Срок хранения кредитных историй будет сокращен

Срок хранения кредитной истории заемщика могут сократить до трех лет

zeffss / Depositphotos.com

Соответствующие поправки содержатся в законопроекте, разработанном Парламентом Республики Северная Осетия – Алания. Документ сегодня внесен в Госдуму.

Действующее законодательство предусматривает, что бюро кредитных историй должно обеспечивать хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в ней. По истечении этого срока она может быть аннулирована (исключена из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро) (ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях»).

Авторы инициативы 1 считают, что такой длительный срок хранения кредитной истории является необоснованным и нарушает экономическую и социальную свободу заемщиков. В частности, они признают излишним ограничение доступа к заемным финансовым средствам на 10 лет в связи с отрицательной кредитной историей, сформированной даже при незначительных нарушениях сроков выплат. В связи с этим предлагается сократить этот срок до трех лет.

В каком случае в кредитную историю заемщика может быть включена информация о неисполненных им обязательствах по оплате жилья и коммунальных услуг, алиментов и услуг связи? Узнайте из «Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки» в интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Напомним, ранее законодатель уже сокращал срок хранения кредитной истории – Федеральным законом от 28 июня 2014 г. № 189-ФЗ он был уменьшен с 15 до 10 лет. Также поправками были установлены дополнительные случаи для аннулирования кредитной истории – с 1 марта 2015 года наряду с истечением срока хранения аннулирование допускается также на основании вступившего в силу решения суда или в случае принятия положительного решения по заявлению субъекта в части полного оспаривания информации, содержащейся в его кредитной истории.

1 С текстом законопроекта № 747030-7 «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона «О кредитных историях» и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.

ЦБ собрался сократить срок хранения данных кредитных историй в РФ до 7 лет

Москва. 29 мая. INTERFAX.RU — Центральный банк готовит законодательные изменения, согласно которым срок хранения данных кредитных историй может быть сокращен с 10 до 7 лет, соответствующее письмо регулятор направил в Госдуму.

«В настоящее время Банк России участвует в подготовке изменений в закон о кредитных историях, предусматривающих аннулирование записи кредитной истории в отношении конкретной сделки при отсутствии в ней изменений в течение 7 лет», — говорится в письме регулятора, с которым ознакомился «Интерфакс».

Согласно действующему законодательству, кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.

По мнению ЦБ, предлагаемые изменения соответствуют международной практике функционирования систем кредитных историй, а также потребностям кредитных организаций, занимающихся долгосрочным, в частности, ипотечным кредитованием.

Письмо регулятора было направлено в Госдуму как ответ на законодательную инициативу парламента Северной Осетии о сокращении сроков хранения данных БКИ до 3 лет. «Дальнейшее сокращение сроков хранения данных кредитных историй может ухудшить качество моделей оценки кредитного риска, используемых кредитными организациями, поскольку для их разработки и валидации требуются данные, охватывающие как минимум один цикл деловой активности», — считают в ЦБ.

Срок хранения кредитной истории могут сократить до 3 лет

В Государственную Думу поступил законопроект № 747030-7 «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона «О кредитных историях», подготовленный Парламентом Республики Северная Осетия-Алания, о сокращении срока хранения кредитной истории с 10 до 3 лет.

Кредитование населения, как отмечают авторы в пояснительной записке, уже много лет остаётся наиболее активно развивающейся банковской операцией. Предоставление кредитных ресурсов физическим лицам стимулирует потребительский спрос, удовлетворяет потребности населения в товарах и услугах.

Вместе с тем нестабильность экономики и ситуации на рынке труда значительно повышают риски несвоевременного исполнения заёмщиком кредитных обязательств. При этом даже незначительные нарушения сроков выплат ложатся в основу отрицательной кредитной истории, а законодательно установленные условия её хранения могут ограничить доступ к заёмным финансовым средствам на 10 лет. Кроме того, с введением в действие законодательных изменений, принятых в 2014 г., доступ к кредитной истории имеет работодатель субъекта кредитной истории.

«Безусловно, умение распоряжаться финансами, планировать бюджет – это качества, которые небезразличны работодателю. Однако повлиять на кредитную историю могут сокращение численности или штата работников, задержка выплаты заработной платы и иных сумм, причитающихся работнику, утрата работоспособности. Не будучи способными платить за кредит и потеряв возможность трудоустроиться, граждане оказываются в безвыходном положении», – сказано в пояснительной записке.

В этой связи длительный срок хранения кредитной истории, и, как следствие, – нарушения экономической и социальной свободы граждан – субъектов кредитной истории, представляется необоснованным.

Депутаты внесли изменения в схему работы Бюро кредитных историй с заёмщиками

Депутаты Государственной Думы приняли в заключительном чтении закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях», совершенствующий порядок формирования, получения и хранения кредитных историй.

В честности увеличен с 2 до 6 месяцев срок действия согласия участника истории на доступ к информации. При этом срок хранения согласия субъекта кредитной истории на доступ к информации сокращён с 5 до 3 лет.

Теперь заёмщик сможет не более 2-х раз в год бесплатно запросить в каждом БКИ свою кредитную историю и только один раз на бумажном носителе. В настоящее время действует норма о запросе один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату. Запросы субъекта кредитной истории могут направляться в Центральный каталог кредитных историй с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг. Через него же ЦБ направит ответы на такие запросы.

Закон также меняет установленный порядок получения согласия субъекта кредитной истории на доступ к информации и вводит использование электронной подписи и уточняет способы направления субъектами кредитных историй запросов на получение кредитных отчётов и способы их идентификации. Благодаря чему появится возможность дистанционного запроса и получения кредитных отчётов (для физлиц через единую системы идентификации и аутентификации, для юрлиц – сертификат ключа усиленной квалифицированной электронной подписи).

Законом также уточняется понятие «договор кредита (займа)» за счет включения в него договора банковского счета, предусматривающего осуществление платежей со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета).

Документ вступит в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования за исключением положений, для которых установлены иные сроки вступления их в силу.

В России сократят срок хранения кредитных историй

В Госдуму внесен законопроект, согласно которому предлагается сократить срок хранения кредитных историй с десяти до трех лет. Автором соответствующей инициативы выступил парламент Северной Осетии, пишет агентство городских новостей «Москва».

Согласно действующему законодательству, срок хранения кредитной истории заканчивается по истечении десяти лет со дня последнего изменения – информация по ней аннулируется.

Авторы инициативы отмечают, что кредитная история зачастую становится преградой к трудоустройству граждан. Работодатель выявляет низкую платежную дисциплину, выявленную по результатам проверки кредитной истории при приеме на работу. В таком случае граждане оказываются в безвыходном положении: у них отсутствуют средства для погашения кредита и работа.

В Думу внесли проект о сокращении срока хранения кредитной истории с 10 до 3 лет

МОСКВА, 5 июля. /ТАСС/. Парламент республики Северная Осетия — Алания внес в Госдуму законопроект, предусматривающий сокращение срока хранения кредитной истории с 10 до 3 лет. Соответствующий законопроект размещен в электронной базе данных нижней палаты парламента.

По мнению авторов законопроекта, нестабильность экономики и ситуации на рынке труда значительно повышают риски несвоевременного исполнения заемщиком кредитных обязательств. «При этом даже незначительные нарушения сроков выплат ложатся в основу отрицательной кредитной истории, а законодательно установленные условия ее хранения могут ограничить доступ к заемным финансовым средствам на 10 лет. Кроме того, с введением в действие законодательных изменений, принятых в 2014 году, доступ к кредитной истории имеет работодатель субъекта кредитной истории», — говорится в пояснительной записке.

Повлиять на кредитную историю могут сокращение численности или штата работников, задержка выплаты заработной платы, утрата работоспособности, указывают депутаты от Северной Осетии — Алании. «Не будучи способными платить за кредит и потеряв возможность трудоустроиться, граждане оказываются в безвыходном положении. В связи с вышеизложенным столь длительный срок хранения кредитной истории и, как следствие, нарушение экономической и социальной свободы граждан — субъектов кредитной истории представляется необоснованным», — указывается в пояснительной записке.

В связи с этим законопроектом предусмотрено сокращение срока хранения кредитной истории с 10 до 3 лет.

Срок хранения кредитных историй хотят сократить в три раза

Информацию предложили обнулять через три года.

Депутаты предлагают сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. Цель — сократить влияние негативной информации о долгах по займам на трудоустройство граждан. Законопроект с поправками внесли в Госдуму, пишет «Коммерсантъ».

Против существенного сокращения уже выступил ЦБ. Это может негативно сказаться на глубине анализа кредитной дисциплины заемщиков. Регулятор готов снизить срок, но только до семи лет, не меньше. Законопроект с такими поправками уже есть. Банки тоже против, так как это может привести к удорожанию кредитов для добросовестных заемщиков.

В России у каждого второго заемщика были или есть проблемы с погашением своих кредитов. К такому выводу пришли эксперты Всемирного банка. Почти трети россиян уже стоит отказать в последующем кредите из-за финансового положения (29%).

Долгам сократят срок хранения: кредитные истории предложено обнулять через три года

Депутаты предлагают сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. Цель — сократить влияние негативной кредитной истории на возможность трудоустройства граждан. Участники рынка против столь резкого сокращения, поскольку это существенно снизит глубину анализа кредитной дисциплины потенциальных и действующих заемщиков. Поддерживает их и регулятор, который если и готов рассматривать сокращение срока хранения, то лишь до семи лет.

В пятницу в Госдуму был внесен законопроект, предлагающий сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. В пояснительной записке к нему говорится, что сейчас даже незначительные нарушения сроков выплат портят кредитную историю. Нестабильная экономика и ситуация на рынке труда повышают риски несвоевременного погашения кредита. «Кроме того, с введением в действие законодательных изменений, принятых в 2014 году, доступ к кредитной истории имеет работодатель субъекта кредитной истории», что осложняет трудоустройство тех граждан, у которых она небезупречна. Повлиять на кредитную историю могут сокращение штата, задержка выплаты зарплаты или утрата работоспособности, отмечается в записке. «Не будучи способными платить за кредит и потеряв возможность трудоустроиться, граждане оказываются в безвыходном положении,— заключают авторы проекта.— Столь длительный срок хранения кредитной истории и, как следствие, нарушение экономической и социальной свободы граждан—субъектов кредитной истории представляются необоснованными».

По мнению главы комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, идти к сокращению сроков хранения кредитной истории стоит поэтапно. «Тема чувствительна для тех, кто брал кредиты и не возвращал,— отмечает он.— Подумать над сокращением сроков можно было бы, чтобы дать человеку возможность реабилитироваться».

Представители бюро кредитных историй (БКИ) считают, что такое снижение негативно скажется на добросовестных заемщиках. Так, по словам гендиректора ОКБ Артура Александровича, предложенные меры могут негативно отразиться и на хороших заемщиках, которые добросовестно обслуживали свои кредиты, но по каким-то причинам несколько лет не обращались в банки. В случае сокращения срока хранения истории до трех лет при новом обращении кредитор будет их оценивать с чистого листа, что может снизить вероятность получения кредита. «Далеко не каждый заемщик берет кредит раз в год или даже в три года,— соглашается гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.— Например, человек выплатил без просрочек какой-то кредит, а через несколько лет решил взять ипотеку. Если у него удалилась запись о предыдущем кредите и, по сути, кредитной истории нет, сделать это будет куда сложнее». Кроме того, отсутствие возможности полноценно и достаточно глубоко оценивать надежность потенциальных заемщиков приведет к тому, что вырастут риски банков при кредитовании, что в итоге скажется на качестве портфеля, указывает Артур Александрович.

В ЦБ сообщили “Ъ”, что снижение срока хранения кредитной истории до трех лет может привести к снижению качества оценки надежности и платежной дисциплины заемщика, а это, в свою очередь, негативно скажется на процессе кредитования и в других сферах применения кредитных историй. «При сокращении срока хранения кредитной истории до уровня менее семи лет модели для оценки кредитного риска для кредиторов будут характеризоваться меньшей точностью в части предсказательной силы, поскольку не будут учитывать экономический цикл»,— отметили в пресс-службе регулятора. Там также отметили, что на данный момент есть альтернативный законопроект, который предусматривает сокращение срока хранения кредитной истории до семи лет, что «соответствует сроку хранения кредитной истории в мировой практике».

Банкиры также считают резкое сокращение сроков хранения нецелесообразным. По словам совладельца Совкомбанка Сергея Хотимского, постепенное снижение веса прошлой истории по мере ее устаревания лежит в основе любого кредитного анализа. Таким образом, посыл, заложенный в инициативу, уже применяется. «Введение же радикального запрета на хранение данных приведет к удорожанию кредитных продуктов для значительного числа наиболее ответственных заемщиков»,— отмечает господин Хотимский. «На наш взгляд, снижать срок хранения кредитной истории ниже пяти лет нецелесообразно: даже для платежеспособных заемщиков ее значимость может снизиться»,— отметили в пресс-службе ВТБ.

Срок хранения кредитной истории сократят до 3 лет?

Законопроект с соответсвующими поправками разработал Парламент Республики Северная Осетия — Алания и внесен в госдуму 5 июля 2019 года.

Согласно действующему законодательству, обеспечение хранения кредитной истории, должно составлять 10 лет с момента обновления последней информации в ней. Авторы инициативы считают данный срок необоснованно долгим и нарушающим экономическую свободу заемщика. Например, нельзя пользоваться заёмными финансовыми средствами (брать кредит) , с «плохой «кредитной историей.

Ранее срок хранения КИ уже был сокращен с 15 до 10 лет (№189-ФЗ от 28 июня 2014 г.). Что будет на этот раз, покажет время

В Госдуму внесли проект о сокращении срока хранения кредитных историй

Фото: Юрий Инякин / ПГ

Срок хранения кредитных историй предложили сократить с 10 до 3 лет. Соответствующий законопроект внесли в Госдуму депутаты парламента Республики Северная Осетия — Алания (есть в распоряжении «Парламентской газеты»).

Кредитование населения уже много лет остаётся наиболее активно развивающейся банковской операцией, говорится в пояснительной записке к документу.

В России может измениться система выдачи кредитов

«Предоставление кредитных ресурсов физическим лицам стимулирует потребительский спрос, удовлетворяет потребности населения в товарах и услугах», — отмечают разработчики.

Вместе с тем нестабильность экономики и ситуация на рынке труда значительно повышают риски несвоевременного исполнения заёмщиком кредитных обязательств, считают авторы.

Даже незначительные нарушения срока выплат ложатся в основу отрицательной кредитной истории. Законодательно установленные условия её хранения могут ограничить доступ к заёмным финансовым средствам на 10 лет.

Кроме того, доступ к кредитной истории имеют работодатели. Не будучи способными платить кредит и потеряв возможность трудоустроиться, россияне оказываются в безвыходном положении, подчёркивают депутаты.

«В связи с вышеизложенным столь длительный срок хранения кредитной истории и, как следствие, — нарушения экономической и социальной свободы граждан — субъектов кредитной истории, представляется необоснованным», — заявили авторы инициативы.

Сколько лет хранится кредитная история

Кредитная история (КИ) — данные о том, насколько добросовестно заемщик выполнял условия договора по займу. При совершении просрочек репутация клиента ухудшается, что приводит к отказам на предоставление последующих кредитов. Информация хранится не вечно, поэтому у неплательщиков остается шанс реабилитироваться в глазах кредиторов. Для этого нужно знать, сколько хранится кредитная история в бюро кредитных историй и можно ли ее улучшить.

Где хранится кредитная история

В обязанности БКИ входит сбор, хранение информации о заемщике и передача титульной части досье в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Через ЦККИ банки запрашивают, в какой конкретно базе искать полную КИ возможного дебитора. Направляя данные о клиентах в другие коммерческие компании, банк не нарушает закон, так как в договоре на выдачу займа прописано, что клиент разрешает передачу персональных сведений третьим лицам.

Итак, кредитор направляет КИ клиентов в бюро, а бюро передает часть материалов в ЦККИ. Чтобы узнать, насколько добросовестно гражданин выплачивал предыдущие займы, банки обращаются в каталог ЦБ, а затем в соответствующее БКИ. Как только в базе заканчивается срок хранения информации о заемщике, уведомление об этом направляется в центральный каталог, который тоже аннулирует материалы. Получается, сколько времени хранится кредитная история в бюро кредитных историй, столько она и остается в ЦККИ.

Можно ли самому узнать свою кредитную историю

Субъект КИ вправе запросить необходимую информацию о собственной репутации. Если известно, в какую коммерческую организацию поступали материалы, то можно направить запрос в нужное бюро. Если нет, то придется оставить заявку в ЦККИ на официальном сайте Центробанка. Для этого:

1. Зайдите на сайт ЦБ.
2. Слева найдите раздел «Кредитные истории».
3. Нажмите на ссылку «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй».
4. В открывшемся окне выберите «Субъект».
5. Укажите код КИ. Если вы его не знаете, то воспользоваться услугой бесплатно не получится. Код запрашивается в кредитной организации, с которой вы сотрудничали, или в любом БКИ.
6. Заполните онлайн-бланк, вписав информацию о себе, и отправьте заявку.

Если все сделано верно, на экране появится надпись «Данные отосланы в систему». После обработки информации ответ придет на электронную почту. Далее можно направить заявку на получение информации уже в конкретное бюро.

Получить сведения о КИ бесплатно можно два раза в год. За последующие запросы взимается плата от 500 до 1000 рублей.

Срок хранения информации

Информация о клиентах есть и в банках, и в БКИ. Как долго хранится кредитная история в финансовой организации, решает сам банк: это может быть и год, и 5 лет. В бюро материалы остаются в течение 10 лет с момента последнего внесения сведений, содержащихся в КИ. До 2016 года срок хранения кредитных историй в БКИ составлял 15 лет.

Если за 10 лет гражданин ни разу не воспользовался услугами банка или другой кредитно-финансовой организации, то показатель обнуляется. Однако если спустя 8 лет после ухудшения репутации перед банками решено будет взять новый кредит или оформить рассрочку, то отсчет 10 лет начнется заново.

В интернете встречаются предложения по досрочному очищению КИ. Такие объявления рассылают мошенники — ни у кого нет полномочий удалять информацию или вносить изменения в досье заемщика.

Можно ли не ждать 10 лет

Некоторые банки берут во внимание не весь кредитный период, а только материалы за последние три года. Если в это время гражданин сумел проявить себя как надежный плательщик, то есть шанс, что банк не станет рассматривать давние просрочки. Но если за последние три года никаких изменений в сведениях не было, тогда сотрудникам придется изучать факты за все время кредитования будущего дебитора.

Что влияет на изменение кредитной истории

К изменениям в КИ относятся действия, касающиеся финансово-кредитных операций:

• внесение платежей;
• просрочки по кредитам;
• заявки на выдачу займа или кредитной карточки;
• реструктуризация — запрос на изменение первичных условий возврата долга;
• рефинансирование — «перекредитование»;
• досрочное или частично досрочное погашение долговых обязательств.

Новая информация в БКИ вносится в течение 10 дней после события.

Можно ли улучшить кредитную историю

Испортить показатель кредитования легко — достаточно единожды просрочить внесение средств на 5 дней. А вот для улучшения репутации придется потратить много времени и сил. Вернуть доверие банков можно 4 способами:

При одобрении заявки даже на сумму до 10 000 рублей появляется шанс улучшить КИ. Нужно только добросовестно выполнять пункты договора, в особенности регулярное внесение платежей.

Итак, информацию о кредитозаемщиках банки направляют в БКИ, где она будет храниться минимум 10 лет. Субъект КИ может два раза в год бесплатно получить сведения о собственной репутации, запросив их на сайте ЦБ. Для улучшения кредитного показателя нужно оформить небольшой кредит и погасить его в соответствии с условиями договора.

Срок хранения кредитных историй граждан предложили серьезно сократить

Срок хранения кредитных историй россиян предлагается сократить до 3 лет. Соответствующий законопроект на рассмотрение Госдумы внёс парламент Северной Осетии.

Согласно действующим правилам, кредитная история хранится 10 лет с момента последнего изменения информации. Как отмечается в пояснительной записке к документу, низкая платёжная дисциплина, выявленная по результатам проверки кредитной истории при приёме на работу, может повлиять на возможность трудоустройства. Таким образом, граждане оказываются в безвыходном положении: они не могут выплачивать кредит и лишены возможности найти новую работу. При этом в кредитной истории отмечается информация о внесении платежа по кредиту — то есть фиксируется даже небольшая просрочка, лишая заёмщика позитивной отметки в истории.

«В связи с вышеизложенным столь длительный срок хранения кредитной истории и, как следствие, — нарушения экономической и социальной свободы граждан — субъектов кредитной истории, представляется необоснованным», — указано в документе.

Напомним, по данным «РИА Рейтинг», каждый взрослый житель Саратовской области должен банкам в среднем 158,6 тысячи рублей. За 2018 год этот показатель увеличился сразу на 23,3%.

5 комментариев

виоланчелист Ролдугин поведать может про супер-пупер кредитную историю полковника Владимира Владимировича

это поди в «отдельной папочке» в «закромах родины»

Что вы голодранец? Я
не буду давать в долг тому у кого низкая платежеспособность.

Вы на народ наш платежеспособный посмотрите. Все подъезды исписаны коллекторами. Кредитор любитель.

Самые популярные, обсуждаемые и интересные новости за день.

Срок хранения кредитных историй будет сокращен

Центробанк выступил с инициативой сократить срок хранения кредитных историй россиян.

ЦБ РФ выдвинул инициативу изменить срок хранения кредитных историй до 7 лет. Это предложение уже рассматривается в Думе. По информации представительства Центробанка , данные о кредитном договоре предлагается уничтожать в случае отсутствия в них изменений в течение указанного времени. На сегодняшний день подобная информация хранится 10 лет. Согласно пояснениям Центрального банка России, данное нововведение предлагается в связи с изменениями в мировой практике обработки и архивации кредитных историй.

[2]

Долгам сократят срок хранения

Депутаты предлагают сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. Цель — сократить влияние негативной кредитной истории на возможность трудоустройства граждан. Участники рынка против столь резкого сокращения, поскольку это существенно снизит глубину анализа кредитной дисциплины потенциальных и действующих заемщиков. Поддерживает их и регулятор, который если и готов рассматривать сокращение срока хранения, то лишь до семи лет.

В пятницу в Госдуму был внесен законопроект, предлагающий сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. В пояснительной записке к нему говорится, что сейчас даже незначительные нарушения сроков выплат портят кредитную историю. Нестабильная экономика и ситуация на рынке труда повышают риски несвоевременного погашения кредита. «Кроме того, с введением в действие законодательных изменений, принятых в 2014 году, доступ к кредитной истории имеет работодатель субъекта кредитной истории», что осложняет трудоустройство тех граждан, у которых она небезупречна. Повлиять на кредитную историю могут сокращение штата, задержка выплаты зарплаты или утрата работоспособности, отмечается в записке. «Не будучи способными платить за кредит и потеряв возможность трудоустроиться, граждане оказываются в безвыходном положении,— заключают авторы проекта.— Столь длительный срок хранения кредитной истории и, как следствие, нарушение экономической и социальной свободы граждан—субъектов кредитной истории представляются необоснованными».

Представители бюро кредитных историй (БКИ) считают, что такое снижение негативно скажется на добросовестных заемщиках. Так, по словам гендиректора ОКБ Артура Александровича, предложенные меры могут негативно отразиться и на хороших заемщиках, которые добросовестно обслуживали свои кредиты, но по каким-то причинам несколько лет не обращались в банки. В случае сокращения срока хранения истории до трех лет при новом обращении кредитор будет их оценивать с чистого листа, что может снизить вероятность получения кредита. «Далеко не каждый заемщик берет кредит раз в год или даже в три года,— соглашается гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.— Например, человек выплатил без просрочек какой-то кредит, а через несколько лет решил взять ипотеку. Если у него удалилась запись о предыдущем кредите и, по сути, кредитной истории нет, сделать это будет куда сложнее». Кроме того, отсутствие возможности полноценно и достаточно глубоко оценивать надежность потенциальных заемщиков приведет к тому, что вырастут риски банков при кредитовании, что в итоге скажется на качестве портфеля, указывает Артур Александрович.

В ЦБ сообщили “Ъ”, что снижение срока хранения кредитной истории до трех лет может привести к снижению качества оценки надежности и платежной дисциплины заемщика, а это, в свою очередь, негативно скажется на процессе кредитования и в других сферах применения кредитных историй. «При сокращении срока хранения кредитной истории до уровня менее семи лет модели для оценки кредитного риска для кредиторов будут характеризоваться меньшей точностью в части предсказательной силы, поскольку не будут учитывать экономический цикл»,— отметили в пресс-службе регулятора. Там также отметили, что на данный момент есть альтернативный законопроект, который предусматривает сокращение срока хранения кредитной истории до семи лет, что «соответствует сроку хранения кредитной истории в мировой практике».

Банкиры также считают резкое сокращение сроков хранения нецелесообразным. По словам совладельца Совкомбанка Сергея Хотимского, постепенное снижение веса прошлой истории по мере ее устаревания лежит в основе любого кредитного анализа. Таким образом, посыл, заложенный в инициативу, уже применяется. «Введение же радикального запрета на хранение данных приведет к удорожанию кредитных продуктов для значительного числа наиболее ответственных заемщиков»,— отмечает господин Хотимский. «На наш взгляд, снижать срок хранения кредитной истории ниже пяти лет нецелесообразно: даже для платежеспособных заемщиков ее значимость может снизиться»,— отметили в пресс-службе ВТБ.

Cрок хранения кредитных историй может быть значительно уменьшен

Законодательное собрание Северной Осетии внесло в Госдуму новый законопроект. Согласно информации в документе, закон дает возможность сократить срок хранения кредитных историй граждан. На данный момент истории хранятся в течение 10 лет, в законопроекте предложено сокращение этого срока до трех лет.

Частично в неуплате кредита вовремя виновата нестабильная экономика страны и плохая ситуация на рынке труда, при этом условия создания негативной кредитной истории очень строги: в ее основу ложится даже незначительная просрочка кредитной выплаты. Нынешние условия хранения могу финансово ограничить заемщика на 10 лет.

Авторы законопроекта отдельно отмечают, что кредитная история доступна нанимателю после изменений 2014 года. Если она окажется негативной, то повлияет на трудоустройство, сокращая шансы заемщика получить работу, часть дохода от которой обычно идет на погашение кредитных обязательств.

Срок хранения плохой кредитной истории

Каждый гражданин, оформлявший кредит, имеет свое кредитное досье. И если ссуда не была погашена в срок, рейтинг заемщика снижается. Любое нарушение договора отражается в истории клиента. О том, сколько действует плохая кредитная история, мы подробно расскажем ниже.

Что такое БКИ?

Бюро Кредитных Историй – это организация, оказывающая услуги по сбору, обработке и хранению кредитных досье граждан. Деятельность БКИ регламентируется законодательством.

В 2016 году в России действует 25 бюро, но большая часть историй хранится в пяти крупнейших компаниях. БКИ не только хранит данные, но и предоставляет отчетность кредитным структурам.

Гражданин может ознакомиться со своим досье: один раз в год услуга предоставляется безвозмездно. За плату можно пользоваться услугами бюро неограниченное количество раз.

Для того, чтобы получить доступ к своему досье, нужно выяснить, в каком бюро оно находится. Это можно сделать в банке, где оформлялся кредит.

Информацию из БКИ легко получить по почте или через интернет: на сайтах бюро есть вся информация о процедуре запроса данных.

Сроки хранения данных

Среди заемщиков распространяется различная информация о сроках хранения кредитных досье. Мы рекомендуем использовать проверенные источники информации: официальные сайты БКИ, информационные отделы банков.

Любой специалист банка скажет вам, что срок хранения данных в БКИ составляет 15 лет. Это определено статьей «Хранение и защита информации» Федерального Закона № 218. Причем, сроки хранения исчисляются со дня последнего изменения информации.

Другими словами, если заемщик активно пользуется кредитными продуктами банка, и оформляет ссуды или кредитные карты, его история может храниться очень долгий период: с каждым новым договором срок хранения кредитной истории продлевается еще на 15 лет. Затем кредитное досье аннулируется.

Что делать, если плохой рейтинг?

Положительная история имеет значение, если заемщик в дальнейшем планирует получать в банках кредиты. Срок действия плохой КИ практически не оставляет шансов на получение ссуды на привлекательных условиях.

В некоторых случаях доступ к банковским займам будет вообще закрыт. Что делать в такой ситуации?

Прежде всего, нужно понять причину отрицательно рейтинга. Если это произошло по ошибке банка или в результате мошенничества, то исправить ситуацию можно. Необходимо написать заявления в банк и в БКИ.

[3]

Сопроводительные документы: справки банка, заявления из полиции ускорят процесс восстановления репутации и в реестр кредитных историй будут внесены исправления.

Если же кредитный рейтинг испорчен в результате действий самого заемщика, допускавшего просрочки, для исправления потребуется немало усилий. Алгоритм действий здесь простой: нужно оформлять кредиты и вовремя их погашать.

Каждый закрытый в срок договор улучшает вашу репутацию. Некоторые интересуются, можно ли исправить микрозаймами свою историю?

Крупные МФО сотрудничают с Бюро Кредитных Историй и вносят данные о погашенных займах, заемщику остается лишь периодически проверять свое досье. Если там не будет отметки, то стоит обратиться в МФО и попросить внести информацию.

Не стоит обращаться в сомнительные организации, предлагающие помощь в исправлении кредитной истории. Это мошенники, и в лучшем случае заемщик расстанется с деньгами. А в худшем может стать фигурантом уголовного дела.

Процесс исправления кредитной истории длительный. Никто не может сказать, сколько потребуется оформить займов, чтобы улучшить свой рейтинг. Банки будут оценивать каждого заемщика индивидуально, учитывая его финансовое положение и наличие гарантий.

Финансовая грамотность населения России постепенно растет. Это отражается и на отношении к кредитам: заемщики стали более внимательно выбирать условия и оценивать свое положение.

Использование данных БКИ поможет каждому клиенту банка построить свою кредитную стратегию, вовремя отслеживать любые изменения рейтинга и принимать правильные решения

Срок хранения кредитных историй предложили сократить

Срок хранения кредитных историй граждан может быть сокращён до 3 лет, вместо нынешних десяти. Соответствующий законопроект в Госдуму направили парламентарии республики Северная Осетия–Алания.

В пояснительной записке к законопроекту, который доступен в электронной базе документов нижней палаты, указывается на то, что сегодня кредитная история гражданина часто запрашивается потенциальным работодателем и «плохая» кредитная история может служить основанием для отказа в трудоустройстве.

При этом зачастую «портят» кредитное досье давние просрочки, которые никак не характеризуют нынешнюю платёжную дисциплину гражданина. Кроме того, трудности с поиском работы провоцируют граждан на дальнейшие неплатежи.

Практика ведения кредитных историй в России опирается на Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях», подписанный 30 декабря 2004 года. Кредитная история заёмщика представляет собой подробное досье о его финансовой дисциплине: взятых кредитах и истории их погашения.

Там же отображаются и негативные эпизоды: существенные просрочки платежей, передача долгов на взыскание коллекторам, а также отображаются факты судебных разбирательств.

Снижение срока хранения кредитных историй даст второй шанс «проштафившимся» россиянам

Внесенный в Госдуму законопроект о сокращении срока хранения кредитных историй с десяти до трех лет имеет под собой логичную основу основу. Такое мнение ФБА «Экономика сегодня» рассказал доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Давид Тереладзе.

Парламент республики Северная Осетия – Алания внес в Госдуму законопроект о сокращении срока хранения кредитной истории с 10 до 3 лет. По мнению авторов, нестабильность экономики и ситуации на рынке труда значительно повышают риски несвоевременного исполнения заемщиком кредитных обязательств. А доступ к кредитной истории имеет работодатель, который из-за слабой платежной дисциплины может отказать соискателю в приеме на работу.

«Практически у каждого, кто брал кредит или пользуется кредитной картой, были просрочки по выплатам, — отмечает специалист. – Кто-то допускает такие нарушения финансовой дисциплины из-за невнимательности – просто забыли в положенный срок внести необходимую сумму. Другие допускают просрочки сознательно – из-за жизненных трудностей, таких как потеря работы или болезнь. На фоне ухудшения экономического положения страны понятно, что число просрочек будет увеличиваться.

Но с другой стороны, зацикливать все общение с россиянином на его кредитной истории просто неправильно. В жизни бывает всякое, и, если человек когда-то где-то просрочил оплату займа, это не повод пожизненно блокировать ему доступ к кредитам или не брать его на работу. В этом смысле авторы законопроекта рассуждают вполне здраво. Ведь вскоре жизненная ситуация может поменяться, и вчерашний проблемный заемщик после удачного трудоустройства вновь станет дисциплинированным плательщиком. Другое дело – оговариваемые сроки».

Кредиты и факты

По мнению авторов законопроекта, повлиять на кредитную историю могут сокращение численности или штата работников, задержка выплаты заработной платы, утрата работоспособности. «Не будучи способными платить за кредит и потеряв возможность трудоустроиться, граждане оказываются в безвыходном положении. Длительный срок хранения кредитной истории и, как следствие, нарушение экономической и социальной свободы граждан — субъектов кредитной истории представляется необоснованным», — указывается в пояснительной записке.

[1]

Согласно статистике Банка России, рост кредитования россиян в 2018 году стал рекордным за пять лет. Объем кредитов населению вырос на 22,8%, а совокупный заемный долг граждан РФ достиг 14,9 трлн рублей. «Заметное ускорение кредитования физических лиц происходило в условиях постепенного перехода домашних хозяйств от сберегательной модели поведения к увеличению потребления», — констатировал регулятор. Портфель займов вырос в основном за счет ипотеки и необеспеченных потребительских кредитов.

«Предложение сократить срок хранения кредитной истории здравое – 10 лет все же запредельный период. Однако снижение порога до трех лет не кажется самым верным решением в этой ситуации. Столь малый уровень «отсечки» может привести к росту проблемных кредитов у банков, а также злоупотреблениям тех, кто сознательно отказывается от возвращения взятых средств. Здесь необходим более взвешенный баланс. Впрочем, Россия не первая страна, сталкивающаяся с подобным вопросом – можно опереться на зарубежный опыт.

К примеру, Великобритания, США и Франция устанавливают максимальный «срок жизни» кредитной истории в 5-6 лет. Считается, что после этого периода начинать общение с клиентом можно «с чистого листа», так как в его жизни и сознании могли пройти серьезные перемены. На Западе понимают, что сиюминутная ошибка не дает повода ставить крест на клиенте. Спустя определенное время дается новый шанс наладить взаимоотношения с финансовой системой», — считает эксперт.

В единой базе

По данным Центробанка на 1 мая 2019 года, задолженность по необеспеченным потребительским кредитам составляет 7,9 трлн рублей. За 12 месяцев эта цифра выросла на 25,3%. Однако последний опрос исследовательского холдинга «Ромир» показывает постепенное изменение отношения россиян к займам под проценты. Так, 62% респондентов заявили, что не брали новых кредитов в 2019 году, 55% опрошенных заявили, что кредит для них – «долговая яма, из которой очень трудно выбраться. Нормальной взятие кредита считают 8%.

«Мультикредитных» россиян — тех, кто выплачивает сразу несколько кредитов, оказалось 3%, как и в 2017 году. За последний год потребительский кредит выплачивали 21% респондентов, тогда как в 2015 году эта цифра равнялась 27%, а в 2012-м — 45%. Автокредит за последний год привлек столько же потребителей, как и в прошлом году, — 4%, и можно говорить о тенденции к снижению. Ипотечные займы стали единственными, востребованность которых немного увеличилась — с 3% до 4%.

«В России первоочередной проблемой для банков становится не срок хранения кредитных историй, а разрозненный характер этих данных. В стране действуют 30-40 Бюро, которые накапливают данные о взятых людьми займах, а также о финансовой дисциплине в процессе их погашения. И часто банки «пробивают» потенциального заемщика по одной базе данных, а в двух других человек внесен в качестве проблемного.

Все эти бюро кредитных историй – коммерческие проекты, потому они продолжают существовать, принося прибыли основателям. Однако в идеале стране нужна единая база, которая будет аккуратно вестись и пополняться. По истечении положенного срока данные о давних кредитах будут удалять. Только так можно навести порядок в системе, что будет в интересах как банков, так и их клиентов», — заключает Давид Тереладзе.

Источники

1. 
   Картрайт, Г. Обвиняется в убийстве. История судебных процессов над Калленом Дэвисом / Г. Картрайт. — М.: Прогресс, 2017. — 384 c.
2. 
   Майлис, Н. П. Моя профессия — судебный эксперт / Н.П. Майлис. — М.: Щит-М, 2014. — 168 c.
3. 
   Неустойка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 746 c.
4. Бикеев, А. А. Трудоправовая деятельность в организации. Учебное пособие / А.А. Бикеев, М.В. Васильев, Л.С. Кириллова. — М.: Статут, 2015. — 144 c.
5. Попова А. В. Международное частное право; Питер — Москва, 2010. — 192 c.