Овердрафт — плюсы и минусы этого кредита

Овердрафт: что это и зачем нужно?

Дословно английское слово overdraft можно перевести как сверх расходы. Говоря по-иному, овердрафт – это вид банковского кредитования для физических и юридических лиц, имеющих расчетный счет в определенном банке, выдающем этот кредит, при котором банк предоставляет повышенный лимит счета заемщика под проценты.

Иными словами, [mks_highlight color=»#ffeb79″]владелец счета в банке может тратить на свое усмотрение сумму, превышающую количество денег на его счете[/mks_highlight]. Как правило, овердрафт оформляется сразу при открытии расчетного счета или предоставляется постоянным проверенным клиентам для привлечения денежных средств.

Оформление

Для оформления услуги овердрафта нужно заключить договор с банком и предоставить пакет определенных документов, перечень которых может варьироваться как от политики банка, так и от статуса клиента. Если человек является постоянным клиентом и держателем зарплатной карты, то, возможно, для оформления такого рода кредитования потребуется только паспорт, т.к. остальные необходимые документы предоставлялись ранее и содержатся в банковской базе данных.

Кредитный лимит

Сумма кредитного лимит устанавливается банком после анализа доходов и поступлений на расчетный счет заемщика. Процент будет начисляться на ту сумму, которую заемщик будет использовать по кредиту.

Юридические и физические лица

Овердрафт физических и юридических лиц различается. Как правило, основным отличием является разница в сумме заемных средств. Обычно, у юридических лиц она значительно больше ввиду более крупных денежных оборотов.

Ваша кредитная история всегда под прицелом — правильное пользование овердрафтом поможет при дальнейшем оформлении кредита или ипотеки

Более того различается и пакет предоставляемых документов. Физическое лицо предоставляет в качестве основного пакета паспорт и справку о доходах с места работы (2-НДФЛ), возможно, банк потребует и другие документы, например, дополнительный документ, удостоверяющий личность или сведения об отсутствии задолженности перед другими банками. Юридическое лицо предоставляет выписки по движению денежных средств, в том числе и на счетах других банков, а также документы, подтверждающие предпринимательскую деятельность.

Существует вероятность отказа банком в предоставлении овердрафта, в таких случаях банк не объясняет причины своего решения.

Плюсы овердрафта

Овердрафт выгодно отличается от других кредитных продуктов тем, что:

• банк не требует отчетности по расходам заимствованных средств, они могут быть использованы на любые цели, кроме погашения других кредитов.
• для займа не нужно искать поручителей и платить первоначальный взнос.
• также овердрафт может иметь некоторый беспроцентный период.
• более того, этот вид кредитования не имеет сроков, он может быть постоянным или от него можно отказаться, расторгнув договор и выплатив все заемные средства.
• в счет погашения задолженности будут идти все поступающие на расчетный счет клиента средства.
• так как эта услуга относится к видам кредитования, ваша [mks_highlight color=»#ffeb79″]кредитная история по овердрафту будет хорошим основанием для займа у банка более серьезных сумм[/mks_highlight], т.к. банк будет осведомлен о вашей платежеспособности и пунктуальности.

Минусы овердрафта

Но, как и у всех банковских продуктов, овердрафт имеет свои подводные камни:

• При просрочке платежа, как и при любом кредите, портится кредитная история, и начисляются проценты и пени, которые итак достаточно высоки.
• Более того, за пользование услугой овердрафта как кредитного продукта может списываться определенная сумма в счет комиссии за обслуживание, которая варьируется у различных банковских организаций.

Такие дополнительные меры устанавливаются банком в качестве компенсации за риски, которые могут возникнуть при невозврате заемщиком средств, которые он взял у банка.

Овердрафт в Сбербанке: условия, плюсы, минусы

Что такое овердрафт?

За этим словом скрывается название банковской услуги. С ее помощью клиент может увеличить размер доступной суммы, которую можно потратить в личных целях, на принадлежащей ему пластиковой карте. Это своеобразный кредит, причем под весьма умеренные проценты. Например, вы хотите совершить покупку стоимостью 3500 рублей, но на счету только 3000 рублей. Благодаря овердрафту вы сможете это сделать, после вернув банку разницу плюс проценты.

Данная услуга может быть подключена как к дебетовой карте, так и кредитной. Причем совершенно неважно, по какой программе ее оформляли – будь то молодежная или премиум класса.

Единственное условие заключается в том, что карта должна быть одного из двух типов:

Основная информация об овердрафте

В самом начале овердрафт в Сбербанке предоставлялся исключительно юридическим лицам, ведь им важно, чтобы поток денежных средств был стабилен. Поскольку отсутствие наличных на счетах организаций – это нормальное явление, то услуга пользовалась высокой популярностью.

Главное условие, по которому предоставляется овердрафт – потраченные денежные средства списываются автоматически, как только необходимая сумма поступила на счет клиента. Разрешение или подтверждение операции не требуется.

В настоящее время доступ к данной услуге имеют и физические лица. Овердрафт может быть подключен в автоматическом режиме или по письменному заявлению клиента банка. Прежде чем им воспользоваться, следует получить полное представление об основных моментах:

• Минусовой лимит, в который может уйти клиент, устанавливается исключительно финансовой организацией после анализа трат и поступлений.
• Чаще всего физические лица могут рассчитывать на максимальную сумму в 30 000 рублей. Что касается организаций, то показатель вырастает до миллионов.
• Процентная ставка по такому займу в среднем составляет 18%. Если вы являетесь держателем валютного счета, то процент снижается до 16%.
• Основные показатели по услуге остаются неизменными в течение 1 года. Это значит, что в этот период доступный лимит увеличить нельзя.
• Вернуть потраченный займ необходимо за один календарный месяц, уплатив соответствующие проценты.
• При возникновении просроченной задолженности или выходе за рамки лимита, процентная ставка также изменится. Владельцам рублевого счета показатель устанавливается на отметке 36%, долларового – 33%.

Можно сделать вывод, что овердрафт очень интересная услуга. Она будет выгодной для многих клиентов, при условии беспрекословного соблюдения правил ее использования.

Чем отличается овердрафт от наличного займа

Прочитав описание услуги, можно подумать, что овердрафт и ссуда практически идентичны. В этом есть доля смысла, однако различий между этими двумя услугами немало:

1. Овердрафт не привязан к определенному типу карты. Им могут пользоваться владельцы кредитных и дебетовых продуктов.
2. Лимит по овердрафту значительно меньше, чем ссуда.
3. Подключить овердрафт значительно легче и быстрее, чем взять наличный займ.
4. Ставка по услуге также ниже, чем могут предложить в случае оформления ссуды.
5. Потраченные вами денежные средства в случае с овердрафтом списываются автоматически и сразу при поступлении на счет. Кредит же подразумевает ежемесячное внесение заранее установленной суммы.
6. Если вы допустите просрочку, то ваш процент вырастет вдвое. Причем такая ставка будет действовать со дня использования денег.

Овердрафт для владельцев зарплатных проектов

Клиенты кредитной организации, которые получают через нее зарплату, могут без особых проблем подключить овердрафт. Банк с радостью предоставит им такую возможность. Такая категория клиентов считается одной из самых благонадежных и заинтересованных в беспроблемном возвращении потраченных денежных средств.

Овердрафт для кредитных карт

Сама услуга подключается достаточно быстро. От вас требуется только наличие действующей карты или открытого расчётного счета. После тщательного анализа трат и поступлений, специалисты вынесут свой вердикт и озвучат размер лимита. Денежные средства доступны в тот же день, что и была подключена услуга.

Овердрафт для юридических лиц в Сбербанке

Для организации существует услуга под названием «Бизнес-Овердрафт». Чтобы подключить ее, следует собрать определенный пакет документов:

• Заполненное заявление о намерении подключить услугу. Сделать это можно непосредственно в банковском отделении.
• Анкета.
• Документ, подтверждающий доход.
• Уставная документация организации.

Если данный процесс проделывает третье лицо, а не владелец, у него на руках должна быть нотариальная доверенность.

Овердрафт для физических лиц в Сбербанке

Чтобы подключить данную услугу, воспользуйтесь одним из двух способов:

1. Оформите ее сразу в момент получения карты в банковском офисе. Просто выскажите свое намерение, указав сумму лимита, которая вам необходима.
2. Обратитесь в офис лично, подав заявку на подключение. От вас потребуется только удостоверение личности и документ, подтверждающий доход.

К сожалению, на данный момент — это все способы. Подключить овердрафт через интернет или по номеру горячей линии не представляется возможным.

Как происходит отключение услуги

Некоторые люди путают овердрафт с кредитом и моментально тратят все лимитные средства. Вернув их, клиенты задаются вопросом: «А как отключить данную услугу?». Ведь многих не устраивает, что деньги нужно вернуть в течение одного месяца, а списываются они автоматически.

Для отключения услуги вам необходимо посетить банковское отделение лично и написать заявление на отказ. Это единственный способ, поэтому заранее подумайте – нужна ли она вам или нет.

Плюсы и минусы услуги

Данная услуга может стать для вас очень выгодной и удобной, если пользоваться ей с умом. Согласитесь, иметь небольшой запас очень даже неплохо. Ведь нельзя угадать, когда могут пригодиться дополнительные деньги, а оформление ссуды занимает определенное время.

Однако стоит понимать, что допуск просрочки ведет за собой крайне неприятные последствия. Многие клиенты, не до конца понимая условия, ведутся на уговоры сотрудников и подключают себе овердрафт. Обязательно ознакомьтесь со всеми условиями, прежде чем подписывать какие-либо бумаги.

Овердрафт или кредит — что лучше?

Чем отличается овердрафт от кредита? Плюсы и минусы.

Кредитами пользуется большое количество людей, а вот слово «овердрафт» по-прежнему многим остается незнакомым и пугающим. Нужно ли к данному вида займа относиться настороженно и в чем его отличие от кредита, рассмотрим ниже.

Овердрафт – это вид долговых обязательств перед банком, который выдается «на любые цели». Это значит, что финансовое учреждение не устанавливает требования, что заемные средства должны быть потрачены только строго определенным образом. Срок такого займа небольшой. В классическом понимании, это кредитная линия, открытая на зарплатной карте, которая действует установленный срок, погашается после зачисления на счет зарплаты и возобновляется при необходимости снова. Часто размер овердрафта не превышает размер ежемесячных поступлений, что позволяет банку избежать рисков, связанных с возвратом долга.

Физические лица и предприятия: чем отличается овердрафт?

Банки выдают краткосрочные займы не только гражданам, но и организациям. Однако их размеры и условия существенно разняться:

Цель: для использования в случае наступления форс-мажорных обстоятельств.

Цель получения: решение кратковременных платежных трудностей в процессе осуществления деятельности.

Если открывается на зарплатной карте, нужно только написать заявление, других документов не требуется.

Нужно предоставить в банк документы, подтверждающие платежеспособность организации.

Размер зависит от величины зарплаты, для владельцев золотых и платиновых карт лимит может быть увеличен.

Сумма займа зависит от прибыли или оборота за последних 6 месяцев.

Овердрафтное кредитование: «за» и «против»

1. Кредит является нецелым

1. Высокая процентная ставка

2. Решение принимается быстро

2. Небольшой размер займа

3. Залог не нужен

3. За превышение установленного лимита начисляются большие штрафы

4. Кредитная линия возобновляется после полного погашения

5. Проценты за пользования начисляются только за использованные средства

В ситуации, когда возник временный недостаток средств, овердрафт является отличным выходом. Нужно помнить, что если долг вовремя погашен не будет (до определенной даты, указанной в договоре), то придется оплатить либо серьезный штраф за просрочку, либо проценты по займу будут увеличены.

Овердрафт или кредит: что лучше?

Для начала рассмотрим, чем эти два вида банковского финансирования отличаются друг от друга:

1. открывается к уже имеющемуся счету

1. самостоятельный продукт

2. малый срок кредитования

2. выдается на длительное время

3. ставки умеренные, штрафы небольшие

4. ограничивается размером зарплаты

4. рассчитывается исходя из платежеспособности

5. для открытия достаточно наличия постоянных поступлений на карт-счет от работодателя

5. нужно собрать большой комплект документов

6. можно использовать частично, уплатив проценты только за израсходованные средства

6. выдается целиком, проценты начисляются на всю сумму

7. погашается при поступлении на счет зарплаты (в автоматическом порядке)

7. каждый месяц нужно вносить платежи самостоятельно

8. после погашения автоматически не открывается новый кредит

9. продукт предлагает банк своим клиентам

9. Заемщик выбирает сам банк и кредитное предложение

Если заемщику требуются деньги в небольшой сумме для устранения своих временных финансовых трудностей, то лучше воспользоваться овердрафтом. Однако следует обратить внимания, чтобы дата зачисления на карт-счет заработной платы не была позже даты погашения средств. В противном случае банк может выставить штрафные санкции или увеличить процент за пользование средствами за время просрочки или за весь период, со дня их снятия со счета.

Овердрафт юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям

В том случае, если расходы компании по времени не совпадают с доходами, для преодоления так называемого кассового разрыва, юридические лица могут воспользоваться таким банковским продуктом, как овердрафт.

В качестве займа получить можно именно ту сумму, которой недостаточно, например, для оплаты важного расходного документа до закрытия операционного дня.

При этом нет необходимости тратить время на оформление каждого займа. Заключив договор с банком один раз, на протяжении всего срока его действия можно без какой-либо бумажной волокиты пользоваться кредитом.

Можно выделить следующие преимущества:

• оперативность получения заемной суммы;
• нет необходимости в заключении кредитного договора при каждом займе;
• автоматическое и удобное погашение заемных средств;
• предоставление без залога;
• если лимит не использован, комиссия не взимается;
• это практично и просто так как производится кредитование расчетного счета клиента, позволяя распоряжаться большей суммой, чем есть на счету.

Есть ли подводные камни

Несмотря на массу описанных выше положительных факторов в пользу использования юридическими лицами овердрафта, существуют и минусы.

Можно выделить следующие отрицательные моменты:

• процентная ставка по сравнению с обычным кредитованием, несколько выше. Но многие банки предоставляют льготный период использования кредита, когда никаких процентов платить не нужно, или дается возможность уплачивать проценты только за фактическое использование денежных средств, а не за весь период;
• ограниченная сумма займа, рассчитанная на основе получаемого предприятием дохода;
• ограниченное время уплаты заемной суммы и процентов. При нарушении сроков выплат, банком могут налагаться штрафные санкции в виде уменьшения лимита овердрафта, в иных случаях в виде полного расторжения договора займа;
• возможны скрытые платежи. Например, комиссия за кассовое обслуживание, совершение каких-либо операций, за снятие наличных денежных средств и т. п.

Условия овердрафта

Такой кредитный продукт выдается клиенту на срок до 12 месяцев, под поручительство физ. лиц, являющихся основными владельцами компании или иных юр. лиц, каким-либо образом связанных с потенциальным заемщиком.

Страхование в этом случае необязательно, но крайне важно помнить о том, что погашение займа должно производиться в оговоренные сроки, несвоевременность уплаты грозит начислением неустоек в виде 0,1 процента от суммы просроченной задолженности.

Сумма, которую банк предоставляет своим клиентам в среднем по рынку – 100 тысяч рублей, максимальный лимит – 17 миллионов рублей.
Плата за овердрафт складывается из суммы, перечисляемой за открытие лимита кредита и процентной ставки, которые определяются индивидуально в зависимости от условий предоставления кредитной линии юридическим лицам.

Более подробно ознакомится с условиями пользования заемными средствами, с необходимым пакетом документов, процентной ставкой можно в отделениях банка, которые занимаются обслуживанием ИП и юридических лиц.

Как оформить овердрафт для малого бизнеса: основные этапы

Для того чтобы стать пользователем овердрафта, юридическое лицо должно иметь расчётный счет в соответствующем банке, иметь однозначно положительную кредитную историю и работать в РФ не меньше года. Поручителем при такой кредитной линии будет выступать один из учредителей предприятия.

[2]

А также необходимо подготовить определенный пакет документов:

• ходатайство на заем;
• сведения о финансовой деятельности компании за последний год ее деятельности;
• сведения о задолженностях компании.

В соответствии с представленными сведениями, сотрудники банка определят лимит овердрафта, которым клиент сможет пользоваться в период действия заключенного договора.

Можно ли отключить овердрафт

Данный продукт предоставляется клиентам автоматически или по заявке и является показателем доверия и надежности. Но, если в пользовании кредитом нет необходимости, его можно отключить. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением.

Виды овердрафта для юридических лиц

Основными разновидностями данной кредитной линии являются:

• разрешенный,
• и неразрешенный овердрафт.

В первой ситуации потенциальный заемщик и представитель банка совместно согласовывают и утверждают сумму будущего займа. Именно этими средствами клиент будет пользоваться тогда, когда это ему будет нужно.

Вторая разновидность наступает тогда, когда клиент по каким-либо причинам превышает согласованную и утвержденную ранее сумму. Здесь заемщика ожидают неприятные последствия в виде штрафа и выплаты неустоек.

Иные виды овердрафта

1. Зарплатный. Это один из самых распространенных видов, действующих для физ. лиц. Он предоставляется на карту клиента, на которую он получает свою заработную плату. Размер займа рассчитывается в зависимости от размера средств, поступающих на карту. Это удобно как потенциальному заемщику, так и кредитору. Заемщик в любой момент может получить столько, сколько ему необходимо, а кредитор в любое время может поменять сумму лимита овердрафта на счете клиента. Кредит, который клиент берет в долг, будет гаситься автоматически, когда на счете появятся денежные средства.
2. Стандартный. Такой вид еще называется классическим и рассчитывается для каждого клиента индивидуально исходя из минимальной суммы оборота клиента по расчетному счету в месяц. В расчет принимается половина от указанной суммы, которая и является расчетным лимитом. Такой кредит используется для расчетов по платежным требованиям юридическими лицами.
3. Инкассационный. Данный вид является менее популярным и необходим таким потенциальным заемщикам, большая часть выручки которых должна быть инкассируемой и самостоятельно сдаваться заемщиком на расчетный счет в банк. Если потенциальный заемщик будет иметь стабильный доход, то срок подобного кредитования может составлять более одного года. В этом случае обязательно наличие платежеспособного поручителя – владельца бизнеса.

Кредитная линия для индивидуальных предпринимателей

Так как индивидуальные предприниматели являются особым типом заемщиков, потому что могут выступать как в качестве владельцев бизнеса, так и в качестве физ. лиц, то при работе с ними появляются особые моменты.

Главное для банка – это стабильные выплаты по займам, поэтому в первую очередь пользование овердрафтом предоставляется предпринимателям, имеющим расчетный счет в этом банке.

Если банк видит, что предприятие работает стабильно, имеет постоянные поступления на расчетный счет, то производится расчет лимита кредита исходя из среднемесячного оборота, и клиенту предоставляется соответствующая кредитная линия. В том случае, если обороты предприятия снижаются, банк может сократить глубину овердрафта. Если обороты повышаются, ИП может подать заявку на увеличение лимита.

[3]

Если ИП имеет счет в банке, кредит может предоставляться без обеспечения, в ином случае потребуется залог имуществом. И также потребуется поручительство платежеспособных лиц.

Обязательное условие: возраст предпринимателя не должен превышать семидесяти лет.

Особенности овердрафта для юрлиц

Овердрафт удобен тем, что сумма займа погашается автоматически, когда денежные средства поступают на расчетный счет.

Но при такой кредитной линии для юридических лиц существуют и некоторые особенности:

• полностью задолженность необходимо погашать не менее чем один раз в месяц;
• кредитовое сальдо расчетного счета автоматически погашается ежедневно;
• проценты по задолженности начисляются только на сумму, фактически являющуюся долгом. И в том случае, если деньги на расчетный счет поступают регулярно, происходит существенная экономия расходов по уплате процентов.

Что такое овердрафт? Условия получения и отличия от кредита

Содержание статьи:

Прежде чем заключать договор с банком на услугу овердрафта, необходимо ознакомиться с ней. Часто менеджеры подчеркивают выгодные условия сотрудничества, но необходимо знать и подводные камни. Тогда рассмотрим, что такое овердрафт простыми словами и в чем заключаются его особенности.

Что означает понятие «овердрафт»?

Суть овердрафта в предоставлении краткосрочного займа на выгодных условиях. Ключевая особенность в наличии лимита, которым заемщик может воспользоваться, когда собственных средств на покупку не хватает.

Кредит овердрафт доступен физическим и юридическим лицам. В первом случае это целевой кредит, которым может воспользоваться заемщик в любой момент и снять недостающую сумму. А вот для юридических лиц кредит предоставляется в безналичном варианте на счет, чтобы предприятие могло провести расчеты по долгам.

В период необходимых и порой несвоевременных трат зарплатный овердрафт станет настоящим спасением. В сравнении с другими кредитами, услуга более доступная и выгодная. Для финансового учреждения это менее рискованная операция, ведь овердрафт по карте подвязывается под пенсии, зарплаты и другие выплаты, которые рано или поздно поступят на счет.

Виды овердрафта

Зарплатный банковский овердрафт открывается автоматически. Преимущество состоит в том, что не придется посещать отделение и дополнять заявление документами. На такой вид данной услуги может рассчитывать каждый, кто имеет зарплатную карту, и на нее постоянно поступают деньги. Лимит использования средств небольшой и при поступлении зарплаты он сразу же перекрывается. Сумма овердрафта зависит от получаемой заработной платы. Платить необходимо только за дни использования. Постоянные клиенты могут рассчитывать на низкую процентную ставку.

Технический овердрафт предоставляется без контроля материального состояния. Вместе с тем придется предоставить множество документов. Такой вариант подходит трейдерам, работающим на Форекс.

[1]

Классический овердрафт предоставляется в размере фиксированной суммы. При составлении договора оговариваются платежные поручения и возможные издержки. Чтобы рассчитывать на такой займ необходимо:

• Давно сотрудничать с банком;
• Иметь стаж работы более 1 года;
• Денежные поступления должны быть регулярными –два раза в месяц;
• Никаких долговых обязательств по счету.

Сумма устанавливается в размере ежемесячного пополнения карты, деленная на два. Проценты по выплатам минимальные.

Авансовый овердрафт предоставляется постоянным клиентам, которые имеют высокий кредитный рейтинг. Условия получения такие же как при классическом варианте. Размер лимита устанавливается в среднем за последние три месяца поступлений. Решение о сотрудничестве и предоставлении услуги принимается в течении месяца.

Овердрафт под инкассацию предоставляется при наличии поручителя, который должен владеть бизнесом на 50 процентов. При этом постоянный клиент должен работать с банком не меньше года. А решение по предоставлению услуги выносится только через месяц. В остальном условия такие же – чистая кредитная история, постоянные зачисления на счет и т.д. важно. Чтобы заемщик использовал доход на 75% от кредитного оборота.

Что такое разрешенный овердрафт

Предполагается, что после написания заемщиком заявления, банк должен выставить лимит средств, которыми может пользоваться клиент. Лимит овердрафта, что это? Он формируется в зависимости от постоянной суммы поступлений. Чаще всего это овердрафт по зарплатному проекту – сумма составляет 30-50 процентов от поступающей заработной платы. Как только владелец карты расходует все, что на ней, он может влезть в долг. Как только придет зарплата, все снова перекроется. За пользование такой услугой клиенты выплачивают 20 процентов годовых.

Предоставление неразрешенного овердрафта

Неразрешенный овердрафт – когда клиенту необходимо расходовать средства на счету свыше установленного лимита. В этом случае вступают другие условия сотрудничества. Проценты за использование овердрафта увеличиваются до 60 процентов годовых. Требования к заемщикам становятся более жесткими. Если же не удастся выплатить долг в указанные сроки, банковское учреждение выставит большой штраф.

Встречаются ситуации, когда технически овердрафт возможен:

• Из-за технической ошибки учреждения. На счет могла зачислится двойная сумма лимита.
• С изменением курса валют;
• При неподтвержденной операции. Если ранее потребитель совершил покупку, а деньги были списаны уже после других финансовых операций.Ознакомившись с типами овердрафтов, столкнуться с подобными ситуациями будет уже проще. Перерасход встречаются не часто, но важно следить за состоянием денег, чтобы избежать образования незапланированного долга. Некоторые банки выдают выписки по операциям, которые уже включают доступный кредитный лимит.

Технический овердрафт для юридических лиц невозможен, ведь все операции со средствами одобряются и закрепляются документами.

Условия подключения и требования к заемщикам

Регулярное поступление денег- главное условие предоставления карты с овердрафтом. Потенциальный заемщик должен выполнить три важных пункта:

• Наличие хорошей кредитной истории;
• Наличие постоянного места работы, непрерывного трудового стажа;
• Регистрация в фактическом месте обслуживания карты.

После подачи подписанного заявления, банк начинает рассмотрение возможных лимитов. В остальном каждое финансовое учреждение устанавливает свои правила получения услуги.

Каждый банк имеет право выставить свой список необходимой документации. Классический вариант — паспорт, дополнительный документ, удостоверяющий личность, ИНН, заявление, анкета, справка о доходах – пакет документов, который потребуется для оформления карты с овердрафтом. Срок предоставления варьирует, но чаще всего составляет двенадцать месяцев.

С целью увеличения объема оборотных средств юридические лица стараются пользоваться не кредитом, а именно овердрафтом.

Во-первых, бухгалтерия оценит, ведь овердрафт не требует проводки. Во-вторых, он считается льготной формой кредитования, которая предоставляется постоянным клиентам. Временное решение позволяет закупить товары, провести сопутствующие платежи, а потом тут же с поступлением средств на счет перекрыть все проценты. Юридические лица должны иметь расчетный счет, банк ведет их кассовое обслуживание, а на предоставление услуги оформляется отдельный договор.

Как работает овердрафт? В чем отличия от кредита

На кредитную карту овердрафт оформляется быстрее, отличается простотой и выгодными условиями. Чтобы разобраться в отличия рассмотрим каждый вариант по отдельности.

• Срок устанавливается от размера задолженности и способностей заемщика ее оплатить;
• Погашать долг необходимо ровными частями каждый месяц;
• Сумма кредитования может превышать реальный ежемесячный доход;
• Ставка за использование услуги оговаривается во время подписания договора;
• Все деньги выдаются сразу после согласования всех условий и фиксации на бумаге.

Банковская карта с овердрафтом это:

• Срок использования услуги максимум 2 года с полным погашением задолженности каждый месяц;
• Размер займа не может быть больше ежемесячного поступления в виде заработной платы или пенсии;
• Используемая сумма перекрывается сразу же по зачислению заработной платы;
• Проценты оплачиваются за каждый день пользования;
• Моментальное предоставление средств после оформления заявки от постоянного клиента банка.

Отличие овердрафта от кредита в простоте оформления, краткосрочном использовании и фиксированной сумме.

Плюсы и минусы овердрафта и что он дает грамотному пользователю?

Дебетовая карта с овердрафтом имеет свои преимущества и недостатки.

1. В любой момент можно получить необходимую сумму и решить вопрос с незапланированной покупкой;
2. Проценты выплачиваются по фактическому размеру займа;
3. Использовать можно регулярно: погасив долг, снова взять сумму и так по кругу, но строго в пределах лимита.
4. Овердрафт для бизнеса – это хорошая возможность ускорить вращение денежных средств, перекрыть оплату долгов и не остаться в важный момент без работы;
5. При оформлении не нужно искать поручителя;
6. В любой момент можно отключить услугу;
7. Отсутствие бумажной волокиты при оформлении;
8. Овердрафт проводки в бухучете не требует, ведь это совсем не кредит. Просто по расчетном счету будет «-».
9. Банк будет постоянно напоминать в сообщениях об необходимости погашения задолженности, поэтому последний срок ее перекрытия вы не забудете.

Опробовав услугу в действии каждый находит недостатки:

• Договор заключается только на год, потом снова требуется переоформление услуги;
• Высокая ставка;
• Минимальные сроки погашения и сумма в пределах лимита;
• Погашается сумма в полном объеме, а не частями;
• Скрытый платеж при использовании средств, например, за обналичивание фиксированной суммы;
• Читайте условие договора, банки оставляют за собой право изменить процентную ставку и сократить сроки выплат;
• Пользователь может даже не знать, что интернет овердрафт уже подключен, а на счету высвечивается сумма заработной платы, увеличенная в два раза.
• Кредитная ловушка – люди со временем перестают вкладываться в установленные сроки и долг постепенно растет.

Чем опасен овердрафт для физических лиц ?

Овердрафт для ип и физических лиц – настоящий «провокатор» долгов. Имея на счету дополнительную сумму рано или поздно начинаешь ее использовать. Возникает привычка уходить в постоянный «минус» и со временем границы смываются, человек не в состоянии вовремя произвести оплату, долг моментально растет.

В любой момент человек может воспользоваться «легкими» деньгами и это загоняет клиента финансового учреждения в долги. Ощущение свободы и доступности средств вызывает азарт, поэтому западные психологи уже давно используют такой термин, как «кредитная зависимость».

Для физических лиц – это главная опасность в использовании такой услуги. Если же не терять голову и использовать его грамотно, то услуга действительно имеет свои плюсы.

Как отключить?

При его оформлении и в тот момент, когда менеджер банка рассказывает, что такое овердрафт никто не оговаривает как его отключить. Чтобы отказаться от услуги необходимо написать заявление, предоставить документы при посещении одного из отделений учреждения.

Отказ не влечет за собой никаких штрафных санкций. Если что-то подобное случилось, в срочном порядке необходимо обратиться в суд.

Отключить услугу можно и не покидая дома, достаточно иметь интернет и подключение к интернет-банкингу. Управление счетом проводится просто с дома. В личном кабинете установите лимит до минимальной суммы, чтобы было невозможно пользоваться средствами. В случае крайней необходимости можно своими же силами убрать ограничение через личный кабинет.

Овердрафт: плюсы и минусы услуги

Овердрафт: основные понятие и с чем его едят.

Сегодня многие пользователи банковских карт все еще не знают, что значит овердрафт, хотя услуга предоставляется многими банками и пользуется популярностью. Объясним, что значит овердрафт: это предоставление дополнительных финансовых средств на счет клиента банка при недостаточном количестве денег либо их отсутствии.

Услуга позволяет каждому быть уверенным в собственной платежеспособности, даже при возникновении предвиденной ситуации.

Как работает овердрафт

Использование овердрафта доступно клиентам банка, отвечающим определенным условиям. Услуга часто предоставляется держателям зарплатных карт. Также возможна привязка к счету благонадежного клиента. Обычно возможность использовать резервные средства доступна обладателям карт, через которые осуществляется постоянное движение средств. Также часто выдвигаются другие требования:

• постоянная регистрация в каком-либо населенном пункте;
• непрерывный трудовой стаж в течение определенного срока;
• отсутствие долгов по финансовым продуктам.

Как погасить овердрафт

Ликвидация задолженности осуществляется при начислении денежных средств на карту. Овердрафт погашается автоматически: система высчитывает сумму долга с комиссией за услугу и снимает необходимый объем средств с платежного счета.

Как пользоваться картой овердрафт должен рассказать специалист финансовой организации, предоставляющей услугу.

Расспросите консультанта об условиях и правилах овердрафта перед тем, как пользоваться услугой.

Проценты и другие условия

Каждый из банков предоставляет свои условия кредита овердрафт. Обычно финансовая организация устанавливает конкретный лимит на средства, которыми можно воспользоваться. Перерасход осуществляется строго на указанную сумму. Как рассчитывается овердрафт, зависит от нескольких параметров:

• термин пользования средствами;
• объем задолженности;
• размер ставки по процентам.

Некоторые банки предлагают беспроцентный период погашения долга. Как правило, речь идет о днях и неделях. Существует овердрафт с грейс периодом, во время которого пользоваться средствами можно без процентов либо с минимальной комиссией при условии полного возврата средств в указанный срок.

Выгоден ли овердрафт, зависит от условий конкретного банка и того, насколько быстро погашается задолженность. Бесспорно, овердрафт удобен. Пример: у вас закончились средства на балансе, при этом срочно требуется осуществить внеплановую покупку. Овердрафт можно подключить для страховки. В случае непредвиденной ситуации вы будете финансово защищены, благодаря услуге.

Овердрафт: плюсы и минусы этого вида займов

Особенности овердрафта

Преимущества овердрафта

Недостатки овердрафта

Полезные советы специалистов

Сегодня некоторые банковские организации при выдаче зарплатной карточки автоматически подключают к ней овердрафт. Не всегда владелец даже знает об этом, а потому может случайно воспользоваться кредитными средствами, которые потом придется возвращать и еще дополнительно платить процент. При получении любой карты следует узнать о наличии услуги овердрафт и отказаться, если не планируется ее использовать. Такая услуга будет отключена автоматически от зарплатной карты, если человек меняет место работы.

Овердрафтом можно пользоваться бесконечно, даже при смене пластика он будет подключен к новой карте, но только если клиент будет пользоваться подобной услугой, и при этом будет проводить оплату своего долга вовремя.

Еще следует знать, что размер овердрафта банковские организации всегда пересматривают, основываясь на размере заработной платы за последние несколько месяцев. Получается, если владельца карты понизят и его заработная плата станет меньше, то и сумма овердрафта также станет меньшей.

Обратите внимание:

Для людей с плохой кредитной историей составлен рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года.

Источники

1. 
   Вышинский, А.Я. Марксистско-ленинское учение о суде и советская судебная система / А.Я. Вышинский. — М.: [не указано], 2015. — 177 c.
2. 
   Чучаев, А. И. Нотариальная деятельность как объект уголовно-правовой охраны (de lege lata и de lege ferenda) / А.И. Чучаев, О.В. Филипова. — М.: Проспект, 2016. — 116 c.
3. 
   Широкунова, О. В. Как открыть свое дело. Создание юридического лица / О.В. Широкунова. — М.: Феникс, 2005. — 384 c.
4. Семенова, Анастасия Дом — зеркало судьбы. Как приворожить удачу для всей семьи; СПб: Невский проспект, 2013. — 157 c.
5. Тихомирова, Л. В. Долевое строительство жилья. Правовые акты, материалы судебной практики / Л.В. Тихомирова. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2016. — 128 c.