Онлайн-платежи в россии уверенно забирают часть торгового эквайринга

Оглавление

На сегодняшний день сложно представить себе человека, который бы не знал, что такое банковская карта. Карты применяются повсеместно: для принятия и проведения денежных переводов, выплат заработных плат, получения кредитов, расчётов с банком, а также покупок в обычных магазинах и онлайн (в интернет-магазинах).

Эквайринг (англ. «Acquire» — «получать, приобретать») — это обобщенное понятие процедуры приёма платежей с помощью банковских карт.

В настоящее время банковские карты принимают более чем 18 млн. торговых точек по всему миру.

Львиную долю операций проводят международные платежные системы, такие как VISA и MasterCard. Также немалую долю занимают системы JCB, AmericanExpress, China UnionPay, Discover. В отдельных регионах в обороте могут участвовать карточные продукты локальных платежных систем (например, в России — платежная система «МИР»).

Практически все платежные системы представляют собой единое техническое решение, выработанное на базе взаимодействия большого числа банковских организаций. Например, к MasterCard подключилось уже свыше 22 тысяч банковских учреждений по всему миру (в 210 странах), а к системе «МИР» — около 200 российских банков.

В случае торгового эквайринга платёж с банковской карты выполняется через специальное устройство (терминал), а также web-форму банка или агрегатора платежей. К выносным терминалам относятся не только платежные устройства, которыми оснащаются торговые места кассиров (POS-терминал), но и банковские автоматы (терминалы самообслуживания).

Для приема оплаты в мобильных (передвижных) торговых точках могут применяться mPOS терминалы — это миниатюрные устройства, подключаемые к смартфонам или планшетам.

Терминалы обмениваются данными посредством доступных сетей связи с информационными системами банка, функционирующими в рамках стандартов и требований международных платежных систем (или локальных). Все движения средств между банками происходят как электронный обмен информацией с высокой степенью защиты.

Почему принимать карты необходимо?

Именно благодаря эквайрингу современные потребители практически повсеместно могут отказаться от оплаты товаров или услуг наличными средствами. Наличные деньги подвержены старению, их легко украсть, движение наличных средств сложно отследить, что порождает целый ряд проблем в экономике любых стран.

Электронные деньги напротив, сложно потерять, операции по счетам легко отследить, такие деньги не стареют, их невозможно подделать, а еще, благодаря развитию технологий и внедрению новых стандартов безопасности, становятся возможными новые способы взаимодействия продавцов и покупателей.

Так, например, только благодаря безналичным платежам и интернет-эквайрингу стала возможна электронная коммерция, когда операция оплаты происходит в пользу продавца, удаленного от покупателя на сотни или даже тысячи километров, а товар доставляется практически до квартиры или двери дома.

С помощью мобильного эквайринга можно принимать платежи на выезде. Например, в офисе или на дому у клиента. Отлично подойдет mPOS-терминал и для приема безналичной оплаты в такси.

Общая схема

В процедуре оплаты картой участвуют несколько сторон:

• покупатель (держатель карты),
• банк-эмитент (банк, выпустивший и выдавший в пользование карту держателю),
• банк-эквайер (тот банк, на чьей технической базе осуществляется прием и обработка карточных платежей),
• продавец (юридическое лицо, продающее товары или оказывающая услуги, заключившее договор на обслуживание с эквайером).

Схема взаимодействия выглядит следующим образом:

1. Покупатель предъявляет в качестве платежного средства банковскую карту или самостоятельно вводит ее данные в специальную форму на web-странице.
2. Эквайер получает данные карты (через терминал или web-форму), производит операцию авторизации покупателя (CVV2 или CVC2 код, 3-D Secure и т.п.) и делает запрос на списание в банк-эмитент.
3. Если средств на карточном счете достаточно и нет никаких других ограничений на покупку, сумма на счету блокируется (холдирование).
4. В банк-эмитент возвращаются данные о возможности списания средств.
5. Эмитент ждет окончания покупки (покупка подтверждается продавцом).
6. В случае подтверждения успешной покупки от продавца, эквайер формирует документы о получении денег для покупателя и продавца, передает подтверждение в банк-эмитент.
7. Сделка между банками закрывается специальными файлами (клиринговый обмен). Средства с карточного счета клиента переводятся в пользу банка-эквайера.
8. Расчеты между продавцом и банком-эквайером производятся через расчетный счет на регулярной основе.

Взаимодействие участников в рамках эквайринга жестко регламентируется правилами платежных систем. За несоблюдение таковых на участников накладываются серьезные штрафы.

Классификация

В торговых точках приём банковских карт чаще всего осуществляется через терминал эквайринга. Торговое или сервисное предприятие (далее ТСП) заключает с банком отдельный договор, по которому терминалы приобретаются по полной стоимости или предоставляются в лизинг, а банковская организация гарантирует бесперебойный процессинг (обработку) платежей. Техподдержка может быть включена в договор обслуживания банка или предоставляться сторонней организацией. Классические POS-терминалы предполагают высокую безопасность проведения операций и минимальное время обработки транзакций. Кроме того, на выходе формируется фискальный чек, который является официальным документом.

[2]

Мобильный эквайринг в настоящее время приобретает все большее распространение благодаря тому, что платежный терминал имеет миниатюрные размеры и способен работать в любом месте, где есть Интернет. Чаще всего mPOS-терминалы применяются для приема оплаты картой товаров с доставкой (курьерская служба) и услуг такси.

Интернет-эквайринг позволяет принимать платежи без каких-либо специальных аппаратных средств взаимодействия с клиентом. Покупатель вводит данные карты в специальную форму платежного агрегатора или банка. Безопасность сделки обеспечивают дополнительные технологии — CVV2 / CVC2 код или 3-D Secure.

Тарифы банков зависят от выбранного пакета расчетно-кассового обслуживания (РКО), возможностей самого банка и типа оборудования. Обычно предполагается взимание определенного процента с каждой операции, могут устанавливаться минимальные лимиты. Если оборот по терминалу не превысит определенного порога, банк может взимать фиксированную плату за расчетный период.

Эквайринг для ИП по тарифам чаще всего ничем не отличается от аналогичных услуг для других юридических лиц. В основном банки разделяют клиентов по обороту денежных средств. Хотя иногда индивидуальным предпринимателям предлагаются особые тарифы.

Обзор рынка эквайринга России

Большую часть операций, проводимых через ТСП, по сложившейся традиции берут на себя крупные банковские организации, давно работающие на рынке услуг и обеспечивающие максимальный набор опций РКО.

Это такие банки как:

В относительно новой сфере мобильного эквайринга нишу заняли небольшие банки, такие как:

Примечательно, что услуги мобильного эквайринга могут оказывать не только банки, но и специальные сервисы, например:

Такое стало возможным благодаря небольшой стоимости оборудования и высоким рискам, связанным с проведением платежей. Рынок платежей такого типа только начинает развиваться в России, и потому могут иметь место определенные сложности и накладки в работе сервисов. Так, например, до недавнего времени для подключения к сервису Pay-Me терминалы можно было купить только в Москве в салонах связи Билайн. Сегодня это можно сделать уже в 64 регионах страны.

Интернет-эквайринг, так же, как и мобильный, наиболее востребован малым и средним бизнесом, а потому большую часть рынка услуг берут на себя малые и средние банки.

Рейтинг за 2016 год (по данным аналитического агентства Markswebb) выглядит следующим образом:

К примеру, Сбербанк занимает 21 место, Тинькофф — 24 и т.д.

Низкие позиции банков в сравнении с сервисами приема платежей обусловлены охватом способов оплаты и условий взаимодействия. Сервисы оплаты выступают в роли агрегаторов платежей, предоставляют различные способы оплаты, доступ сразу к нескольким банкам, обеспечивают быстрое подключение и другие нюансы, важные для интернет-торговли.

Средняя комиссия — 2,7-3,5% с одной покупки, при большом обороте сборы существенно снижаются (до 2-2,5%). Расходов на покупку, установку и настройку терминалов — нет. Еще один важный показатель — время подключения (интеграции): в среднем 7-14 дней (до выхода на тестовый режим доступа).

Какой эквайринг выбрать

Каждый из описанных выше типов приема оплаты банковских карт имеет свои достоинства и недостатки. И зачастую узкоспециализированное применение.

То есть, если у вас Интернет-магазин с полной оплатой онлайн, то вам никак не подойдет классическая схема работы с POS-терминалами.

Однако, если имеется возможность принимать оплату за товар при вручении покупателю вашим курьером, то интересным решением будет мобильный эквайринг. Никак не обойтись без mPOS терминалов при оказании услуг на выезде (такси, медицинские лаборатории, маникюр, парикмахер и т.п.), если планируется прием к оплате банковских карт. Иногда, при небольшом покупательском трафике в обычном оффлайн магазине можно использовать мобильный терминале по причине меньшей стоимости оборудования. Это самое дешевое решение на старте.

Если вы планируете работу с большим количеством товара, высокую проходимость касс и т.п., то без POS-терминалов не обойтись. Помогут они и при работе с клиентами в офисе, когда подписание и оплата договора на услуги, поставку товара и др. происходит на территории продавца.

Схема приема денежных средств может зависеть от специфики региона присутствия, типа товара или предоставляемых услуг, и других нюансов. Поэтому нельзя сказать наверняка какой тип эквайринга лучше.

Способ оплаты должен подбираться исходя из концепции развития компании и реальной обстановки на рынке предлагаемых товаров или услуг. Не стоит делать ставку только на какой-либо один тип оплаты. Так, можно комбинировать различные способы оплаты и пробовать внедрять новые решения, оценивая их эффективность.

Где выгодей подключить Торговый Эквайринг в 2019 году — сравнение тарифов лучших банков России

Расскажем, что такое торговый эквайринг. Посмотрим, какие тарифы на эту услугу предлагает ТОП-14 банков России для предпринимателей. Приведем инструкцию, как подключить торговый эквайринг для бизнеса.

Торговый Эквайринг — Рейтинг тарифов

Мы собрали в одну таблицу тарифы на торговый эквайринг от ТОП-14 банков России.

Банк	Комиссии		Цена оборудования, ₽	Отзывов	Рейтинг	Официальный сайт

Точка 1,3% 2,3% 12 000 – 20 000 Модуль-Банк 1,6% 4% 8 000 – 35 000 Тинькофф-Банк 1,59% 1,99% Бесплатно Сбербанк 0,5% 3% Рассрочка от 1000, мес Промсвязьбанк 1,59% 1,89% Бесплатная аренда Райффайзенбанк 1,99% Аренда 190 — 990, мес Совкомбанк 2,3% Бесплатно 11 9.36 Альфа-Банк 1,9% 2,1% Бесплатно ВТБ 1,6% 2,7% 5 000 – 41 500 Авангард 1,7% 11,9% Аренда 250 — 750, мес МКБ 1,65% Бесплатная аренда МТС-Банк 1,69% 1,69% Аренда 1499, мес Уралсиб 1,65% Аренда 2600, мес Русский Стандарт 1,8% 2,2% 17 600 – 30 000 1 9 min max

Что такое торговый эквайринг?

Торговый эквайринг – безналичная оплата услуг и товаров. Она есть во многих магазинах: в них установлены терминалы для карточек. Если вставить карту и ввести PIN-код, то деньги с нее спишутся и отправятся продавцу. С 2016 года в России работает и оплата смартфоном: покупатели не носят с собой карточки, а пользуются Apple Pay, Samsung Pay или Google Pay.

Обратите внимание, что торговый эквайринг – только в физическом магазине (том, который физически существует). Если принимать оплату в Сети, то это интернет-эквайринг. У него свои особенности и тарифы на обслуживание.

Как работает торговый эквайринг?

Ниже – краткое описание того, как работает торговый эквайринг в физическом магазине.

• покупатель вставляет или прикладывает карту, смартфон к терминалу
• вводит PIN-код
• терминал связывается с платежной системой (это могут быть Visa, MasterCard, МИР) и «спрашивает», можно ли провести операцию
• терминал связывается с банком, выпустившим карточку, и «спрашивает», достаточно ли денег у покупателя
• если все хорошо, средства списываются со счета, продавец дает чек.

Как выбрать банк для эквайринга?

Мы подготовили список из 9 критериев, по которым можно подобрать лучший банк-эквайер.

#1. Какие требования к обороту?

Посмотрите, как банк-эквайер меняет комиссию в зависимости от оборота. Если условия такие, что можно платить банку меньше 2% от оборота, то в этом банке можно заказать эквайринг. Если же для комиссии в 2% и меньше нужен оборот от 500 000 ₽ в месяц и более, рекомендуем присмотреться к другим банкам.

#2. Что с оборудованием?

Посмотрите, как банк выдает оборудование. Его нужно покупать или можно взять в бесплатную аренду? Обязательно ли покупать терминал в банке или эквайринг подключат к устройству, купленному где-то еще?

#3. Куда перечислят средства?

Банки берут дополнительную комиссию, если выручку от эквайринга нужно переводить на счет в другой компании. Из нашего ТОП-14 банков оформить эквайринг и не платить за то, что деньги переводят в иной банк, можно в Сбербанке.

#4. Как быстро переведут деньги?

Рекомендуем выбирать банки, где деньги поступают на счет как можно быстрее. Больше половины из нашего ТОП-14 банков зачислят средства на счет в день покупки или на один день позже.

#5. Как быстро подключат терминал?

Уточните у менеджера банка, насколько быстро в вашем магазине установят и подключат терминал. В большинстве банков из нашего ТОП-14 это сделают через 1-2 недели после заявки или раньше.

#6. Какие платежные системы принимаются?

Если ИП и ООО работает с туристами, то ему лучше подключить эквайринг с поддержкой популярных за рубежом JCB, American Express, Union Pay. Терминалы должны принимать и MasterCard, Visa, МИР, наиболее распространенные в России.

#7. Какие тарифы на РКО?

Изучите, сколько берет банк за обслуживание счета. Может оказаться, что дешевые тарифы на эквайринг «компенсируются» дорогим обслуживанием. И наоборот: большая комиссия за «безнал» есть в банках, где обслуживание счета бесплатное.

#8. Сколько стоит техническое обслуживание?

Узнайте, сколько стоит выезд специалиста для настройки терминала и его ремонта. Цена на эти услуги индивидуальная, зависит от того:

• какой оборот у бизнеса
• сколько терминалов в магазинах
• какой они модели
• насколько далеко ехать до магазинов.

#9. Есть ли обучение сотрудников?

Уралсиб и МКБ-Банк – компании из ТОП-15 банков, которые бесплатно научат сотрудников пользоваться терминалами. Это полезно, если покупается много разных устройств – POS-терминалов, пинпадов, онлайн-касс.

Рекомендуем самостоятельно определить, какие из девяти критериев наиболее важны для вашего бизнеса. Например, ИП и ООО, у которых небольшие доходы, стоит обратить внимание на требования к обороту – комиссии для такого бизнеса будет существенной. А крупному бизнесу рекомендуем выбрать банк, где быстрее всего устанавливают, ремонтируют терминалы и перечисляют деньги на счет.

От чего зависит стоимость эквайринга?

Мы выделили три фактора, от которых зависит стоимость эквайринга:

• цена оборудования, условия его использования (покупка или аренда)
• комиссии за операции
• тарифы на обслуживание счета в банке.

Рекомендуем оценивать все факторы, влияющие на стоимость эквайринга. В банках, где небольшие комиссии, могут быть дорогие терминалы и тарифы на ведение счета. А в компаниях, берущих 2-3% с оборота, могут предоставить технику в бесплатную аренду и не брать комиссию за обслуживание счета.

Какое есть оборудование для торгового эквайринга?

Мы подготовили небольшой обзор всех видов техники для эквайринга. Описали не только терминалы, но и другое оборудование.

#1. Стационарные терминалы

Устанавливаются в физических магазинах. Не перемещаются: подключение к интернету, как правило, через кабель. Используются магазинами, где уже есть кассы и оплата наличными.

#2. Переносные терминалы

Их можно носить с собой – работать в нескольких точках, а купить один терминал. У переносного оборудования есть аккумулятор, которого хватает на 2-3 дня работы. Имеют SIM-карты, работают без кассового модуля.

#3. POS-системы

• терминал для оплаты
• клавиатура, дисплей для ввода купленных товаров, услуг
• сканер штрихкодов
• фискальный аппарат.

Самый дорогой вид оборудования для торгового эквайринга. Полностью заменяет традиционное рабочее место кассира. Подойдет новым магазинам, которые оборудуются «с нуля».

#4. SMART-системы

SMART-система состоит из:

• мобильного терминала
• фискального накопителя
• смартфона или планшета.

Мобильный терминал, используемый в SMART-системе, меньше и дешевле, чем обычное устройство. Он подключается к смартфону или планшету по Bluetooth. Получается полноценный терминал, как в магазине.

Вспомогательное устройство. Это гаджет с клавиатурой для PIN-кода и экраном, куда клиент прикладывает карту/телефон или вставляет карточку. Пинпад не работает самостоятельно – только в связке с терминалом.

Есть ли торговый эквайринг без счета в банке?

Нет. Если ИП или ООО хочет подключить торговый эквайринг, то понадобится банковский счет. Иначе некуда перечислять деньги, которые покупатели переводят по «безналу».

Если счет у предпринимателя уже есть, а выгодные условия по торговому эквайрингу дают в другом банке, то открывать счет необязательно. Можно оформить эквайринг в одном банке, а деньги получать в другом. Без дополнительных комиссий это сделает Сбербанк.

Торговый эквайринг и онлайн-кассы

С 2017 года магазины, которые продают товары и услуги, должны иметь онлайн-кассы. Это требование Федерального закона N 54-ФЗ от 22 мая 2003 года. Если их нет, будут штрафы: для должностных лиц – от 1500 до 3000 ₽, для компаний – от 5000 до 10000 ₽.

Если в магазине подключен торговый эквайринг, то онлайн-касса все равно понадобится. Она оборудована фискальным накопителем, который отсылает все данные о продажах в ФНС. Это нужно, чтобы точно подсчитать налоги с магазина.

При подключении торгового эквайринга проверьте онлайн-кассы: они должны соответствовать требованиям закона. О штрафах за нарушения мы рассказали выше.

Как подключить торговый эквайринг?

Мы подготовили краткую инструкцию, которая поможет подключить торговый эквайринг. В ней 7 шагов.

[1]

#1. Выберите банк

Подберите банк с лучшими условиями по торговому эквайрингу. Рекомендуем воспользоваться критериями, о которых рассказали выше.

#2. Отправьте заявку

Отправьте заявку на торговый эквайринг:

• в интернет-банке
• через сайт
• по телефону.

Консультант банка свяжется с вами и уточнит, для какого бизнеса нужен эквайринг. Он подробно расскажет об актуальных тарифах и поможет подобрать лучший.

#3. Подготовьте документы

Пакет документов для подключения торгового эквайринга:

• паспорт ИП или директора ООО
• выписка из ЕГРИП (для ИП), ЕГРЮЛ (для ООО)
• свидетельство о регистрации ИП или ООО
• реквизиты счета.

Обратите внимание – этот список неполный. В вашем банке могут попросить другие документы.

#4. Подберите оборудование

Выберите технику, которая понадобится для торгового эквайринга. О видах оборудования мы рассказали выше. Подсказать, сколько единиц техники понадобится для магазина, сможет консультант банка.

#5. Заключите договор

#6. Установите оборудование

Специалисты банка выедут в магазин, установят и настроят оборудование. Подготовьте условия для работы мастеров.

#7. Запустите оплату

Специалисты банка-эквайера обучат сотрудников (если такая услуга есть). После этого можно включать оборудование и принимать от клиентов оплату по «безналу».

Заключение

Как считают специалисты Альфа-Банка, торговый эквайринг увеличивает выручку бизнеса до 30%. А Юнистрим-Банк заявляет, что ИП с торговым эквайрингом зарабатывают на 80 000 ₽ в год больше.

По данным компании Uniteller, которая работает с предприятиями из 40 отраслей бизнеса и обслуживает больше 3,5 тысяя магазинов, с «безналом» клиент тратит на 30% больше, чем если бы он платил наличными.

Поэтому мы рекомендуем подключить торговый эквайринг для любого бизнеса. Среди ТОП-14 банков России есть те, которые берут 1,5-2% комиссии за все операции. А еще эти банки помогут установить терминалы, будут их обслуживать и переведут выручку в тот банк, куда удобно предпринимателю.

Считаем, сколько стоит эквайринг, или Миф о «жадных» эквайерах

21.02.2017 15158 просмотров

Павел Рево, вице-президент, начальник управления электронной коммерции, Банк «Открытие»

В настоящий момент в СМИ наблюдается очередная волна оживленных дискуссий о стоимости эквайринга, в ходе которых делаются весьма противоречивые выводы, вплоть до традиционных призывов о необходимости вмешательства ФАС. Попробуем вместе подсчитать, сколько он стоит «на самом деле».

Не принимая во внимание наиболее курьезные мнения, обусловленные в большинстве случаев банальной некомпетентностью их апологетов, постараемся объективно рассмотреть этот вопрос максимально глубоко, чтобы помочь разобраться в ситуации как участникам рынка эквайринговых услуг, так и ритейлерам.

Как известно из любого экономического курса, для формирования цены услуги необходимо знать переменные издержки. Именно они важны, поскольку являются основным показателем для расчета прибыли/ убытков. Не менее очевидно, что продавать что-либо ниже переменных издержек – это прямой убыток.

Мы не будем включать в расчеты стоимость услуг платежных шлюзов, технологических партнеров, стоимость обслуживания POS-терминалов и прочие переменные издержки, поскольку они очень сильно зависят от модели работы банка.

В данной статье мы подробно рассмотрим те переменные издержки, которые у всех одинаковы. Это interchange fee и комиссии платежных систем, взимаемые с банка-эквайера за использование его сетевой инфраструктуры.

Основная часть себестоимости – это interchange, или так называемая комиссия за межбанковский взаимообмен. Эту сумму целиком получает эмитент банковской карты через платежную систему, хотя некоторые ритейлеры ошибочно полагают, что данную часть комиссии, составляющей львиную долю торговой уступки, забирает целиком эквайер. Комиссии платежных систем составляют примерно 0,1% для эквайера. Поэтому те, кто считает, что эквайринг дорогой, несколько заблуждаются: эмитенты расходуют средства, поступающие в виде interchange, на привлечение клиентов, стимулирование использования платежного средства, обеспечение безопасности и развитие платежных продуктов. Если interchange принудительно обнулить (например, в рамках госрегулирования), эмитентам придется ввести комиссии для держателей за все операции, и картами просто перестанут пользоваться.

Самая сложная задача для эквайера при установке значения торговой уступки для того или иного мерчанта – рассчитать именно размеры interchange, который ему предстоит выплачивать, поскольку это сложная функция, зависящая от нескольких переменных: платежная система, категория карты (например, Classic или Gold, всего более 10 категорий), регион эмитента, код товарной категории мерчанта. Через торговую точку проходят совершенно различные типы карт, а платежные системы не предоставляют эквайерам удобные отчеты для возможности анализа, какая именно сумма в рамках interchange была передана эмитенту в каждом конкретном случае.

Для примера возьмем открытый справочник interchange fee(www.mastercard.com/us/wce/PDF/ Russia.pdf).

Табл. 1. Долевое распределение карт при среднем чеке 1800 и 700 руб.

В нем можно увидеть, что interchange по карте Standard в POS-терминале (full chip) равен 1,5%, а по карте World – 2,1%. Электронная коммерция с 3-D Secure по карте Standard составляет 1,2% (full UCAF), а без использования 3-D Secure – 1,7%.

Для точного анализа себестоимости эквайеру требуется делать весьма сложные потранзакционные отчеты и с достаточно высокой периодичностью по всем транзакциям, для отслеживания распределения типов карт. Более того, в связи с высокой сложностью расчета себестоимости эквайринга многие банки строили модели ценообразования только аналитически и не проверяли их на периодической основе. Удивительно, но многие неосознанно дотируют собственный эквайринг, предоставляя услугу по стоимости ниже переменных издержек, при этом обладая колоссальными оборотами и, соответственно, огромными расходами, которые теряются в инвойсах платежных систем, бюджетах процессинга и взаиморасчетах с платежными системами.

С комиссиями платежных систем все относительно проще – она состоит из фиксированной суммы за каждую операцию и процент от платежа. В модель расчета можно уверенно заложить 0,07% от оборота и 50 коп. за каждую операцию. Следует учитывать, что возвраты, отмены, операции по иностранным картам облагаются дополнительной комиссией. Будем считать, что у вас их нет или они составляют менее 1% операций, в ином случае посмотрите документацию платежных систем.

Для наглядности расчета возьмем среднестатистические доли карт в двух ценовых сегментах по продуктам, проходящих через POS-терминалы и интернет-магазины одного из эквайеров в Московском регионе. Посчитаем, какой interchange с такими долями будет в торговом эквайринге и электронной коммерции для не льготной (существуют товарные категории с пониженным interchange) товарной категории.

В первом случае у нас при среднем чеке 1800 руб. получилось следующее распределение. (см. табл. 1)

Наши переменные издержки при этом выглядят так:

Теперь возьмем набор магазинов в определенный период со средним чеком 700 руб., в нем распределение отличается большей долей премиальных карт.

Теперь наши переменные издержки стали совсем пугающими:

Интересно заметить, что расходы на эквайринг в POS-терминале сравнялись с расходами на интернет-эквайринг. Глядя на эти расчеты, забавно читать в прессе возмущение о дорогом интернет-эквайринге.

Еще пять лет назад доля карт Maestro и Visa Electron составляла на российском рынке до 50%, а о премиальных картах только изредка слышали. Возможно, тогда и зародились модели с себестоимостью эквайринга 1,2–1,4%.

Возможно, читатель в ответ заметит, что премиальных карт его банк-эквайер обслуживает все-таки меньше, чем карт более низких категорий. Встречный вопрос: а вы точно проверяли? Вы делали выгрузку из процессинга с подстановкой типа карты?

Возможно, в ваших эквайринговых устройствах проходит большая доля собственных карт, и можно сказать, что банк заработает в рамках эквайринга именно на них. Но дело в том, что выигрыш эквайринга карт в своем устройстве составляет всего 0,2% по сравнению с тем, что эмитент получит interchange от другого эквайера, поэтому ставки по своим картам ниже interchange: 0,2% – это дотация продавцу из собственных средств.

Надеюсь, что данная статья сделает более прозрачными модели ценообразования в эквайринге для непосвященных участников рынка, а для представителей розницы ставки торговой уступки будут выглядеть более обоснованными.

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг – услуга, позволяющая торгово-сервисным организациям осуществлять расчеты с покупателями в сети Интернет. Оказывается банками-эквайерами, процессинговыми центрами и электронными платежными системами.

Основное преимущество банковского интернет-эквайринга перед электронными платежными системами — надежность расчетов. Безопасность транзакций обеспечивается современными технологиями защиты, например 3D-Secure от VISA и SecureCode от MasterCard. Но, несмотря на то, что оплата происходит по специальному протоколу, любые платежные операции в Интернете все равно сопряжены с высоким риском мошеннических действий, и поэтому данная услуга на сегодняшний день не сильно развита и популярна.

К тому же, согласно требованиям практически всех платежных систем (например, VISA и MasterCard ), ответственность за погашение финансовых обязательств в случае выставления чарджбеков и штрафов несет компания – продавец товара или услуги. Если организация не в состоянии погасить выставленные обязательства, то ответственность чаще всего несет банк.

Поэтому стоимость банковского интернет-эквайринга по сравнению с торговым выше.

Для приема платежей по пластиковым картам в Сети организация должна подписать соответствующий договор с банком. Условия предоставления интернет-эквайринга определяются кредитной организацией в индивидуальном порядке для каждого клиента.

При выборе банка надо выяснить следующие нюансы в условиях договора:

[3]

• обязательно ли открывать счет в банке;
• требуется ли открытие обеспечительного депозита;
• платное или бесплатное подключение к системе;
• есть ли процессинговое решение на стороне банка. Хорошо, если банк располагает собственным процессинговым центром. Размер комиссии в таком случае ниже, а вопросы, возникающие в процессе обслуживания банковских карт, будут решаться оперативнее;
• величина эквайринговой комиссии (может составлять в среднем от 2% до 6% с каждой успешной операции);
• размер комиссии банка по операциям чарджбек, по операциям возврата и за проведение транзакции;
• срок зачисления средств на расчетный счет компании (как правило, на третий день после совершения операции).

Торгово-сервисное предприятие (merchant) — Предприятие торговли и/или сервиса, принимающее к оплате банковские карты (зарегистрированное банком-эквайером в соответствующих платежных системах), где происходит оформление операциий с использованием платежных карты. В просторечии часто сокращают до «Торговая точка»

Требования к ТСП (merchant). Следует учитывать и то, что платежные системы предъявляют определенные требования к организациям, желающим воспользоваться услугой интернет-эквайринга, за соблюдением которых следит банк. Например, к сфере их деятельности. Финучреждения могут отказать в услуге компаниям, которые занимаются игорным бизнесом, продажей медикаментов, табачной продукции и т.д.

Или, скажем, предприятиям, распространяющим аудио- и видеопродукцию, необходимо иметь в наличии договоры с обладателями авторских прав. Могут быть предъявлены требования к сайту компании – например, он должен содержать полную и актуальную информацию по ценам на продаваемые товары и пр.

Процессинг (processing) — деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов (банки-эквайеры, банки-эмитенты, торгово-сервисные предприятия) информации по операциям, совершенным с использованием платежных карт.

Провайдер платёжных сервисов (payment service provider) — компания предоставляющая торговым точкам (мерчантам) и банкам, онлайн сервисы, позволяющие осуществлять электронные платежи с использованием банковских карт и других платежных средств.

Обычно, провайдер платёжных сервисов должен иметь технологическую связь с множеством банков-эквайеров, биллинговыми системами провайдеров товаров и услуг (в пользу которых осуществляются платежи), карточными, киоскными и другими платёжными сетями.

Провайдер платёжных сервисов может полностью управлять техническими коннектами, связями с различными платёжными сетями, контрагентами, банковскими счетами физических и юридических лиц. Такая технология делает мерчантов менее зависимыми от одного финансового института и позволяет осуществить технологический коннект непосредственно с процессинговым центром — особенно это удобно при международных платежах.

Чарджбек (англ. chargeback) – процесс отмены банком операции по карте, произведенной держателем в торговой точке (интернет-магазине). Процедура инициируется держателем карты. Для этого тот подает в банк-эмитент соответствующее заявление, в котором указывает причину, почему он считает эту операцию недействительной или мошеннической. Далее кредитная организация проводит расследование и в случае правоты заявителя списывает с торговой точки опротестованную сумму платежа и возвращает ее плательщику, то есть чарджбек происходит за счет торговой точки. Также с продавца будет удержана комиссия (chargeback fee) за операцию возврата платежа.

Причины, по которым возможно инициировать чарджбек:

Рефанд (англ. refund) — добровольный возврат торговой точкой покупателю платежа, произведенного им ранее покарте в счет покупки. Осуществляется по просьбе покупателя.

Решение о возврате продавец принимает самостоятельно.

Если торговая точка удовлетворяет просьбу покупателя, то она производит рефанд, как правило, в течение недели и спорная ситуация решается без участия банка.

В случае если продавец отказывается произвести возврат средств, покупатель может попытаться сделать это черезчарджбек, то есть подать заявление на отмену операции в банк.

Возвратный платеж (Сredit) — процедура с помощью которой совершают refund. Происходит в виде частичного или полного возврата, на счет держателя карты, денежных средств, по ранее оплаченной, с использованием платежной карты, сделке.

Двойное списание средств по картам — двойное снятие денег с банковской карты за одну и ту же операцию. Причин такого списания может быть несколько. Первая заключается в ошибке банка-эквайера, который может дважды направить на обработку в платежные системы один и тот же файл. Вторая причина – это сбой в рамках платежной системы. Это может быть вызвано сбоями в процессинговой системе или действиями сотрудников. Но чаще всего в двойном списании виноваты торговые точки, проводящие платежи. При оплате товаров или услуг картой из терминала магазина в банк поступает запрос авторизации. Банк дает разрешение на проведение операции и блокирует на карточном счете сумму покупки. Если произошел технический сбой и запрос авторизации был задублирован, то и соответствующая сумма будет заблокирована дважды. Такие ситуации нередки и происходят по ошибке кассира или из-за технических проблем в терминале. Банк может как просто заблокировать сумму, если ему покажется подозрительной транзакция, так и списать ее. Если кредитная организация не распознала «задвоения», то она списывает заблокированную сумму. В этом случае клиенту нужно обратиться в банк и оформить претензию.

Взаимообмениваемый сбор (interchange fee) — сбор за транзакцию, подлежащий уплате в рамках сети платежных карт одним участвующим финансовым учреждением другому, например, покупателем — эмитенту карты в отношении платежа по карте держателя карты в пользу акцептанта карты (торговца).

Авторизация – разрешение на проведение операции с использованием банковской карты, предоставляемое банком-эмитентом. Авторизация проводится в том случае, если сумма списания по карте превышает неавторизованный лимит — сумму покупки, установленную банком для торгово-сервисного предприятия, не требующую авторизации. Независимо от состояния счета держателя карты банк гарантирует возврат средств торгово-сервисному предприятию в пределах этой суммы.

Для авторизации продавец формирует свой запрос в процессинговый центр как правило методом POS (через интернет).

Предавторизация – возможность «заморозки, он же hold» денежных средств на счете плательщика сроком до 5 дней (а иногда и до 30 дней, зависит от категории карты и банка эмитента)

Фишинг (от англ. phishing) — распространенный способ воровства персональных данных клиента через Интернет. В частности, у держателей банковских карт похищаются номера карты, сроков ее действия, CVV/CVC- и ПИН-коды. Получив эту информацию, мошенники крадут деньги с карт. Нередко преступники создают сайты, похожие на официальные интернет-страницы кредитных организаций, на которых предлагают клиентам оставить конфиденциальную информацию о себе. Другой вариант — рассылка по почте или с помощью СМС фальшивых сообщений от банков с просьбой предоставить номера карт.

Банки никогда не запрашивают по электронной почте или через СМС персональную информацию о своих клиентах и рекомендуют внимательно проверять правильность получаемых ссылок. Чтобы быть уверенным, что вы находитесь на оригинальной странице банка, лучше не пользоваться ссылками, а пройти на нее через официальный ресурс кредитной организации.

PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) — стандарт безопасности данных индустрии платежных карт PCI DSS, объединивший в себе требования международных платежных систем к обеспечению информационной безопасности, был разработан советом PCI SSC. В него вошли такие карточные бренды, как Visa, MasterCard, JCB, American Express и Discovery.

Стандарт PCI DSS описывает требования к защите данных о держателях карт, сгруппированные в двенадцать тематических разделов. Основной акцент стандарт PCI DSS делает на обеспечение безопасности сетевой инфраструктуры и защите хранимых данных о держателях платежных карт, как наиболее уязвимых, с точки зрения угроз конфиденциальности, местах. Также следует отметить, что стандарт регламентирует правила безопасной разработки, поддержки и эксплуатации платежных систем, в том числе процедуры их мониторинга. Важную роль стандарт отводит разработке и поддержке базы нормативных документов системы менеджмента информационной безопасности.

Требования стандарта PCI DSS распространяются на банки, торгово-сервисные предприятия, поставщиков технологических услуг и другие организации, деятельность которых связана с обработкой, передачей и хранением данных о держателях платежных карт. Этим организациям следует озаботиться такими вопросами, как выделение платежной инфраструктуры в отдельный сегмент, защита хранящихся и обрабатываемых карточных данных, создание эффективной системы менеджмента информационной безопасности и другими аспектами, приведения в соответствие с требованиями данного стандарта, своей информационной инфраструктуры.

Международные платежные системы обязывают организации, на которые распространяются требования стандарта, проходить регулярную проверку соответствия этим требованиям. Правила проверки соответствия различаются в зависимости от вида организации и ежегодного количества обрабатываемых в ее инфраструктуре карточных транзакций. Внешний аудит на соответствие требованиям стандарта может выполнять компания, обладающая статусом QSA. Подготовленные такой компанией отчеты о соответствии, принимаются международными платежными системами.

ArsenalPay

Поделиться

Онлайн-ритейл России

Российский рынок быстро превращается в один из ведущих рынков розничной онлайн-торговли, открывая множество благоприятных возможностей в области онлайн-бизнеса. Последние…

Московский благотворительный фонд «Предание»

Поможем нуждающимся вместе! Процессинговый центр ArsenalPay стал платежным партнером Благотворительного Фонда «Предание» (г. Москва), предоставив возможность по сбору средств…

Источники

1. 
   Скуратовский, М. Л. Подготовка дела к судебному разбирательству в арбитражном суде первой инстанции / М.Л. Скуратовский. — М.: Wolters Kluwer, 2018. — 200 c.
2. 
   Земельные споры. Комментарии, судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 705 c.
3. 
   Малько, А.В. Теория государства и права (для бакалавров). Учебник / А.В. Малько, др.. — Москва: Высшая школа, 2015. — 196 c.
4. Чухвичев, Д. В. Законодательная техника / Д.В. Чухвичев. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2012. — 416 c.
5. Скрынник, А. М. Правоведение / А.М. Скрынник. — М.: Мини Тайп, 2013. — 352 c.