов

    Андрей Иванов, генеральный директор Агентства взыскания Filbert

    Во многом рост выдачи кредитных карт связан с тем, что банки стараются стимулировать клиентов новыми более привлекательными условиями. Сейчас нельзя сказать, что финансовое положение граждан стало лучше. На фоне спада в экономике банки вводят новые, более выгодные тарифы на обслуживание кредитных карт: повышают лимиты выдачи денежных средств, увеличивают сроки беспроцентного периода пользования деньгами и прочее. Предложения некоторых банков сейчас включают в себя 120 дней пользования деньгами без начисления процентов с суммой выдачи до 300 тыс. рублей.

    Павел Геннель, генеральный директор НПАО «Российско-Европейский инвестиционный консорциум»

    В действительности, рост числа вновь выданных кредитных карт свидетельствует, скорее, об ухудшении потребительской ситуации. Те, кто может пройти ужесточившийся скоринг банков, ранее просто не имели потребности в такого рода кредитовании, а сейчас из-за снижения уровня доходов начинают его использовать. Кроме того, в России благодаря своевременному охлаждению рынка банковского кредитования физлиц так и не случилось массовых дефолтов по кредитным картам с крупными штрафами для клиентов. Так что заемщики не обжигались на этом и до сих пор готовы строить личные пирамиды из бесплатных кредитных лимитов по нескольким картам.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Сыграла свою роль также и реклама микрофинансовых услуг, которая привлекла внимание к кредитованию в целом, но, одновременно, заставила тех, кто может себе позволить обратиться в банк, искать кредиты с более выгодной ставкой.

    Источники


    1. Новицкий, И.Б. Римское право; М.: Гуманитарное знание, 2011. — 245 c.

    2. Малько, А.В. Теория государства и права / А.В. Малько. — М.: ЮРИСТЪ, 2000. — 304 c.

    3. ред. Корельский, В.М.; Перевалов, В.Д. Теория государства и права; М.: Норма; Издание 2-е, испр. и доп., 2012. — 616 c.
    4. Чашин, А. Н. Что такое исполнительное производство и как гражданину общаться с судебным приставом / А.Н. Чашин. — М.: Дело и сервис, 2016. — 240 c.
    5. Общая теория государства и права. Академический курс в 3 томах. Том 2. Учебник. — М.: Зерцало-М, 2002. — 528 c.
    Количество выданных кредитных карт растёт вместе с долгами населения
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here