Как составить договор страхования

Как составить договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика

Договор страхования гражданской ответственности перевозчика – это обязательная страховка, которая должна быть оформлена автовладельцами, перевозящими пассажиров. Так что полис ОСАГО — не единственный полис, который должен быть у них в обязательном порядке. О том, что такое ОСГОПП, и об особенностях оформления такого страхования расскажем в нашей статье.

Какая бывает гражданская ответственность по договору

Главный смысл договоров о страховании гражданской ответственности – в том, что одна сторона обязана возместить убытки другой стороне, если своими действиями причинила ей вред – как имущественнный, так и физический.

Договоры о страховании гражданской ответственности бывают у следующих категорий лиц:

• владельцы транспорта,
• перевозчики,
• застройщики,
• охотники,
• владельцы домов или земли,
• владельцы животных,
• владельцы тары с горючими веществами.

В некоторых случаях такие договоры страхования ответственности должны заключаться в обязательном порядке, по закону. А в некоторых – по желанию.

Что такое обязательная гражданская ответственность перевозчика

Все владельцы транспортных средств, осуществляющих услуги перевозки пассажиров, обязаны оформлять особый вид страхования. Это обязательство закреплено в отдельном Федеральном законе от 14.06.2012 № 67-ФЗ. Так, с начала 2013 года все индивидуальные предприниматели и юридические лица обязаны составлять договор обязательного страхования гражданской ответственности. Отметим, что для легковых такси и метрополитена оформлять специальный полис ОСГОПП не требуется. А для остальных перевозчиков – договор обязательного страхования гражданской ответственности обязателен в работе.

Для чего необходим этот договор

Договор страхования гражданской ответственности перевозчика гарантирует пассажирам компенсацию причиненного вреда жизни и здоровью, а также имуществу, полученного при использовании отдельных видов транспорта. Простыми словами, если у перевозчика имеется такой полис, то при наступлении страхового случая (аварии, ДТП, катастроф) всем пострадавшим пассажирам будет выплачена компенсация.

Отметим, что ответственность за жизнь и здоровье пассажира, а также за сохранность его имущества лежит на компании-перевозчике. Причем с того момента, когда гражданин вошел в транспортное средство. Если договора страхования нет, то возмещение причиненного вреда будет производиться за счет самого перевозчика, а не страховой компании.

Кто обязан его составлять

Оформлять страхование ответственности по договору обязательно для следующих видов транспорта:

• железнодорожный транспорт, причем не только пригородные и рейсы дальнего следования, но и международные рейсы;
• воздушный транспорт (самолеты и вертолеты), осуществляющие внутренние и международные рейсы;
• морской и водный транспорт как для внутренних, так и для внешних перевозок;
• автобусные перевозки (пригородные и внутригородские, междугородние и международные рейсы, перевозки детей);
• городской электротранспорт, например, трамваи и троллейбусы;
• монорельсовый транспорт, в том числе легкое метро.

Полис обязательного страхования гражданской ответственности составляется для всех коммерческих видов перевозок пассажиров. В данном случае в роли страхователя выступает перевозчик. За отсутствие такой страховки предусмотрена административная ответственность в виде штрафных санкций. Компанию-перевозчика оштрафуют на крупную сумму (от 500 000 рублей до 1 миллиона рублей).

Что возмещают по договору страхования гражданской ответственности

Полисом страхования покрываются:

1. Материальный расходы потерпевшего.
2. Возмещение вреда здоровью.
3. Упущенную выгоду.
4. А также компенсацию в случше смерти потерпевшего.

Правда, весь этот ущерб нужно будет доказать.

Срок действия договора

Обычный договор страхования ответственности заключается на год (12 месяцев). Но есть два исключения:

1. Для водных перевозчиков полис оформляется только на время судоходства (когда нет льда на воде).
2. Для автомобилей, зарегистрированных не в России, полис в России оформляется только на период въезда (от 5 дней).

Порядок оформления договора

Договор страхования ответственности перевозчика — обязанность и ответственность перевозчика. Перед оформлением полиса страхования владелец транспортного средства определяет страховую компанию, с которой будет заключен соответствующий договор.

Для получения полиса обязательного гражданского страхования ответственности перевозчика необходимо подготовить следующий пакет документов:

[2]

1. Учредительные документы ИП или юрлица. Как правило, это ИНН или ОГРН.
2. Действующая лицензия на осуществление деятельности по перевозке пассажиров либо соответствующее разрешение.
3. Документы на транспортное средство, подтверждающее максимально допустимое число пассажиров, год ввода в эксплуатацию и иную информацию (ПТС, техпаспорт и иное).

Примерный бланк заявления на получение такого полиса страхования ответственности

Затем определяется стоимость страховки. Ее размер напрямую зависит от вида транспорта, категории компании, характера и дальности перевозок (рейсов), максимально допустимое количество пассажиров и иные условия.

В результате страховая компания выдает готовый договор страхования на каждое транспортное средство в отдельности.

Договор со страховой компанией: что нужно учитывать при подписании

Что такое страхование и для чего оно нужно? Какие виды страхования существуют и на что необходимо обращать внимание при подписании договора в страховой компании?

Что такое страхование?

Определение страхования содержится в Законе об организации страхового дела.

Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Кто может страховать?

Страховщики и страхователи – это основные действующие лица рынка страховых услуг. При этом страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица (т. е. граждане), заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики –это юридические лица (организации), созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования.

Что можно страховать?

Страховать можно практически все: не только конкретные материальные вещи,но и имущественные права или даже ответственность. Основными видами страхования являются страхование жизни и здоровья (личное страхование), ипотечное страхование, страхование имущества, накопительное, страхование туристов, автомобиля и прочее. Среди прочего может оказаться и проведение свадьбы и приглашение тамады на свадьбу, и эскорт в свадебном кортеже. Ведь у каждого страхователя свои предпочтения и даже, надо сказать, причуды.

Заключение договора со страховой компанией

Опыт показывает, что более половины граждан, заключившие договор со страховой компанией даже не знакомились с содержанием данного договора или читали его, но вскользь. При этом подавляющее число страхователей рассуждают, что раз они заключили договор страхования, значит можно расслабиться и чувствовать себя как за каменной стеной. К сожалению, далеко не всегда это так. Страховщики, нельзя забывать, это тоже субъекты предпринимательской деятельности, следовательно, они пытаются извлечь максимальную выгоду из своей деятельности, в результате таких стремлений потребитель не всегда оказывается доволен работой страховых компаний.

Какие подводные камни могут быть в договоре страхования?

Страховщики пытаются максимально обезопасить свои риски. Для этого они идут на различные уловки. Начинается всё с составления договора страхования. Их задача – предусмотреть все риски и максимально обезопасить себя от выплаты страхового возмещения, для этого они формулируют условия так, чтобы обычный человек прочитав их раз или два не понял истинный смысл этих условий. Здесь играет роль каждая мелочь, даже размер шрифта, цвет печати, расположение условий договора страхования. Например, известен из практики случай печати условий договора страхования на тыльной стороне листа, бледно – зелёными буквами, седьмым размером шрифта. Делается это всё именно для того, чтобы потребитель при заключении договора страхования даже не захотел читать условия договора, при этом представитель страховой компании заверяет, что этот договор типовой, проверенный годами, поэтому необходимости его читать и проверять нет. Это в корне неправильная позиция, при заключении данного договора необходимо вдумчиво ознакомиться с договором, для того, чтобы потом не было проблем с выплатой страхового возмещения.

Обязательные пункты в договоре страхования

Любой договор страхования должен содержать такие сведения и реквизиты, как:

1) номер договора;
2) заглавную и вводную части;
3) общие и индивидуальные условия;
4) условия выплаты страховой суммы;
5) условия досрочного расторжения договора;
6) срок действия договора;
7) подписи сторон.

Что должно быть прописано в договоре имущественного страхования?

Обратить нужно на следующие моменты, в договоре обязательно должны быть прописаны: 1. При заключении договора имущественного страхования: 1) определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования; 2) характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай); 3) размер страховой суммы; 4) срок действия договора.

Что должно быть прописано в договоре личного страхования?

2. При заключении договора личного страхования:

1) застрахованное лицо;

2) характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай);

3) размер страховой суммы;

4) срок действия договора. Ввести массу исключений, которые не будут считаться страховыми случаями, – самый простой способ для страховщика минимизировать свои риски, при этом часто для привлечения потребителей занижается цена страхования.

Например, по договору личного страхования многие страховщики ставят в зависимость условие выплаты страхового возмещения при временной утрате трудоспособности от количества дней и непрерывности утраты трудоспособности. На практике это выглядит так: в договоре прописано, что страховым случаем является временная утрата трудоспособности более 31 дня, при условии непрерывности данной утраты трудоспособности. Человек попадает в ДТП, с серьёзной травмой, в результате чего его отвозят в больницу, где он проводит 3 недели, потом его переводят в другую больницу, при этом больничный лист закрывают в момент выписки. Человека переводят в другую больницу, где ему только через день открывают новый больничный, там он проводит ещё месяц. Когда он выходит из больницы, то сразу направляется в страховую компанию в надежде получить страховое возмещение. Но там ему отказывают по причине того, что больничный у него не непрерывный, один день не закрыт, следовательно это не одна и таже утрата трудоспособности, а две разных. И человеку после этого приходиться доказывать в суде, что он не дурак и что просто так сложились обстоятельства.

Помните, не стоит выбирать страховую компанию по принципу «чем дешевле услуги, тем лучше». В противном случае экономить будете не вы, а на вас.

Условия и порядок заключения договора страхования

Форма договора страхования согласно ст. 940 ГК РФ может быть только письменной. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна. Документарное оформление договора страхования может быть различным: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), т. е. документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. Согласно ст. 930 ГК РФ возможно оформление страховых полисов на предъявителя.

Публичный характер договора личного страхования определен ст. 927 ГК РФ. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК).

Условия договора страхования составляют совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В науке условия договора принято делить на существенные, обязательные и индивидуальные.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

• характер страхового случая;
• страховая сумма;
• срок действия договора страхования; имущество или имущественный интерес, который страхуется, для личного страхования – застрахованное лицо.

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Порядок заключения договора страхования регулируется в гл. 48 ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.

Важная составная часть договора – собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя.

36. Договор страхования, условия и порядок заключения договора страхования.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страхователь по договору страхования обязуется выплатить страховщику страховую премию, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может считаться заключенным.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенны следующие условия:

события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);

территория, на которую распространяется действие договора страхования;

порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);

срок действия договора страхования;

период ответственности страховщика по обязательствам;

размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);

порядок внесения изменений в условия договора;

правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;

порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

Порядок заключения договора страхования

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявлениястрахового полиса(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания— страховщик);

коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);

предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом)с приложениемправил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

указание объекта страхования;

размер страховой суммы;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора;

порядок изменения и прекращения договора;

другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхованияи страховой полис.

Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение — аддендум.

[1]

Составить договор страхования

Краткое содержание

• Сколько стоит составить заявление о расторжении договора страхования по кредиту.
• Составить отказ от договора страхования жизни по кредиту.
• Как составить заявление на расторжение договора страхования жизни?
• Исковое заявление о расторжении договора банковского страхования, как составить?
• Договор страхования
• Составить договор
• Как составить договор
• Как составить правильно договор
• Договор долгосрочного страхования жизни

1. Сколько стоит составить заявление о расторжении договора страхования по кредиту.

1.1. Еламан, у каждого юриста свои расценки. Обратитесь к любому юристу на сайте в личные сообщения.
С уважением.

2. Составить отказ от договора страхования жизни по кредиту.

2.1. Здравствуйте. Обратитесь к любому юристу

3. Как составить заявление на расторжение договора страхования жизни?

3.1. Смотря где страховали жизнь.

3.2. В простой письменной форме на имя управляющего банка в 2 экземплярах, на которых они должны поставить входящие номера, один себе и один банку, если речь идет о банке

3.3. В простой письменной форме, с изложением своих доводов.

4. Исковое заявление о расторжении договора банковского страхования, как составить?

4.1. Елена, исковое заявление в каждом случае подготавливается индивидуально исходя из договора. В случае желания самостоятельной подготовки форму искового заявления Вы можете найти в интернете.

5. В предыдущем письме я,наверное не совсем понятно обьяснил. Я получил кредит и составил договор страхования 11 июня 2019 года. Письмо об отказе отправил страхующей компании 15 июня. Если письмо не дойдет до 25 числа, получается я опоздал с обращением? Или зависит от даты штампа почты? И причем отправил только страхующей компании, а банку не отправил.

5.1. Нет вы не опоздали, так как на штампе будет дата отправки, вы все сделали во время.

6. Подавала декларацию за 2017 г для получения налогового вычета за лечение зубов. Вспомнила, что имеется договор страхования за этот же год. Мне нужно составить новую декларацию за 2017 или сделать корректировку?

6.1. Нужно сделать корректировку.

7. Совсем недавно описала свою ситуацию про навязаную страховкув почта банке, теперь же когда мы захотели вернуть её, вышло много сложностей, и сотрудник банка не выдала нам договор страхования, такой вопрос, входит ли в обязанности сотрудника банка составить возврат страховки?

7.1. Здравствуйте Умида!
Уточните пожалуйста дату оформления кредитного договора.
Почта Банк обычно навязывает отдельно страхование и дополнительно услуги по уменьшению платежа. Речь идёт о чем?

8. Как правильно составить заявление на возврат страховой суммы страхования жизни (договор об оказании услуг), договор был заключен при заключении кредитного договора. На автомобиль с банком Экспобанк.

Составление документов — платная услуга.

9. Теща взяла кредит в банке Открытие, навязали страховку для выезжающих за рубеж за 122 тр, хотя у нее нет даже загран паспорта. Сможете помочь составить претензию в страховую на расторжение договора страхования и возврат средств? Сколько это будет стоить?

9.2. Здравствуйте. Тут все зависит от того, когда был получен кредит?

9.4. Здравствуйте Дмитрий!

От указанной страховки невозможно отказаться, вернее можно, но возврат средств не будет. Указанный вид страховки не относится к тем от которых можно отказаться в течение 14 дней.
Вам необходимо признавать, что услуга была навязана банком.
В 99% случаях банки нарушают порядок оформления услуги страхования

Рекомендую ознакомиться с моей статьёй по аналогичным делам

10. При досрочном расторжении договора страхования при ипотеке (в связи с погашением) Страховщик вернул часть страховой суммы за оставшийся период за минусом 50% на административные расходы. В договоре это было указано, но в пункте, который я не заметила. Насколько правомерно страховщик взыскивает такую сумму расходов в свою пользу, если срок фактического страхования составил всего 2 месяца из 12.Спасибо.

[3]

10.1. Имеет смысл признать такое условие недействительным на основании статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее: Закона) как ущемляющее права потребителя, но решать этот вопрос будет суд.

Все договоры

Образцы и правила составления

Договор страхования

Страхование не является услугой в том понимании, в котором мы привыкли ее воспринимать: когда клиент отдает деньги за то, что его потребность будет удовлетворена. Договор страхования обязывает того, кто предоставляет услугу, заплатить тому, кто страхуется (страхователь, выгодоприобретатель) сумму страховки, только если произойдут оговоренные в документе события — страховой случай. Если же он не наступает, то страховщик ничего не платит. Деньги за услугу страхователю не возвращают.

Основные понятия договора страхования

Для понимания особенностей договора страхования разберем основные понятия из этой области.

Предмет договора страхования: что страхуется

Договор может носить имущественный и личный характер. В случае, если страхуется имущество, то покрывается:

• риск, что оно будет утрачено, произойдет недостача, оно будет испорчено;
• риск, который может возникнуть в случае, если застрахованному будет необходимо нести ответственность перед третьим лицом, например, за вред жизни, здоровью, собственности;
• риск гражданской ответственности, если будет нарушен какой-либо договор;
• предпринимательский риск, связанный с возможностью возникновения убытков, если контрагенты нарушат свои обязательства; также страхуется риск, что предприниматель не получит всей ожидаемой суммы доходов.

Согласно закону, страхование интересов незаконного характера, а также ущерба, понесенного в процессе игры в лотерее, споре, игре, запрещается. Нельзя страховать затраты, которые возникают в результате принуждения для того, чтобы освободить заложников.

Договор, направленный на личное страхование, подразумевает вероятный вред здоровью физлица. Также личное страхование может быть связано с тем, что человек достиг конкретного возраста, либо наступило обозначенное в договоре событие.

Обязательное и добровольное страхование

В России страхование бывает обязательное и добровольное. Первое означает, что страхуются лица, на которых лежит гражданская ответственность либо они должны страховать риск, имеющий отношение к жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. Закон не обязывает физических лиц страховать собственные жизнь и здоровье.

Пример — ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или заключение страхового договора для сотрудников ФСС, которое выполняется на деньги работодателя и страхует вред жизни и здоровью в ситуации, когда происходит несчастный случай в условиях производства, либо профессиональное заболевание. Обязательными являются случаи, когда страхуется жизнь и здоровье судьи, прокурора, военнослужащего, полицейского, таможенника, сотрудника налогового органа.

В Федеральном законе, посвященном определенному виду обязательного страхования, оговариваются субъекты и объекты, время, на которое заключается договор, перечень страховых случаев и то, какой может быть минимальная страховая сумма.

Форма договора страхования

Договор должен заключаться письменно. Если это правило не выполняется, то страхование признается недействительным, если речь не идет об обязательной страховке. Документ может выглядеть как единое целое или как полис страхования. Могут использоваться особые формы, которые предлагает страховщик – в отношении отдельных типов страховки.

В законе оговаривается разница понятий «действия договора страхования» и «действия страховой защиты». Договор может уже действовать, но наступление страховой защиты происходит лишь в определенной ситуации. К примеру, когда перевозится груз, защита действует лишь с момента, когда перевозчик получил его.

Если партии груза страхуются регулярно в одной страховой компании, то для сторон возможно подписание генерального договора. Тогда наступление страховой защиты происходит, когда начинается перевозка партии и кончается, когда имущество прибыло к месту доставки.

Условия договора страхования

В ГК оговариваются условия, которые должны быть согласованы и являются существенными, иначе договор будет считаться незаключенным:

1. данные, характеризующие застрахованное лицо, имущество или имущественный интерес;
2. какой именно страховой случай становится поводом для выплаты страховщиком страхового возмещения;
   какова страховая сумма;
3. в течение какого времени действует договор.

Перечень возможных объектов страхования оговаривает статья четвертая ФЗ от двадцать седьмого ноября 1992 за номером 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В него входит ряд имущественных интересов:

• когда физлицо доживает до оговоренного возраста или срока;
• когда наступают какие-либо события в жизни или смерти человека;
• когда был причинен сред здоровью из-за болезни, травмирования или произошел несчастный случай;
• когда требуется оплатить врачебную помощь или медикаменты;
• когда могут возникнуть финансовые риски, например, незапланированные расходы или неполученные доходы;
• в случае предпринимательского риска, который может возникнуть при нарушении условий договора со стороны контрагентов или по причине того, что условия работы изменились;
• в случае вероятности риска того, что у гражданина может возникнуть ответственность за то, что он причинил вред третьему лицу – гражданину, организации, муниципальному образованию, субъекту Федерации.

Описание страховых случаев

Когда описываются страховые случаи, закон рекомендует составление конкретного списка ситуаций, где может применяться страховая защита. Так, когда страхуется договорная ответственность в рамках договора перевозки, таким случаем может стать то, что груз утрачен из-за ДТП. Если страхуется жилье, то ущерб может быть причинен пожаром, затоплением, стихийным бедствием. Должны быть описаны обстоятельства, когда защита не применяется. Можно указать освобождение страховщика от выплаты, если имущество было похищено, изъято или уничтожено по решению госслужб.

Есть вариант имущественного страхования от всех рисков. Оно применяется в ситуации, когда возникают опасения насчет возможности предусмотреть все страховые случаи в договоре. Этот договор становится максимальной защитой имущества в любом случае, если оно будет уничтожено или испорчено, за исключением тех, что напрямую описаны договором. Размер страховых выплат в этой ситуации повышается по сравнению с договором, который страхует от конкретных рисков и где прописаны конкретные случаи.

Страховая сумма

Когда определяется размер страховой суммы, важно следить, чтобы он не был больше страховой стоимости имущества. Эта стоимость, по закону, равна его рыночной стоимости, что оговаривается в седьмой статье в законе от 29 июля 1998 года за номером № 135-ФЗ. Возможность установления страховой суммы меньше страховой стоимости предусматривается в статье Гражданского Кодекса номер 949. Тогда возникает неполнота имущественного страхования: компенсируется лишь часть ущерба. Страховые взносы при этом снижаются.

При намеренном превышении страхователем страховой стоимости имущества страховщик может потребовать признать, что этот договор недействителен – и это требование будет удовлетворено согласно закону. Страхователю придется выплатить страховщику понесенные им убытки. Если страхованием одного объекта занимается несколько страховщиков, это двойное страхование. Здесь происходит сокращение страховой суммы каждой страховой компании соответственно тому, как уменьшается первоначальная страховая сумма.

Срок договора страхования

Когда оговаривается срок действия договора, необходимо учитывать:

1. если событие случилось, когда срок действия договора еще не наступил или уже закончился, то это не страховой случай, то есть страхователь не должен выплачивать страховую сумму;
2. когда срок договора заканчивается, то у страхователя пропадает обязанность платить страховые взносы; при всей очевидности этого факта данный момент оговаривает определение ВАС РФ от седьмого декабря 2007 года за номером 15409/07.

Территория страхования

Территорию страхования, если случай общий, не относят к существенному условию договора. Но ее нужно оговаривать, если страхуются груз, автомобили и другие транспортные средства, товар и другое имущество, которое является движимым. Возможно указание территории и в случае с недвижимостью. Если территория указывается, то возникновение страховой защиты (возмещение ущерба) рассматривается только на этой территории.

У сторон договора есть право определения территории:

• в качестве маршрута передвижения транспорта;
• в виде конкретного помещения или недвижимого объекта;
• в качестве территории субъекта РФ, другого образования.

В договоре может указываться, что страхователь должен вовремя сообщить страховщику, что территория страхования изменилась, поскольку это может повлиять на страховые риски в сторону увеличения. У сторон есть возможность дополнительного согласования обычных договорных условий, касающихся порядка, в котором вносятся страховые взносы, выплачивается страховое возмещение, несут ответственность стороны, как рассматриваются споры и другое.

Существенные обстоятельства, повышающие риски страхования

Согласно ГК, страхователь, заключая договор, должен предоставить страховой компании данные, а также указать на обстоятельства, способные повлиять на рост риска, что страховой случай наступит, и которые должен знать страховщик. Это может стать для страховщика поводом для отказа в заключении договора или для изменения его условий.

В законе нет списка, какие обстоятельства подразумеваются. Но у страховщика есть право сделать запрос о наличии таких обстоятельств – письменно или в договоре. Например, когда подписывается договор личного страхования, это может быть информация о болезнях или инвалидности человека, о том, что у него есть алкогольная или наркотическая зависимость, что он находится в местах лишения свободы. Когда подписывается договор вида ОСАГО, имеет значение, права какой категории есть у страхователя, сколько он ездит без создания аварийных ситуаций. Если страхуется недвижимость от возгорания, важно упомянуть, есть ли на объекте вещества горючие и легковоспламеняющиеся.

В случае, когда страхователем были предоставлены неверные данные, у страховщика есть право потребовать, чтобы договор был признан недействительным. Если о существенных обстоятельствах вообще не сообщалось, он может отказаться заключать договор.

Осмотр и оценка имущества

При подписании имущественного договора, у страховщика есть право осмотреть имущество, возможна экспертиза, чтобы определить его действительную стоимость. Когда страхование личное, у страховщика есть право проведения обследования человека, который будет застрахован. В процессе осмотра и оценки имущества страховщик может верно устанавливать страховые риски, степень которых влияет на размер страховых взносов.
У страхователя есть право не разрешить оценивать страховой риск, но это может привести к отказу страховщика заключать договор. Страхователь может подать в суд с просьбой признать итоги оценки риска неверными.

Страхование товара в обороте

Данный тип договора нужен для страхования имущества, которое будет продано. Обычно товар располагается на складе, в транспорте, в магазине. У сторон договора есть обязанность выполнить согласование списка товаров, которые будут страховаться.

Когда перечень всегда один и тот же, его можно не описывать в подробностях. Допускается просто указание родового признака, в примеру, «хлеб в ассортименте». Не стоит указывать хлеб конкретного производителя, тогда страховка будет относиться к любому хлебу, продаваемому в магазине. Но если указываются лишь родовые признаки товара, у страховщика может возникнуть соблазн потребовать признания договора недействительным, поскольку его предмет не был определен. Суды, как показывает практика, обычно находятся на стороне страхователя.

Другой важный нюанс этого вида договора касается страховой стоимости товаров. Она может меняться в процессе хранения изделий на складе. Если, когда наступит страховой случай, уровень реальной стоимости окажется более низким, договор признается ничтожным в части суммы страхования, которая будет выше страховой стоимости. При этом взносы, которые заплачены излишне, не возвращаются.

Договор страхования: виды, условия, образец

Статьи по теме

Договор страхования – это документ, фиксирующий взаимные договоренности между страховщиком и страхователем и устанавливающий форму ответственности при нарушении условий. Какие виды соглашений бывают, как правильно составить и расторгнуть такой договор — в материале Бизнес.ру.

Суть договора страхования в том, что одна сторона (страхователь) вносит конкретную сумму или регулярные взносы в фонд второй стороны (страховщика), а тот, в свою очередь, принимает на себя обязательства выплатить оговоренную компенсацию при наступлении страхового случая.

Страхователь имеет право указать в договоре выгодоприобретателя, которым может выступать он лично или назначенное им лицо, которое может получить страховую компенсацию. Выгодоприобретателем по закону могут быть лица, которые вследствие страхового случая:

• пострадали физически;
• понесли финансовые убытки и имущественный ущерб;
• выступили хранителем залога.

Выгодоприобретатель может быть не указан в договоре страхования. В таком случае выгодоприобретателем в случае смерти страхователя становится наследник по закону или по завещанию.

Основные понятия

К основным понятиям страхового договора относятся:

• предмет договора – несение страхового риска, услуги, предоставляемые страховщиком;
• объект страхования – имущественный интерес, не противоречащий нормам законодательства (жизнь и здоровье, собственность, имущественные права, возрастные факторы, хозяйственные интересы и обстоятельства);
• страховой случай – событие, предусмотренное договором, при котором страховщик обязан совершить выплаты;
• страховая сумма – установленное договором денежное возмещение, выплачиваемое страхователю при наступлении страхового случая;
• срок действия – период времени, в течение которого действительны страховые обязательства.

Виды и формы договора страхования

По форме страховые соглашения делятся на два типа:

• добровольное страхование – соглашение, заключаемое по желанию и договоренности сторон;
• обязательное страхование – отношения, заключаемые по законодательству.

Условия и порядок заключения договора страхования

Согласно статье 940 ГК РФ, соглашение о страховании заключается только в письменной форме с участием и подписью обеих сторон, устные договоренности не имеют юридической силы. Исключение – договор обязательного государственного страхования, при котором письменная форма не обязательна.

Договор страхования является наиболее распространенной унифицированной формой соглашения между сторонами, хотя формы документального подтверждения соглашения зависят от вида и объекта страхования. В некоторых случаях это может быть полис, свидетельство или сертификат. У каждой из форм страховых соглашений есть свои особенности и нюансы составления. Правильно составить договор страхования поможет юрист — а если в штате вашей компании нет специалиста по юриспруденции, советуем обратиться к специалистам Главбух Ассистент.

Условия договора страхования – это совокупность устных договоренностей, выражающих волю сторон, изложенных по пунктам. В законодательстве условия соглашения разделены на две группы – существенные и индивидуальные. Согласно ст. 942 ГК РФ к существенным условиям относятся:

• объект страхования — собственность, здоровье, бизнес;
• вид страхового случая – возможный риск утери или ущерба;
• размер возмещения – компенсация при наступлении страхового случая;
• срок действия – период правомерности обязательств сторон.

Индивидуальные условия вносятся в договор по соглашению сторон, достигнутых в результате предварительных переговоров. Обязанности страхователя при заключении договора определяются статьей 944 ГК РФ, права и обязанности страховщика – статьей 18 федерального закона № 125-ФЗ. Порядок внесения страховых премий и взносов регулируется статьей 954 ГК РФ.

Источники

1. 
   Додонов Большой юридический словарь / Додонов, В.Н. и. — М.: ИНФРА-М, 2013. — 790 c.
2. 
   Наумов, С.Г. Доверенность: часто задаваемые вопросы, образцы документов; М.: Юрайт, 2011. — 169 c.
3. 
   Скворцова, М.В. Англо-русский словарь сокращений. Бизнес, банки, финансы, статистика, экономика, юриспруденция / М.В. Скворцова. — М.: Филоматис, 2014. — 527 c.
4. История и методология естественных наук. Выпуск 26. Физика. — М.: Издательство МГУ, 2011. — 200 c.
5. Ганапольский Правосудие для дураков, или Самые невероятные судебные иски и решения / Ганапольский, Матвей. — М.: АСТ, 2017. — 416 c.