Банкам и мфо запретят выдавать кредит, если платежи будут выше 50% дохода семьи

Рай для «черных кредиторов»? Россиянам предложили ограничить платежи по кредитам в 50% доходов семьи

Банкам и микрофинансовым организациям планируют запретить выдавать кредиты россиянам, если платеж по ним будет превышать половину доходов семьи.

Предполагается, что эта инициатива защитит граждан от избыточной закредитованности. Но у этой меры есть и обратная сторона — те, чья долговая нагрузка окажется выше, в итоге могут пойти к «черным кредиторам».

Эксперты считают, что в этом случае очень много зависит от финансовой грамотности каждого человека, при этом если платеж по кредитам человека составляет 51–52% от его доходов, ему требуется заем, а в банках и МФО ему будет отказано, то он может пойти к «черным кредиторам.

По информации БКИ «Эквифакс», сейчас в среднем по стране граждане тратят на выплату кредита 40% дохода. Комфортный уровень нагрузки — до 35–40% от дохода семьи, приемлемый — до 50%, считает вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк.

Директор центра прикладной экономики НИУ ВШЭ — Пермь Юрий Белоусов считает, что данная инициатива неприемлема, а государство таким образом вмешивается в отношения банка и человека.

— Я надеюсь, что разум возобладает, и просто не примут такие поправки в законы. Это уже переходит все границы. Государство начинает за нас решать, брать нам кредиты или не брать. Следующий шаг — запретят тем, у кого вес больше 80 килограммов, обедать, — говорит Юрий Белоусов. — Не так уж много таких людей, кто пойдут брать кредиты у «черных кредиторов». Люди идут занимать от безысходности практически. Самое главное — это как здесь может государство вмешиваться во взаимоотношения банка и человека. Это за пределами здравого смысла.

Пермяки, опрошенные корреспондентом «Урал-Информ ТВ» на улицах города, в большинстве своем соглашаются со мнением эксперта, отмечая, что ни при каких условиях не стали бы обращаться в «черные кассы».

— Очень давно пользовалась кредитными услугами. Никогда бы не пошла в «черные кассы», даже несмотря на ограничения, потому что не понимаю, зачем переплачивать такие огромные проценты. По сути, такие кассы обманывают людей, — рассказала Вера.

— Лично я не буду обращаться в такие организации. Потому что кредитные обязательства — это такая неоднозначная тема, нужно осознавать уровень ответственности, — отмечает еще одна пермячка.

Житель краевой столицы, Иван, однако, придерживается противоположного мнения.

— Брал кредит и микрозайм. Я бы пошел в такую организацию, если бы мне ограничили возможность взять кредит в добросовестной организации. Те, кто говорят, что не пошли бы, видимо, имеют достаточный доход. У них есть деньги, а у половины населения денег нет, они идут и занимают, идут в другую контору и еще занимают. Жить-то надо как-то, — рассказывает Иван.

Если платежи будут выше 50% дохода семьи — банкам запретят выдавать кредит

К федеральным законам, задающим правила кредитования населения в Российской Федерации, благодаря Комитету Государственной Думы по финансовому рынку были внесены поправки:
• «О потребительском кредите (займе)»;
• «О банках и банковской деятельности»;
• «О микрофинансовых организациях».

Если ежемесячные платежи по займу будут превышать половину семейного дохода, тогда депутаты планируют запретить банкам и микро-финансовым организациям выдавать кредит человеку.
Участились случаи, когда должники еще сильнее начинают усугублять свое финансовое положение, так как вынуждены отдавать большую часть совокупного дохода семьи. Все из-за того, что в настоящее время законодательного ограничения уровня долговой нагрузки еще не существует. Комитет госдумы по финансовому рынку планирует найти выход из возникшей ситуации, но к сожалению, даже закон не сможет запретить должникам обращаться за деньгами к частным, иногда полукриминальным, «черным кредиторам».

Новый законопроект, который будет призван ограничить долговую нагрузку населения страны, планируется подготовить до конца ноября 2018 года. Превышение долговой нагрузки отметки 50% совокупного дохода — как показывает мировая практика потребительского кредитования — крайне пагубно влияет на финансовую ситуацию семьи.

Планируется выработать механизм регулирования российского рынка потребительского кредитования, с помощью которого не только будет возможно одновременно обеспечить качественный рост кредитных портфелей банков, но и не привести к избыточной закредитованности населения. По данным Национального бюро кредитных историй, количество банковских заёмщиков, отдающих на погашение кредита половину месячного дохода, снизилось до минимума с 2015 года, тем самым уже можно подметить положительный тренд. Эти тенденции обоснованы не только снижением процентных ставок по ипотечным кредитам на фоне стагнации рынка недвижимости, но и на программы рефинансирования ипотеки. Стоит отметить, что если следовать данным ЦБ в сегменте необеспеченных займов доля заемщиков с высокими расходами на обслуживание долга не снижается и остаётся довольно высокой.

Считается, что комфортный уровень долговой нагрузки не должен превышать 35-40% совокупного дохода семьи, в данном случае можно рассчитывать на финансовое и психологическое равновесие домохозяйства, она позволит вносить регулярные платежи и обслуживать долг, даже если один из членов семьи потеряет работу.

Также статистика показывает, что в среднем около 40% семейного дохода заемщики тратят на обслуживание кредитов в России.

«Многие банкиры выдают кредит, не смотря на то, что долговая нагрузка заемщика выше половины его дохода, обосновывая тем, что при отказе клиент пойдет занимать в МФО, или вообще к «черным кредиторам» — мнение представителей банковского сектора, которые не согласны с предложениями депутатов.

Как утверждает Эльман Мехтиев, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – «Рынку необходим механизм обоюдной ответственности и заемщика и кредитора. По данной схеме следует, что если банк, кредитная организация или МФО выдали заемщику с уровнем долговой нагрузки, кредит, превышающим 50% от его семейного дохода (подтвержденного через БКИ), то они не должны иметь права требовать с заемщика %, штрафы и пени за просрочку ежемесячных платежей. Также следует, что если заемщик предоставил кредитной организации ложную информацию о своем доходе и совокупном доходе семьи, то вся ответственность должна быть на нем: оплата кредита, или же следует подать заявление о банкротстве со всеми последствиями. Если следовать мировому опыту в данной отрасли, то можно сделать вывод, что многие страны уже законодательно ограничивают долговую нагрузку при кредитовании населения:
В Канаде — 42%;
В Израиле — 50%;
В Литве — 40% от совокупного дохода семьи.
Таким образом подобная практика не новинка, и она действительно сможет оздоровить рынок потребительского кредитования, и выгода как заемщикам, так и кредиторам.»

[1]

Больше не занимать: кредитную нагрузку россиян предложили ограничить

Банкам и МФО запретят выдавать кредит, если платежи по нему будут превышать половину дохода.

Уровень долговой нагрузки заемщиков хотят ограничить законом. Россияне должны тратить на погашение кредитов не более 50% от совокупного дохода семьи. При превышении этого показателя банкам и микрофинансовым организациям запретят выдавать займы гражданам. Соответствующие поправки в законодательство разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку, рассказал «Известиям» председатель комитета Анатолий Аксаков. Инициатива направлена на защиту граждан, однако те, чья долговая нагрузка окажется выше, в итоге могут пойти к «черным кредиторам».

Центробанк разрабатывает механизм регулирования потребительского кредитования на основе показателя долговой нагрузки, сообщили «Известиям» в пресс-службе регулятора, не уточнив, какой уровень нагрузки в ЦБ считают приемлемым. Это делается «для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения», добавил представитель Банка России.

Как ранее сообщали «Известия», количество банковских клиентов, которые отдают на погашение кредитов половину месячного дохода, упало до минимума с 2015 года. Это следует из расчетов Национального бюро кредитных историй. По итогам первых шести месяцев 2018 года доля заемщиков с экстремальными долгами составила 12,5%, за аналогичный период 2015 года — 15,14%. Снижение нагрузки произошло за счет ипотеки, в сегменте необеспеченных займов доля заемщиков с высокими расходами на обслуживание долга остается постоянной, пояснили в Центробанке. Ключевую роль в снижении долговой нагрузки населения сыграли программы рефинансирования. Услуга позволяет погасить кредит, взяв его в другом банке под более низкий процент.

По информации БКИ «Эквифакс», сейчас в среднем по стране граждане тратят на выплату кредита 40% дохода. Комфортный уровень нагрузки — до 35-40% от дохода семьи, приемлемый — до 50%, считает вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк.

Когда семья отдает до 50% совокупного дохода на уплату процентов по кредитам и займам, она находится в финансовом и психологическом равновесии, долг не кажется большим и неподъемным и даже потеря одним из членов семьи своего рабочего места позволит вносить платежи, полагает гендиректор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов.

Однако инициатива несет в себе и определенные риски. Так, многое зависит от уровня дохода конкретного человека, его финансовой грамотности и способности к личному финансовому планированию, считает директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов. Вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев не считает нужным запрещать выдавать кредиты при превышении уровня долговой нагрузки. Если человек отдает на погашение займа 51-52% дохода и банки с МФО откажут ему в выдаче займа, он пойдет к «черным кредиторам», подчеркнул эксперт.

Необходимо ввести механизм ответственности и кредитора, и заемщика, считает Эльман Мехтиев. Если банк или МФО выдали кредит человеку с уровнем долговой нагрузки, превышающим 50% от дохода семьи, при подтвержденном доходе через БКИ, они не вправе требовать с заемщика проценты, штрафы и пени за просрочку. Если же гражданин обманул банк или МФО, предоставив ложную информацию о своем доходе, он должен выплатить кредит или подать заявление о банкротстве, добавил эксперт.

В целом инициатива направлена на защиту граждан. Ряд стран уже ограничили долговую нагрузку законодательно. Например, согласно исследованию Банка России, в Литве максимальная долговая нагрузка ограничена 40% от дохода семьи, в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%. В Канаде максимальная нагрузка — 42%, однако только для ипотечных кредитов. В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%. Это важный механизм защиты потребителя от проблем, связанных с невозможностью погасить взятые на себя обязательства.

Россиянам ограничат платежи по кредитам в 50% от дохода семьи

Дата: 11 сентября 2018 в 13:06 2018-09-11T13:06:05+06:00 Категория: Новости экономики

Депутаты Госдумы хотят ограничить платежи россиян по кредитам — они должны составлять не более половины совокупного дохода семьи. При превышении отметки в 50% банкам и МФО запретят выдавать займы.

Именно такое ограничение долговой нагрузки заемщиков сейчас разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку, рассказал «Известиям» председатель комитета Анатолий Аксаков. По замыслу депутатов, законопроект должен оградить россиян от кредитной кабалы. Соответствующие поправки будут разработаны до конца осени и внесены в законы «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях».

В свою очередь ЦБ разрабатывает свой механизм ограничений «для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения», сообщили газете в пресс-службе регулятора. Механизм регулирования потребительского кредитования также будет основан на показателе долговой нагрузки.

Как ранее писала «Газета.Ru», в осеннюю сессию депутаты хотят внести в Госдуму законопроект, которым предполагается ввести ограничения максимального размера платежей по кредиту от семейного дохода. В комитете Госдумы не было согласия по поводу уровня ограничения, говорил «Газете.Ru» Аксаков.

«Ведутся дискуссии, будет ли это 40% или 50% (месячная выплата по кредиту не должна будет превышать порог в 40-50% от дохода семьи – «Газета.Ru»)», — указывал председатель комитета.

По его словам, банки обязаны учитывать возможности семейного дохода при выдаче кредита, особенно на большие суммы. При этом предлагалось ввести ограничения только для займов от 100 тысяч рублей, вне зависимости от вида кредита: автокредит, ипотека, потребкредит и так далее.

Ограничения по размеру займа от дохода семьи должны коснуться и займов в микрофинансовых организациях, указывал Аксаков.

Вместе с тем, существует проблема с «липовыми» справками НДФЛ. Решения этой проблемы пока нет, говорил председатель комитета Госдумы.

Банк России обеспокоен «взрывным» ростом необеспеченных потребкредитов, говорил в апреле заместитель председателя регулятора Василий Поздышев. «Если хорошие темпы роста ипотеки нами приветствуются, то высокие темпы роста необеспеченных потребительских ссуд начинают немного беспокоить. Если так продолжится, то темпы роста кредитного портфеля будут превышать темпы экономического роста», — отметил он.

Зампред ЦБ также указывал, что в России увеличилось число схем, когда необеспеченное потребительское кредитование связано с ростом высокорисковой ипотеки — рост необеспеченной ипотеки и необеспеченных ссуд может привести к накоплению существенных рисков.

Из-за ускорения кредитной активности в сегменте необеспеченного потребкредитования ЦБ в этом году уже дважды пересматривал шкалу коэффициентов риска для расчета нормативов достаточности капитала по займам в зависимости от их полной стоимости. В августе ЦБ повысил коэффициенты риска по выданным после 1 сентября необеспеченным потребкредитам в зависимости от процентной ставки.

В обзоре банковского сектора за первое полугодие 2018 года агентство «Эксперт РА» также предупреждало о рисках банковского кризиса в России. Банки нарастили выдачи кредитов, тогда как роста платежеспособности заемщиков нет. «Розничный бум в перспективе двух лет сменится кризисом», — отмечали аналитики.

С июля 2017 по июль 2018 года объем задолженностей физлиц перед банками вырос на 19% достигнув показателей 2014 года.

Реальные доходы населения увеличились за этот же период только на 2%, писали в обзоре аналитики. Отсутствие перспектив роста платежеспособности приведет «к росту дефолтности в розничном сегменте в 2019–2020 годах». Меры по повышению коэффициентов риска, принимаемые ЦБ, недостаточный, указано в обзоре.

«До 2020 года розничное кредитование как полноценный драйвер банковского рынка изживет себя… Большинство банков не смогут компенсировать создание резервов доходами от новых выдач и сохранить текущий уровень рентабельности», — говорится в исследовании.

На 1 августа 2018 года задолженность россиян по кредитам достигла уже 13,5 трлн рублей, что составляет уже 15% ВВП. Рост розничного кредитования в этом году составил 19,7% за год, тогда как корпоративного кредитования всего 4,9%.

Депутаты хотят запретить выдавать кредиты россиянам. Смотрим, кого коснутся ограничения

Госдума намерена ограничить выдачу потребительских кредитов. По мнению депутатов, россияне должны тратить на погашение займов не более 50% от совокупного дохода семьи. Сейчас парламентарии работают над поправками в законодательство, которые запретят выдавать кредиты гражданам, чьи долги перед банками и микрофинансовыми организациями превышают этот показатель.

Изменения коснутся законов «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях», сообщают «Известия». Как рассказал журналистам председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, выбор отметки 50% обусловлен мировой практикой. В Литве максимальная долговая нагрузка ограничена 40% от дохода семьи, в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%. В Канаде максимальная нагрузка — 42%, однако только для ипотечных кредитов. В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%.

По информации издания, сейчас в среднем по стране граждане тратят на выплату кредита 40% дохода. Комфортным уровнем нагрузки специалисты считают выплаты, составляющие до 35−40% от дохода семьи, приемлемый — до 50%.

Когда семья отдает до 50% совокупного дохода на уплату процентов по кредитам и займам, она находится в финансовом и психологическом равновесии, долг не кажется большим и неподъемным, и даже потеря одним из членов семьи своего рабочего места позволит вносить платежи, полагает гендиректор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов.

Однако, по мнению экспертов, инициатива несет в себе и определенные риски. Так, вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев не считает нужным запрещать выдавать кредиты при превышении уровня долговой нагрузки. Если человек отдает на погашение займа 51−52% дохода и банки с МФО откажут ему в выдаче займа, он пойдет к «черным кредиторам», подчеркивает он.

По мнению Мехтиева, необходимо ввести механизм ответственности и кредитора, и заемщика. Если банк или МФО выдали кредит человеку с уровнем долговой нагрузки, превышающим 50% от дохода семьи, при подтвержденном доходе, они не вправе требовать с заемщика проценты, штрафы и пени за просрочку. Если же гражданин обманул банк или МФО, предоставив ложную информацию о своем доходе, он должен выплатить кредит или подать заявление о банкротстве.

Выдавать кредит суммой не выше 50% дохода семьи хотят в России

Комитет Госдумы по финансовому рынку планирует осенью завершить разработку законопроекта, который ограничит долговую нагрузку на россиян. Изменения коснутся законов «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях». На погашение всех кредитов семья сможет направить не более 50% совокупных доходов. Как отметил Анатолий Аксаков, выбор отметки 50% обусловлен мировой практикой.

Центробанк разрабатывает механизм регулирования потребительского кредитования на основе показателя долговой нагрузки, сообщили «Известиям» в пресс-службе регулятора, не уточнив, какой уровень нагрузки в ЦБ считают приемлемым. Это делается «для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения», добавил представитель Банка России.

Как ранее сообщали «Известия», количество банковских клиентов, которые отдают на погашение кредитов половину месячного дохода, упало до минимума с 2015 года. Это следует из расчетов Национального бюро кредитных историй. По итогам первых шести месяцев 2018 года доля заемщиков с экстремальными долгами составила 12,5%, за аналогичный период 2015 года — 15,14%. Снижение нагрузки произошло за счет ипотеки, в сегменте необеспеченных займов доля заемщиков с высокими расходами на обслуживание долга остается постоянной, пояснили в Центробанке. Ключевую роль в снижении долговой нагрузки населения сыграли программы рефинансирования. Услуга позволяет погасить кредит, взяв его в другом банке под более низкий процент.

По информации БКИ «Эквифакс», сейчас в среднем по стране граждане тратят на выплату кредита 40% дохода. Комфортный уровень нагрузки — до 35–40% от дохода семьи, приемлемый — до 50%, считает вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк.

Когда семья отдает до 50% совокупного дохода на уплату процентов по кредитам и займам, она находится в финансовом и психологическом равновесии, долг не кажется большим и неподъемным и даже потеря одним из членов семьи своего рабочего места позволит вносить платежи, полагает гендиректор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов.

Однако инициатива несет в себе и определенные риски. Так, многое зависит от уровня дохода конкретного человека, его финансовой грамотности и способности к личному финансовому планированию, считает директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов. Вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев не считает нужным запрещать выдавать кредиты при превышении уровня долговой нагрузки. Если человек отдает на погашение займа 51–52% дохода и банки с МФО откажут ему в выдаче займа, он пойдет к «черным кредиторам», подчеркнул эксперт.

Необходимо ввести механизм ответственности и кредитора, и заемщика, считает Эльман Мехтиев. Если банк или МФО выдали кредит человеку с уровнем долговой нагрузки, превышающим 50% от дохода семьи, при подтвержденном доходе через БКИ, они не вправе требовать с заемщика проценты, штрафы и пени за просрочку. Если же гражданин обманул банк или МФО, предоставив ложную информацию о своем доходе, он должен выплатить кредит или подать заявление о банкротстве, добавил эксперт.

В целом инициатива направлена на защиту граждан. Ряд стран уже ограничили долговую нагрузку законодательно. Например, согласно исследованию Банка России, в Литве максимальная долговая нагрузка ограничена 40% от дохода семьи, в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%. В Канаде максимальная нагрузка — 42%, однако только для ипотечных кредитов. В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%. Это важный механизм защиты потребителя от проблем, связанных с невозможностью погасить взятые на себя обязательства.

Банкам и МФО запретят выдавать россиянам непосильные кредиты, но от «черных кредиторов» это не убережет

Дата: 11 сентября 2018 в 15:25 2018-09-11T15:25:04+06:00 Категория: Новости экономики

Комитет Госдумы по финансовому рынку планирует осенью завершить разработку законопроекта, который ограничит долговую нагрузку на россиян. Изменения коснутся законов «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях» и приведут к тому, что на погашение всех кредитов семья сможет направить не более 50% совокупных доходов. В Центробанке также сообщили о разработке механизма регулирования потребительского кредитования и долговой нагрузки, не уточнив, какой именно уровень нагрузки в ЦБ считают приемлемым.

По данным газеты, количество банковских клиентов, которые отдают на погашение кредитов половину месячного дохода, упало до минимума с 2015 года. По итогам первых шести месяцев 2018 года доля заемщиков с экстремальными долгами составила 12,5%, за аналогичный период 2015 года — 15,14%. Снижение нагрузки произошло за счет ипотеки и программ рефинансирования.

По данным Бюро кредитных историй «Эквифакс», в среднем по стране граждане тратят на выплату кредита 40% дохода. Комфортный уровень нагрузки при этом составляет до 35-40% от дохода семьи, приемлемый — до 50%. Эксперты полагают, что выплата до 50% совокупного дохода на уплату процентов по кредитам и займам позволит вносить платежи даже при потере работы одного из членов семьи.

Вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев считает, что запрет на выдачу кредитов при превышении уровня долговой нагрузки приведет к росту числа клиентов «черных кредиторов». Поэтому необходимо ввести механизм взаимной ответственности кредитора и заемщика.

Банкам и МФО запретят выдавать кредит, если платежи будут выше 50% дохода семьи

Комитет Государственной Думы по финансовому рынку разработал поправки к федеральным законам О потребительском кредите (займе), О банках и банковской деятельности и О микрофинансовых организациях, задающим правила кредитования населения в Российской Федерации. Депутаты хотят запретить банкам и микро-финансовым организациям выдавать кредит человеку, если ежемесячные платежи по займу будут превышать половину семейного дохода.

В данный момент нет законодательного ограничения уровня долговой нагрузки заемщика, часто должники вынуждены отдавать большую часть совокупного дохода семьи, еще сильнее усугубляя своё финансовое положение. Комитет госдумы по финансовому рынку хочет исправить эту ситуацию, хотя даже закон не сможет запретить должникам обращаться за деньгами если не в банк или МФО, то к частным черным кредиторам, иногда полукриминальным.

Новый законопроект, полностью подготовить который планируется до конца осени 2018 года, призван ограничить долговую нагрузку населения страны. Согласно мировой практике потребительского кредитования превышение долговой нагрузки отметки 50% совокупного дохода крайне пагубно влияет на финансовую ситуацию семьи.

Совместно с Центробанком депутаты хотят выработать механизм регулирования российского рынка потребительского кредитования, чтобы одновременно обеспечить качественный рост кредитных портфелей банков, но и не привести к избыточной закредитованности населения. Положительный тренд уже наметился, так по данным Национального бюро кредитных историй количество банковских заёмщиков, отдающих на погашение кредита половину месячного дохода, снизилось до минимума с 2015 года. Эти тенденции обусловлены в первую очередь снижением процентных ставок по ипотечным кредитам на фоне стагнации рынка недвижимости, а также программы рефинансирования ипотеки.

Но по данным ЦБ в сегменте необеспеченных займов доля заемщиков с высокими расходами на обслуживание долга не снижается и остаётся довольно высокой.

[2]

Можно сказать, что комфортный уровень долговой нагрузки не должен превышать 35-40% совокупного дохода семьи, в таком случае можно рассчитывать на финансовое и психологическое равновесие домохозяйства, ведь даже при потере работы одним из членов семьи она всё равно позволит вносить регулярные платежи и обслуживать долг. По некоторым данным в России заемщики тратят на обслуживание кредитов в среднем около 40% семейного дохода.

Не все представители банковского сектора согласны с предложениями депутатов, некоторые банкиры рады выдавать кредит даже если долговая нагрузка заемщика выше половины его дохода, ссылаясь на то, что при отказе клиент пойдет занимать в МФО, или вообще к черным кредиторам.

Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев уверен, что рынку необходим механизм обоюдной ответственности и заемщика и кредитора. По такой схеме если банк, кредитная организация или МФО выдали человеку кредит с уровнем долговой нагрузки, превышающим 50% от его семейного дохода (подтвержденного через БКИ), то они должны лишиться права требовать с заемщика проценты, штрафы и пени за просрочку ежемесячных платежей.

Но если заемщик обманул кредитную организацию, подав ложную информацию о своем доходе и совокупном доходе семьи, то вся полнота ответственности должна быть на нем: оплачивай кредит или подавай заявление о банкротстве и проходи процедуру признания банкротом со всеми вытекающими последствиями!

Если обратиться к мировому опыту в этой отрасли, то можно обнаружить, что многие страны уже законодательно ограничивают долговую нагрузку при кредитовании населения: в Канаде максимальная долговая нагрузка — 42%, в Израиле — 50%, в соседней Литве — 40% от совокупного дохода семьи. Таким образом подобная практика не новинка, и она действительно сможет оздоровить рынок потребительского кредитования, и выгода как заемщикам, так и кредиторам.

Банкам и МФО запретят выдавать кредит, если платежи будут выше 50% дохода семьи

Комитет Государственной Думы по финансовому рынку разработал поправки к федеральным законам О потребительском кредите (займе), О банках и банковской деятельности и О микрофинансовых организациях, задающим правила кредитования населения в Российской Федерации. Депутаты хотят запретить банкам и микро-финансовым организациям выдавать кредит человеку, если ежемесячные платежи по займу будут превышать половину семейного дохода.

В данный момент нет законодательного ограничения уровня долговой нагрузки заемщика, часто должники вынуждены отдавать большую часть совокупного дохода семьи, еще сильнее усугубляя своё финансовое положение. Комитет госдумы по финансовому рынку хочет исправить эту ситуацию, хотя даже закон не сможет запретить должникам обращаться за деньгами если не в банк или МФО, то к частным черным кредиторам, иногда полукриминальным.

Новый законопроект, полностью подготовить который планируется до конца осени 2018 года, призван ограничить долговую нагрузку населения страны. Согласно мировой практике потребительского кредитования превышение долговой нагрузки отметки 50% совокупного дохода крайне пагубно влияет на финансовую ситуацию семьи.

Совместно с Центробанком депутаты хотят выработать механизм регулирования российского рынка потребительского кредитования, чтобы одновременно обеспечить качественный рост кредитных портфелей банков, но и не привести к избыточной закредитованности населения. Положительный тренд уже наметился, так по данным Национального бюро кредитных историй количество банковских заёмщиков, отдающих на погашение кредита половину месячного дохода, снизилось до минимума с 2015 года. Эти тенденции обусловлены в первую очередь снижением процентных ставок по ипотечным кредитам на фоне стагнации рынка недвижимости, а также программы рефинансирования ипотеки.

Но по данным ЦБ в сегменте необеспеченных займов доля заемщиков с высокими расходами на обслуживание долга не снижается и остаётся довольно высокой.

Можно сказать, что комфортный уровень долговой нагрузки не должен превышать 35-40% совокупного дохода семьи, в таком случае можно рассчитывать на финансовое и психологическое равновесие домохозяйства, ведь даже при потере работы одним из членов семьи она всё равно позволит вносить регулярные платежи и обслуживать долг. По некоторым данным в России заемщики тратят на обслуживание кредитов в среднем около 40% семейного дохода.

Не все представители банковского сектора согласны с предложениями депутатов, некоторые банкиры рады выдавать кредит даже если долговая нагрузка заемщика выше половины его дохода, ссылаясь на то, что при отказе клиент пойдет занимать в МФО, или вообще к черным кредиторам.

Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев уверен, что рынку необходим механизм обоюдной ответственности и заемщика и кредитора. По такой схеме если банк, кредитная организация или МФО выдали человеку кредит с уровнем долговой нагрузки, превышающим 50% от его семейного дохода (подтвержденного через БКИ), то они должны лишиться права требовать с заемщика проценты, штрафы и пени за просрочку ежемесячных платежей.

Но если заемщик обманул кредитную организацию, подав ложную информацию о своем доходе и совокупном доходе семьи, то вся полнота ответственности должна быть на нем: оплачивай кредит или подавай заявление о банкротстве и проходи процедуру признания банкротом со всеми вытекающими последствиями!

Если обратиться к мировому опыту в этой отрасли, то можно обнаружить, что многие страны уже законодательно ограничивают долговую нагрузку при кредитовании населения: в Канаде максимальная долговая нагрузка — 42%, в Израиле — 50%, в соседней Литве — 40% от совокупного дохода семьи. Таким образом подобная практика не новинка, и она действительно сможет оздоровить рынок потребительского кредитования, и выгода как заемщикам, так и кредиторам.

Кредитная нагрузка россиян может быть ограничена законом

В России предлагается ввести закон, ограничивающий долговую нагрузку граждан. Это значит, что банкам и МФО запретят выдавать займы, если платежи по кредитам составляют более половины заработка семьи.

Россияне не должны будут тратить более 50% дохода на погашение кредитов. В связи с этим, банкам и микрофинансовым организациям запретят выдавать займы гражданам при повышении этого показателя.

Такие поправки в законодательство разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку. Цель закона — защитить граждан от высокой долговой нагрузки.

Центробанк также разрабатывает механизм регулирования потребительского кредитования на основе показателя долговой нагрузки, сообщают «Известия».

В Госдуме захотели ограничить выдачу кредитов россиянам, которые тратят на них больше 50% дохода семьи Материал редакции

Однако те, кто не получит кредит, могут обратиться к «чёрным кредиторам».

Комитет Государственной думы по финансовому рынку готовит законопроект, согласно которому банки и микрофинансовые организации не смогут давать кредиты россиянам, которые тратят на их погашение более 50% от дохода семьи. Об этом «Известиям» рассказал председатель комитета Анатолий Аксаков, отметив, что выбор отметки в 50% обусловлен мировой практикой.

Законопроект предполагает внесение поправок в законы «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях». Завершить разработку документа планируется осенью. По словам Аксакова, инициатива направлена на защиту граждан, но те, кто не смог получить кредит, могут отправиться к «чёрным кредиторам».

Центробанк также разрабатывает механизм регулирования потребительского кредитования на основе показателя долговой нагрузки, сообщили изданию в пресс-службе ЦБ. В банке не уточнили, какой уровень нагрузки считают приемлемым.

Россиянам ограничат платежи по кредитам в 50% от дохода семьи

Депутаты Госдумы хотят ограничить платежи россиян по кредитам — они должны составлять не более половины совокупного дохода семьи. При превышении отметки в 50% банкам и МФО запретят выдавать займы.

Именно такое ограничение долговой нагрузки заемщиков сейчас разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку, рассказал «Известиям» председатель комитета Анатолий Аксаков. По замыслу депутатов, законопроект должен оградить россиян от кредитной кабалы. Соответствующие поправки будут разработаны до конца осени и внесены в законы «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях».

В свою очередь ЦБ разрабатывает свой механизм ограничений «для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения», сообщили газете в пресс-службе регулятора. Механизм регулирования потребительского кредитования также будет основан на показателе долговой нагрузки.

Как ранее писала «Газета.Ru», в осеннюю сессию депутаты хотят внести в Госдуму законопроект, которым предполагается ввести ограничения максимального размера платежей по кредиту от семейного дохода. В комитете Госдумы не было согласия по поводу уровня ограничения, говорил «Газете.Ru» Аксаков.

«Ведутся дискуссии, будет ли это 40% или 50% (месячная выплата по кредиту не должна будет превышать порог в 40-50% от дохода семьи – «Газета.Ru»)», — указывал председатель комитета.

По его словам, банки обязаны учитывать возможности семейного дохода при выдаче кредита, особенно на большие суммы. При этом предлагалось ввести ограничения только для займов от 100 тысяч рублей, вне зависимости от вида кредита: автокредит, ипотека, потребкредит и так далее.

Ограничения по размеру займа от дохода семьи должны коснуться и займов в микрофинансовых организациях, указывал Аксаков.

Вместе с тем, существует проблема с «липовыми» справками НДФЛ. Решения этой проблемы пока нет, говорил председатель комитета Госдумы.

Угроза кризиса

Банк России обеспокоен «взрывным» ростом необеспеченных потребкредитов, говорил в апреле заместитель председателя регулятора Василий Поздышев. «Если хорошие темпы роста ипотеки нами приветствуются, то высокие темпы роста необеспеченных потребительских ссуд начинают немного беспокоить. Если так продолжится, то темпы роста кредитного портфеля будут превышать темпы экономического роста», — отметил он.

[3]

Зампред ЦБ также указывал, что в России увеличилось число схем, когда необеспеченное потребительское кредитование связано с ростом высокорисковой ипотеки — рост необеспеченной ипотеки и необеспеченных ссуд может привести к накоплению существенных рисков.

Из-за ускорения кредитной активности в сегменте необеспеченного потребкредитования ЦБ в этом году уже дважды пересматривал шкалу коэффициентов риска для расчета нормативов достаточности капитала по займам в зависимости от их полной стоимости. В августе ЦБ повысил коэффициенты риска по выданным после 1 сентября необеспеченным потребкредитам в зависимости от процентной ставки.

В обзоре банковского сектора за первое полугодие 2018 года агентство «Эксперт РА» также предупреждало о рисках банковского кризиса в России. Банки нарастили выдачи кредитов, тогда как роста платежеспособности заемщиков нет. «Розничный бум в перспективе двух лет сменится кризисом», — отмечали аналитики.

С июля 2017 по июль 2018 года объем задолженностей физлиц перед банками вырос на 19% достигнув показателей 2014 года.

Реальные доходы населения увеличились за этот же период только на 2%, писали в обзоре аналитики. Отсутствие перспектив роста платежеспособности приведет «к росту дефолтности в розничном сегменте в 2019–2020 годах». Меры по повышению коэффициентов риска, принимаемые ЦБ, недостаточный, указано в обзоре.

«До 2020 года розничное кредитование как полноценный драйвер банковского рынка изживет себя… Большинство банков не смогут компенсировать создание резервов доходами от новых выдач и сохранить текущий уровень рентабельности», — говорится в исследовании.

На 1 августа 2018 года задолженность россиян по кредитам достигла уже 13,5 трлн рублей, что составляет уже 15% ВВП. Рост розничного кредитования в этом году составил 19,7% за год, тогда как корпоративного кредитования всего 4,9%.

Банкам и МФО запретят выдавать кредит, если платежи будут выше 50% дохода семьи

Комитет Государственной Думы по финансовому рынку разработал поправки к федеральным законам О потребительском кредите (займе), О банках и банковской деятельности и О микрофинансовых организациях, задающим правила кредитования населения в Российской Федерации. Депутаты хотят запретить банкам и микро-финансовым организациям выдавать кредит человеку, если ежемесячные платежи по займу будут превышать половину семейного дохода.

В данный момент нет законодательного ограничения уровня долговой нагрузки заемщика, часто должники вынуждены отдавать большую часть совокупного дохода семьи, еще сильнее усугубляя своё финансовое положение. Комитет госдумы по финансовому рынку хочет исправить эту ситуацию, хотя даже закон не сможет запретить должникам обращаться за деньгами если не в банк или МФО, то к частным черным кредиторам, иногда полукриминальным.

Совместно с Центробанком депутаты хотят выработать механизм регулирования российского рынка потребительского кредитования, чтобы одновременно обеспечить качественный рост кредитных портфелей банков, но и не привести к избыточной закредитованности населения. Положительный тренд уже наметился, так по данным Национального бюро кредитных историй количество банковских заёмщиков, отдающих на погашение кредита половину месячного дохода, снизилось до минимума с 2015 года. Эти тенденции обусловлены в первую очередь снижением процентных ставок по ипотечным кредитам на фоне стагнации рынка недвижимости, а также программы рефинансирования ипотеки.

Но по данным ЦБ в сегменте необеспеченных займов доля заемщиков с высокими расходами на обслуживание долга не снижается и остаётся довольно высокой.

Можно сказать, что комфортный уровень долговой нагрузки не должен превышать 35-40% совокупного дохода семьи, в таком случае можно рассчитывать на финансовое и психологическое равновесие домохозяйства, ведь даже при потере работы одним из членов семьи она всё равно позволит вносить регулярные платежи и обслуживать долг. По некоторым данным в России заемщики тратят на обслуживание кредитов в среднем около 40% семейного дохода.

Не все представители банковского сектора согласны с предложениями депутатов, некоторые банкиры рады выдавать кредит даже если долговая нагрузка заемщика выше половины его дохода, ссылаясь на то, что при отказе клиент пойдет занимать в МФО, или вообще к черным кредиторам.

Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев уверен, что рынку необходим механизм обоюдной ответственности и заемщика и кредитора. По такой схеме если банк, кредитная организация или МФО выдали человеку кредит с уровнем долговой нагрузки, превышающим 50% от его семейного дохода (подтвержденного через БКИ), то они должны лишиться права требовать с заемщика проценты, штрафы и пени за просрочку ежемесячных платежей.

Но если заемщик обманул кредитную организацию, подав ложную информацию о своем доходе и совокупном доходе семьи, то вся полнота ответственности должна быть на нем: оплачивай кредит или подавай заявление о банкротстве и проходи процедуру признания банкротом со всеми вытекающими последствиями!

Если обратиться к мировому опыту в этой отрасли, то можно обнаружить, что многие страны уже законодательно ограничивают долговую нагрузку при кредитовании населения: в Канаде максимальная долговая нагрузка — 42%, в Израиле — 50%, в соседней Литве — 40% от совокупного дохода семьи. Таким образом подобная практика не новинка, и она действительно сможет оздоровить рынок потребительского кредитования, и выгода как заемщикам, так и кредиторам.

Источники

1. 
   Теоретические и практические аспекты охраны промышленной собственности в Российской Федерации. — М.: ИНИЦ Роспатента, 2014. — 552 c.
2. 
   Теория государства и права. — М.: АСТ, Сова, 2010. — 160 c.
3. 
   Изварина, А. Ф. Судебная система России. Концептуальные основы организации, развития и совершенствования / А.Ф. Изварина. — М.: Проспект, 2014. — 304 c.
4. Марченко, М. Н. Теория государства и права в вопросах и ответах. Учебное пособие / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2014. — 240 c.
5. Гамзатов, М.Г. Английские юридические пословицы, поговорки, фразеологизмы и их русские соответствия / М.Г. Гамзатов. — М.: СПб: Филологический факультет СПбГУ, 2004. — 142 c.