Потребительское кредитование в россии могут ограничить

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

[1]

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Потребительские кредиты и займы будут выдаваться по новым правилам

С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон). Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно — кредиторы).

[3]

Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России

С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие — нет. Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.

Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.

В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов.

В частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен будет при этом учитывать: сумма кредита, его срок, вид кредитора, цель и др. Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов (займов) отличаться по всем названным показателям.

Например, Банк России может определить, что ключевым для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.

В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов (займов), которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты (займы) соответствующей категории.

Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные

Закон разделит все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.

К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита.

В Законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.

Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке. В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения. Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитора).

В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном гл. 29 ГК РФ (в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п.).

Таким образом, когда новые правила вступят в силу, то заемщикам будет сложнее изменить индивидуальные условия договоров потребительского кредита (займа), поскольку в настоящее время суды признают подобные договоры договорами присоединения (см., например, п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 28.10.2013 по делу N 33-12917/13).

Кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку

Закон содержит общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Однако запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права. Тем самым в отношении банков Закон устраняет противоречие между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции.

Арбитражные суды придерживаются аналогичной позиции: банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, даже если у него нет статуса кредитной организации (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Суды общей юрисдикции отстаивают иную точку зрения: банку запрещено уступать право требования лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности, если в законе или в кредитном договоре нет прямого указания на возможность такой уступки (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

Путин ограничил предельную сумму долга по потребительским кредитам

Президент России Владимир Путин подписал закон, ограничивающий предельную сумму долга по потребительским кредитам и запрещающий взыскание долгов по тем из них, которые выдавали так называемые черные кредиторы (то есть микрофинансовые организации,не включенные в реестр Центробанка).

Предусматривается поэтапное ограничение общего размера начисляемых процентов и неустоек по договору потребительского кредита, выданного на один год. Максимальная сумма всех платежей по такому кредиту, выданному после вступления закона в силу, не может превышать более чем в 2,5 раза сумму самого кредита. Эта норма действует до 1 июля 2019 года. До 1 января 2020 года общая сумма долга не сможет превышать сумму кредита в 2 раза, а с 1 января 2020 года — в 1,5 раза.

Кроме того, процентная ставка по потребкредитам после вступления закона в силу не должна превышать 1,5% в день, с 1 июля 2019 года — 1%.

По потребительским кредитам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней на сумму не более 10 тысяч рублей, запрещается начисление процентов, иных мер ответственности и платежей, за исключением неустойки (пени, штрафа) в размере 0,1% задолженности за каждый день просрочки.

Помимо этого «черные кредиторы» не могут больше самостоятельно взыскивать долги по просроченным кредитам. Этим смогут заниматься только юрлица: профессиональные кредиторы и коллекторские агентства, имеющие на это право; специализированные финансовые общества, а также «физлица, указанные в письменном согласии заемщика, полученном кредитором».

Сегодня россияне, особенно жители небольших городов, имеющие невысокий заработок, часто берут так называемые займы до зарплаты, которые выдают микрофинансовые организации. Средняя сумма — семь тысяч рублей на неделю. Переплата в этом случае составляет около 800 рублей. Но если люди не могут вовремя вернуть долг, они начинают испытывать на себе серьезный прессинг со стороны кредиторов. Нередко дело заканчивается тем, что люди из-за небольшого займа лишаются своего имущества. «Люди с низкими доходами традиционно оказываются самыми закредитованными и ежемесячно отдают банкам треть своего скромного дохода. Поэтому уровень доверия к микрофинансовым организациям составляет всего 5%», — отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин».

В России могут ограничить предельную сумму долга по потребительским кредитам

Общий размер начисляемых процентов и неустоек по договору потребительского кредита или займа до одного года не сможет превысить сам долг более чем в два раза.

[2]

Общий размер начисляемых процентов и неустоек по договору потребительского кредита или займа до одного года не сможет превысить долг более чем в два раза. Иначе банки и МФО должны будут прекратить начисление процентов, штрафов и остальных платежей.

Объем выдачи потребкредитов в России в мае сократился впервые в 2019 году. Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), которые приводит, объем выданных кредитов составил 249,6 млрд руб. (против 252,6 млрд руб. годом ранее), сообщает РБК.

Для того, чтобы ограничить рост закредитованности населения, ЦБ повышает надбавки к коэффициентам риска. Их рост означает, что для обеспечения выдаваемых кредитов банкам придется резервировать больше денег, чем раньше. По логике ЦБ, это им невыгодно и те сократят выдачу кредитов.

Ограничения ЦБ, призванные предотвратить кредитный пузырь, распространяются только на новые кредиты. В последний раз повышение коэффициентов риска произошло 1 апреля 2019 года.

Ранее сообщалось о том, что с 1 октября все банки России должны будут учитывать долги заемщика при выдаче небольших кредитов для того, чтобы ограничить риски, связанные с закредитованностью граждан.

Объясняем, что происходит в Ленобласти и за ее пределами в Одноклассниках. Подписаться

• Лента
• Популярное

• Полиция Всеволожского района разыскивает стрелявшего в автомобиль преступника

  В Подпорожье открылась выставка библиотечных реликвий

  Слова Зеленского о санкциях против России не нашли поддержки в правительстве Финляндии

  В Кудрово восстановлена “вафельная” разметка

  Депутаты-единороссы возглавили еще несколько поселений в Бокситогорском и Тосненском районах

  09 сентября, 02:13

  В 13 районах Ленобласти подвели предварительные итоги муниципальных выборов.

  11 сентября, 16:59

  Слухи о массовых сокращениях на предприятиях Подпорожья оказались весьма преувеличены

  12 сентября, 02:27

  Стало известно название нового турнира УЕФА

  06 сентября, 22:23

  Ленинградцев заинтересовали энергосберегающими технологиями

  09 сентября, 07:09

  Единая Россия уверенно обошла конкурентов в Ленинградской области

  Особое внимание в эти выборы уделялось открытости, прозрачности и конкурентности. Поэтому нет оглушительных побед и поражений. Люди пришли на выборы и проголосовали так, как посчитали нужным. Это означает, что все прошло так, как должно быть.

  

  Александр Асафов
  Независимый политический аналитик

  

  Как бороться с поджигателями мусорных свалок

  • 

  Единороссы возглавили еще шесть поселений Всеволожского района

  

  Как бороться с поджигателями мусорных свалок

  

  Александр Дрозденко опроверг слухи о переносе сроков строительства метро в Кудрово

  Свидетельство о регистрации средства массовой информации Эл № ФС77-50579 от 9 июля 2012 г., выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).

  Учредитель открытое акционерное общество «Ленинградская областная телекомпания».
  Главный редактор Телегин Александр Алексеевич.
  Телефон: +79111466807

  Больше не занимать: кредитную нагрузку россиян предложили ограничить

  Видео удалено.

  Видео (кликните для воспроизведения).

  

  Уровень долговой нагрузки заемщиков хотят ограничить законом. Россияне должны тратить на погашение кредитов не более 50% от совокупного дохода семьи. При превышении этого показателя банкам и микрофинансовым организациям запретят выдавать займы гражданам. Соответствующие поправки в законодательство разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку, рассказал «Известиям» председатель комитета Анатолий Аксаков. Инициатива направлена на защиту граждан, однако те, чья долговая нагрузка окажется выше, в итоге могут пойти к «черным кредиторам».

  

  Комитет Госдумы по финансовому рынку планирует осенью завершить разработку законопроекта, который ограничит долговую нагрузку на россиян. Изменения коснутся законов «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях». На погашение всех кредитов семья сможет направить не более 50% совокупных доходов. Как отметил Анатолий Аксаков, выбор отметки 50% обусловлен мировой практикой.

  Центробанк разрабатывает механизм регулирования потребительского кредитования на основе показателя долговой нагрузки, сообщили «Известиям» в пресс-службе регулятора, не уточнив, какой уровень нагрузки в ЦБ считают приемлемым. Это делается «для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения», добавил представитель Банка России.

  Как ранее сообщали «Известия», количество банковских клиентов, которые отдают на погашение кредитов половину месячного дохода, упало до минимума с 2015 года. Это следует из расчетов Национального бюро кредитных историй. По итогам первых шести месяцев 2018 года доля заемщиков с экстремальными долгами составила 12,5%, за аналогичный период 2015 года — 15,14%. Снижение нагрузки произошло за счет ипотеки, в сегменте необеспеченных займов доля заемщиков с высокими расходами на обслуживание долга остается постоянной, пояснили в Центробанке. Ключевую роль в снижении долговой нагрузки населения сыграли программы рефинансирования. Услуга позволяет погасить кредит, взяв его в другом банке под более низкий процент.

  По информации БКИ «Эквифакс», сейчас в среднем по стране граждане тратят на выплату кредита 40% дохода. Комфортный уровень нагрузки — до 35–40% от дохода семьи, приемлемый — до 50%, считает вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк.

  Когда семья отдает до 50% совокупного дохода на уплату процентов по кредитам и займам, она находится в финансовом и психологическом равновесии, долг не кажется большим и неподъемным и даже потеря одним из членов семьи своего рабочего места позволит вносить платежи, полагает гендиректор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов.

  

  Однако инициатива несет в себе и определенные риски. Так, многое зависит от уровня дохода конкретного человека, его финансовой грамотности и способности к личному финансовому планированию, считает директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов. Вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев не считает нужным запрещать выдавать кредиты при превышении уровня долговой нагрузки. Если человек отдает на погашение займа 51–52% дохода и банки с МФО откажут ему в выдаче займа, он пойдет к «черным кредиторам», подчеркнул эксперт.

  Необходимо ввести механизм ответственности и кредитора, и заемщика, считает Эльман Мехтиев. Если банк или МФО выдали кредит человеку с уровнем долговой нагрузки, превышающим 50% от дохода семьи, при подтвержденном доходе через БКИ, они не вправе требовать с заемщика проценты, штрафы и пени за просрочку. Если же гражданин обманул банк или МФО, предоставив ложную информацию о своем доходе, он должен выплатить кредит или подать заявление о банкротстве, добавил эксперт.

  В целом инициатива направлена на защиту граждан. Ряд стран уже ограничили долговую нагрузку законодательно. Например, согласно исследованию Банка России, в Литве максимальная долговая нагрузка ограничена 40% от дохода семьи, в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%. В Канаде максимальная нагрузка — 42%, однако только для ипотечных кредитов. В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%. Это важный механизм защиты потребителя от проблем, связанных с невозможностью погасить взятые на себя обязательства.

  В России ограничили предельную сумму долга по кредитам

  В России вступили в силу поправки в законы о микрофинансовой деятельности и потребительских кредитах. Теперь процентная ставка по потребительскому кредиту не может быть больше 1,5% в день, а общая сумма штрафов и процентов не может превышать сумму кредита более чем в 2,5 раза.

  Поправки устанавливают ограничения процентных ставок по потребительским кредитам и займам в микрофинансовых организациях. Теперь процентная ставка по таким кредитам и займам не может превышать 1,5% в день, а с июля 2019 года должна быть сокращена до 1% в день.

  Кроме того, по займам без обеспечения теперь нельзя начислять проценты, если размер займа не более 10 тыс. рублей, а его срок — не более 15 дней. Кредитные организации могут взимать только неустойку за просроченную задолженность, но не более 0,1% от суммы за каждый день нарушения и только тогда, когда фиксируемая сумма платежей составит 30% от суммы кредита.

  Кроме того, поправки предполагают, что общая сумма процентов и штрафов не может превышать сумму самого кредита более чем в 2,5 раза. С июля 2019 года ограничение станет строже — не более 2 раз.

  Поправки в закон о микрофинансовой деятельности и потребительских кредитах был опубликован сегодня. Они вступают в силу с момента опубликования.

  В Минфине призвали ограничить потребительское кредитование в РФ

  Уровень долговой нагрузки россиян достигает критического уровня и может стать социальной проблемой. Об этом заявил заместитель министра финансов Алексей Моисеев.

  Я считаю, что ситуация на рынке потребительского кредитования напряжённая. Я считаю, что Центральный банк был не прав, когда сказал, что есть признаки пузыря на рынке ипотеки. Я считаю, что Орешкин прав, когда он говорит, что есть такие признаки на рынке потребкредитования, даже не столько пузыря, сколько мы переходим за критические уровни долговой нагрузки человека, и это уже становится социальной проблемой, — заявил Моисеев.

  Замминистра согласился с ранее озвученным мнением главы Минэкономразвития Максима Орешкина, что рынок потребительского кредитования необходимо жёстко ограничивать.

  ЦБ с этим работает, надо посмотреть, достаточно или нет. Сложно сказать, — сказал Моисеев.

  Ранее в ходе Петербургского международного экономического форума — 2019 министр экономического развития России Максим Орешкин заявил о том, что наибольший риск рецессии для российской экономики представляет «пузырь», который присутствует в потребительском кредитовании. По словам Орешкина, бездействие в этом вопросе может привести к негативным последствиям уже в 2021 году.

  В то же время, по словам председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной, «пузыря» на рынке потребкредитования нет, поэтому нет и угроз финансовой стабильности в стране.

  В Госдуме хотят ограничить сумму долга по потребительскому кредиту

  

  В нижнюю палату парламента внесен законопроект, предусматривающий ограничение суммы долга по потребительскому кредиту и ужесточение ответственности за незаконную выдачу кредитов.

  В пояснительной записке к проекту закона говорится, что общая сумма долга заемщика, учитывая штрафы и проценты кредитора, не должна превышать полуторного размера кредита.

  Также документ предлагает лишить судебной защиты непрофессионального кредитора или микрофинансовую организацию, которая незаконно ведет свою деятельность. За нелегальную деятельность такие организации будут штрафоваться на сумму от 200 до 500 тыс. рублей.

  Авторами закона стали депутаты Госдумы Анатолий Аксаков, Игорь Дивинский и член Совета Федерации Николай Журавлев. Они полагают, что закон позволит ограничить возможные злоупотребления в сфере потребительских кредитов и защитить права должников.

  В России могут ограничить ставки по потребительским займам

  Ставки по потребительским займам в России могут ограничить 1% в день. Такое предложение высказал Центробанк.

  Регулятор подготовил поправки к законам «О потребительском кредите» и «О микрофинансовой деятельности». В документе, который цитирует РБК, предлагается установить ограничение по займам на уровне 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года снизить планку до 1% в день.

  При этом, отмечает ЦБ, ставка по потребительскому займу в любой день пользования им не может превышать среднее рыночное значение полной стоимости займа более чем на треть. Этот показатель определяет ЦБ раз в квартал, рассчитывая его по данным ста крупнейших кредиторов.

  Также ведомство предлагает сохранить нормы, действующие с 2017 года, по которым для займов на срок до одного года штрафы перестают начисляться после того, как их сумма дойдет до полутора размеров кредита. Регулятор предлагает оставить все как есть, но ввести ограничения.

  Так, до июля 2019 года планируется ограничить размер штрафов и процентов по займам 2,5-кратной суммой от изначального размера кредита, а с июля 2019-го до июля 2020 года снизить лимит до 2-кратной суммы.

  Действующий закон ограничивает проценты и штрафы только после того, как общая сумма выплат превысит размер займа в три раза.

  Поправки могут принять уже в ноябре. По словам одного из авторов документа, первого зампреда комитета Совета Федерации по бюджетам и финансовым рынкам Николая Журавлева, вопрос уже около года обсуждается с ЦБ, Минфином и Госдумой.

  Почему это важно

  • По данным «Эквифакс», на которые ссылается издание, 95−97% всех микрофинансовых организаций выдают россиянам деньги под ставки выше 365%, а полная стоимость кредитов в них только сейчас начинает снижаться. На протяжении двух лет показатель рос. Ограничение, которое предлагает ЦБ, должно снизить нагрузку на тех, кто берет займы у таких организаций. В ведомстве объяснили, что поправки направлены на те компании, которые получают прибыль в основном за счет завышения процентов и суммы кредита и дают деньги тем, кто не может выплачивать долг.
  • Поправки не будут распространяться на кредиты, которые выданы не более чем на 15 дней, и сумма которых не превышает 10 тыс. рублей. Эксперты, опрошенные РБК, уверены, что поправки остановят рост рынка самых опасных кредитов, которые выдаются МФО на срок до месяца в сумме до 30 тыс. рублей. Разрешенная ставка по ним сейчас составляет 841% годовых, что гораздо больше, чем 1% в день.

  Подписывайтесь на наш Telegram-канал Ihodl и оставайтесь в курсе актуальных финансовых новостей.

  Спор у долговой ямы: почему министр Орешкин требует от ЦБ ограничить кредитование

  Спор главы Минэкономразвития Максима Орешкина и Центробанка об опасности бурного роста потребительского кредитования впервые вылился в публичную перепалку экономистов в комментариях в Facebook. Орешкин усомнился в компетентности ЦБ в макроэкономике после отчета Банка России, в котором потребкредитование было названо единственным фактором роста ВВП в начале года.

  Министр считает, что кредитный бум ведет к формированию пузыря, а ЦБ, ограничив рост выдачи кредитов физлицам, мог бы развернуть банки в сторону корпоративного кредитования и помочь тем самым росту инвестиций — а значит, и темпов экономического роста. За последние как раз отвечает Орешкин, но реальных возможностей повлиять на темпы роста у Минэкономики нет.

  

  «Я думал, в ЦБ лучше с макроэкономикой. Интересная получается логика: чем сильнее загоним население в долговую яму, тем лучше», — написал Орешкин в Facebook в пятницу днем. В комментариях к посту развернулся спор с известными публичными экономистами. Вечером министр еще подробнее высказался в интервью РБК, призвав ЦБ ограничить выдачу потребкредитов заемщикам, которым не хватает доходов на их обслуживание: «Я уже целый год пытался им [ЦБ] объяснить, что отсутствие ограничений по платежу к доходу ведет к тому, что реально надувается пузырь».

  Я думал, в ЦБ лучше с макроэкономикой. Интересная получается логика: чем сильнее загоним население в долговую яму, тем…

Пост Орешкина в Facebook собрал более сотни комментариев, в том числе от известных экономистов, которые усомнились, что денежно-кредитные механизмы ЦБ могут помочь росту инвестиций. «Но ведь кажется, что ЦБ в имеющихся обстоятельствах может повлиять только на потреб. кредитование (задушив его в макропруденциальных объятьях), а на инвестиции как-то не очень? У Минфина и Минэка больше механизмов, от специальных зон, до налогов на капитал и инвестиции?» — написал профессор финансов Российской экономической школы (РЭШ) Олег Шибанов. Президент международной ассоциации профессионалов валютного и денежного рынков ACI Russia Сергей Романчук добавил, что пока в России «сажают самых белых и пушистых знаковых бизнесменов со скоростью примерно раз в пару недель — никаких независимых от бюджета инвестиций не будет». Орешкин на их комментарии не ответил.

После спада в 2014–2015 годах потребительское кредитование ускоряется уже четвертый год. В 2017 году розничное кредитование в России выросло на 13%, в 2018-м — на 23%, в первом квартале 2019-го — на 24%. В апреле темпы роста портфеля потребительских кредитов впервые за пять лет превысили рост ипотечного сектора, следует из доклада ЦБ: 25,2% против 23,5%.

ЦБ и Минэкономразвития уже спорили публично по этому вопросу. 6 июня на панельной дискуссии на ПМЭФ Максим Орешкин заявил, что нынешние темпы роста потребительского кредитования могут привести к рецессии российской экономики в 2021 году. «Люди берут кредиты не от хорошей жизни, — не согласилась тогда Эльвира Набиуллина. — Они берут кредиты, чтобы поддерживать уровень жизни в условиях не очень высокого темпа роста доходов. Это экономическая проблема. Нужно, чтобы у людей была занятость, были доходы».

Орешкин беспокоится не только о россиянах, но и о темпах роста российской экономики, за которые министр отвечает. В I квартале 2019 года российский ВВП вырос всего на 0,5% в годовом выражении. На весь 2019 год правительство прогнозирует рост 1,3%, глава Счетной палаты Алексей Кудрин считает, что рост не превысит 1%. Владимир Путин в майском указе 2018 года требовал роста не ниже мирового — то есть хотя бы 3% в год.

Объем потребкредитов растет быстрее, чем доходы населения, и это может привести к социальным и экономическим последствиям, считает министр. В нормальной ситуации ЦБ управляет спросом на кредиты с помощью ставки, но «его процентные ставки не действуют на потребительское кредитование», сказал Орешкин в интервью РБК. Зато выдача ипотечных кредитов после повышения ключевой ставки ЦБ снизилась: «То есть Центральный банк, чтобы компенсировать рост одного вида кредитования, через уровень процентных ставок «зажал» другой вид кредитования, — считает министр. — Я уже целый год пытался им [ЦБ] объяснить, что отсутствие ограничений по платежу к доходу ведет к тому, что реально надувается пузырь».

По мнению Орешкина, ограничение потребкредитования поможет и росту экономики: банки переключатся на кредиты корпоративному сектору, что положительно отразится на структуре инвестиций.

Растущая долговая нагрузка пока не оказывает существенного негативного влияния на доходы населения, пишет ЦБ в отчете, вызвавшем возмущение Орешкина, хотя и допускает, что ее дальнейший рост может нести риски для благосостояния граждан. Ускоренный рост потребительского кредитования повышает и уязвимость банков, но меры, принятые ЦБ (речь о повышении надбавок к коэффициентам риска для потребкредитов. — The Bell), заставляют банки формировать буфер капитала, который обеспечит их устойчивость.

С мыслью Орешкина о том, что ограничение потребкредитования приведет к перетеканию банковских денег в корпоративный сектор, в ЦБ не согласны: для стимулирования инвестиций нужно улучшение инвестиционного климата, работа с проблемными компаниями, повышение предсказуемости условий ведения бизнеса, считают в Банке России. «В целом проблема низких темпов роста российской экономики носит структурный характер, и меры денежно-кредитной или макропруденциальной политики не могут и не должны быть использованы для ее решения. Структурные проблемы требуют проведения структурных реформ», — сказал РБК представитель ЦБ.

Никаких реальных рычагов влияния на экономическую ситуацию у Минэкономразвития не осталось, комментирует дискуссию The Bell федеральный чиновник: инвестиционный климат планомерно становится антиинвестиционным стараниями силовиков, влияния на них у правительства нет. Министерство в последнее время разрабатывало много мер по улучшению делового климата, но не может повлиять на отношения силовых структур и предпринимателей, признал Орешкин в разговоре с РБК, — это находится за пределами его полномочий.

Гипотеза Орешкина, что банки вместо физических лиц начнут кредитовать корпоративный сектор, не проходит проверку логикой, считает инвестиционнный банкир. «Это разные типы бизнеса, в системе профицит ликвидности, и если потребкредитование перестанет быть маржинальным, можно просто держать деньги в других инструментах», — говорит он. Стоимость риска по корпоративным кредитам делает их очень дорогими для бизнеса, но не мандат ЦБ снижать этот риск.

Другой федеральный чиновник даже допускает что публичными нападками Орешкин пытается подтолкнуть ЦБ к тому, чтобы «сходить к Путину, чтобы тот повлиял на силовиков»: иначе этот скандал лишен логики и рациональности.

Еще советский экономист и статистик Станислав Струмлин сказал: «Лучше стоять за высокие темпы, чем сидеть за низкие». Доходы россиян снижаются пятый год подряд. Люди берут новые кредиты, чтобы расплатиться со старыми, а также занимают на текущее потребление. Для перелома ситуации необходимы высокие темпы роста экономики, а она замедляется: вопреки ожиданиям правительства и поручению президента экономика вряд ли в ближайшие годы будет расти выше 1–2%. Так считают и ЦБ, и Всемирный банк, и основные рейтинговые агентства. Неудивительно, что Максим Орешкин не хочет нести ответственность за низкие темпы в одиночку. Владимир Путин не раз подчеркивал ответственность правительства по достижению национальных целей (и по темпам роста экономики, и по росту доходов).

Банкиры: ужесточение ЦБ норм выдачи потребкредитов оздоровит рынок

Повышенные требования планируется применять к новым ссудам, выданным после 1 марта. «Проект указания разработан с целью предотвращения «пузырей» на кредитном рынке, а также стимулирования кредитования через снижение процентных ставок», — говорится в пояснительной записке. В настоящее время кредиты с ПСК в 25-35% взвешиваются с коэффициентом риска 1,1, 35-45% — 1,4, 45-60% — 3, более 60% — 6.

«Эти меры призваны ограничить выдачу дорогих потребительских кредитов, они довольно жесткие и наверняка окажут воздействие на рынок», — заявили РИА Новости в пресс-службе Сбербанка. В то же время крупнейший российский банк такие займы не выдает, добавил представитель кредитной организации.

Представители ВТБ и «ВТБ 24» также отметили, что не выдают кредиты по ставкам, подпадающим под усиленное регулирование. «Большая часть потребкредитов выдается ВТБ по ставке ниже 20%, поэтому для нас это нововведение рисков не несет», — сообщил вице-президент, руководитель департамента розничных продуктов ВТБ, второго по активам банка в РФ, Иван Пятков.

Полная стоимость кредитов по потребительским кредитным продуктам РНКБ не превышает 30%, поэтому предлагаемые регулятором изменения не повлияют на потребительское кредитование, сообщили также в крымском банке.

Давление на капитал

Предложенные в феврале меры ЦБ существенным образом увеличивают нагрузку на банки, и отличаются от тех, которые регулятор представил к обсуждению в ноябре, отмечает вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Алина Ветрова. Даже осенью банки отнеслись негативно к планам ЦБ по повышению коэффициентов риска, потенциальный негативный эффект от новых параметров регулирования может оказаться сильнее, добавила она.

С ней соглашается зампред правления ОТП банка Александр Васильев. «В основном эти меры повлияют на достаточность капитала банка. Выдавать более дорогие кредиты станет сложнее. На наш бизнес это изменение не повлияет, поскольку ОТП Банк не испытывает проблем с достаточностью капитала, и мы в состоянии обеспечить капиталом эти выдачи», — заявил РИА Новости Васильев.

«Думаю, что эта мера может затормозить кредитование, поскольку небольшим банкам будет сложнее обеспечивать капиталом кредиты, и они встанут перед выбором: либо выдавать по более низкой ставке, но соответственно выдавать только хорошим – проверенным клиентам, либо может быть отказаться от каких-то видов кредитования в пользу других продуктов, которые требуют меньше капитала на выдачу», — добавил зампред ОТП банка.

С рынка на выход

По ожиданиям участников рынка, планы ЦБ могут убрать с рынка некоторые высокорисковые виды кредитования, что в свою очередь оздоровит рынок.

«Данная мера может привести к тому, что некоторые банки, у которых существуют проблемы с достаточностью капитала, могут отказаться от некоторых видов кредитования», — считает руководитель управления кредитных продуктов Ситибанка Анна Цветкова. При этом у Ситибанка ПСК по кредитам существенно ниже 30%, поэтому мера, скорее всего, не повлияет на кредитную организацию, добавила она.

Один из основных игроков рынка необеспеченного потребкредитования банк «Русский стандарт» называет планы ЦБ своевременными и актуальными, которые приведут к снижению средних банковских ставок.

«Данные меры, в целом, окажут позитивное влияние на рынок потребительского кредитования. Они позволят снизить количество высокорисковых кредитов (сегмент subprime), которые выдавались по повышенным ставкам, и за счет этого произойдет понижение средних ставок по рынку в целом. Мы считаем, что данные меры ЦБ своевременны и актуальны», — сообщил РИА Новости зампред «Русского стандарта» Евгений Лапин.

Неприятный сюрприз

Предлагаемые регулятором изменения не окажут существенного эффекта на планы Тинькофф банка в 2017 году, но повлияют на норматив достаточности капитала, сообщил представитель кредитной организации.

Влияние изменений на норматив достаточности капитала Н1 Тинькофф банка не превысит 1% в 2017 году, подсчитали в банке. «Учитывая наш рекордно высокий показатель рентабельности капитала в 35%, мы поддерживаем высокий потенциал для увеличения капитала органическим образом», — добавил представитель кредитной организации.

Бинбанк проанализирует сегменты и продукты, которые будут подпадать под повышенные коэффициенты, и примет решение исходя из их рентабельности, сообщил директор департамента кредитной организации Ярослав Полещук.

«Эта новость стала неприятным сюрпризом не только для TCS Group (на 100% владеет Тинькофф банком — ред.), но и для всего банковского сектора. Тем не менее, мы не уверены, что ЦБ одобрит изменения именно в такой редакции, поскольку такие изменения представляются достаточно радикальными, и затронут множество банков, в том числе могут вообще уничтожить сегмент микрофинансирования», — пишет в свое аналитическом обзоре аналитик «Атона».

Источники

1. 
   Теория государства и права. В 2 частях. Часть 2. Теория права. — М.: Зерцало-М, 2011. — 336 c.
2. 
   Ромашкова И. И. Жилищное право; Питер — Москва, 2009. — 160 c.
3. 
   Гриненко А. В., Костанов Ю. А., Невский С. А., Подшибякин А. С. Адвокатура в Российской Федерации; Проспект — Москва, 2011. — 216 c.
4. Басовский, Л.Е. История и методология экономической науки. Учебное пособие. Гриф МО РФ / Л.Е. Басовский. — М.: ИНФРА-М, 2017. — 773 c.
5. Данилов, Е.П. Жилищные споры: Комментарий законодательства. Адвокатская и судебная практика. Образцы исковых заявлений и жалоб. Справочные материалы / Е.П. Данилов. — М.: Право и Закон, 2018. — 352 c.