Россияне страдают от долгов

Россияне стали брать больше кредитов на покрытие старых долгов

В первом полугодии 2018 года россияне взяли в 1,7 раза больше потребительских кредитов на покрытие старых долгов, чем за тот же период прошлого года — всего на сумму 68,3 миллиардов рублей. Об этом пишет РИА Новости со ссылкой на данные бюро кредитных историй «Эквифакс».

Увеличилась также и средняя сумма потребительского кредита на рефинансирование — она составила 520 тысяч рублей, что на 17% больше показателя 2017 года.

Число договоров также возросло: с 92 тысяч до 131 тысячи, что увеличило долю рефинансирования потребкредитов среди всех выдач на 0,78% — до 2,28%.

Читайте также

Закредитованная Россия. Специалисты бьют тревогу: доходы граждан падают, а количество кредитов растет

Накануне Федеральная служба судебных приставов рассказала об увеличении числа невыездных россиян на 75% по сравнению с прошлогодним результатом: на 1 сентября страну из-за долгов не могли покинуть 2,8 миллиона граждан, что на 1,2 миллиона больше, чем год назад. Из них у 1,3 миллионов были долги перед кредитными организациями.

[3]

По данным ЦБ, за первое полугодие объем задолженности физлиц перед банками вырос на 9,2% до 13,296 триллионов рублей, что почти в три раза больше, чем годом ранее (3,5%). Рост реальных доходов при этом, по данным Росстата, в первом полугодии составил только 2,6%.

При этом, согласно данным Национального бюро кредитных историй, в первом полугодии 2018 года количество заемщиков, которые отдают на погашение кредитов половину месячного дохода, упало до минимума с 2015 года — с 15,14% до 12,5%.

Добавьте новости «Новой» в избранное и Яндекс будет показывать их выше остальных

Средний размер долга россиян составил 150 тысяч рублей

Наиболее высокими темпами уровень бедности населения растет в Северокавказском, Сибирском и Уральском федеральных округах. В Сибирском федеральном округе долговая нагрузка заемщиков самая высокая —долг почти в семь раз превышает доходы, говорится в обзоре МФО «Домашние деньги», посвященному результатам первого полугодия этого года (есть в распоряжении «Газеты.Ru»).

В бедных регионах люди берут деньги до зарплаты, в то же время высокая закредитованность населения на Дальнем Востоке, Урале, в Москве Санкт-Петербурге «наглядно демонстрирует, что в России развивается американская модель потребительского поведения».

Люди, имеющие в своем распоряжении большее количество денег, склонны тратить еще больше (в том числе на предметы роскоши), для чего прибегают к использованию кредитных ресурсов, отмечается в исследовании.

Согласно статистике, в Москве средний долг на одного человека составляет 170 тысяч рублей, а доходы — выше 50 тысяч рублей в месяц. В Санкт-Петербурге доходы около 40 тысяч рублей, а долг чуть выше, чем в Москве. В ДФО 35 и 160 тысяч рублей. Таким образом, соотношение долга к доходам (показатель DTI, рассчитывается по специальной формуле) в Москве составляет 3,2, в Санкт-Петербурге — 4,7, в ДФО — 4,9.

В Москве показатель DTI по сравнению с первым полугодием прошлого года не вырос, а в Санкт-Петербурге и ДФО увеличился на 9% и 4%.

Стоит также отметить, что несмотря на рост доходов, средний остаток свободных средств у москвичей, санкт-петербуржцев и жителей Дальнего Востока снизился с 14,9 до 12,7 тысяч рублей, с 11,2 до 8,1 тысяч рублей и с 10,4 до 10 тысяч рублей в месяц соответственно.

В среднем же по России остаток денежных средств у населения составляет 7,5 тысяч рублей в месяц, а DTI равен 5,1. Средний долг на душу населения в России по итогам первого полугодия этого года составил около 150 тысяч рублей, увеличившись на 5%. При этом средние доходы россиян составили 30, 6 тысяч рублей. Они выросли всего на 0,9%. Таким образом, долги россиян растут гораздо быстрее доходов.

Хуже всего ситуация в России с точки зрения соотношения долгов к доходам в Сибирском федеральном округе (СФО). Здесь этот показатель составляет 6,9.

В регионе одни из наиболее низких доходов населения (около 25 тысяч рублей в месяц) и высокий уровень бедности (21%), а средний размер долга на человека около 150 тысяч рублей.

«Людям трудно делать накопления и, в случае задержек зарплаты или при необходимости совершения каких-либо крупных расходов, им приходится обращаться к привлечению заемных средств», — отмечается в обзоре.

Количество людей с анализируемой американской моделью потребления действительно уже существенно в России, однако все же эта модель недостаточно распространена в России из-за невысокой доли среднего класса, комментирует ситуацию заместитель председателя правления «Локо Банка» Андрей Люшин.

Кредиты мотивируют людей больше зарабатывать, говорят банкиры. Как отметили «Газете.Ru» в Росевробанке, те, кто берут ипотеку, начинают в течение года зарабатывать больше на 20-30%, поскольку стремятся досрочно погасить кредит.

Однако не всем россиянам везет и удается увеличить свои заработки из-за стремления к роскошной жизни и роста размеров взятых кредитов.

По данным Объединенного кредитное бюро (ОКБ), в первом полугодии этого года около 8 млн россиян были потенциальными банкротами. По мнению ОКБ, потенциальные банкроты — это граждане, имеющие долг более 500 000 рублей и просрочки платежа 90 и более дней хотя бы по одному кредиту.

Таких людей на конец первого полугодия 2017 году в ОКБ насчитали на 660 тысяч человек. «Также еще около 7,1 млн российских заемщиков, которые в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней, потенциально могут воспользоваться правом банкротства для облегчения своего финансового положения», — говорилось в сообщении ОКБ.

По оценке рейтингового агентства Fitch, основанной на данных Национального бюро кредитных историй, доля «перекредитованных» в России заемщиков (взяли 3 кредита и более) составляет 8%. При этом, как отмечает агентство, некоторые банки выдают необеспеченные кредиты на 7 лет, что близко к ипотеке и может привести к росту кредитных рисков россиян в будущем.

Но многие россияне не считают задержку с выплатами по кредитам большой проблемой. По данным опроса, проведенного Аналитическим центром НАФИ, треть россиян за последний год выплачивали кредиты, при этом 38% заемщиков считают, что небольшие просрочки платежей не страшны. Невозврат кредита сегодня считают допустимым 26% россиян. Почти половина опрошенных готовы оправдать неплательщика, если причиной тому послужили внезапно возникшие обстоятельства (например, экономический кризис или болезнь).

Депутаты шокируют ипотечных заемщиков

Депутаты и Центробанк давно озабочены проблемой закредитованности россиян. В частности, они хотят ограничить предельный размер долга по займам в микрофинансовых организациях полуторакратным размером, а также обяжут банки прописывать полную стоимость кредита (ПСК) большими буквами на первой странице договора.

Впрочем, как пишут в агентстве Fitch, ограничения по ПСК можно обойти, поскольку там часто не учитываются некоторые платежи (страховки, штрафы, комиссии за снятие). По мнению Fitch, стоило бы ограничить процент долга к доходам. Ранее представили Центробанка говорили, что изучают мировую практику и планируют прописать ограничение максимального долга к доходам заемщика.

Как заявил «Газете.Ru» глава финкомитета Госдумы Анатолий Аксаков, возможно, что после принятия изменений в закон о потребкредитовании прописывать ограничение максимального долга к доходам населения не придется. Сумма полной стоимости кредита на первой страниц будет остужать пыл россиян.

Если этого не произойдет, то можно будет на уровне банковской ассоциации «Россия» ввести рекомендации не выдавать кредиты, если сумма ежемесячных выплат для заемщика будет превышать 50% дохода.

Поправки в действующее законодательство Госдума планирует рассмотреть в осеннюю сессию. Вероятно, что это произойдет уже в октябре.

Почему растут безнадежные долги россиян

Безнадежные долги россиян растут, части заемщиков становится все сложнее по ним расплачиваться. Для банков на фоне сильного роста кредитования рост плохих долгов был не очень значим, но теперь, после ужесточения правил Центробанка, банкам придется, видимо, затянуть россиянам и кредитные пояса.

По данным за I квартал 2019 г., за год количество всех кредитов с просрочкой платежа больше трех месяцев (банки относят их к безнадежным долгам) увеличилось на 3,95% до 13,3 млн кредитов, подсчитали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). В денежном эквиваленте безнадежные долги увеличились на 2,28% до 1,56 трлн руб.

Это данные по всему портфелю открытых кредитов (наличные, потребкредиты в магазинах, карты, ипотека, автокредиты), уточняет ОКБ. Основной вклад в безнадежную просрочку вносит розничное кредитование. У кредитов наличными объем безнадежных долгов остался почти прежним – 974 млрд руб., но количество таких кредитов выросло на 4% до 6,95 млн. На 2-м месте с 282,2 млрд руб. безнадежной просрочки – кредитные карты, за год ее доля выросла на 4% (по количеству рост такой же, 4%, до 4,35 млн). На 3-м месте со 160,82 млрд руб. – ипотека, она же лидер по темпам роста безнадежной просрочки: количество таких кредитов по итогам I квартала 2019 г. выросло на 14% до 63 495 шт., в деньгах – на 13%. Рост, впрочем, обусловлен эффектом низкой базы по количеству кредитов и более крупными суммами платежей, штрафов и пеней в деньгах, отмечает ОКБ, так что о массовых неплатежах в ипотеке говорить было бы неверно.

Рост просрочки для банковского сектора не представляет проблем, поскольку он намного отстает от роста кредитования населения. В деньгах рост розничных кредитов, например, к началу марта 2019 г. в годовом выражении достиг 22,9%, т. е. докризисного уровня, отмечается в апрельском номере «Мониторинга экономической ситуации в России» РАНХиГС и Института Гайдара. Поэтому доля невозвратных долгов в потребкредитах снизилась до 9,8% в I квартале 2019 г. с 11,7% годом ранее (аналогичная картина у других кредитов). Но теперь у банков большие сложности с наращиванием кредитования прежними темпами. С 1 апреля Центробанк усложнил для банков условия кредитования населения, отмечает профессор РЭШ Олег Шибанов, что создаст проблемы и для заемщиков.

Отчасти рост просрочек – следствие падения доходов и их нерегулярности по крайней мере у части заемщиков. Принципиальных неплательщиков около 12%, из них 7% считают, что долг можно не возвращать, еще 5% – мошенники, показало исследование Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. 47% должников объясняли отказ платить по кредитам финансовыми трудностями: падение уровня доходов (30%), невозможность справиться со своей кредитной нагрузкой (20%), потеря работы (18%), недостаток свободных средств из-за роста цен (17%).

Россияне начали активно избавляться от долгов

Социологи Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) обнаружили снижение доли россиян, имеющих кредиты. За последние два года в два раза уменьшилась доля заёмщиков в возрастной группе до 24 лет, также стали реже одалживать у банков и микрофинансовых организаций пожилые люди.

При этом, по данным на конец июля нынешнего года более чем у половины россиян (51%) имеются непогашенные кредиты, впрочем и этот показатель снизился за последние два года, в 2017 году действующие кредиты были у 57% заёмщиков.

«Это консолидированный результат предпринятых правительством усилий по снижению закредитованности граждан, а также повышения их финансовой грамотности и социальной ответственности», — заявила в разговоре с «Русской Планетой» вице-президент по мобильной и электронной коммерции РФИ Банка Елена Чижевская.

Свою решающую роль в заметном оздоровлении ситуации по мнению эксперта сыграла и насыщенность информационного поля прогнозами о грядущих экономических трудностях, которые повлекут за собой снижение реальных доходов населения. На этом фоне граждане стремятся как можно быстрее решить вопросы с долгами и всё чаще отказываются от дорогостоящих покупок.

Более половины россиян страдают из-за кредитов

Более половины россиян с трудом выплачивают кредит или не могут получить новый займ из-за накопившихся долгов. Чаще всего граждане занимают деньги у банков и микрофинансовых организаций.

«Около 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением взятых кредитов», — пишет РБК со ссылкой на совместное исследование Всемирного Банка и Роспотребнадзора. 9% заемщиков имеют просроченные долги перед банками и 8% перед микрофинансовыми организациями. Почти треть российских семей признались, что тратят на погашение кредитов и бытовые нужды 75% всех своих доходов.

Хуже всего обстоят дела с гражданами, которые занимали и у банков, и у микрофинансовых организаций. Только 35% из них признались, что не испытывают трудностей при погашении кредита. И почти половина таких заемщиков рассказали, что вынуждены экономить на еде, чтобы отдать долги.

Уровень закредитованности россиян, тем временем, достиг рекордно высоких показателей. В апреле текущего года граждане заняли почти 448 миллиардов рублей, пишет газета «Коммерсант». Это самый высокий показатель с начала 2012 года.

Ранее аналитики Всемирного Банка назвали высокие темпы роста потребительского кредитования в России главной угрозой для экономики страны. Специалисты добавили, что экономическую ситуацию также могут усугубить обвал цен на нефть, колебания на финансовом рынке и мировой кризис.

Россияне влезают в долги, коллекторы полны оптимизма: «Рассвет наступил»

Поделиться сообщением в

Внешние ссылки откроются в отдельном окне

Внешние ссылки откроются в отдельном окне

Для коллекторов сложилась почти идеальная ситуация: кредитная нагрузка на россиян растет, а доходы населения падают несколько лет подряд. В 2018 году число новых дел должников, переданных коллекторским агентствам, выросло почти на треть — до 6,4 млн. Это произошло впервые с 2015 года.

Коллекторские бюро получают дела людей, которые не возвращают деньги банкам или микрофинансовым организациям, двумя основными способами.

Первый способ: агентство может купить у банка плохие долги — это называется рынок цессии. Объем предложения на этом рынке оценивается в 470 млрд рублей (7,3 млрд долларов), сказал в среду на конференции, организованной Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), начальник отдела исследований агентства EOS Иван Комиссаров.

Второй — это агентское взыскание, когда банки и МФО нанимают коллекторов, чтобы они взыскивали их долги. Объем таких сделок в 2018 году вырос впервые за три года, рассказал Комиссаров. Всего коллекторы через агентские взыскания получили 6,4 млн новых дел на общую сумму 505 млрд рублей. В 2017 году у них было 5,3 млн дел.

«Рассвет наступил наконец-то», — поэтично описал ситуацию он. В прошлом году, по его собственным словам, он описывал состояние рынка коллекторов как «ночь перед рассветом».

По оценкам коллекторов, сейчас у них на руках долгов населения на общую сумму свыше 1 трлн рублей, сказал Комиссаров.

Генеральный директор одного из крупнейших в России «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель уточнил, что лишь его бюро выкупило портфель более чем на 600 млрд рублей. Весь рынок он оценил примерно в 1,8 трлн рублей.

Чаще всего агентства покупают долги по кредитам наличными и кредитным картам.

«В 2018 году по агентской схеме было возвращено банкам приблизительно 16 млрд рублей», — рассказал Комиссаров.

Виды «плохих» кредитов

Доля в общем количестве приобретаемых коллекторами долгов, %

По его словам, это значительная сумма, но она все же ниже докризисных уровней.

«В былые годы в начале 2010-х годов лишь одна компания, лидер на рынке, возвращала порядка 10 млрд рублей в год», — вспоминает он.

Средний размер просроченного долга на одного человека вырос с 73,6 тысячи рублей в 2017 году до 79,4 тысячи рублей.

Рынок растет, сказал Би-би-си Михмель. Он объясняет это тем, что россияне все больше берут кредитов.

«Сейчас тенденция такова, что у типичного должника не один долг, а два-три долга. Те долги, которые у него накопились ранее, он не сможет обслуживать так качественно, как раньше», — объясняет он.

Какие долги коллекторы покупали у банков

Количество долгов по сумме, %

Глава НАПКА Эльман Мехтиев уверен, что в ближайшие годы будут расти и «первичка», и перепродажа долгов. Он объясняет это не только ростом кредитования, но также слабой динамикой доходов населения и повышением эффективности деятельности самих коллекторов.

Реальные располагаемые доходы населения в России не росли с 2014 по 2017 год. По итогам 2018 года Росстат сначала отчитался о падении этого показателя на 0,2%, но затем пересчитал. Выяснилось, что доходы хоть и символически, но выросли — на 0,1%. По последним данным Росстата, доходы россиян с 2013 года снизились на 8,3%.

Ипотечная просрочка — впереди

В будущем коллекторы ждут, что россияне начнут допускать просрочки по ипотечным кредитам. В прошлом году в России случился ипотечный бум: всего банки выдали более 3 трлн рублей ипотеки.

«Эра покупки ипотечных долгов пока у нас еще не наступила. Но это в будущем», — сказал Комиссаров.

Мехтиев полагает, что часть долгов по ипотеке также будет просрочена. Он связывает это с выдачей кредитов под небольшой первоначальный взнос.

«Если первоначальный платеж меньше 30%, то при экономической турбулентности гораздо больше людей попадают в просрочку», — сказал он Би-би-си.

Коллекторскую деятельность изменил принятый в 2016 году закон, ограничивающий деятельность агентств. Закон запрещает коллекторам общаться с семьей и соседями должника без его разрешения, а также ограничивают число звонков и личных встреч.

Но как отмечает Мехтиев, правила не для всех одинаковы. На практике часто из регулирования выпадают банки и микрофинансовые организации, которые сами могут пытаться изъять долги.

Гендиректор «М.Б.А. Финансы» Федор Вахата также жалуется на «серые коллекторские агентства», которые работают без лицензии и с которыми регулятор ничего не может сделать.

Еще одним последствием закона стал резкий рост числа судебных исков, добавляет Мехтиев. В итоге растет нагрузка на судебную систему и приставов.

Федор Вахата полагает, что еще одна возможность для роста коллекторского рынка — взыскание долгов в сфере ЖКХ.

«Этот сегмент рынка еще не так сильно охвачен профессиональными коллекторскими компаниями, при этом объем задолженности в этой сфере — просто колоссальный», — полагает он.

Помехой может стать лишь законопроект о запрете взыскания коллекторскими агентствами долгов в сфере ЖКУ.

Подход к интровертам

Мехтиев также говорит, что рынок частично будет расти благодаря повышению эффективности самих агентств.

«Сейчас любое коллекторское агентство вам четко объяснит, когда и какому клиенту вам надо позвонить. То есть не массовая ковровая бомбардировка, а то, какому клиенту надо позвонить за пять дней, какому — за три, а какому — вообще не надо звонить», — приводит он пример.

По его словам, коллекторам приходится развивать мессенджеры, приложения и другие способы взаимодействия с теми, кто не отвечает на телефонные звонки.

Еще коллекторы все чаще используют систему речевой аналитики, говорит Дмитраков. Все разговоры операторов кол-центров записываются, а эта система их анализирует и выявляет методы общения, которые эффективны, объясняет он.

«Мы четко начинаем понимать, какие из операторов могут повлиять на наших должников», — объясняет Дмитраков. Успешный опыт распространяется среди сотрудников.

Кроме того, коллекторы подробно анализируют дела должников. В некоторых случаях подавать в суд на должника бессмысленно, поясняет Дмитраков.

«Может быть, он засужен, это уже 15-е производство и туда просто бессмысленно бежать», — объясняет он.

Россияне погрязли в долгах

Чтобы погасить долги по старым кредитам, люди берут новые, даже понимая, что не смогут по ним расплатиться.

Объем задолженности физлиц с просрочкой платежа сроком от одного дня увеличился в России по итогам 2016 года на 13% и достиг 1,3 трлн руб., что составляет 13,8% от объема ссудной задолженности россиян. Как следует из данных Объединенного кредитного бюро, самые высокие годовые темпы роста объемов просроченной задолженности отмечаются, в частности, в Калмыкии (плюс 108%), Еврейской АО (рост на 47%), Марий Эл (плюс 42%), Хакасии (рост на 31%), Забайкальском крае (плюс 27%).

В 2015 году этот показатель к предыдущему году демонстрировал еще больший рост – на 49%, однако «замедление падения» вряд ли является поводом для оптимизма. Объем «плохих» долгов с просрочкой платежей сроком более 90 дней в нынешнем году вырос на 13% с 1,11 трлн руб. до 1,26 трлн руб. (13,4% от объема ссудной задолженности).

Руководитель сообщества «Стоп!Коллектор» Вячеслав Курилин констатировал, что россияне берут новые кредиты, чтобы платить по старым долгам. «Люди, чтобы погасить долги по старым кредитам, берут новые, даже понимая, что не смогут по ним расплатиться. Делают они это под давлением коллекторов либо из опасения потерять из-за долгов жилье, часто ипотечное. В том числе, берут микрозаймы под большие проценты», — заметил Курилин.

Рост задолженности физлиц по оплате кредитных займов обусловлен снижением доходов населения, и этот тренд будет сохраняться, считает ведущий научный сотрудник ИНИОН РАН Сергей Смирнов. Как заявил экономист корреспонденту «Росбалта», уменьшения долгов ждать не приходится.

«На снижение доходов, в первую очередь, повлияло снижение реального размера назначенных месячных пенсий, их «недоиндексация». Что же касается зарплаты работающего населения, то она в реальном исчислении выросла на десятые доли процента», — рассказал Сергей Смирнов.

По мнению эксперта, закон о банкротстве физлиц не оказал существенного влияния на итоговые цифры задолженностей. «Чтобы объявлять себя банкротом, еще и требуются достаточно серьезные затраты. Не случайно, что различные общественные организации даже настаивают на том, чтобы изменить этот закон», — заметил Смирнов.

Эксперт уверен, что изменение объема задолженности зависит от общей ситуации в экономике. Правительство и банки, в свою очередь, не планируют каких-то «революционных» перемен в кредитной политике. Значит, количество должников продолжит медленно, но верно расти.

«Вряд ли произойдет сокращение объема задолженности. А увеличение зависит от того, насколько будет благоприятна ситуация в экономике и как будут изменяться доходы населения. Возможен еще рост объема задолженности в пределах 5-7%», — уточнил Сергей Смирнов.

Рост долгов физлиц происходит из-за падения доходов на фоне высоких процентов по кредитам, полагает аналитик «Финам» Тимур Нигматуллин. «Основным драйвером роста является потребительский сегмент кредитования, в то время как по ипотечным кредитам происходит снижение неплатежей. Просрочка же в потребительском сегменте, очевидно, стала следствием снижения доходов населения. По итогам 2016 года доходы снизились, причем ускоряющимися темпами: в декабре снижение было большим, чем в среднем по году. В то же время ставки по кредитам если и снижались, то несущественно. Это привело к тому, что многие получатели кредитов не смогли в какой-то момент обслуживать свой долг просто из-за того, что в структуре их расходов не хватало средств на потребление», — сообщил эксперт.

Ситуация в 2017 году будет зависеть также от соотношения доходов населения с размером процентов по кредитам. «Если доходы продолжат падать, но ключевая ставка ЦБ снизится, то за ней вслед снизятся ставки по кредитам. Тогда, наверно, и просрочка будет снижаться. Если же и ставка останется на прежнем уровне или снизится несущественно, и реальные доходы продолжат снижаться, то очевидно, что тенденция по росту просрочки, по крайней мере в потребительском сегменте, сохранится», — констатировал Тимур Нигматуллин.

Реальная задолженность россиян по кредитам может быть даже большей, чем декларируют банки, считает директор Института проблем глобализации Михаил Делягин. «Если за прошлый год, когда реальные доходы населения продолжали падать и реальное потребление тоже продолжало падать, просрочка по кредитам выросла только на 13%, то это даже очень хороший результат, на фоне нынешней экономической ситуации. Можно предположить тогда, что это свидетельствует о высокой добросовестности российских граждан-заемщиков. Однако я опасаюсь, что банки России, чтобы не ухудшать представление о своем финансовом положении, не ухудшать свой имидж, используют какие-то инструменты, чтобы занижать этот показатель», — рассказал Делягин.

Елена Фасахова отметила, что рост неплатежеспособности физических лиц происходит параллельно с ростом долгов у представителей малого бизнеса. «У малого бизнеса возникают проблемы из-за снижения доходности от предпринимательской деятельности и, в результате, невозможности исполнения кредитных обязательств надлежащим образом», — констатировала общественница.

Когда у населения начали снижаться доходы, то кто-то из чиновников бросил: «Подумаешь, люди станут реже в кафе ходить…». Люди, действительно, стали не только реже ходить в кафе, но и покупать меньше вещей и продуктов. Это дало мультипликативный отрицательный эффект: меньше денег стали получать ритейл и производители. Малый бизнес стал разоряться еще быстрее.

Те, кто привык к лучшему качеству жизни, стал «жить в долг», надеясь отдать заем «после получки». Но когда доходы населения падают, предприятия торговли и производители недополучают прибыли и разоряются, то зарплаты опять идут вниз и сокращаются рабочие места. В таких условиях единственными выгодоприобретателями оказались кредитные организации, у остальных дела идут все хуже день ото дня.

Банки еще «снимают пенки» с этой ситуации, наживаясь на трудностях сограждан, которые занимают и перезанимают деньги. Но когда-то этот круговорот неизбежно прекратится. И тогда «пенки» лопнут, оказавшись мыльным пузырем.

СМИ: россиянам могут позволить выкупать свои долги за небольшие деньги

Лента новостей

Все новости »

Соответствующий проект подготовило Минэкономики. Эксперт Эльман Мехтиев полагает, что документ в случае его принятия может привести к злоупотреблениям со стороны заемщиков

Фото: depositphotos.com —>

Россиянам могут позволить выкупать свои долги за копейки. Минэкономики, как сообщает «Коммерсантъ», подготовило законопроект, по которому банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны предложить должнику выкупить свой долг до того, как его передадут коллектору, причем за ту же сумму. То есть речь идет фактически о списании кредита, поскольку долги физлиц перепродаются в среднем менее чем за 3% от их размера.

Если заемщик не выкупил долг у банка, он сможет это сделать уже у коллектора, но за двойную цену, а если должник докажет, что кредитор не делал ему предложения о выкупе и коллектор об этом знал, то за половину стоимости долга.

Такие условия предлагают применять к долгам, просрочка по которым составляет не менее 30 дней. Генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин считает, что законопроект абсолютно невыгоден банкам и, скорее всего, в таком виде не будет принят.

Дмитрий Жданухин генеральный директор Центра развития коллекторства «Расходы, связанные с оформлением одного единичного долга, его выкупа, для банка могут быть достаточно существенными. Зачем банку тратить на каждого заемщика время, ресурсы и так далее, если можно сразу долги тысячи и десятков тысяч заемщиков продать коллекторскому агентству? Однозначно банки эту инициативу воспримут очень негативно. Для микрофинансовых организаций это почти губительная инициатива, потому что у них как раз, с одной стороны, долги продаются достаточно дешево, потому что они не обеспечены, как правило, а с другой стороны, как раз там накрутки достаточно велики. Огромная негативность этой новости в том, что она уже сейчас приведет к тому, что, по крайней мере, 5-7% проблемных должников будут ссылаться на то, что они в СМИ слышали, что они смогут выкупить этот долг за копейки. Уже сейчас не будут платить, а потом будет еще хуже, если примут этот закон. Поэтому, я думаю, что шансов на его принятие очень мало».

В качестве альтернативы Дмитрий Жданухин предлагает открыть электронную площадку, где будут выложены все долги, и проводить своего рода аукционы с обратным отсчетом, то есть когда долг постоянно дешевеет. И тогда заемщик сможет сам выкупить свой долг, опередив коллекторов.

Законопроект может привести к злоупотреблениям со стороны заемщиков, которых фактически хотят освободить от обязательств. В итоге банки будут стараться обходить новые правила, считает независимый банковский эксперт Эльман Мехтиев.

В первом полугодии этого года в России объем закрытых сделок по продаже просроченных долгов составил 114 млрд рублей. В правительстве неоднократно поднимался вопрос о закредитованности населения. Минэкономики считает, что темпы роста потребкредитов могут привести к образованию «пузыря» и даже к рецессии в 2021 году. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина таких рисков не видит.

Кредитное бюро: россияне избавляются от долгов перед банками

Поделиться сообщением в

Внешние ссылки откроются в отдельном окне

Внешние ссылки откроются в отдельном окне

С начала года россияне активно избавляются от кредитов, свидетельствует статистика Объединенного кредитного бюро.

По данным на 1 сентября, за год средний долг на одного заемщика снизился на 7% — с 224 тысяч рублей на человека до 208 тысяч рублей на человека.

В ОКБ снижение долговой нагрузки объясняют тем, что банки с 2015 года ужесточают кредитную политику. В прошлом году уже снизилось количество новых кредитов и средние чеки по ним. Сейчас оба показателя начали расти, но не так значительно.

В бюро также заметили снижение количества открытых кредитов на одного заемщика с 1,8 в прошлом году до 1,7 в этом году. Число заемщиков с пятью и более кредитами за год снизилось более чем на 100 тысяч человек. Сейчас в России таких 1,47 млн человек — это около 3% заемщиков с открытыми кредитами.

Лидером по снижению долговой нагрузки стала Калмыкия, где средний объем задолженности на одного человека упал на 22% — до 198,5 тысячи рублей.

[1]

Затем идет Ингушетия, где общий объем задолженности упал на 15% до 194,7 тысячи рублей, а потом Алтай с сокращением в 12% до 128,7 тысячи рублей.

Заемщики из Москвы и Московской области за этот год также избавились от части кредитов. Если на 1 сентября 2015 года они в среднем были должны 325,3 тысячи рублей, то в сентябре этого года — 293,4 тысячи рублей.

Средний размер долга в Санкт-Петербурге и Ленинградской области снизился с 247,1 тысячи до 233,5 тысячи рублей.

При этом есть регионы, где средний объем долга вырос. Например, в Мордовии он увеличился на 5% до 147,5 тысячи рублей, а в Чувашии — на 4% до 146 тысяч рублей.

Банкам пришлось ужесточить требования к заемщикам на фоне кризиса неплатежей. Из-за экономического кризиса и сокращения расходов россиянам стало сложнее возвращать кредиты. В итоге в этом году существенно выросла доля кредитов, просроченных на 90 и более дней. Эти долги, по мнению экспертов, банкам вряд ли удастся вернуть.

На фоне ужесточения требования к заемщикам в обычных банкам многие россияне стали брать кредиты в различных микрофинансовых организациях, дающих небольшие суммы денег под повышенный процент. Часто клиентами подобных организаций становятся люди с большим количеством кредитов, которым обычные банки уже не дают денег в долг.

Россияне беднеют и влезают в долги

Россияне влезают в долги с пугающей скоростью. Объемы банковских кредитов населению растут в 3 раза быстрее, чем корпоративных. Только в первом полугодии банки увеличили выдачу ипотеки на рекордные 60%. В целом за последние 12 месяцев россияне одолжили у банков на 42,3% больше, чем в предыдущие. Похожие темпы роста кредитования населения наблюдались только перед кризисом 2008 г. — тогда народ набирал кредиты со скоростью 55,8% в год.

Разумеется, это во многом объясняется общей низкой закредитованностью россиян: по меркам развитых стран, где кредиты населению доходят до уровня 60-80% ВВП, долги жителей России кажутся просто смешными — около 12% ВВП. Поэтому банкиры ничего страшного в нынешнем бурном росте кредитов не видят, объясняя его низкой базой.

Однако есть у этого процесса и другие причины. Главная — в том, что население беднеет и настроено беднеть дальше. Доходы россиян практически не растут. Тот небольшой рост реальных располагаемых доходов, который фиксирует Росстат (2,7% за первое полугодие), почти полностью обеспечен повышением зарплат силовиков и бюджетников. Это хорошо видно по региональной статистике: в регионах, где большая часть населения работает в бюджетном секторе, зарплаты и потребление растут, а в крупных городах, где основная часть людей работает в частном секторе, рост зарплат измеряется долями процентов и потребление стагнирует.

Зарплаты не только не повышаются, но и обесцениваются — вспомним хотя бы девальвацию рубля в мае — июне, июльскую инфляцию. Все это заставляет россиян активнее влезать в долги, чтобы просто свести концы с концами: зарплаты не хватает на обычные текущие нужды. Не случайно самый бурный рост кредитов наблюдается в секторе микрокредитования. Это что-то вроде 10 руб. до получки, которых всегда не хватало советскому инженеру.

Люди берут кредиты и потому, что не ждут ничего хорошего впереди. Лучше купить телевизор сейчас, заняв у банка, чем копить год — инфляция и девальвация съедят весомый кусок сбережений. Банкам эта ситуация очень выгодна — на кредитовании крупных корпораций их маржа всего 2-3%, а на розничных кредитах они зарабатывают около 20%. К сожалению, выплата непомерных банковских процентов делает население еще чуточку беднее и лишает экономику такого драйвера роста, как потребительский спрос.

Кредитный бандитизм

Россияне страдают от жажды жизни и безденежья. Чтобы утолить жажду жизни, приходится брать деньги в долг, а там — трава не расти.

Оформляя договоры займа, граждане, не думая об этом, попадают в самое настоящее долговое рабство. Как только отдают отсканировать свои паспорта и ставят свои подписи на договорах займа, так оказываются в паутине кредитных отношений. Да, приятно, признаются многие, брать чужие деньги, но отдавать придется свои кровные и в значительно большем количестве.

Кто предпочитает иметь дело с банками, тот знает, что они отличаются ставкой банковского процента по кредитам. Есть банки с умеренной ставкой банковского процента, которая остается неизменной на весь период кредитования. Это, как правило, банки с хорошей репутацией, с ними еще можно иметь дело, но не пытаться их обманывать. Есть банки с плавающей ставкой банковского процента, с которой вы тоже поплывете.

Мошенники — так именуются по закону граждане, которые берут в долг без цели его погашения, грабят банки, а банки, в свою очередь, грабят мошенников, если с них есть чего взять. В каждом банке работает служба взыскания задолженности, которая занимается кредитными историями и безжалостно взыскивает с заемщиков долги, проценты по долгам и штрафные санкции.

Кроме банков, кредиты выдают кредитные кооперативы. Граждане думают, что кредитные кооперативы проще банков, и их легче обмануть. Тут граждане глубоко заблуждаются, поскольку, становясь членами кредитных кооперативов, они попадают в лапки таких кровососущих паучков, что банки по сравнению с кооперативами выглядят благотворительными заведениями.

По действующему гражданскому законодательству гражданские правоотношения во многом определяются сторонами, а точнее — той стороной, которая диктует условия договора. Согласно части 2 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, провозглашающей свободу договора, «стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами».

Как вы думаете, кто будет определять условия договора, — тот, кто пришел просить денег в долг, или тот, кто дает деньги в долг? Поэтому граждане, получающие кредит, подписывают договоры займа, даже их не читая. Когда дело доходит до суда, такие граждане оказываются в интересном положении. Они пытаются доказать, что банк или кредитный кооператив их обманул, а им показывают их подписи на договорах займа.

Теперь, когда Государственная Дума приняла закон, позволяющий кредитным организациям обращать взыскание на единственное жилье, находящееся в собственности заемщика, многие должники задумаются, как им быть и где им жить. Меньше окажется безответственных заемщиков, нахватавших кредиты в банках и кооперативах без всякой цели их отдачи.

Есть ли что-то в пользу должника? Да, есть, если знать и уметь грамотно воспользоваться. На суде, где взыскивают задолженность по займу, можно заявить на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ ходатайство об уменьшении неустойки за просрочку платежей, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Но самый лучший совет: не лезьте, граждане, в долговую петлю, если не знаете, как из нее выбраться.

Россияне страдают от долгов

Человек, которому приходится тратить на обслуживание кредитов более 30% своего дохода, уже считается закредитованным, говорит директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро (ОБК) Александр Ахломов. Отношение ежемесячных платежей к зарплате в России сейчас составляет чуть более 30%, хотя в некоторых регионах, например Калмыкии, Дагестане и Карачаево-Черкесии, доходит до 70%.

Хуже всего ситуация обстоит у россиян с небольшими доходами. «В основном они пользуются короткими необеспеченными кредитами и займами с высокой процентной ставкой, — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — В результате в этой группе наиболее вероятны дефолт по кредитам или неисполнение обязательств.

Именно эта группа населения чаще всего оказывается в долгу у банков по нескольким кредитам. В теории им мог бы помочь в ступивший в силу в октябре закон о банкротстве физлиц . Но на практике он подходит только тем должникам, у которых уже нет ни денег, ни имущества, говорит юрист общественной организации потребителей « Финпотребсоюз» Алексей Драч. Да и объявить себя банкротом не так просто: процедура пока кажется довольно сложной и дорогой .

РБК нашел нескольких героев, которые платят по кредитам основную часть своего дохода или даже больше, чем зарабатывают. Все они не имеют собственного жилья и должны платить арендную плату за снимаемую квартиру или комнату. Также часть расходов наших героев уходит на юридические консультации, без которых они теперь не принимают ни одного важного решения. Как выглядит кредитная ловушка для обычных российских граждан?

Жертва карточек

Долг перед банками: около 1 млн руб.

Кассир из небольшого магазина в Санкт-Петербурге, 58-летняя Светлана Князева точно не уверена, сколько у нее сейчас кредитов. Она в них попросту запуталась. Началось все с того, что около семи лет назад ей понадобилось вылечить зубы и она взяла потребительский кредит на 100 тыс. руб. в Райффайзенбанке под 14% годовых. Тот кредит она успешно погасила, но уверенность, что она в состоянии расплатиться по долгам, сыграла с ней злую шутку.

Когда ей сократили зарплату (сегодня это около 30 тыс. руб.) и денег стало не хватать, она оформила кредитную карту в банке «Хоум Кредит», потом в Сбербанке, а следом еще в Тинькофф Банке и ВТБ24. Зарплаты на погашение долгов по этим картам не хватало — за счет одного кредита она гасила другой и так далее. «Банки предпочитали кредитовать именно картами, так как я не имела собственного жилья, — рассказывает Князева, перебравшаяся в Санкт-Петербург из Украины около 10 лет назад. — А подсказать, что заводить много кредитных карточек нельзя, было некому».

Получив зарплату, Князева делала минимальные платежи по картам, гасила часть собственного долга. Одну из карт время от времени даже удавалось погасить полностью. Однако постепенно она уходила во все больший минус. Вскоре юристы и банкиры посоветовали ей не иметь дело с картами, а оформить обычный потребкредит наличными и погасить задолженность с его помощью.

Князева отправилась в банк «Открытие», оформила потребкредит на 300 тыс. руб. на три года. С помощью этих денег она погасила свой самый большой долг по карте банка «Хоум Кредит» и частично по остальным. Но от карточной зависимости Князевой избавиться все равно не удалось: банкиры из «Открытия» в дополнение к кредиту наличными выдали ей еще две карты своего банка.

«Год назад дошло до того, что я платила полторы зарплаты, — рассказывает кассир. — Приходилось подрабатывать сверхурочно и жить в стрессе — только бы не просрочка». Понимая, что не справляется, Князева попросила в банке «Открытие» реструктурировать ее задолженность.

Банк пошел навстречу, растянул срок кредитов. Теперь Князевой надо платить банку «Открытие» в течение семи лет 29 тыс. руб. ежемесячно. Но и в этом случае избавиться от кредитных карт ей до конца не удалось. Как рассказывает женщина, одна карта (банка «Открытие») в реструктуризацию не вошла, и по ней нужно было платить еще 8 тыс. руб. в месяц. Кроме того, она по-прежнему должна Тинькофф Банку, Сбербанку и ВТБ24.

Общая сумма ее долга — около 1 млн руб., совокупные ежемесячные выплаты — около 55 тыс. руб. при зарплате 30 тыс. руб. и пенсии 10 тыс. руб. Князева фактически работает на эти кредиты, жалуется, что практически ничего не могла и не может потратить на себя. «За те деньги, что отдала банкам в виде процентов, могла бы купить комнату, которую сейчас снимаю», — говорит она.

Все беды сразу

Долг перед банками: около 500 тыс. руб.

Количество кредитов: 5

[2]

В июне 2015 года бухгалтер Ульяна Загуменная (37 лет) потеряла мужа — он умер от рака. Без отца остались двое детей 10 и 15 лет. Диагноз поставили в ноябре 2014 года, после чего он сразу потерял работу. Небольшие сбережения семьи ушли на лечение супруга. Муж Загуменной, по национальности русский, был гражданином Узбекистана, большинство бесплатных медицинских процедур были ему недоступны. Вскоре и сама Загуменная осталась без работы.

В Москве супруги снимали квартиру, а кредиты в банках начали брать еще в 2012 году. Деньги были необходимы на оформление мужу российского гражданства (сделать это в итоге не успели), аренду жилья и другие текущие нужды. Займы оформляли на супругу, так как только у нее есть российское гражданство. Последние кредиты брались уже для того, чтобы покрывать долги по предыдущим.

«Постепенно кредитная нагрузка заставила нас найти более дешевое жилье в Московской области, а также просить у банков реструктуризацию, — рассказывает Загуменная. — Но ни один банк на это не пошел». За месяц до смерти мужа женщина обратилась к юристу с просьбой помочь разобраться с долгами. В мае 2015 года супруги должны были Сбербанку (100 тыс. руб.), Банку Москвы, Райффайзенбанку, Тинькофф Банку и банку «Ренессанс Кредит» (по 50 тыс. руб.). Кроме того, оставалось погасить заем в размере 25 тыс. руб. в МФО «МигКредит», который женщина брала на лечение мужа. На текущий момент с учетом штрафов и пени общий долг Загуменной составляет около 500 тыс. руб.

После смерти супруга она искала работу, но в условиях кризиса смогла устроиться только на частную подмосковную фабрику, где занималась тем, что обрабатывала радиаторы отопления перед покраской. Ее зарплата составляла 20 тыс. руб. в месяц. Но и ее она потеряла — из-за болезни дочери ей пришлось брать больничный, испытательный срок она не прошла.

Летом юристу Светлане Шумовой, которая взялась представлять интересы Ульяны бесплатно, удалось договориться о реструктуризации со Сбербанком. Однако его так и не подписали — с учетом того, что Загуменная лишилась работы и платить ей нечем, заключать с банком договор смысла не было.

Проблемы большого города

Количество кредитов: 2

Три года назад Татьяна (просила не упоминать ее фамилии в статье) с супругом и двумя детьми-подростками переехали в Санкт-Петербург из маленького городка. Семья сняла квартиру. Жена вскоре устроилась работать в агентство недвижимости, муж — в автошколу инструктором, а дети начали готовиться к поступлению в петербургские вузы. Однако для того, чтобы устроиться на новом месте, им понадобились дополнительные средства.

В 2012 году семья оформила первый потребительский кредит на 350 тыс. руб. в банке «Ренессанс Кредит». Кредит был рассчитан на 4 года. Еще через год супругам снова понадобились деньги — на покупку нового автомобиля, на котором муж продолжил работать инструктором по вождению. Второй кредит в размере 300 тыс. руб. удалось взять в банке «Хоум Кредит» на 3 года.

«Мы уже заплатили большую часть долга, — рассказывает Татьяна. — В октябре 2015 года платежи по одному из кредитов уже должны были закончиться. Но в стране начался кризис, и наши доходы резко упали — примерно раза в три». Желающих обучиться вождению стало значительно меньше, на рынке недвижимости тоже наступили не лучшие времена. Женщине пришлось уйти из агентства, сейчас она работает мастером маникюра в небольшом салоне. А ее 49-летний супруг по-прежнему обучает немногочисленных учеников вождению.

Уже около года Татьяна и ее муж платят по двум кредитам меньше, чем должны, просрочка растет. «Всей семьей больше 50 тыс. руб. в месяц мы сейчас не зарабатываем, — говорит Татьяна. — Из них 30 тыс. руб. идет только на оплату квартиры. По кредитам надо платить 36 тыс. руб.».

Точную сумму долга с учетом набежавших штрафов Татьяна сказать затрудняется. Женщина неоднократно писала заявления в банки с просьбой о реструктуризации. «Заявления принимали, но ответа я на них получала в виде СМС-сообщений: банк не может пойти на уступки», — говорит она.

Чего не стоит делать, чтобы не попасть в кредитную ловушку:

1. Заводить больше одной кредитной карты на одного работающего члена семьи

«Перекладывание денег с карты на карту и погашение одного долга за счет другого — это путь в никуда», — объясняет независимый финансовый советник, к.э.н, эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова.

2. Брать кредитную карту с лимитом выше трех зарплат

«Банки часто оформляют гораздо больший лимит, тем самым стимулируя к необоснованным тратам. Ограничение в три зарплаты не позволит попасть в кабалу», — советует Сулейманова.

3. Не создавать резервы

«Полагаться на заемные средства, не имея твердого дохода или сбережений, — это очень большая ошибка. Подушка безопасности — сбережений на случай потери работы — должна составлять 3-6 месячных доходов», — предупреждает Сулейманова.

4. Отказываться от страхования жизни

«По статистике половина просрочек по кредиту возникают из-за серьезных проблем со здоровьем. Страхование жизни — вещь необходимая», — уверена гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

5. Забывать о возможности снизить ставку

«Если ваша кредитная история не испорчена, можно попробовать перекредитоваться под более низкую ставку в другом банке, сократить, таким образом, расходы по кредиту и улучшить свое финансовое положение», — предлагает Смирнова.

6. Отказываться от финансового планирования

«Возможно, впереди ожидаются крупные расходы, которые вы не учли и которые могут помешать выплатам по кредиту», — предупреждает Смирнова.

Источники

1. 
   Абдулаев, М. И. Теория государства и права / М.И. Абдулаев. — М.: Магистр-Пресс, 2004. — 472 c.
2. 
   Хутыз, М.Х. Римское частное право; М.: Былина, 2011. — 170 c.
3. 
   История и методология естественных наук. Выпуск XXX. Физика. — М.: Издательство МГУ, 2017. — 200 c.
4. CD-ROM. Лекции для студентов. Юридические науки. Диск 1. — Москва: Высшая школа, 2016. — 251 c.
5. Шубина, Е.Р. Испанско-русский юридический словарь / Е.Р. Шубина, Т.А. Алексеева. — М.: СПб: Юридический центр Пресс, 2018. — 484 c.