Работники банков будут блокировать подозрительные переводы

С 26 сентября вступили в силу новые основания для блокировки счета клиента: удастся ли справиться с мошенничеством?

ArturVerkhovetskiy / Depositphotos.com

Начиная с 26 сентября у банков появилась возможность блокировать операции по счету в случае, если они посчитают, что какая-либо из них является нетипичной и подозрительной для клиента (ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2018 г. № 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств»). Текущие изменения направлены на борьбу с хищениями и профилактику мошеннических преступлений. При этом эксперты считают, что у новых изменений есть как плюсы – уже упомянутая борьба с мошенничеством, так и минусы – появление новых способов хищения денежных средств с банковских карт. Рассмотрим более подробно преимущества и недостатки вступивших в силу изменений.

Порядок действий операторов по переводу денежных средств

Если клиент банка при подтверждении операции сообщит, что операции по счету осуществлял не он, то в этом случае оператор не произведет транзакцию и сообщит о нарушении в собственную службу безопасности, Банк России и Росфинмониторинг. Напомним, что за мошенничество с использованием электронных средств платежа предусмотрена уголовная ответственность, если лицо, инициировавшее операцию, удастся установить (ст. 159.3 Уголовного кодекса) – для возбуждения уголовного дела необходимо обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы.

Банк России будет формировать и осуществлять ведение базы данных обо всех случаях или попытках осуществления переводов без согласия клиента после получения информации от операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем и услуг платежной инфраструктуры.

«Большинство банков уже сегодня проводят поведенческий анализ транзакций клиентов с помощью специальных автоматизированных систем, которые дополнительно усиливаются ручным разбором подозрительных операций», – отметил начальник управления расследования мошенничества «Ренессанс Кредит» Сергей Афанасьев. Эксперт считает, что нововведения, помимо основной цели – борьбы с мошенничеством, также преследуют цели стандартизации работы всего банковского сообщества в целом, в том числе внедрения уже применяемых технологий в тех организациях, которые только выходят на рынок выпуска банковских карт, или где такие технологии еще не применяются.

Критерии подозрительных и нетипичных для клиентов операций

В первую очередь необходимо отметить, что для юридических лиц разработаны требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Данные перечни постоянно дополняются документами (положение Банка России № 375-П, письмо Банка России от 10 июня 2013 г. № 104-Т, письмо Банка России от 19 июня 2013 г. № 110-Т, письмо Банка России от 31 декабря 2014 г. № 236-Т), кроме того, банки применяют правила внутреннего контроля. Так, в письме Банка России от 10 июня 2013 г. № 104-Т указано, что банкам необходимо учитывать особенности обслуживания клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг). Кредитные организации, предоставляющие возможность дистанционно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используют аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, в случае выявления сомнительных операций клиентами принимают только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе. А также в случае выявления таких фактов обеспечивают повышенное внимание к операциям указанного лица и направляют информацию о них в Росфинмониторинг, а все имеющиеся данные о клиенте и контрагентах – в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения.

Признаки перевода денежных средств без согласия клиента в отношении физических лиц должны быть определены Банком России, но на данный момент соответствующие разъяснения отсутствуют.

На основе анализа перечней для юридических лиц партнер юридической фирмы 2b Law office Мария Ивашнёва выделяет шесть потенциальных критериев, по которым операции будут подпадать под подозрительные и нетипичные:

• место совершения операции: если, например, гражданин находится в России, а платеж совершен за границей, где ранее он не проводил операций по счету;
• время совершения операции: если транзакции проводятся ночью в районе, расположенном далеко от места постоянного проживания клиента;
• сумма операции: увеличение сумм транзакций по сравнению с операциями, которые обычно совершает гражданин, также может повлечь блокировку счета;
• способ совершения операции: например, использование платежных систем или расчеты через мобильное приложение. Ведущий аудитор компании «Аудит Эксперт» Ольга Легонькова подтверждает, что блокировке могут быть подвергнуты платежи, осуществляемые через мобильное приложение, с блокировкой доступа в него, а также предоплаченные банковские карты;
• частота и регулярность операций: если клиент снимает крупные суммы денежных средств через короткий промежуток времени;
• снятие наличных денежных средств в случаях превышения стандартных сумм или совпадения даты зачисления и снятия денежных средств.

Отрицательные черты нововведений создадут неудобства для клиентов банков

Однако ряд экспертов отмечают и отрицательные стороны, с которыми могут столкнуться клиенты банков. Так, юрисконсульт компании «Мой Семейный юрист» Юлия Казакова считает, что банк сможет создать дополнительные неудобства для клиента в случае, если последнему не удастся сразу связаться с кредитной организацией. Ведущий юрист Европейской Юридической Службы Геннадий Локтев добавляет, что могут возникнуть сложности с подтверждением операции, так как банки будут действовать в рамках закона и заключенного договора, а клиент по техническим причинам не сможет подтвердить операцию.

Однако, Алексей Вдовин обращает внимание на то, что банки, в зависимости от деятельности, могут устанавливать дополнительные признаки совершения переводов денежных средств без согласия плательщика, о которых клиенту банка необходимо будет узнавать дополнительно. Эксперт считает, что это может повлечь за собой негативную практику их расширительного толкования кредитными организациями.

Несмотря на то, что изменения только вступили в силу, мошенники уже нашли новый способ обмана: они рассылают смс-сообщение с информацией о том, что банк заблокировал карту в связи с подозрительностью последней проведенной операции, и указывают номер телефона, по которому необходимо связаться с сотрудником банка для подтверждения транзакции. После того, как владелец карты связывается с мошенниками и сообщает им все данные карты, включая код безопасности CVV2/CVC2, у последних появляются возможности для хищения денежных средств.

В свою очередь, портал ГАРАНТ.РУ рекомендует перезванивать в банк только по заранее известному номеру телефона, который необходимо заблаговременно сохранить в телефонной книжке.

Эксперты сходятся во мнении, что банкам, операторам платежных систем и кредитным организациям необходимо улучшить не только техническую сторону в данном вопросе, но и пресечь любые попытки мошенников узнать личную информацию о владельце карты. Так, руководитель юридической практики компании «Прифинанс» Давид Абрамян считает, что необходимо сделать обязательным применение технологии 3D-Secure, то есть при осуществлении покупок онлайн интернет-магазин помимо данных банковской карты будет запрашивать еще и одноразовый пароль. Управляющий партнер юридической компании «Юристат» Валерий Новиков предлагает использовать биометрические данные, сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека, на основании которых можно установить его личность для идентификации клиента при проведении банковских операций.

***

Подводя итог, эксперты указывают, что нововведение должно существенно повлиять на уменьшение количества хищений денежных средств. Если раньше у операторов не было списка подозрительных действий относительно счетов клиента, то теперь каждый оператор сможет отслеживать движение средств, и при необходимости блокировать перевод до получения согласия со стороны владельца счета. При этом, если по каким-то причинам не удастся связаться с ним, то денежные средства так и не будут списаны. Однако на данный момент, при отсутствии критериев нетипичности и подозрительности операций, указанных Банком России, сложно говорить о практической реализации закона, который в дальнейшем будет подлежать дополнению и развитию в ходе правоприменения.

Банкам могут разрешить блокировать счета клиентов при обнаружении подозрительных операций

Peshkova / Shutterstock.com

Правительство РФ предлагает ввести в Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – закон о национальной платежной системе) понятие признаков совершения перевода денежных средств без согласия клиента и порядок действий оператора по переводу денежных средств при их выявлении. Для этого предлагается дополнить указанный закон новой ст. 8.1. Соответствующий законопроект внесен на рассмотрение нижней палаты парламента.

Согласно документу, перечень подозрительных операций установит Банк России, а кредитные организации получат право самостоятельно определять дополнительные признаки перевода денежных средств без согласия плательщика. А при выявлении признаков такого перевода банк будет блокировать банковскую карту на срок до двух рабочих дней и направлять клиенту запрос о подтверждении операции. Если держатель карты подтвердит выполнение операции, банк незамедлительно исполнит поручение и возобновит действие средства платежа. Причем подтверждение клиента-физлица планируется запрашивать по телефону или путем направления электронного сообщения, клиента-юрлица – в порядке, установленном договором об использовании электронного средства платежа.

Законопроектом также планируется установить порядок действий кредитных организаций по возврату денежных средств при получении от плательщика – юрлица уведомления об их списании без его согласия. При получении такого уведомления банк получателя заблокирует операцию на срок до пяти рабочих дней и запросит у получателя обоснование получения средств.Однако вернуть деньги можно будет только до момента их зачисления на банковский счет получателя и если он не сможет подтвердить обоснованность перевода. В качестве таких доказательств могут быть представлены копии договоров, накладных, счетов-фактур, актов выполненных работ и иные аналогичные документы. Сейчас аналогичный порядок определен только при возврате денежных средств физлиц (ч. 11-12 ст. 9 закона о национальной платежной системе). Если получатель не сможет подтвердить обоснованность перевода, то в течение пяти рабочих дней со дня получения уведомления от плательщика о проведении операции без его согласия деньги возвращаются на счет банка плательщика, и не позднее двух дней со дня их получения – непосредственно на счет плательщика.

Кроме того, операторов платежных систем планируют обязать проводить мониторинг переводов денежных средств без согласия клиента и направлять собранные данные в Банк России.

Как поясняет правительство, в прошлом году было совершено около 300 тыс. несанкционированных операций с использованием российских платежных карт на общую сумму более 1 млрд руб. Постепенно число таких операций с использованием банкоматов и платежных терминалов снижается, но растет количество операций с использованием интернета и устройств мобильной связи. Причем Банк России прогнозирует, что в этом и следующем году количество атак на банковские счета физлиц будет только увеличиваться.

Кабмин считает, что принятие законопроекта позволит предотвращать несанкционированные операции, совершаемые с использованием систем дистанционного банковского обслуживания и потери денежных средств с банковских счетов юридических и физических лиц.

Предполагается, что в случае принятия законопроекта 1 новые правила начнут действовать по истечении 90 дней со дня официального опубликования закона.

СМИ: Банки предлагают блокировать карты при подозрительных переводах

Банки предлагают законодательно ввести возможность блокировки карт при подозрении на то, что средства на них поступают мошенническим путем. Как пишет «Коммерсант», авторы инициативы полагают, что эти меры затруднят действия мошенников по выводу средств, списанных с чужих карт и счетов.

По данным издания, банкиры намерены продумать механизм, который даст возможность банку получателя денежных средств замораживать суммы, украденные мошенниками. Тот закон, что действует сейчас, позволяет лишь блокировать перевод из банка отправителя в момент списания. Но чаще всего эта мера не работает, так как банковский клиент узнает о списании уже после того, как оно произошло. Соответственно, даже если клиент обратится в банк, то уже будет поздно. В случае же поправок в законодательство, остается запас времени, чтобы блокировать счет получателя в период между получением суммы на карту и ее снятием.

Такие действия предполагаются по всем подозрительным платежам без согласия в том числе плательщика. Если отправитель средств обратился в полицию, то блокировка может действовать 30 дней. На аналогичный срок можно будет блокировать операцию в обеспечительных целях и по антиотмывочному закону. Если отправитель средств не предпримет таких действий, то карта получателя денег будет разморожена через два дня.

Ассоциация банков России 27 августа проведет заседание комитета по информбезопасности, где будут рассматриваться поправки к закону «О национальной платежной системе» и антиотмывочному закону.

Работники банков будут блокировать подозрительные переводы

В конце лета МВД поддержало инициативу Ассоциации банков «Россия» (АБР) об увеличении срока блокировки подозрительных переводов до 30 дней. Это вызвало обеспокоенность среди клиентов российских банков, однако на деле оказалось, что ряд СМИ некорректно интерпретировали суть предложения, связав его с блокировкой банковских карт

«Где деньги, Зин?»

[2]

Представители МВД России поддержали инициативу АБР о блокировке средств по подозрительным транзакциям на срок до 30 дней. Иными словами, банки могут получить право замораживать деньги на счетах клиентов, если заподозрят, что с этими переводами не все чисто.

Некоторые специалисты увидели в этой инициативе окно для новой порочной практики: зная номер карты предполагаемой жертвы, злоумышленники смогут провести заведомо «подозрительную» операцию в ее адрес, что приведет к блокировке платежного средства. Однако представители крупнейших российских банков в беседе заверили, что карты тут ни при чем и речь идет только о заморозке суммы перевода. Остальных денег на счете это никак не касается.

Сейчас механизм блокировки средств без суда доступен следователям, однако для этого им нужно успеть начать расследование, вынести соответствующее постановление и передать его в банк. Учитывая, что — по статистике ЦБ — обналичивание происходит в течение нескольких часов, воспользоваться возможностью блокировки никто не успевает.

«Если банк успел вовремя заблокировать увод денег от жертвы, проблем нет — это и так деньги клиента, они у него и остались. Но если эти деньги уже попали на счет получателю, который, предположительно, готовится их снять в банкомате, то их нельзя изъять без постановления суда об аресте суммы или счетов. Поэтому нужна правовая основа для блокировки на срок, достаточный для расследования и вынесения судом постановления об аресте суммы на счету» — пояснил один из банкиров

Так что, если банки получат право блокировать такие транзакции на срок до 30 дней, у пострадавших от действий похитителей будет достаточно времени, чтобы обратиться в полицию, а у полиции — провести все необходимые процедуры, направить соответствующее постановление в банк и обратиться в суд. И если будет доказано, что деньги переводились мошенниками без согласия клиента, вернуть их законному владельцу будет гораздо проще.

Виды блокировок

Существует три типа блокировок.

• Первый касается собственно карты. В этом случае клиент сохраняет доступ к денежным средствам, но теряет возможность оперировать ими через банковскую карту. Этот тип блокировки обычно применяется, если у банка есть подозрения, что данные карты попали не в те руки. При этом владелец счета может по-прежнему снимать наличные в кассе банка, предъявив паспорт, отправлять переводы со счета на счет, а также пользоваться другими картами, привязанными к тому же счету.
• Второй тип — блокировка суммы. Обычно это происходит при поступлении в банк исполнительного листа от судебных приставов или по постановлению суда. В этом случае арестовывается только указанная сумма — все остальное клиент может тратить и переводить без каких-либо ограничений.
• Третий тип — блокировка счета. В этом случае клиент теряет доступ ко всем средствам на счете, но это происходит только в экстремальных ситуациях: например если следователь или суд требуют заблокировать счет подозреваемого в рамках уголовного дела.

«Антиотмывочный» закон

В процессе подготовки этого материала к публикации представители банков попросили сделать особый акцент на том, что инициатива АБР относится именно к краже денег путем незаконного доступа к банковским картам.

Впрочем, это не единственный случай, когда клиенты могут столкнуться с теми или иными видами блокировок. Один из них касается 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов», когда клиенты используют личные карты в схемах обналичивания денег или проводят по ним операции, связанные с предпринимательской деятельностью.

«Банк может заинтересовать операция, когда средства перечисляются клиенту от компании-однодневки и немедленно обналичиваются. В этом случае у банка возникнут вопросы, действительно ли оказывалась услуга компании. Документами, подтверждающими источник происхождения средств, могут являться, например, договоры об оказании услуг, дарения, иные документы в зависимости от конкретной ситуации. Такие запросы направляются очень небольшому числу клиентов» — рассказали в пресс-службе Сбербанка

Выявляются подозрительные операции внутренними автоматизированными системами учреждений. Но финальное решение о блокировке принимается уполномоченными на это сотрудниками банков — каждый случай рассматривается отдельно. В частности, по такой схеме работают Сбербанк, Альфа-Банк и «Открытие».

Простые правила

Чтобы избежать проблем с банковским обслуживанием, представители всех опрошенных банков предостерегают клиентов от продажи своих карт третьим лицам: их могут использовать в незаконных схемах обналичивания денег, что повлечет за собой разбирательства с правоохранительными органами. По той же причине не стоит соглашаться на обналичивание чужих денег через свою карту.

Кроме того, специалисты «Сбербанка» не рекомендуют использовать карты, выпущенные для физических лиц, в предпринимательской деятельности. Для этого существуют специальные бизнес-продукты. Если возникнет угроза блокировки, клиентам, чтобы быстро разрешить ситуацию, рекомендуют держать наготове документы, подтверждающие проведенные операции (договоры об оказании услуг и прочие подобные бумаги).

Для защиты от мошенников специалисты советуют предоставлять банкам актуальные номера телефонов и постоянно оставаться на связи. В «Райффайзенбанке» уточняют, что это особенно касается заграничных поездок. Ведь совершение операции в нетипичном месте может стать основанием для блокировки карты по подозрению в выводе денег. Нелишним будет изучить основные правила безопасности, которые публикуются на сайтах финучреждений.

Если карта все же была заблокирована, в первую очередь банкиры рекомендуют связаться со своим банком по номеру телефона, указанному на карте. Подтвердить, что операция совершается по вашему намерению, можно через колл-центр, и в этом случае карту разблокируют в ближайшее время.

Работники банков будут блокировать подозрительные переводы

Пользователи карт Сбербанка сталкиваются с блокировкой из-за того, что переводят деньги знакомым и оплачивают услуги. Что может стать причиной блокировки и как избежать этого, сообщает DEITA.RU со ссылкой на Лайф.

Переводы пользователей блокируют как подозрительные, а телефон могут отключить от мобильного банка. Сотрудники банка могут потребовать письменный отчет, куда и на что направлялись средства. Но этого можно избежать, если писать в информации о переводе, что это – возврат долга. Пусть это не правда, но это поможет.

Банк может посчитать переводы как прибыль от незаконной предпринимательской деятельности и блокировать карту поэтому. Блогеры и самозанятые, которые не зарегистрированы, как ИП, будут сталкиваться с проблемой. Но банк может блокировать перевод, а не счет. Если клиент при звонке сотрудника подтвердил, что отправлял перевод, банк должен перевести средства сразу же.

Заблокировать счет могут, если клиент переводил небольшие суммы – и вдруг получил крупную. Чтобы избежать проблем, совершайте крупные операции в офисах банка. Впрочем, банк будет доверять вам, если вы используете карту для расчетов постоянно.

[1]

Полной гарантии отсутствия блокировок нет, но если предупреждать банк об операциях, проблем станет меньше.

Без денег 30 дней: банковские карты хотят блокировать при подозрительных переводах

Эксперт оценил предложение банков замораживать счета потенциальных мошенников.

Банки хотят изменить законы, касающиеся сферы безопасности клиентов. Они предлагают блокировать карты получателей подозрительных денежных средств. О возможных изменениях сообщили в Ассоциация банков России. На ближайшем заседании комитета по информбезопасности, которое состоится 27 августа, пройдут обсуждения соответствующих поправок в законодательство.

Что сейчас?

Если у пользователя неизвестные списали с карты деньги, то он сам блокирует счет в личном кабинете или идет в ближайшее отделение связи и блокирует ее там. В этом и заключается проблема: средства уже списаны и только потом возникает необходимость блокировки. Далее пользователь может запросить список последних действий с его счетом, посмотреть активность карты. В случае мошенничества человек идет в полицию и пишет заявление.

Что хотят сделать?

Банки предлагают блокировать карту, но не того человека, у которого списали средства, а того, кому они пришли. Это предполагается делать без согласия клиента- плательщика. Карта получателя денег будет замораживаться до того момента, пока не будет доказана законность операции. Но, при этом могут пострадать и обычные пользователи.

Цитата

“Этим вопросом нужно заниматься. Но, здесь важно понимать, что нужно делать, чтобы банки случайно не блокировали карты обычных пользователей. Нужно не вводить что-то новое, а потом дорабатывать, нужно сразу учитывать все моменты, чтобы не пострадали люди, которые делают обычные переводы и платежи своим родным, друзьям, коллегам”- отмечает Анатолий Голод, генеральный директор службы общей информационной безопасности.

Механизм работы

Предполагается, что заморозка конкретного платежа или всей карты будет зависеть от действий отправителя денег. То есть, при фиксации подозрительного платежа карта блокируется сразу. Но, если тот кто отправил (с кого списали деньги мошенники) напишет заявление в полицию и получит уведомление, то блокировка карты получателя (мошенника) будет действовать до 30 рабочих дней. Если же пользователь, с которого списали деньги никак не отреагирует на перевод средств (не обратится в банк или полицию), карта будет разморожена в течение 2 дней.

Здесь уже возникают сложности с быстрой проверкой подозрительных карт, действительно ли они мошеннические или ими пользуются обычные клиенты банка. Эксперт Онлайн 47 предлагает сочетать автоматические программы безопасности и обзвон сотрудниками банка:

“Важно, чтобы при программной безопасности автоматически были предусмотрены так называемые разные пороги подозрительности. Если сразу понятно, что через карту проходят какие-то мошеннические схемы, то да, карту надо блокировать на 30 дней. Но, если есть просто сомнительные переводы, нужно обзванивать клиентов, задавать вопросы и получателям, и отправителям денежных средств. Специалисты банка должны оперативно все это проверять. И важно, чтобы с карты быстро снимали блокировку. Наилучший вариант, когда карту размораживают прямо в день блокировки”.

Юридические нюансы

Открытым тогда остается вопрос соблюдения поправок с юридической точки зрения. Списание средств с карты- это уголовное дело (статья 159 Уголовного кодекса РФ). И при обращении в банк и полицию с заявлением пользователь дает основания для возбуждения дела. И, если учитывать работу правоохранительных органов, а не автоматические системы банков и обзвоны, расследование может затянутся дольше чем на 30 дней. Тогда уже необходимо регламентировать основания и сам документ, по которому заморозку счета должны будут продлить.

Цитата

“При правильной реализации проекта, правильном подходе, где предусмотрены различные нюансы и способы обезопасить простых клиентов от ошибочной заморозки, минусов новой системы быть не должно”, — комментирует Анатолий Голод, генеральный директор службы общей информационной безопасности.

Объясняем, что происходит в Ленобласти и за ее пределами в Одноклассниках. Подписаться

ЦБ обяжет банки блокировать подозрительные операции

Российский ЦБ хочет повысить ответственность банков за противодействие мошенническим транзакциям, пишет газета «Коммерсант». В проекте поправок к закону «О национальной платежной системе» и другим законодательным актам, внесенном накануне в Госдуму, содержится требование приостанавливать операции, имеющие признаки хищения денежных средств.

В новом документе указано, что признаки таких операций установит ЦБ и они будут обязательными для всех кредитных операций. Более ранние версии проекта наделяли такой функцией сами банки. Теперь банки будут иметь право устанавливать лишь дополнительные признаки операций с подозрением на хищение средств.

Регулятор при этом наделяется полномочиями по установлению обязательных требований по обеспечению информбезопасности для банков и некредитных финансовых организаций.

ЦБ также займется формированием и ведением базы данных о случаях совершения хищений и попытках хищений. Все участники рынка обязаны будут сообщать в ЦБ информацию об инцидентах, даже если хищение удалось предотвратить.

Эксперты рассчитывают на то, что нововведение позволит оставить в прошлом длительные баталии клиентов с банками, несанкционированно списавшими средства с их карт, а также существенно повысить шансы на возвращение денежных средств, списанных в результате хищения. Сейчас банк зачастую отказывается возвращать похищенные средства, ссылаясь на вину клиента, и тому приходится доказывать вину финансовой организации. Установление четких правил игры и жестких требований со стороны ЦБ даст больше шансов клиентам банка доказать, что их вины в хищении нет, и наконец, может сформироваться устойчивая положительная судебная практика, надеются эксперты.

На прошлой неделе в Госдуму был также внесен законопроект об усилении ответственности за хищение денег с банковского счета и электронных денежных средств, напоминает издание. Законопроектом предлагается дополнить статью 159.6 («Мошенничество в сфере компьютерной информации») Уголовного кодекса РФ.

В новой редакции УК закрепляется уголовная ответственность за хищение чужого имущества, совершенное с использованием поддельного или принадлежащего другому лицу электронного средства платежа, в том числе кредитной, расчетной или иной платежной карты, путем обмана уполномоченного работника кредитной, торговой или иной организации, а санкции дополняются увеличением максимального наказания в виде лишения свободы сроком до трех лет.

Банки предлагают блокировать карты при подозрительных переводах

Банки предлагают внести поправки в законы, которые позволят на срок до 30 рабочих дней блокировать карты при подозрении в зачислении на них мошеннически списанных средств. По словам авторов идеи, эти изменения затруднят вывод средств по «купленным» банковским картам, а также будут играть роль обеспечительной меры для судебных и следственных органов. Однако эксперты отмечают, что даже при безусловно благой цели эта идея может ударить по добросовестным клиентам банков.

Ассоциация банков России (АБР) анонсировала заседание комитета по информбезопасности 27 августа, на котором обсудят поправки к закону «О национальной платежной системе» и антиотмывочному закону. Идею предложили сами банкиры как меру по борьбе с выводом похищенных у клиентов кредитных организаций средств со счетов и карт. Как пояснил вице-президент ассоциации Алексей Войлуков, предлагается продумать механизм, который даст возможность банку получателя денежных средств замораживать суммы, украденные мошенниками.

Сейчас, отметил Войлуков, по закону это возможно только в момент списания из банка отправителя. Но чаще всего клиент о хищении узнает лишь постфактум, когда средства уже списаны с его счета.

[3]

— И даже если лишившийся денег клиент быстро среагирует и сообщит в банк о хищении, то юридических оснований для возврата средств у банка-отправителя уже нет,— отметил господин Войлуков.

В то же время, по его словам, существует временной лаг между зачислением средств и снятием их в банкомате, и именно это время будет у банка-получателя на то, чтобы временно заблокировать полученные мошенническим путем средства.

Если отправитель денег обратился в полицию и получил там талон-уведомление, то блокировка может действовать 30 рабочих дней. На тот же срок можно будет блокировать сомнительную операцию в обеспечительных целях и по антиотмывочному закону. Если отправитель средств не предпримет таких действий, то карта получателя денег будет разморожена через два дня.

Как рассказали члены комитета по информбезопасности АБР, идею поправок предложил управляющий директор департамента кибербезопасности Сбербанка Сергей Велигодский. По словам директора FBK CyberSecurity Александра Черненко, за эту инициативу банки проголосовали почти единогласно. Он добавил, что исходно шла речь о блокировке банком суммы спорной трансакции, однако на встрече 27 августа будут обсуждать идею блокировки карты в целом. По словам директора департамента информбезопасности Росбанка Михаила Иванова, изменения позволят заблокировать карту мошенника, и эта норма серьезно осложнит вывод похищенных средств. При этом эксперт отметил, что «данные предложения являются только одним из элементов комплексного решения вопроса».

Впрочем, у ряда экспертов по информбезопасности есть сомнения в действенности предложений. В частности, они отметили, что срок блокировки 30 рабочих дней выглядит недостаточно обоснованным. Для банка-получателя это означает фактически удерживать деньги больше месяца, однако что должно произойти за это время и почему предлагается прописать именно такой срок — не ясно.

— Прежде чем делать вывод о действенности меры, необходимо как минимум сопоставить предложенные банками сроки с реальным временем расследования подобных преступлений,— указывают собеседники.

Есть вопросы и у юристов.

— Расследование уголовного дела может и не завершиться в отведенный срок, следовательно, необходимо предусмотреть и четко прописать, какой документ будет продлять блокировку, куда он должен быть представлен,— указывает глава АБ «Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго.— Должно ли быть представлено в банк постановление о возбуждении уголовного дела или иной документ.

Кроме того, по его словам, нельзя исключать риски злоупотребления правом, когда плательщик отправляет средства и после обращается в полицию или же банк без оснований задержит средства. «И на этот случай необходимо предусмотреть четкую ответственность для злоупотребившего правом»,— считает Евгений Корчаго.

На заседании комитета для обсуждения поправок приглашены также представители Банка России. По словам экспертов, на июльской встрече идею поправок представители ЦБ восприняли «весьма сдержанно».

Напомним, эти летом подряд на электронную почту хабаровчанам приходили предупреждающие сообщения от «Хоум Кредита». Сотрудники банка предупредили горожан о возможных атаках мошенников, которые пишут: «Ваша карта заблокирована» и просят перезвонить по указанному номеру службы клиентской поддержки.

Ты свидетель происшествия?
Пришли фото в редакцию

С 26 сентября банки смогут блокировать подозрительные переводы через интернет-банк

В скором времени банки смогут приостанавливать до двух рабочих дней перевод денежных средств и блокировать счет, если заподозрят, что операцию через интернет-банк или мобильное приложение осуществляют мошенники. Соответствующие нововведения предусмотрены Федеральным законом от 27.06.18 № 167-ФЗ, который вступит в силу 26 сентября.

По новым правилам кредитная организация вправе приостановить на срок до двух рабочих дней исполнение распоряжения, если заподозрит, что операция совершается без согласия клиента. Далее банк направит клиенту запрос на подтверждение операции. Если владелец счета подтвердит операцию, банк незамедлительно ее проведет. Если же подтверждение получено не будет, исполнение распоряжения будет возобновлено через два рабочих дня после приостановления.

Также комментируемым законом установлен порядок действий банка по возврату денежных средств в случае, если юридическое лицо уведомило о списании денежных средств без его согласия. В такой ситуации возврат денег возможен при соблюдении двух условий:

• средства еще не зачислены на банковский счет получателя;
• получатель не представил документы, подтверждающие обоснованность получения денежных средств (например, копии договоров, накладные, счета-фактуры, акты и др.).

Работники банков будут блокировать подозрительные переводы

Банки просят разрешения на блокировку подозрительных операций.

Представители банков объясняют это тем, что в таком случае потерпевшие от рук мошенников будут иметь полномочия и время для отмены списание денег. Для этого необходимо будет законодательно внести новый механизм, который обеспечит такую возможность.

На данный момент банки или звонят клиенту и спрашивает подтверждение операции, или блокируют карту и ждут, когда человек сам перезвонит в банк или обратится в отделение. Но часто сам клиент о том, что с его карты украдены деньги, узнаёт не сразу, а за это время средства уже переведены на другой счёт, и вернуть их очень трудоёмко.

Такие действия со стороны банков станут дополнительным страховочным механизмом от махинаций с пластиковыми картами.

Банки получат право блокировать подозрительные переводы

Зачем блокировать подозрительные операции

Минфин и Центробанк подготовили законопроект, позволяющий банкам приостанавливать операции по переводу денежных средств в случае появления подозрений в попытке проведения незаконных операций. Планируется, что новый механизм предотвращения несанкционированных списаний с карт клиентов вступит в силу уже в 2017 году.

Изменения предполагается внести сразу в несколько законодательных актов — закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», закон № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» и Арбитражный процессуальный кодекс РФ.

Необходимость нововведения объясняется возросшим количеством несанкционированных списаний при осуществлении денежных переводов. В основном такие операции совершаются с использованием дистанционного банковского обслуживания и электронных средств платежа (ЭСП).

Так, по данным Центробанка, в 2015 году с использованием российских платежных карт было совершено более 260 тысяч несанкционированных операций на общую сумму 1,14 млрд рублей, и большинство из них проводились с использованием ЭСП.

Методы предотвращения незаконных списаний

Предотвращать несанкционированные списания предлагается по нескольким направлениям. Прежде всего, оператор должен не допустить проведения операций, если подозревает, что они совершаются без согласия клиента. При этом Центробанк позволит операторам самим устанавливать дополнительные признаки совершения операции без согласия владельца счета.

Обнаружив такие признаки, оператор получает право до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух дней приостановить исполнение распоряжения или использование ЭСП, запросив при этом клиента о совершаемой операции.

Что касается держателей карт, то они получат подробную памятку о действиях, которые нужно предпринять в случае обнаружения несанкционированного списания средств со счетов.

Кроме того, авторы инициативы предлагают, чтобы пострадавший держатель карты смог обратиться не в суд общей юрисдикции, а в арбитражный суд по упрощенной процедуре. Таким образом, у клиента появится возможность получить решение о возврате средств в течение семи дней.

Перспективы блокировки подозрительных операций

Разработчики поправок рассчитывают на то, что законодательное закрепление порядка блокировки операций позволит создать единую систему по противодействию несанкционированным операциям. Кроме того, операторы по приему платежей получат законное право осуществлять те или иные действия, необходимые для предотвращения хищения денежных средств клиентов.

Банки все-таки блокируют карты «физикам» за переводы

Эксперты уверены, что дыма без огня не бывает.

На прошлой неделе медийное пространство всколыхнула информация о блокировке карточных счетов клиентов некоторыми банками. При этом суммы операций, которые «показались» подозрительными, поистине смехотворны – 1 тысяча рублей.

Упомянутые в СМИ банки опровергли эту информацию, однако пострадавшие клиенты утверждают – правда.

Думаю, что выяснять в какой мере это правда, а в какой мере – плод воображения, нет смысла по одной причине: информация такого рода появляется так часто, что всем уже очевидно – дыма без огня не бывает.

Перевод с карты человека на карту для его приятеля, родственника, делового партнера – личное дело и единственный способ, каким банк может вмешаться в этот процесс – попросить подтвердить операцию или отказаться от нее, если операция отличается от привычной картины переводов владельца.

Вместе с тем, существует 115-ФЗ, который возлагает на банки обязанности выяснять экономический смысл операций клиентов.

Последнее, с учетом отсутствия универсального регламента приостановки/блокировки операций, дает банкам простор для «творчества».

Скорее всего, причиной этого является желание властей расширить налогооблагаемую базу за счет граждан, имеющих неучтённые государством доходы.

В логику этого предположения укладываются и периодически звучащие от представителей власти и от привластных экспертов идеи о «благотворности» выдавливания наличных денежных средств из платежного оборота и 100% (или почти 100 %) переводе всех расчетов на безналичную основу.

И, наконец, не следует забывать, как о законе самозанятых, который скоро вступит в силу, так и об общем ужесточении фискальной политики.

Думаю, что попытки поставить под контроль частные переводы с карты на карту будут продолжаться, так как их цель очевидна – предъявить налоговые требования лицам, которые таким образом получают плату за оказываемые ими услуги или продаваемые товары.

Поэтому всем, кто часто совершает переводы такого рода, целесообразно либо озаботиться их убедительным обоснованием, либо приготовиться платить налоги, остальные предпочтут вернуться к испытанному веками механизму расчета наличными деньгами.

Источники

1. 
   Все о пожарной безопасности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. — М.: Альфа-пресс, 2013. — 480 c.
2. 
   Суворов, Н. Об юридических лицах по римскому праву / Н. Суворов. — М.: Книга по Требованию, 2011. — 362 c.
3. 
   Боголепов, Н.П. Значение общенародного гражданского права (Jus Gentium) в римской классической юриспруденции / Н.П. Боголепов. — М.: Книга по Требованию, 2012. — 257 c.
4. Неустойка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 746 c.
5. Варламов А. А., Севостьянов А. В. Земельный кадастр. В 6 томах. Том 5. Оценка земли и иной недвижимости; КолосС — Москва, 2008. — 265 c.