Кому будут полезны ипотечные каникулы

Что такое ипотечные каникулы и как их получить

С 31 июля 2019 года у россиян появилось установленное законом право на ипотечные каникулы, т.е. на перерыв в выплате ипотеки. Данная процедура существовала и раньше, но исключительно как право, а не обязанность банка.

Теперь же закон четко определил – гражданин вправе полностью приостановить выплаты по ипотеке на срок до полугода.

Суть ипотечных каникул. Какие плюсы для заемщика?

Что такое ипотечные каникулы? С 2019 года практически любой ипотечный заемщик, попавший в сложную жизненную ситуацию, вправе получить таймаут на внесение платежей по жилищному кредиту.

1. Дату начала и окончания ипотечных каникул определяет сам заёмщик. Ипотечные каникулы можно взять на любой срок, но не более 6 месяцев.
2. Во время каникул банк не имеет права потребовать досрочного гашения ипотеки или наложить взыскание на вашу ипотечную недвижимость
3. Пени и штрафы в период каникул не назначаются.
4. Кредитная история не портится

Уважаемые читатели, также напоминаем вам, что если вы платите ипотеку, то вы вправе осуществить налоговый вычет за проценты по ипотеке.

Жизненные обстоятельства и условия, при которых у заемщика возникает право на «передышку»

Главный вопрос – кому положены ипотечные каникулы? Перечень ситуаций и обстоятельств, при которых гражданин вправе взять перерыв в ипотечных платежах, выглядит следующим образом:

• Нетрудоспособность на протяжении двух и более месяцев подряд (декрет, болезнь);
• Потеря работы и постановка на учет в органах службы занятости;
• Заемщик стал инвалидом I или II группы;
• Падение среднемесячного дохода заемщика на 30% и более за последние 2 месяца (предшествующие месяцу обращения за каникулами) в сравнении со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев (предшествующих месяцу обращения за каникулами). При этом дополнительно должно быть соблюдено условие: платежи по ипотеке должны «съедать» не менее 50% дохода заемщика.
• Появление в семье новых иждивенцев (которых не было в момент заключения договора ипотеки), сопряженное с одновременным падением доходов. Появлением иждивенцев считается:

– усыновление или опекунство;

– появление в семье инвалидов I и II групп;

Падением доходов при этом считается снижение среднемесячного дохода заемщика на 20% и более за последние 2 месяца (предшествующие месяцу обращения за каникулами) в сравнении со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев (предшествующих месяцу обращения за каникулами). При этом дополнительно должно быть соблюдено условие: платежи по ипотеке должны «съедать» не менее 40% дохода заемщика.

Есть и другие важные условия ипотечных каникул, которые выдвигает закон:

• Размер ипотечного кредита, в отношении которого заемщик может применить каникулы, не должен превышать 15 миллионов рублей*
• Ипотечная недвижимость является единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жильем.

Если вы имеете в собственности более одного жилого помещения, то оформить каникулы уже навряд ли получится. Исключением из правила является доля в праве общей долевой собственности на жилое помещение, при условии, что площадь указанной доли не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации.

• Ранее заемщик не использовал право на ипотечные каникулы по данному договору ипотеки.
• Договор ипотеки заключен с физически лицом и в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

*В законе прописано, что в перспективе сумма ипотеки в размере 15 млн. руб. может быть изменена, в том числе, с учетом региональных особенностей. И это оправданно, поскольку реальные цены на недвижимость очень сильно разнятся в зависимости от региона. Но пока условия ипотечных каникул таковы – максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 15 млн. рублей.

Уважаемые читатели, если вы ищите дополнительные способы сэкономить на содержании недвижимости, то рекомендуем вам ознакомиться с нашей статьей «Как уменьшить налог на имущество физических лиц».

Проценты, платежи и сроки – каковы главные условия и правила кредитного отдыха?

Ипотечными каникулами можно воспользоваться только один раз и на срок не более 6 месяцев.

«Ипотечные каникулы»: кто может ими воспользоваться?

В России с 31 июля вступил в силу закон об «ипотечных каникулах». Это первый документ из списка инициатив, которые президент России Владимир Путин озвучил в послании Федеральному собранию 20 февраля 2019 года.

Что такое «ипотечные каникулы»?

Это одна из форм реструктуризации кредита по ипотеке — по сути, беспроцентная отсрочка платежей, которую банк предоставляет на определенный срок.

Закон предполагает установку льготного периода — до шести месяцев, — во время которого заемщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, сможет либо вообще не платить по ипотечному кредиту, либо уменьшить выплаты. Для этого ему нужно будет обратиться с заявлением в свой банк-кредитор. Если человек сам не определит длительность льготного периода, то он автоматически назначается на максимальный срок — полгода.

Есть ли какие-то ограничения для такого обращения?

Попросить об «ипотечных каникулах» можно только один раз за время действия договора. При этом на них нельзя претендовать, если вы уже реструктуризировали ипотеку — в своем или другом банке.

[1]

Кроме того, редакция закона ограничивает максимальный размер кредита, по которому можно будет претендовать на «каникулы». Он не должен превышать 15 млн рублей. То есть из-под действия нормы вывели роскошное жилье. В будущем правительство сможет определять лимиты с учетом региональных особенностей.

Что подразумевается под «трудной жизненной ситуацией»?

Как объяснили законодатели, это:

• безработица — в этом случае нужно официально зарегистрироваться в качестве безработного в службе занятости;
• инвалидность — первой или второй группы;
• увеличение числа иждивенцев, которых обеспечивает заемщик (под этот пункт попадают и семьи, ждущие ребенка). При этом размер среднемесячных выплат по кредиту должен превышать 40% среднемесячного дохода;
• временная нетрудоспособность — дольше двух месяцев;
• снижение семейного дохода на 30% и больше. При этом размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода.

А как доказать сложную жизненную ситуацию?

Во втором чтении в законопроекте появился полный список документов, которые подтверждают необходимость «ипотечных каникул»:

• выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) — докажет, что это единственное жилье заемщика;
• выписка об официальной регистрации как безработного;
• справка об инвалидности;
• листок нетрудоспособности;
• справка о доходах — наглядно продемонстрирует их снижение;
• свидетельство о рождении, свидетельство об удочерении/усыновлении или акт о назначении опекуна, чтобы подтвердить увеличение числа иждивенцев на попечении заемщика.

И как быстро банк примет решение?

Кредитные организации должны ответить на обращение не позже чем через пять рабочих дней. Кроме того, банки вправе в течение двух рабочих дней попросить у заемщика документы на жилье или для подтверждения его трудной жизненной ситуации — из списка выше. Но никаких дополнительных справок они требовать не могут.

При этом если банк ничего не ответит на запрос заемщика через десять рабочих дней, то считается, что он предоставил «каникулы». Срок их действия отсчитывается с даты, когда клиент направил требование.

А если банк согласится отправить заемщика на «каникулы», то во время льготного периода он должен направить ему уточненный график платежей. То же самое кредитная организация должна сделать, если заемщик решит прекратить действие льготного периода. Сделать это можно в любой момент.

Кстати, насчет графика платежей. Как надо платить после окончания льготного периода?

Сразу после окончания льготного периода заемщик платит по первоначальным условиям договора. А все платежи, которые он отложил, переносятся на самый конец выплат. Общий срок кредита, соответственно, увеличивается на время льготного периода.

Впрочем, возможность досрочного погашения никто не отменял.

А можно воспользоваться «каникулами», если уже есть ипотека?

Да, после просьбы президента России Владимира Путина законодатели расширили норму и на тех, у кого уже есть ипотечные кредиты, и на тех, кто оформит их после вступления закона в силу.

Как будут устроены ипотечные каникулы (если примут закон)

Ни для кого не секрет, что ипотека одновременно является и отличным вариантом обзавестись собственным жильём, и попасть впросак, каждый месяц отдавая большую часть своей заработной платы. Такое встречается сплошь и рядом. Одни люди успешно гасят все задолженности в течение 5-10-20 лет, другие – не справляются с возложенными обязательствами.

У последних начинаются просрочки по платежам, портятся нервы. А отсюда и вовсе недалеко до того момента, чтобы вновь вернуться на съёмную квартиру.

И ради чего тогда было выплачивать годами средства? Возможно, в скором времени появятся ипотечные каникулы. Как Вы поняли, именно о них мы и хотим поговорить с Вами в данной статье.

Из неё Вы узнаете, как будут устроены ипотечные каникулы в случае принятия данного закона.

На данный момент их можно описать следующим образом – это небольшой период времени, до полугода, когда заёмщику можно будет не платить денежные средства по кредиту. Либо, как вариант, снизить «стоимость» платежа до наиболее комфортного уровня, определяемого им самостоятельно.

Предположительно, каникулы по ипотеке будут полагаться следующим гражданам:

1. У заёмщика только одно жильё. То есть, ипотека была взята именно на данную квартиру либо дом.
2. Заёмщик является безработным и зарегистрирован в качестве такового.
3. Гражданина признали инвалидом первой или второй группы.
4. Кормилец, выплачивающий деньги по ипотеке, умер.
5. Доход главы семьи или второй половинки снизился на более чем тридцать процентов в сравнении с прошлым годом (учитывается средняя заработная плата в течение года за 12 месяцев).

Чтобы получить «каникулы» нужно будет обратиться в банк с сопутствующим заявлением в свободной форме. Не исключено, что на тот момент у конкретно Вашей организации будет собственная форма заявления, предусмотренная в договоре (это также придётся учитывать).

Далее всё зависит от банковской организации, где в течение 5-ти рабочих дней примут решение по поводу того, дать ли Вам каникулы или нет. Преимущество заключается в том, что если каникулы действительно будут, то никто не сможет забрать Ваше жильё в счёт погашения задолженности.

По крайней мерее, в течение полугода.

Как только этот период закончится, всё должно вернуться на круги своя. То есть, Вам нужно будет выплачивать ровно ту же сумму, а кредит продлят на полгода ввиду отсутствия платежей в течение данного времени.

Следует учитывать и ещё один фактор – воспользоваться ими можно лишь однажды. Поэтому к данной мере стоит прибегать лишь в крайнем случае. Всё это касается лишь той нормы проекта, которую мы видим сейчас.

Существует вероятность того, что до принятия (и если его вообще примут) многое поменяется. Надеемся, что исключительно в лучшую для заёмщиков сторону!

Многие уже успели столкнуться с вопросом о том, а так ли это выгодно на деле или нет?! Давайте разберёмся с нюансами, согласно которым это может быть невыгодно для плательщика:

• Во время действия «каникул» проценты продолжают начисляться на оставшуюся задолженность (то есть, её желательно погасить до момента подачи заявления в банк);
• Далее, отсюда же, вытекает то, что заёмщику придётся переплатить часть суммы;
• Сама же переплата будет целиком и полностью зависеть оттого, какая сумму кредита ещё не была погашена.

Так что, Вам лучше максимально внимательно всё рассчитать перед тем, как обратиться за каникулами. Только в таком случае Вы сможете понять, а является ли это выгодно для Вас в данной ситуации или нет.

Как выяснилось, порядка двух процентов заёмщиков с ипотечными кредитами могут воспользоваться данным законопроектом, если он вступит в силу. Два процента от общего числе ипотек в нашей стране – это порядка ста тыс. человек.

К тому же, действительно вовсе необязательно дожидаться того, чтобы данный законопроект вступил в силу. Дело в том, что рядом банков похожая программа уже предлагается.

Притом, достаточно давно.

Разница заключается лишь в том, что платить всё равно придётся на протяжении этих 6 месяцев, но при этом платежи будут уменьшены, а общий срок кредитования ввиду этого увеличен.

На самом деле, это тоже может быть выгодно в зависимости от Вашей ситуации. Или невыгодно.

Например, в том случае, если у Вас на самом деле есть деньги, но Вы хотите их куда-либо вложить – скажем, в открытие собственного бизнеса.

В том же Сбербанке уже достаточно давно предлагают реструктуризацию любых кредитов. Карточные к таковым не относятся. Основания следующие:

• Уход за ребёнком до трёх лет;
• Потеря трудоспособности;
• Уменьшение уровня дохода.

В Дельтакредите «каникулы» могут состояться в том случае, если Вы будете в течение полугода выплачивать по 50 процентов по ипотеке, а оставшуюся задолженность за 6 месяцев погасите за 3-5 лет (в зависимости от условий договора). Практика показывает, что одобрение доступно для людей:

• Которые смогли подтвердить уменьшение заработной платы (собственной, супруги) документально;
• Которые родили ребёнка.

Важный момент – должна быть перспектива дальнейшего роста зарплаты.

Вопрос с ипотечными каникулами остаётся открытым для всех. Особенно для тех из нас, кто взял кредит в банке, у которого нет собственной аналогичной программы.

Соответственно, отсюда вытекает вопрос о том, а стоит ли их вообще ждать или существуют другие варианты «выкрутиться»?

На самом деле, да, они есть. Скажем больше, от долговой ямы Вас спасти могут сразу несколько. И именно о них мы хотим поговорить с Вами немножко ниже:

Как видите, вариантов предостаточно. И некоторые из них очень хорошие. Но в том случае, если Вы ипотеку всё же не взяли, то обязательно займитесь для начала откладыванием денежных средств.

Ведь как-то Вы смогли собрать на первоначальный взнос по ней, а значит, и отложить деньги сможете!

Ипотечные каникулы в 2019 году

Что значат ипотечные каникулы?

Теперь у россиян появляется право в тяжелых жизненных ситуациях взять паузу в выплатах по жилищному кредиту — сроком до шести месяцев. По желанию заемщика на этот период выплаты могут быть уменьшены или совсем приостановлены.

Также в этот период у вас не могут изъять жилье, служащее залогом по тому самому кредиту, по которому вы попросили каникулы.

И вы не испортите свою кредитную историю — данные в бюро кредитных историй подкорректируют с учетом вашей каникулярной ситуации. Исключение: если вы попросили не об отсрочке платежей, а об их уменьшении на период каникул — и уже этот уменьшенный платеж просрочили.

Естественно, не стоит рассчитывать, что долг вообще не придется выплачивать. Ипотечные каникулы в 2019 году — не об этом. Их смысл — дать передышку, возможность собраться с силами. И иметь время на то, чтобы как-то решить неожиданно возникшие проблемы. Скажем, найти новую работу. Или дополнительный источник дохода. Или иметь возможность подлечиться в более-менее спокойных условиях, не паникуя по поводу того, что из-за затянувшейся болезни вы теперь останетесь без квартиры.

Но после того, как каникулы закончатся, надо будет выплачивать кредит дальше. Если выплаты были совсем приостановлены, срок расплаты вам продлят на то время, которое у вас длились каникулы. Если уменьшены — график пересчитают.

Воспользоваться каникулами можно только один раз и по одному кредиту.

Когда вступят в силу ипотечные каникулы?

Как следует из статьи 6 подписанного президентом закона, он вступает в силу через 90 дней после официального опубликования. Опубликован закон был 1 мая 2019 года — стало быть, начиная с августа, можно будет обращаться за ипотечными каникулами.

При этом закон будет иметь обратную силу: он распространяется не только на новые, но и на уже заключенные ипотечные договора.

Как получить ипотечные каникулы в 2019 году?

Каникулы будут предоставлять вовсе не всем, у кого по каким-то причинам нет денег на расплату с банком. Должен соблюдаться ряд условий:

• размер ипотечного кредита не превышает 15 миллионов рублей,
• раньше вы не просили о его рефинансировании,
• жилье, на покупку которого взят кредит и которое служит залогом, — единственное.

Эти условия связаны с тем, что власти не готовы помогать тем, кто решил купить слишком дорогое жилье или вторую-третью квартиру. Предполагается, что благодаря таким ограничениям помощь получат именно те, кто наиболее в ней нуждается.

Кроме того, каникулы можно просить только в том случае, если вы оказались в тяжелой жизненной ситуации. Перечень этих самых ситуаций содержится в законе:

• вы остались без работы,
• потеряли кормильца,
• стали инвалидом 1 или 2 группы,
• признаны временно нетрудоспособным (нетрудоспособной) в течение более двух месяцев,
• совокупный доход супругов упал на 30% (при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке в среднем превысил 50% от среднемесячного дохода).

И еще одна возможная ситуация, прописанная в законе. У вас:

• увеличилось число иждивенцев (несовершеннолетние или инвалиды 1 и 2 группы),
• при этом совокупный доход (с учетом финансовых поступлений у других членов семьи) уменьшился на 20%,
• а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Если вы соответствуете всем этим критериям, обращаться за каникулами нужно в тот самый банк, по кредиту которого вы собираетесь их просить.

Кроме заявления с требованием предоставить ипотечные каникулы, от вас потребуется еще ряд документов. В частности, выписка из ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) о правах на имеющиеся объекты недвижимости — в качестве доказательства, что жилье, на которое взят кредит, единственное.

Кроме того, потребуются документальные подтверждения ваших тяжелых жизненных обстоятельств. Скажем, если вы остались без работы, надо будет зарегистрироваться в качестве безработного на бирже труда и принести оттуда справку. А если резко упали доходы — справка о заработанном за вычетом уплаченных налогов за текущий год и год, предшествующий обращению за каникулами.

Кому станут помогать

Тем, у кого уже есть квартира, а тут решили по ипотеке купить еще одну, да не сдюжили, государство помогать не собирается. Желающим приобрести дорогое жилье — тоже. Потому будут действовать определенные ограничения. О каникулах можно просить, если:

• жилье, на покупку которого был взят кредит, — единственное,
• сумма самого кредита — не более 15 млн рублей,
• раньше за пересмотром его условий заемщик не обращался.

Учитывается и тот факт, что каждый по-своему воспринимает, что такое «тяжелая жизненная ситуация». Поэтому в законе есть перечисление таких случаев. Это если:

Кроме заемщиков в тяжелой жизненной ситуации, государство будет поддерживать многодетные семьи, пожелавшие взять или уже взявшие ипотечный кредит. Они смогут рассчитывать на выплату в 450 тысяч — для погашения части этого кредита.

Условия такие. Надо чтобы у вас с 1 января 2019-го по 31 декабря 2022 года родился третий, четвертый и т. п. ребенок. И чтобы вы успели взять ипотечный кредит до 1 июля 2023 года. На уже взятые кредиты новшество так же распространяется.

Порядок обращения за компенсацией в ближайшее время определит правительство.

Что будет, когда отсрочка закончится

Совсем вам долг, конечно же, не спишут. Как и какую-то его часть. Смысл каникул — оттянуть час расплаты на какое-то время. Чтобы человек мог решить возникшие у него проблемы. Например, при необходимости найти подработку или новую работу. И, пока идут эти поиски, которые вряд ли займут два дня, не остаться без квартиры.

Но когда срок каникул закончится, придется продолжать платить по кредиту сполна. График вам пересчитают. И, если выплаты были совсем приостановлены, продлят срок кредита на время каникул.

При этом надо иметь в виду: второй раз каникул по тому же ипотечному кредиту вам уже не дадут.

Закон об ипотечных каникулах — Условия предоставления

Кому полагаются ипотечные каникулы

В РФ предельный срок на погашение ипотечного кредита составляет 30 лет. В процессе выплат у заемщика могут возникнуть непредвиденные финансовые и жизненные затруднения. В таких обстоятельствах гражданин временно не в состоянии выплачивать положенную сумму.

Многие банки на добровольной основе предоставляют благонадежным клиентам ипотечные каникулы, являющиеся своеобразным вариантом реструктуризации кредита, предоставленного для покупки жилья. На протяжении определенного времени можно выплачивать сумму частично или совсем прекратить выплаты. Для получения права на ипотечные каникулы гражданин должен документально подтвердить свое затруднительное финансовое положение.

Виды предоставляемых каникул

Клиент вправе решать самостоятельно, каким образом он будет погашать задолженность в течение периода отсрочки. Банки предоставляют несколько видов ипотечных каникул:

1. Погашение процентов. Вариант предусматривает выплату только процентов, начисляемых на долг.
2. Увеличение длительности выплат. Если ипотека оформлена, например, на 15 лет, кредитная организация может увеличить этот срок с перерасчетом ежемесячной суммы.
3. Разбивка платежей. Заемщику предоставляется право выплачивать часть долга и часть процентов. Недостающая сумма распределяется на последующие платежи.
4. Полная отсрочка. Финансовые организации очень редко идут на такой шаг, льготы обычно предоставляются клиентам с безупречной кредитной историей. Кредитополучатель не выплачивает долг вообще на протяжении определенного льготного срока. При этом время выплаты кредита возрастает, и после окончательного погашения клиент выплачивает накопившийся за каникулы долг.

В законе, который подписал В.В. Путин, указано, что ипотечные каникулы возможны как для вновь взятых кредитов, так и для уже действующих. Банк может предложить клиенту любой вариант отсрочки, но окончательное решение будет принято только после тщательного изучения поданных документов.

Преимущества и недостатки ипотечных каникул

В целом предоставление льготного срока для частичной оплаты кредита позволит многим заемщикам легче пережить сложные времена. Пауза в выплате кредитов обладает несомненными положительными сторонами:

• сохранение положительной кредитной истории;
• уменьшение финансовой нагрузки;
• предотвращение возможности начисления штрафов и пени за просроченные платежи;
• возможность выбрать подходящий вариант отсрочки;
• сохранение ипотечного жилья.

Однако наряду с плюсами существуют и определенные недостатки:

1. Увеличение общего срока кредита. Как следствие, вырастут проценты, поскольку они будут начислены на оставшуюся сумму, которая не снижалась в период каникул.
2. Повышение процентов банком после каникул. Например, если клиент воспользовался отсрочкой для выполнения ремонта нового жилья.

К тому же кредитные организации могут увеличить ставку, если происходит общее повышение по ипотекам. Поэтому к такому способу снижения кредитного бремени желательно прибегать только в случае крайней нужды.

Положения закона

Законопроект «Об ипотечных каникулах» был принят Госдумой 18.04.2019 года, а уже 1 мая его подписал В.В. Путин. Документ устанавливает изменения в некоторые законодательные акты, связанные с ипотекой и кредитованием.

По существу в законе прописаны следующие положения:

Обращение в финансовые организации за получением ипотечных каникул можно осуществлять только с 01.08.2019 года, когда закон вступает в силу.

Условия получения отсрочки

Основными претендентами на использование ипотечных каникул являются лица, испытывающие временные трудности финансового характера. Люди, оказавшиеся без постоянного дохода или попавшие в сложную ситуацию, просто не могут выплачивать взносы.

Заемщик может самостоятельно обратиться в финансово-кредитную организацию, где у него оформлена ипотека, с заявлением о предоставлении отсрочки. Главными требованиями к клиенту для оформления каникул являются:

• гражданство РФ;
• возраст – от 18 до 70 лет на дату окончания кредитования;
• отсутствие просрочек по взносам.

Отсрочка не предоставляется, если со дня начала взносов по ипотеке прошло меньше 3 месяцев.

К основным условиям, при которых кредитополучатель может воспользоваться льготным периодом, относятся:

• квартира, приобретенная по кредиту ипотеки, – это единственное жилье претендента;
• величина кредита не превышает 15 млн руб.;
• положения, прописанные в договоре, не подвергались ранее изменениям;
• затруднительные обстоятельства, в которые попал клиент, подтверждены документами;
• на договор кредитования до этого не давалась отсрочка.

Условия прописаны специально для того, чтобы желающие приобрести несколько квартир или элитную недвижимость не смогли воспользоваться отсрочкой.

Понятие «единственное жилье»

Считается, что единственным жильем является квартира, оформленная в кредит по ипотеке. Если клиент имеет официально оформленную на него другую квартиру, отсрочка ему не положена. Даже доля в квартире, превышающая норматив предоставления жилья, послужит причиной отказа. Например, у заемщика имеется доля в квартире, составляющая 18 метров, а для большинства областных городов норма 15 метров. Значит, доля клиента превышает норматив, и льготная отсрочка предоставлена не будет.

Основанием для отказа послужит также наличие квартиры в новом доме, который еще не введен в эксплуатацию.

Только ипотека

Льготы по внесению кредитных платежей могут быть предоставлены только для ипотеки на покупку квартиры. Банк откажет в оформлении каникул, если на эти средства была приобретена коммерческая недвижимость.

Все другие случаи кредитования (авто, микрозаймы, потребительские) не подпадают под условия предоставления льготы.

Кому дают каникулы

Затруднительные жизненные обстоятельства являются основной причиной получения отсрочки. В законе указано, что на ипотечные каникулы можно рассчитывать, если заемщик:

1. Зарегистрировался на бирже как безработный.
2. Получил инвалидность I или II группы.
3. Потерял в зарплате более 30% за предшествующие 2 месяца (сопоставление проводится с месячным доходом за весь год перед написанием заявления с условием, что сумма взноса выше 50% среднемесячного заработка).
4. Временно был нетрудоспособен на протяжении 2-х месяцев.
5. Имеет увеличившееся количество иждивенцев, появившихся после оформления ипотеки, (несовершеннолетних или инвалидов I, II группы).

Только вышеперечисленные факторы являются основанием для написания заявления по оформлению льготных выплат по ипотеке. Все остальные обстоятельства (болезнь ребенка, развод и т. д.) не предполагают предоставления каникул.

Процедура оформления

1. Обращение в банк. Кредитополучателю необходимо посетить именно то отделение, где оформлялся кредит. Заявление включает в себя несколько пунктов: просьба о снижении либо отмене взносов, указание срока действия каникул, ссылка на причину получения отсрочки.
2. Представление документов. Следует приложить к заявлению все бумаги, подтверждающие необходимость отсрочки.
3. Рассмотрение заявления банком (5 дней).
4. Снижение или отмена платежей кредитной организацией.
5. Получение нового графика выплат (предоставляется в течение каникул, но не позднее даты их окончания).

Банк обязан в течение 10 рабочих дней дать мотивированный отказ либо запросить дополнительно уточняющие бумаги. В противном случае можно считать началом каникул дату написания заявления клиентом.

Необходимые документы

Чтобы оформить отсрочку платежей по ипотеке, вместе с заявлением следует представить следующие документы:

• паспорт;
• выписку из Госреестра, в которой подтверждается, что ипотечное жилье является единственным;
• справку из службы занятости (если клиент безработный);
• справку об инвалидности (если она получена после составления договора кредитования);
• свидетельство о рождении ребенка, опекунстве (если он родился после оформления ипотеки);
• справку 2-НДФЛ за период двух предыдущих лет (если зарплата уменьшилась).

Перечень необходимых документов можно уточнить в банке.

Когда закон вступит в силу

Принятый закон дополняет и уточняет уже существующие нормативные акты. Документ начинает действовать с 01.08. 2019 года, то есть через 90 дней после подписания президентом. С этого момента каждый заемщик, попавший в затруднительное положение, может обращаться в банк за получением ипотечные каникулы.

Главной целью принятого закона выступает облегчение кредитного бремени для отдельных категорий граждан. Основанием для оформления ипотечные каникулы может послужить затруднительная финансовая ситуация.

[3]

Отсрочка осуществляется на срок не более полугода и только один раз за весь период выплат по ипотеке. Поэтому нужно хорошо взвесить все «за» и «против», прежде чем принять решение о подаче заявления. Возможно, наступит время, когда каникулы будут более актуальны.

При предоставлении достоверных документов, подтверждающих финансовую несостоятельность заемщика, кредитная организация не имеет права отказать ему в получении каникул.

Большим плюсом закона является положение о предоставлении кредитополучателю возможности выбора формы оплаты в период каникул. Но следует помнить, что в случае выбора частичных выплат, а не полного отказа, и при этом платежи задерживаются, это может повлечь наложение штрафа и негативно отразиться на кредитной истории.

[2]

Кому будут полезны ипотечные каникулы

С 31 июля в России вступили в силу «ипотечные каникулы» — это особый период, в течение которого заёмщик, у которого имеются финансовые трудности, может определённый период не платить по кредиту или снизить свои ежемесячные платежи.

Специалисты пришли к выводу, что подобной возможностью, скорее всего, могут воспользоваться жители Алтая, Карачаево-Черкесии, Северной Осетии и Бурятии. По их данным, в этих регионах наиболее высокое количество просрочек по взятым жилищным кредитам в России.

Проблемы с выплатой ипотеки имеются во всей стране, но наиболее остро вопрос стоит в 44 субъектах.

Итоговый закон об ипотечных каникулах в 2019 году: текст, суть закона и когда вступает в силу

Жилищная ссуда для многих является единственной возможностью купить собственную недвижимость. Срок возврата ипотечного долга, по статистике, составляет более 10 лет. Тяжело спрогнозировать, что может произойти за это время в жизни заемщиков. Финансовое положение может сильно ухудшиться из-за непредвиденных ситуаций, просто не будет возможности вносить ежемесячные платежи в полном объеме. До недавнего времени решение о возможности немного смягчить условия займа для таких заемщиков принималось исключительно банками. Однако в текущем году был принят закон об ипотечных каникулах. Разберемся в его нюансах.

Суть закона об ипотечных каникулах

Разработка нового закона велась на протяжении нескольких лет. Однако после обращения В.В. Путина к Федеральному Собранию, в котором Президент подчеркнул важность поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации, был разработан проект нового акта.

До принятия и вступления в силу закона об ипотечных каникулах заемщики могли рассчитывать лишь на реструктуризацию долга при согласии организации-кредитора. Банк оставлял за собой право принимать решение о возможности отсрочки в одностороннем порядке, руководствуясь внутренними нормативными документами. Мы писали ранее о реструктуризации в банке ВТБ, Сбербанке, а также условия кредитных каникул в других финансовых организациях.

В начале мая 2019 года закон об ипотечных каникулах был принят во втором чтении. Его разработка велась совместно с консультантами Центрального банка. Суть закона об ипотечных каникулах коротко можно отразить следующими тезисами:

Важно! Согласно тексту закона о предоставлении ипотечных каникул, во время их действия не может произойти изъятие залоговой недвижимости.

Иными словами, заемщики могут не опасаться, что останутся без квартиры во время финансовых трудностей. Это закреплено федеральным законом.

Кому положены ипотечные каникулы по новому закону

Согласно законодательству, претендовать на отсрочку может заемщик, оказавшийся в сложной ситуации, а именно:

1. Потерявший работу и вставший на учет в центр занятости.
2. Была получена и подтверждена медицинской экспертизой инвалидность I или II группы.
3. Заемщик нетрудоспособен более двух месяцев.
4. Резкое, более чем на 30%, снижение заработка. Этот пункт применим лишь когда ежемесячный платеж стал составлять более 50% от совокупных доходов.
5. Появление новых иждивенцев. Здесь речь идет о рождении или усыновлении детей, получение одним из членов семьи инвалидности.

Важно! Все сложные ситуации должны быть подтверждены официальными документами – справками, свидетельствами о рождении, листами нетрудоспособности.

Временно приостановить или уменьшить объем обязательств по кредиту возможно в любой непредвиденной ситуации, сопровождаемой снижением или прекращением поступления доходов, а также в некоторых случаях увеличения расходов.

Требования и ограничения к заемщику и ипотеке

Новым нормативным актом установлены параметры займа, требования к заемщику. Среди них:

1. Размер займа не должен превышать 15 000 000 рублей. При этом в официальном тексте закона есть оговорка, что местные власти в регионах могут самостоятельно устанавливать максимальный размер займа путем подписания соответствующих законодательных актов.
2. В первоначальный договор не вносились никакие изменения. Речь идет о реструктуризации.
3. Кредит получен на покупку жилого помещения, а не на рефинансирование долга перед другим банком с тем же объектом залога для улучшения условий кредитования.
4. Залоговая квартира – единственное жилье заемщика. Распространяется это правило также при покупке по договору долевого участия в строительстве (ДДУ). При этом, если у клиента есть другая недвижимость в долевой собственности, она не принимается в расчет в том случае, когда ее площадь соответствует минимально необходимой.
5. Ипотечные каникулы в 2019 году будут предоставляться только по кредитным договорам, подписанным после вступления в силу закона.

Важно! Воспользоваться льготой возможно только при одновременном соблюдении всех условий и полном соответствии всем требованиям.

Итоговый документ

Госдума приняла закон об ипотечных каникулах 18 апреля текущего года. Текст, можно скачать по этой ссылке.

Когда закон вступает в силу

После принятия государственной думой, Совет Федерации одобрил закон об ипотечных каникулах 22 апреля. Это значит, что его действие будет распространяться на всю территорию страны. После всех одобрений, утверждения окончательного текста, Владимир Путин подписал закон об ипотечных каникулах 1 мая 2019 года. Вступит он в силу спустя 3 месяца с момента его публикации. Дата начала действия – 31 июля текущего года.

Стоит ли брать каникулы по ипотеке в итоге: плюсы и минусы

Как любое нововведение, постановление об ипотечных каникулах, безусловно, требует проверки на практике. Несмотря на то, что в нем закреплены сроки рассмотрения заявлений, получения ответов от кредитора, пока нельзя сделать однозначный вывод, будут ли они исполняться. Есть другие нюансы и неудобства, выявить которые возможно будет только после вступления закона в силу.

На текущий момент можно выделить следующие положительные моменты новой льготы:

1. Гарантия сохранения недвижимости в случае наступления трудностей и невозможности своевременно вносить оплату.
2. Банк не имеет права потребовать полного досрочного погашения долга в период действия льготного периода.
3. Реальная возможность решить финансовые проблемы приостановив обязательства перед банком.
4. Простота оформления, установленные сроки рассмотрения заявлений на получение отсрочки.
5. Большой размер займа, на который распространяется действие льготы.
6. Кредитор не имеет права отказать заемщику, полностью соответствующему требованиям законодательства, ссылаясь на внутренние нормативные документы.
7. Банк не может запрашивать дополнительные документы для рассмотрения заявления, за исключением тех, что указаны в тексте нормативного акта.
8. Применение льготы не отображается в кредитной истории, не влияет на дальнейшее получение кредитов.

Есть несомненные минусы:

1. Не происходит списания задолженности, а лишь отсрочка выплат.
2. Перенос отложенных платежей на конец срока кредитования увеличивает его продолжительность.
3. Срока действия льготного периода может не хватить для решения всех проблем и получения стабильного дохода.
4. Возможность использования услуги только по новым договорам.

Важный момент! Согласно действующему закону «ипотечные каникулы» могут быть признаны получением дополнительной материальной выгоды, а значит заемщик обязан с этой суммы уплатить повышенный налог в 35%. Чтобы избежать этой проблемы, 22 мая депутаты ГД рассмотрели в первом чтении законопроект об освобождении уплаты НДФЛ граждан, которые взяли ипотечные каникулы. В ближайшее время закон будет принят.

В целом, при наличии ипотеки и наступлении трудностей стоит использовать любую возможность выйти из ситуации с наименьшими потерями и затратами. Решение воспользоваться каникулами стоит принимать взвешено, принимая во внимание срок ее действия и трезво оценивая перспективы решения проблем за этот период.

На любые вопросы по теме ответит наш дежурный юрист через форму онлайн-чата.

Понравилась статья об ипотечных каникулах? Сохраните ее на своей страничке в соцсети и поставьте 5 звезд!

Источники

1. 
   Малахов, В. П. Теория государства и права / В.П. Малахов, И.А. Горшенева, А.А. Иванов. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2009. — 160 c.
2. 
   Гусов, К.Н. Комментарий к трудовому кодексу Российской федерации (вводный); М.: ВИТРЭМ, 2013. — 240 c.
3. 
   Марченко, М.Н. Проблемы теории государства и права. Учебник / М.Н. Марченко. — М.: Норма, 2017. — 415 c.
4. Арсеньев К. К. Заметки о русской адвокатуре; Автограф — М., 2013. — 560 c.
5. Баранов, Д. П. Адвокатское право. Адвокатская деятельность и адвокатура в России / Д.П. Баранов, М.Б. Смоленский. — М.: Дашков и Ко, 2014. — 368 c.